ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன, அதன் வகைகள் மற்றும் பலன்களைப் புரிந்துகொள்வது | எஸ்பிஐ லைஃப்

ஆயுள் காப்பீடு என்பது, மரணப் பலனின் பேரில் நிதி ஆதரவை வழங்குவதற்காக, காப்பீட்டாளருக்கும் (பொதுவாக ஒரு நிதி நிறுவனம்) பாலிசிதாரருக்கும் இடையே ஏற்படுத்தப்பட்ட ஒரு சட்டப்பூர்வமான ஒப்பந்தமாகும். மிகவும் பிரபலமான காப்பீட்டு வகைகள் கால ஆயுள் காப்பீடு (term life insurance) ஆகும், இது பண மதிப்பை வழங்குவதில்லை மற்றும் நிரந்தரத் தீர்வுகளும் அல்ல. இருப்பினும், மிகவும் நிரந்தரமான காப்பீட்டு வகையான யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு (Universal Life Insurance), பாலிசிதாரருக்கு கட்டுப்படியான பிரீமியங்களைச் செலுத்தவும், பணத்தைச் சேமிக்கவும், சரியான அளவிலான மரணப் பலன்களைப் பராமரிக்கவும் தேவையான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.

மேலும், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டின் அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொள்வதும் முக்கியம். இது ஒரு வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டைக் குறிக்கிறது, இது பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் சேமிப்பை அல்லது அதன் ஒரு பகுதியை கடனாகப் பெறவோ அல்லது பணமாக்கவோ அனுமதிக்கிறது. மேலும், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியின் மரணப் பலன்கள் விருப்பங்கள், மற்ற அனைத்து ஆயுள் காப்பீடுகளைப் போலவே அதே வகையான வரிச் சலுகைகளைக் கொண்டுள்ளன.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டின் வரையறையைப் புரிந்துகொள்வதைப் பொறுத்தவரை, இது ஒரு வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டைக் குறிக்கிறது. இது மரணப் பலனை ஒரு சேமிப்புக் கூறோடு இணைத்து, பாலிசிதாரர்கள் காலப்போக்கில் தங்கள் பிரீமியங்களையும் காப்பீட்டுத் தொகையையும் சரிசெய்துகொள்ள அனுமதிக்கிறது. மேலும், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு, பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் சேமிப்பையோ அல்லது அதன் ஒரு பகுதியையோ கடனாகப் பெறவோ அல்லது பணமாக்கிக்கொள்ளவோ அனுமதிக்கிறது என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம்.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு செயல்படும் விதம், சில ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களைப் போலவே இருந்தாலும், சற்று வித்தியாசமாகவும் இருக்கிறது. எனவே, இந்தச் செயல்முறையை படிப்படியாகப் பார்ப்போம். நீங்கள் ஒரு யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை எடுத்தவுடன், மாதாந்திரம், காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் என ஒரு குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைச் செலுத்தத் தொடங்க வேண்டும். இந்த பிரீமியங்களில் ஒரு பகுதி உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகைக்குச் செல்கிறது, மீதிப் பாதி ஒவ்வொரு ஆண்டும் வட்டி விகிதத்தில் வளரும் ஒரு பண மதிப்பை உருவாக்கச் சேர்கிறது. இந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை, பாலிசிதாரரின் குடும்பத்திற்கு மரணப் பலனாகச் செலுத்தப்படும். மறுபுறம், இந்தப் பண மதிப்பு ஒரு சேமிப்புக் கணக்காகச் செயல்படுகிறது, இதன் மூலம் நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைக் கடன் வாங்கலாம் அல்லது தேவைக்கேற்ப பகுதியளவு பணத்தை எடுக்கலாம்.

ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு தனிநபருக்கும் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையே கையெழுத்திடப்படும் ஒரு ஒப்பந்தமாகும். தனிநபர் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளிகளில் ஒரு குறிப்பிட்ட பிரீமியத்தைச் செலுத்துகிறார். இதற்கு மாறாக, காப்பீட்டு நிறுவனம், இறப்பு/ஊனம் போன்ற காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு ஏற்படும்போது அல்லது முதிர்வு காலத்தில் காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் வரையறுக்கப்பட்ட பலன் கிடைக்கும்போது, பயனாளிகளுக்குக் காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையைச் செலுத்துகிறது.

ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொண்டவுடன், அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதையும் அறிந்துகொள்வது அவசியம்.

ஆயுள் காப்பீட்டின் அடிப்படைக் கொள்கை எளிமையானது. காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் என்ற முறையில், நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி எடுக்க விரும்புவீர்கள். துரதிர்ஷ்டவசமாக ஏதேனும் அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், இந்தத் தொகை உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்களின் செலவுகளை ஈடுகட்டக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும் என்பதை நீங்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டும்.

இந்தத் தொகையின் அடிப்படையில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியம் தொகையைக் காப்பீட்டு நிறுவனம் கணக்கிடும். காப்பீடு செய்யப்பட்டவரான நீங்கள், இந்த பிரீமியம் தொகையைத் தவணைகளாகவோ அல்லது மொத்தமாகவோ செலுத்துவீர்கள். காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட ஒரு முன்வரையறுக்கப்பட்ட காலத்திற்கோ அல்லது பாலிசியைத் தொடங்கும் போது நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த காலத்திற்கோ பிரீமியங்கள் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ளவும்.

ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை அல்லது காப்பீட்டுத் தொகையானது, பாலிசிதாரரின் மரணத்திற்குப் பிறகே பயனாளருக்கு வழங்கப்படும். இந்தத் தொகையானது, பாலிசி ஆவணத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி, காப்பீட்டுத் தொகையுடன், ஏதேனும் கூடுதல் ஈட்டப்பட்ட பலன்கள் இருப்பின், அவற்றின் கூட்டுத்தொகையாகும்.

ஆயுள் காப்பீட்டின் மிகப்பெரிய நன்மை என்னவென்றால், அது உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒரு பாதுகாப்பான நிதிப் புகலிடத்தை உருவாக்க உதவுகிறது. இதன் நன்மைகள் தொடர்கின்றன. நீங்கள் ஒரு புதிய ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்க விரும்பினால், அதன் நன்மைகளை நீங்கள் நன்கு அறிந்துகொள்ள வேண்டும். அவற்றில் சிலவற்றை நாங்கள் கீழே பட்டியலிட்டுள்ளோம்:

ஆயுள் காப்பீடு வைத்திருப்பதன் முதன்மைப் பயன்களில் ஒன்று, உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்குவதாகும். எதிர்பாராத நிகழ்வு ஏற்பட்டால், மரணப் பலன் தொகையானது பயனாளிகளால் தங்களின் செலவுகளைச் சமாளிக்கவும், தங்களின் நிதி மற்றும் வாழ்க்கை இலக்குகளை அடைவதைப் பற்றிக் கவலைப்படாமல் இருக்கவும் பயன்படுத்தப்படலாம். மேலும், மரணப் பலன் தொகைக்கு முழுமையாக வரி இல்லை என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ளவும். எந்தவொரு எதிர்பாராத நிகழ்வின் போதும் ஆயுள் காப்பீடு நிதி ஆதரவை வழங்குகிறது.

சில பாலிசிகள் முதிர்வுப் பலன்களையும் வழங்குவதாக அறியப்படுகிறது. இந்தத் தொகையிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தை, குடும்பத்தின் நீண்டகால இலக்குகளை நிறைவேற்றுவதற்கும், குடும்பத்திற்கு நிதி நிலைத்தன்மையை வழங்குவதற்கும் பயன்படுத்தலாம்.

