கோவிட் பெருந்தொற்றின் நீண்ட நிழலிலிருந்து உலகம் மீண்டு வரும் வேளையில், மன அழுத்தமற்ற வாழ்க்கையை வாழ்வதற்கு ஆயுள் காப்பீடும் பாதுகாப்பான நிதி எதிர்காலமும் மிக முக்கியமான அம்சங்கள் என்பதை எங்கும் உள்ள மக்கள் உணர்ந்துள்ளனர். நீண்ட கால அடிப்படையில் சிறப்பான வருவாயை அளிப்பதோடு, ஆயுள் காப்பீட்டு உறுதியையும் வழங்கும் முதலீடுகளை நோக்கிப் பலர் அதிகளவில் நகர்ந்து வருகின்றனர். இங்குதான், 'யூனிட் சார்ந்த காப்பீட்டுத் திட்டங்கள்' (Unit Linked Insurance Plans)—அல்லது பரவலாக அறியப்படும் 'ULIP-கள்'—காப்பீடு மற்றும் முதலீடு ஆகிய இரண்டின் நன்மைகளையும் ஒருங்கிணைத்து வழங்குவதால், பலருக்கும் விருப்பமான தேர்வாகத் தொடர்ந்து உருவெடுத்து வருகின்றன.

எளிமையாகச் சொல்வதானால், யூலிப்கள் என்பவை ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு மற்றும் செல்வ உருவாக்கம் ஆகிய இரட்டைப் பயன்களை ஒருங்கிணைக்கும் திட்டங்களாகும். ULIP திட்டங்களின் கீழ் செலுத்தப்படும் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி, ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை வழங்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது; எஞ்சிய பகுதி, பாலிசிதாரர் தேர்ந்தெடுக்கும் நிதிகளில் (பங்குச் சந்தை, கடன் பத்திரங்கள் அல்லது இவ்விரண்டின் கலவை) முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

ஓர் நபர், ஓய்வுக்காலம், குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணம் போன்ற நீண்டகால நிதி இலக்குகளுக்காக, தனது இடர் தாங்கும் திறனுக்குப் பொருத்தமான திட்டங்களில் நிதியை ஒதுக்குவதன் மூலம் ULIP-களில் முதலீடு செய்யலாம். மறுபுறம், பாலிசி காலத்தின்போது பாலிசிதாரர் இறக்க நேரிட்டால், அவரைச் சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு நிதி நிவாரணமாக ULIP-கள் அமைகின்றன. மேலும், ULIP-கள் வரி சேமிப்புச் சாதனமாகவும் செயல்படுகின்றன.

ஆயுள் காப்பீடு, செல்வ உருவாக்கம் மற்றும் வரி சேமிப்பு ஆகியவையே ULIP-களின் மூன்று முக்கியத் தூண்களாகும்; இவை, இளையோர் முதல் முதியோர் வரை அனைவருக்கும் இவற்றை ஒரு கவர்ச்சிகரமான தேர்வாக மாற்றுகின்றன.

ULIP-களின் வருவாயானது, குறிப்பிட்ட அந்த ULIP திட்டத்தின் கீழ் தேர்ந்தெடுக்கப்படும் நிதித் தேர்வு வகைகளைப் பொறுத்து அமையும். காப்பீட்டுதாரர்கள் தங்கள் வயதுக்கேற்ப மாறக்கூடிய இடர் தாங்கும் திறனுக்கு ஏற்ப, முதலீடு செய்வதற்காகப் பங்குச் சந்தை (Equity), சமச்சீர் (Balanced) அல்லது கடன் (Debt) நிதிகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும் வாய்ப்பைப் பெற்றுள்ளனர். பெரும்பாலான ULIP திட்டங்கள் 'நிதி மாற்றும் வசதி'யைக் கொண்டுள்ளன; இது, பாலிசிதாரர் மாறிவரும் தேவைகளுக்கு ஏற்பவும், அல்லது தங்கள் முதலீடுகளிலிருந்து கிடைக்கும் வருவாயை மேம்படுத்தும் நோக்கிலும், பல்வேறு நிதித் தேர்வுகளுக்கு இடையே மாறிக்கொள்ள அனுமதிக்கிறது.

யூலிப்கள் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகள் மூலம் நிதித்தொகையை உருவாக்குவதால், யூலிப் பாலிசியை நீண்ட கால நிதி இலக்குகளுடன் இணைத்து, யூலிப் லாக்-இன் காலத்தைக் கருத்தில் கொண்டு, நியாயமான நீண்ட காலத்திற்கு முதலீட்டில் இருப்பதன் மூலம் ஒருவர் உகந்த வருமானத்தைப் பெற முடியும்.

யூலிப்கள், பாலிசிதாரருக்குப் போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்குவதோடு, அதிக வருவாய் ஈட்டும் ஆற்றல் கொண்ட சந்தை சார்ந்த நிதிகளில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் கிடைக்கும் கூடுதல் பலன்களையும், வரிச் சலுகைகளையும் வழங்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன; எனவே, அனைத்து வயதுப் பிரிவினருக்கும் ULIP-கள் ஒரு கவர்ச்சிகரமான முதலீட்டுத் தேர்வாகத் திகழ்கின்றன. எனினும், யூலிப்-களில் முதலீடு செய்யும் முடிவை எடுப்பதற்கு முன், அவற்றின் சாதக பாதகங்களை ஆராய்வது ஒரு நல்ல யோசனையாகும். இருப்பினும், முதலீடு செய்வதற்கு முன் ULIPகளின் நன்மை தீமைகளைப் பார்ப்பது நல்லது.

