நீங்கள் உங்கள் ஓய்வூதியத்தைத் திட்டமிடுகிறீர்கள் என்றால், மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டத்தை (SCSS) பரிசீலிக்க வேண்டும். இது இந்திய மூத்த குடிமக்களுக்காக பிரத்யேகமாக வடிவமைக்கப்பட்ட அரசாங்கத்தால் ஆதரிக்கப்படும் மூத்த குடிமக்கள் திட்டமாகும். கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நெகிழ்வான அம்சங்களுடன் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை வளர்ப்பதற்கான பாதுகாப்பான மற்றும் உறுதியான வழியை SCSS வழங்குகிறது.

மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டம் (SCSS) என்பது இந்திய அரசாங்கத்தால் இந்திய மூத்த குடிமக்களுக்காக பிரத்யேகமாகத் தொடங்கப்பட்ட ஒரு வைப்புத் திட்டமாகும். இது காலாண்டு வட்டி செலுத்துதல்கள் மூலம் வழக்கமான வருமானத்தை வழங்குகிறது மற்றும் முதலீடு செய்யப்பட்ட மூலதனத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. SCSS சேமிப்புத் திட்டம், தங்கள் சேமிப்பில் நிலையான மற்றும் நம்பகமான வருமானத்தைத் தேடும் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு ஏற்ற குறைந்த ஆபத்துள்ள முதலீட்டு விருப்பமாகும்.

பாதுகாப்பான ஓய்வூதியத்தைத் திட்டமிடுவதற்கு கவனமாக முதலீட்டுத் தேர்வுகள் தேவை. மூத்த குடிமக்கள் பெரும்பாலும் பாதுகாப்பு மற்றும் நிலையான வருமானத்திற்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறார்கள். மூத்த குடிமக்கள் முதலீட்டுத் திட்டம் ஒரு வலுவான போட்டியாளராக வெளிப்படுகிறது, இது உங்கள் சேமிப்புக்கும் கவர்ச்சிகரமான வருமானத்திற்கும் பாதுகாப்பான புகலிடத்தை வழங்குகிறது.

முதலாவதாக, SCSS அதன் அரசாங்க ஆதரவிற்காக தனித்து நிற்கிறது, நீங்கள் முதலீடு செய்யும் அசல் தொகையை உத்தரவாதம் செய்கிறது. இது ஆபத்தை குறைக்கிறது, ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் பொன்னான ஆண்டுகளில் ஸ்திரத்தன்மையை எதிர்பார்க்கும் ஒரு பெரிய கவலை. மேலும், மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டத்தின் மீதான SCSS வட்டி பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்லது நிலையான வைப்புத்தொகைகளுடன் ஒப்பிடும்போது போட்டித்தன்மை வாய்ந்தது. வட்டி காலாண்டுக்கு ஒருமுறை மதிப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது, இது பணவீக்கத்துடன் வேகத்தை பராமரிக்கவும் உங்கள் முதலீடு சீராக வளர்வதை உறுதி செய்யவும் உதவுகிறது.

இரண்டாவதாக, பாதுகாப்பு மற்றும் வருமானம் மிக முக்கியமானவை என்றாலும், SCSS நெகிழ்வுத்தன்மையையும் வழங்குகிறது. இந்தத் திட்டம் ஐந்து வருட முதிர்வு காலத்தைக் கொண்டுள்ளது, மூன்று வருடத் தொகுதிகளாக நீட்டிக்கப்படலாம். இது உங்கள் வளர்ந்து வரும் தேவைகளுக்கு ஏற்ப முதலீட்டை மாற்றியமைக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.

அதே நேரத்தில், SCSS மட்டுமே ஒரே வழி அல்ல என்பதை ஒப்புக்கொள்வது அவசியம். காப்பீட்டு ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் போன்ற சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட முதலீடுகளும் நிலையான வருமானத்திற்கான சாத்தியத்தை வழங்குகின்றன. ரியல் எஸ்டேட் போன்ற விருப்பங்கள் நீண்ட கால மதிப்பு வளர்ச்சியை வழங்க முடியும் என்றாலும், அதை நிர்வகிப்பது முயற்சி தேவைப்படுகிறது, மேலும் சொத்தை விற்பது நேரத்தை எடுத்துக்கொள்ளும்.

SCSS கணக்கு என்பது இந்தியாவில் உள்ள அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கி அல்லது தபால் நிலையத்தில் தகுதியுள்ள மூத்த குடிமகனால் திறக்கப்படும் ஒரு சிறப்பு வைப்பு கணக்காகும். இது போட்டித்தன்மை வாய்ந்த வட்டி விகிதம், நிலையான வைப்பு காலம் மற்றும் பல வரி சலுகைகளை வழங்குகிறது - முக்கிய SCSS திட்ட விவரங்கள்.