ஒரு குழந்தை காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் முதன்மை நோக்கம், அவர்களின் உயர்கல்வி / திருமணத்திற்காக ஒரு நிதி இருப்பை உருவாக்குவதும், பெற்றோர் / பாதுகாவலரால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட பிற இலக்குகளை நிறைவேற்றுவதும் ஆகும். மிக முக்கியமாக, ஒரு குழந்தை காப்பீட்டுத் திட்டம், ஏதேனும் துரதிர்ஷ்டவசமான நிகழ்வு ஏற்பட்டால் ஒரு பாதுகாப்பு அரணை வழங்குகிறது. ஏனெனில், இத்திட்டங்களில் பெரும்பாலானவை பிரீமியம் தள்ளுபடி சலுகையுடன் வருகின்றன. இதன் மூலம், காப்பீட்டு நிறுவனம் எதிர்கால பிரீமியங்களைச் செலுத்தும் சுமையை ஏற்றுக்கொண்டு, முதிர்வுத் தொகையைப் பாதுகாக்கிறது.

முதிர்வடைந்தவுடன், தொகை மொத்தமாக வழங்கப்படும். திருமணம் அல்லது பிள்ளையின் உயர்கல்வி போன்ற குறிப்பிட்ட வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்காக, நீங்கள் தவணை முறையில் தொகையைப் பெறவும் தேர்வு செய்யலாம்.

இன்றைய காலகட்டத்தில் ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் மிகவும் இன்றியமையாதது. குறிப்பாக, தனிநபர்கள் இனி ஓய்வூதியம் பெறாத சூழல்களிலும், தங்கள் பிள்ளைகளைச் சார்ந்திருக்க வேண்டிய நிலையிலும், செலவினங்களில் ஏற்படும் பணவீக்க விளைவுகளைச் சமாளிக்க வேண்டிய கட்டாயத்திலும் இது முக்கியத்துவம் பெறுகிறது. அடிப்படையில், இது ஓய்வுக்குப் பிறகு ஒரு நிதி இருப்பையும், நிலையான பண வரவையும் உருவாக்குவதை உள்ளடக்கியது. ஓய்வூதியத்திற்காக ஒரு நிதி இருப்பை உருவாக்க உதவும் குறிப்பிட்ட திட்டங்கள் உள்ளன. அந்த நிதியானது, ஓய்வூதியத்தின் மூலம் ஒரு நிலையான, வழக்கமான வருமானத்தை உருவாக்க உதவும் வருடாந்திரத் திட்டத்தை (annuity plan) வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

உங்கள் வரித் திட்டமிடலை உருவாக்கும்போது, ஆயுள் காப்பீட்டையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கும் நன்மையைத் தவிர, ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் செலுத்தப்படும் பிரீமியங்களுக்கு வரி விலக்குகளையும், முதிர்வுப் பலன்களுக்கு வரி விதிவிலக்குகளையும் நீங்கள் கோரலாம்.

ஆயுள் காப்பீடு என்பது முதன்மையாக ஒரு துரதிர்ஷ்டவசமான நிகழ்வின் போது வழங்கப்படும் நிதிப் பாதுகாப்பாகக் கருதப்படுகிறது. கால ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் பொதுவாக ஒரு நிலையான காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகின்றன, இது காப்பீடு செய்யப்பட்டவரின் மரணத்தின் போது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களைப் பாதுகாக்கிறது.

உங்கள் குடும்பத்தின் ஒரே வருமான ஈட்டுபவராக நீங்கள் இருந்தால், எதிர்பாராதவிதமாக ஏதேனும் அசம்பவம் நடந்தால், உங்கள் குடும்பம் நிதி ரீதியாக எப்படிச் சமாளிக்கும் என்பதுதான் உங்களின் மிகப்பெரிய கவலைகளில் ஒன்றாகும். இந்தச் சூழலில்தான், இடர் தணிப்புக்கான ஒரு தேர்வாக ஆயுள் காப்பீடு கைகொடுக்கிறது.

ஆயுள் காப்பீட்டின் அடிப்படை நோக்கம், அபாயத்தைக் குறைப்பதும், நீங்கள் இல்லாதபோதும் உங்கள் வாரிசுகள் கவனித்துக் கொள்ளப்படுவதற்காக அவர்களுக்கு நிதி உதவி வழங்குவதுமே ஆகும்.

ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் பாலிசி வாங்குவதன் நன்மைகளை இப்போது நீங்கள் புரிந்துகொண்டதால், சரியான திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். பல்வேறு வகையான ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் உள்ளன, அவற்றுள் அடங்குபவை:

கால ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஆயுள் காப்பீட்டின் மிகவும் பிரபலமான வகைகளில் ஒன்றாகும். பெரும்பாலான மக்கள் கால ஆயுள் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார்கள், ஏனெனில் இது கட்டுப்படியான பிரீமியத்தில் காப்பீட்டுத் தொகையின் வடிவில் உயர் நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. இருப்பினும், பாலிசிதாரர் பாலிசிக் காலத்திற்குப் பிறகு உயிருடன் இருந்தால், முழுமையான காலக் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் முதிர்வுப் பலன்களை வழங்குவதில்லை. எனவே, பாலிசிக் காலத்தில் பாலிசிதாரரின் மரணம் ஏற்பட்டால், அவரது வாரிசுதாரர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பாகவே ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் பார்க்கப்படுகின்றன.

வாழ்நாள் முழுவதற்கும், அதாவது 100 வயது வரை, பாதுகாப்பு வழங்கும் ஒரு வகை காப்பீட்டுத் திட்டம் ஆயுள் காப்பீடு என்று அழைக்கப்படுகிறது. இது உங்கள் குடும்பத்தை ஒரு நீண்ட காலத்திற்குப் பாதுகாக்கிறது. இவற்றில் பெரும்பாலானவற்றிற்கு, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அல்லது ஒரு முறை மட்டுமே பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும். பாலிசிதாரர் தேவையான பிரீமியங்களை உரிய நேரத்தில் செலுத்தும் வரை, இந்த பாலிசி நடைமுறையில் இருக்கும்.

பாலிசிதாரரின் மரணத்தின்போதோ அல்லது முதிர்வடையும்போதோ ஒரு மொத்தத் தொகையை வழங்குவதற்காக பிரத்யேகமாக வடிவமைக்கப்பட்ட இந்த வகை ஆயுள் காப்பீடு, எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி என்று அழைக்கப்படுகிறது. காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பு ஆகிய இரட்டைப் பலன்களை வழங்கக்கூடிய ஒரு திட்டத்தை நீங்கள் விரும்பினால், எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி உங்களுக்குச் சரியான தேர்வாக இருக்கும்.

யுலிப்கள் (யூனிட் லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் பிளான்கள்) பாதுகாப்பு மற்றும் செல்வ உருவாக்கம் ஆகிய இரட்டைப் பலன்களை வழங்குகின்றன. யுலிப்கள், ஈக்விட்டி, கடன், பணச் சந்தை போன்ற பல்வேறு நிதிகளுடன் வருகின்றன. உங்கள் இடர் ஏற்புத்திறனைப் பொறுத்து, யுலிப் நிதிகளுக்கு இடையில் மாறுவது மற்றும் பகுதியளவு பணம் எடுப்பதன் மூலம் பணப்புழக்கம் போன்ற நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. அவை காப்பீட்டுத் தொகையாக குறைந்தபட்ச உத்தரவாத மரணப் பலனையும், முதிர்வுப் பலனாக நிதி மதிப்பு செலுத்தப்படும் வடிவத்தில் சந்தை சார்ந்த பலன்களையும் வழங்குகின்றன.

குறிப்பாக சமூகப் பாதுகாப்புத் திட்டம் இல்லாத சூழலில், சுதந்திரமான மற்றும் வசதியான ஓய்வுக்கால வாழ்க்கையை உறுதி செய்வதற்கு ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் அவசியமானவை. நிலையான வருமானம், பணவீக்கத்தைச் சமாளித்தல், மருத்துவச் செலவுகள், பிற எதிர்பாராத செலவுகளை எதிர்கொள்ளுதல் போன்ற, ஓய்வுக்குப் பிறகு ஒரு தனிநபர் எதிர்கொள்ளும் பல்வேறு சவால்களைச் சமாளிக்க இந்தத் திட்டங்கள் உதவுகின்றன.