நீண்ட கால அடிப்படையில்: சந்தையுடன் தொடர்புடைய முதலீடுகளாக இருப்பதால், குறிப்பாக முதலீட்டாளர்கள் யூலிப் திட்டத்தின் 'பூட்டுக்காலத்தை' (locking period) மதித்து நடக்கும்போது, ​​ULIP-கள் நீண்ட காலத்தில் ஒரு கணிசமான நிதியை ஈட்டித் தரும் திறனைக் கொண்டுள்ளன.

பகுதி அளவிலான திரும்பப் பெறுதல்கள்: யூலிப்-களுக்கான குறைந்தபட்ச காத்திருப்புக் காலம் (lock-in period) நிறைவடைந்த பிறகு, ஆறாவது ஆண்டு முதல் பகுதி அளவிலான திரும்பப் பெறுதல்கள் வாயிலாக ULIP-கள் பணப்புழக்க வசதியை வழங்குகின்றன.

நெகிழ்வுத்தன்மை: பாலிசிதாரர்கள், யூலிப் பாலிசியின் காத்திருப்புக் காலத்தை (lock-in period) மனதில் கொண்டு, தங்கள் நிதித் தேவைகள் மற்றும் முதலீட்டு இலக்குகளுக்கு ஏற்ப பல்வேறு நிதித் திட்டங்களுக்கு (funds) மாறிக்கொள்ளலாம்.

அ) 1961-ஆம் ஆண்டின் வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-இன் கீழ் வகுக்கப்பட்டுள்ள நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு,யூலிப்-க்காகச் செலுத்தப்படும் பிரீமியம், ஆண்டுக்கு ₹ 1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்காக அனுமதிக்கப்படுகிறது.

B) ஆ) வருமான வரிச் சட்டம், 1961-இன் பிரிவு 10 (10D)-இன் கீழ் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, முதிர்வு அல்லது இறப்புப் பயனாகப் பெறப்படும் தொகையானது வரி விலக்கு பெற்றதாகும்.

சந்தையில் பல ULIP-கள் உள்ளன. உங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமானது எது என்பது, பின்வரும் காரணிகளால் தீர்மானிக்கப்படும் -

*முதலீட்டு இலக்குகள் – உங்கள் முதலீட்டுக் கால அளவு மற்றும் நீண்டகால நிதி நோக்கங்களுக்குப் பொருத்தமான ஒரு ULIP திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்யுங்கள்

*காப்பீட்டு இலக்குகள் – உங்கள் குடும்பத்தின் தற்போதைய மற்றும் எதிர்காலத் தேவைகளைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, போதுமான காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை வழங்கும் ஒரு ULIP திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்யுங்கள்.

*நெகிழ்வுத்தன்மை — நீங்கள் முதலீடு செய்ய விரும்பும் கால அளவின் அடிப்படையில் ஒரு திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்யுங்கள். யூலிப்-கள் நீண்டகால முதலீட்டிற்காக வடிவமைக்கப்பட்டவை; இவை 5 ஆண்டுகால 'பூட்டுக்காலத்தை' (lock-in period) கொண்டுள்ளதால், பாலிசி காலவரையறையில் நெகிழ்வுத்தன்மை இருப்பது முக்கியமாகும். முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் இடர் தாங்கும் திறனுக்கு ஏற்ப பங்குச் சந்தை, சமச்சீர் அல்லது கடன் சார்ந்த நிதிகளைத் தேர்வுசெய்யலாம்; எனவே, முதலீட்டுத் தேர்வுகளில் நெகிழ்வுத்தன்மை இருப்பதும் மிக முக்கியமாகும்.

*செயல்திறன் – ஒரு ULIP திட்டத்தின் கடந்த 3 முதல் 4 ஆண்டுகாலச் செயல்திறனை ஆய்வு செய்வது, அத்திட்டத்தின் செயல்பாட்டை மதிப்பிடுவதற்கு ஒரு சிறந்த அளவுகோலாக அமைகிறது; மேலும், அத்திட்டத்தின் எதிர்பார்க்கப்படும் வருவாய்கள் குறித்த நியாயமான மதிப்பீட்டையும் இது வழங்குகிறது.

யூலிப் – ஒரு சிறந்த முதலீட்டுத் தளம். ஒரு யூலிப் திட்டத்தைப் பார்ப்பதற்கான மிகச் சிறந்த வழி, அதனை நீண்ட கால அடிப்படையில் செல்வத்தை ஈட்டித் தரும் ஒரு காப்பீட்டுக் கொள்கையாகக் கருதுவதே ஆகும். யூலிப்-கள் நிதித் தேர்வுகள், பாலிசி காலம் மற்றும் பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பல்வேறு நெகிழ்வுத்தன்மைகளை வழங்குவதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்களின் பல்வேறு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கின்றன.

சுருக்கமாகச் சொன்னால், யூலிப்-களின் 'முடக்கக் காலத்தை' (lock-in period) நீங்கள் சரியாகப் புரிந்துகொண்டு, அதனை உங்கள் நிதி மற்றும் முன்கூட்டிய ஓய்வுக்கால இலக்குகளுடன் ஒருங்கிணைத்துக்கொள்ளும்போது, ​​நீண்ட கால அடிப்படையில் ULIP-கள் ஒரு சிறந்த முதலீட்டுத் தேர்வாக அமைகின்றன.