ஒரு தனிநபர் பல SCSS கணக்குகளை வைத்திருக்கலாம், ஆனால் அனைத்து கணக்குகளிலும் மொத்த முதலீடு மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்ட வரம்பான ₹30 லட்சத்தை தாண்டக்கூடாது. ஒவ்வொரு கணக்கையும் தனியாகவோ அல்லது ஒரு மனைவியுடன் கூட்டாகவோ திறக்க வேண்டும்.

SCSS கணக்கைத் திறக்கும்போது நீங்கள் சமர்ப்பிக்க வேண்டிய ஆவணங்களில் பொதுவாக பூர்த்தி செய்யப்பட்ட விண்ணப்பப் படிவம், KYC ஆவணங்கள் (அடையாளச் சான்று, முகவரி மற்றும் பிறந்த தேதி), பாஸ்போர்ட் அளவிலான புகைப்படம், வைப்புத் தொகை மற்றும் வயதுச் சான்று (பான் கார்டு, பாஸ்போர்ட் அல்லது உங்கள் பிறந்த தேதியைக் குறிப்பிடும் வாக்காளர் ஐடி போன்ற ஆவணங்கள்) ஆகியவை அடங்கும்.

மூத்த குடிமக்களின் நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் பல்வேறு அம்சங்களை SCSS திட்டம் வழங்குகிறது. இங்கே ஒரு விரைவான சுருக்கம் உள்ளது.

SCSS வட்டி விகிதம் ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் (ஏப்ரல், ஜூலை, அக்டோபர் மற்றும் ஜனவரி) திருத்தப்படும். ஏப்ரல் 1, 2024 நிலவரப்படி தற்போதைய SCSS வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 8.2% ஆகும்.

பங்குகள் அல்லது பரஸ்பர நிதிகளைப் போலன்றி, SCSS வைப்புத்தொகை காலம் முழுவதும் நிலையான வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது. இது சந்தை தொடர்பான அபாயங்களை நீக்குகிறது மற்றும் உங்கள் முதலீட்டில் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட வருமானத்தை உறுதி செய்கிறது.

ஆனால் மறு முதலீட்டு அபாயத்தைக் கவனியுங்கள், இது உங்கள் SCSS கணக்கு முதிர்ச்சியடையும் போது சமமான நல்ல முதலீட்டு விருப்பத்தைக் கண்டுபிடிப்பதில் உள்ள சாத்தியமான சவாலைக் குறிக்கிறது. SCSS வழங்கும் வட்டி விகிதம் காலாண்டுக்கு ஒரு முறை மதிப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது, ஆனால் பல நிலையான வருமான வழிகளைப் போலவே, எதிர்காலத்தில் இது அதிகமாக இருக்கும் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை. உதாரணமாக, நீங்கள் இன்று SCSS இல் ஆண்டுக்கு 8.2% வட்டி விகிதத்தில் முதலீடு செய்கிறீர்கள், இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் நல்ல வருமானத்தை வழங்குகிறது. இருப்பினும், உங்கள் SCSS கணக்கு ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு முதிர்ச்சியடையும் போது நடைமுறையில் உள்ள வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கலாம். இல்லையெனில், முதிர்ச்சியடைந்த தொகையை குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் மற்றொரு திட்டத்தில் மீண்டும் முதலீடு செய்யுங்கள். உங்கள் ஒட்டுமொத்த வருமானம் பாதிக்கப்படும்.

ஒரு SCSS கணக்கிற்கான குறைந்தபட்ச வைப்புத் தொகை ₹1,000 ஆகும், அதைத் தொடர்ந்து ₹1,000 இன் மடங்குகளில் வைப்புத் தொகை செலுத்தலாம். அதிகபட்ச முதலீட்டு வரம்பு ₹30 லட்சம்.

SCSS கணக்குகளின் முதிர்வு காலம் ஐந்து ஆண்டுகள் ஆகும், ஆரம்ப முதிர்வு காலத்திற்குப் பிறகு மூன்று ஆண்டு தொகுதிகளாக நீட்டிக்க முடியும்.

SCSS முன்கூட்டியே பணம் எடுக்க அனுமதிக்கும் அதே வேளையில், ஒரு வருடத்திற்கு முன்பு பணம் எடுத்தால் வைப்புத் தொகையில் 1% அபராதம் கழிக்கப்படும். முதிர்வுக்கு முன் கணக்கு மூடப்படுவதால், சம்பாதித்த அனைத்து வட்டியும் இழக்கப்படும்.

SCSS திட்டம் காலாண்டு வட்டி செலுத்துதல்கள் மூலம் வழக்கமான வருமான ஓட்டத்தை உறுதி செய்கிறது. வட்டி கணக்கிடப்பட்டு ஒவ்வொரு காலாண்டின் தொடக்கத்திலும் (ஏப்ரல், ஜூலை, அக்டோபர், ஜனவரி) உங்கள் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும்.

SCSS கணக்குகளுக்கான வைப்புத்தொகையை ₹1 லட்சத்திற்கும் குறைவான தொகைக்கு ரொக்கமாகச் செலுத்தலாம். ₹1 லட்சத்திற்கு மேல் வைப்புத்தொகைக்கு, காசோலை அல்லது டிமாண்ட் டிராஃப்ட் கட்டாயமாகும்.

ஒரு SCSS கணக்கு வைத்திருப்பவர், இறந்தவுடன் கணக்கு இருப்பைப் பெற ஒரு நபரை பரிந்துரைக்கலாம். இது நியமிக்கப்பட்ட பயனாளிக்கு நிதி சுமூகமாக மாற்றப்படுவதை உறுதி செய்கிறது.

SCSS என்பது அரசாங்கத்தால் ஆதரிக்கப்படும் ஒரு திட்டமாகும், இது மிகவும் பாதுகாப்பான முதலீட்டு விருப்பமாக அமைகிறது. உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைப் பாதுகாக்கும் வகையில், முதலீடு செய்யப்பட்ட அசலுக்கு அரசாங்கம் உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.

பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்லது நிலையான வைப்புத்தொகைகளுடன் ஒப்பிடும்போது SCSS கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது. உதாரணமாக, 8.2% வட்டி விகிதத்துடன் (ஏப்ரல் 1, 2024 நிலவரப்படி), SCSS இல் ₹30 லட்சம் வைப்புத்தொகை ஆண்டுக்கு ₹2.46 லட்சம் வட்டியைப் பெறுகிறது.

SCSS தகுதியின்படி, 60 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட இந்திய குடிமக்கள் SCSS திட்டத்திற்கு தகுதியுடையவர்கள். கூடுதலாக, தன்னார்வ ஓய்வூதிய திட்டம் (VRS) அல்லது சூப்பர்ஆனுவேஷனைத் தேர்ந்தெடுத்த 55 முதல் 60 வயதுக்குட்பட்ட ஓய்வு பெற்ற நபர்கள் ஓய்வூதிய சலுகைகளைப் பெற்ற மூன்று மாதங்களுக்குள் முதலீடு செய்யலாம்.

SCSS திட்டத்தின் கீழ் அதிகபட்ச முதலீட்டு வரம்பு ₹30 லட்சம். இந்த வரம்பு ஒரு தனிநபர் வைத்திருக்கும் அனைத்து SCSS கணக்குகளிலும் உள்ள ஒட்டுமொத்த தொகைக்கு பொருந்தும்.

ஏப்ரல் 1, 2024 நிலவரப்படி SCSSக்கான தற்போதைய வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 8.2% ஆகும். இருப்பினும், அரசாங்கம் காலாண்டுக்கு ஒருமுறை வட்டி விகிதங்களை மதிப்பாய்வு செய்கிறது.

SCSS கணக்குகளை பொது மற்றும் தனியார் துறை வங்கிகளின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கிளைகளிலோ அல்லது இந்தியா முழுவதும் உள்ள எந்த தபால் நிலையத்திலோ வசதியாகத் திறக்கலாம்.

துரதிர்ஷ்டவசமாக, ஆன்லைனில் SCSS கணக்கைத் திறப்பது தற்போது சாத்தியமில்லை. நீங்கள் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிக் கிளை அல்லது தபால் நிலையத்திற்குச் சென்று தேவையான ஆவணங்களுடன் விண்ணப்பப் படிவத்தைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

மூத்த குடிமக்களுக்கு SCSS வரிச் சலுகைகளை வழங்குகிறது. இதோ ஒரு விரைவான விளக்கம்.

பிரிவு 80C இன் கீழ் விலக்கு: SCSS இல் முதலீடு செய்யப்படும் அசல் தொகை, 1961 ஆம் ஆண்டு வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C இன் கீழ் ஆண்டுக்கு ₹1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்குக்குத் தகுதி பெறுகிறது.

வட்டி வருமானத்தின் மீதான வரி: SCSS கணக்கில் ஈட்டப்படும் வட்டிக்கு தனிநபரின் வருமான வரி அடுக்கின்படி வரி விதிக்கப்படும். இருப்பினும், ஒரு நிதியாண்டிற்கான வட்டித் தொகை ₹50,000 ஐத் தாண்டினால், மூலத்தில் கழிக்கப்பட்ட வரி (TDS) பொருந்தும்.

மற்ற வருமான ஆதாரங்கள் உங்களை அதிக வரி வரம்பிற்குள் தள்ளக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், இது SCSS வட்டியில் நீங்கள் செலுத்தும் ஒட்டுமொத்த வரியைப் பாதிக்கும். எனவே, வரிப் பொறுப்பை மிகவும் கவனமாகக் கணக்கிடுவது நல்லது.

உங்கள் SCSS கணக்கின் வட்டி காலாண்டுக்கு ஒருமுறை கூட்டு வட்டி அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. எளிய வட்டியுடன் ஒப்பிடும்போது இது குறிப்பிடத்தக்க நன்மையை வழங்குகிறது, ஏனெனில் நீங்கள் முன்பு சம்பாதித்த வட்டிக்கு வட்டி சம்பாதிக்கிறீர்கள். SCSS இல் கூட்டு வட்டி எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதற்கான விளக்கம் இங்கே:

சூத்திரம்: எதிர்கால மதிப்பு (FV) = அசல் தொகை (P) x (1 + வட்டி விகிதம் (R)/கூட்டுக் காலங்களின் எண்ணிக்கை (n)) ^ கூட்டுக் காலங்களின் எண்ணிக்கை (n)

நீங்கள் ஒரு SCSS கணக்கில் ஆண்டுக்கு 8.2% வட்டி விகிதத்தில் (R) கூட்டு காலாண்டு (n = 4) ₹1 லட்சம் (P) முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். முதிர்வு காலம் ஐந்து ஆண்டுகள் (t), அதாவது 20 காலாண்டுகள் (n = tx 4).

படி 1: காலாண்டுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடுங்கள்.
வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை ஒரு வருடத்தில் கூட்டு காலங்களின் எண்ணிக்கையால் வகுக்கவும்:
காலாண்டுக்கான வட்டி விகிதம் (R) = வருடாந்திர வட்டி விகிதம் (R) / ஒரு வருடத்தில் காலாண்டுகளின் எண்ணிக்கை R (காலாண்டுக்கு) = 8.2% / 4 = 2.05%

படி 2: ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் ஈட்டிய வட்டியைக் கணக்கிடுங்கள்.

காலாண்டு 1:
காலாண்டு 1 க்குப் பிறகு எதிர்கால மதிப்பு (FV) = அசல் தொகை (P) x (1 + வட்டி விகிதம் (R)/கூட்டு காலங்களின் எண்ணிக்கை (n))
FV (Q1 க்குப் பிறகு) = ₹1,00,000 (P) x (1 + 2.05% / 100) ^ 1 FV (Q1 க்குப் பிறகு) = ₹1,00,205
காலாண்டு 1 இல் ஈட்டப்பட்ட வட்டி = FV (Q1 க்குப் பிறகு) - அசல் தொகை (P)
ஈட்டிய வட்டி (Q1) = ₹1,00,205 - ₹1,00,000 = ₹205

காலாண்டு 2 (மற்றும் அடுத்தடுத்த காலாண்டுகள்):
கூட்டுத்தொகையின் முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால், ஒவ்வொரு அடுத்தடுத்த காலாண்டிலும் ஈட்டப்படும் வட்டி அசல் தொகையுடன் சேர்க்கப்படும். எனவே, காலாண்டு 2 முதல், வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்குக் கருதப்படும் அசல் தொகை முந்தைய காலாண்டின் FV ஆக மாறும்.

FV (காலாண்டு 2 க்குப் பிறகு) = ₹1,00,205 (P - காலாண்டு 1 இல் ஈட்டப்பட்ட வட்டி) x (1 + 2.05% / 100) ^ 1

20 காலாண்டுகளுக்கும் இந்தக் கணக்கீட்டைப் பின்பற்றினால், உங்கள் SCSS கணக்கின் இறுதி முதிர்வுத் தொகை உங்களுக்குக் கிடைக்கும். இந்த முறை முதலீட்டு காலம் முழுவதும் ஈட்டப்பட்ட கூட்டு வட்டியைக் கருத்தில் கொள்ளும்.

SCSS-இல் கூட்டு வட்டியை அதிகரிப்பது உங்கள் வருவாய் காலப்போக்கில் சீராக வளர்வதை உறுதி செய்கிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளவும். கூட்டு வட்டி விகிதம் குறைவாக இருந்தாலும் கூட கூட்டு வட்டி காரணமாக கணிசமாகக் கூடும். இது மூத்த குடிமக்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் அதிக வருமானம் ஈட்ட அனுமதிக்கிறது.