தற்போதைய உலகில் ஒரு நேர்மறையான நிதிப் பிம்பத்தை உருவாக்குவது மிக முக்கியம், மேலும் இங்குதான் உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. சிபில் என்பது கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பீரோ (இந்தியா) லிமிடெட் ஆகும், மேலும் உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் என்பது உங்கள் கடன் தகுதியின் எண் வடிவ பிரதிநிதித்துவமாகும். இது 300 முதல் 900 வரையிலான அளவில் அளவிடப்படுகிறது, இதில் அதிக எண் ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பீட்டையும் நம்பகமான கடன் வாங்குபவரையும் குறிக்கிறது. சிபில் ஸ்கோர்கள் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் சில சமயங்களில் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளுக்கு உதவலாம் அல்லது தடையாக இருக்கலாம். இந்தத் தலைப்பில் நாங்கள் உங்களுக்கு உதவக்கூடியது இவ்வளவுதான்.

உங்கள் கடன் அறிக்கையிலிருந்து பல்வேறு காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ளும் ஒரு சிக்கலான வழிமுறையைப் பயன்படுத்தி உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் கணக்கிடப்படுகிறது. இந்தக் காரணிகளில் உங்கள் கட்டண வரலாறும் அடங்கும்; இதில், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவது உங்கள் ஸ்கோரை கணிசமாக மேம்படுத்துகிறது. மற்றொரு காரணி உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் ஆகும், இது உங்கள் வரம்புடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் பயன்படுத்தும் கடனின் அளவைக் குறிக்கிறது (குறைவாக இருப்பது நல்லது). கடன் விசாரணைகளும் கருத்தில் கொள்ளப்படுகின்றன; குறுகிய காலத்தில் அதிகப்படியான விசாரணைகள் எதிர்மறையான விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். இறுதியாக, உங்கள் கடன் வரலாற்றின் கால அளவு முக்கியமானது – பொறுப்பான நிர்வாகத்துடன் கூடிய நீண்ட வரலாறு உங்கள் ஸ்கோரில் சாதகமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணை ஆன்லைனில் சரிபார்ப்பது ஒரு விரைவான மற்றும் வசதியான செயல்முறையாகும். சிபில் இணையதளம் அல்லது செயலி மூலம் வருடத்திற்கு ஒருமுறை உங்கள் மதிப்பெண்ணை இலவசமாக அணுகலாம். மேலும் அடிக்கடி புதுப்பிப்புகள் மற்றும் கூடுதல் கடன் அறிக்கை தகவல்களை வழங்கும் கட்டண விருப்பங்களும் உள்ளன.

குறைந்த சிபில் மதிப்பெண்ணுக்குப் பல காரணிகள் பங்களிக்கக்கூடும். மிகவும் பொதுவான சில காரணங்கள் இதோ: அதிக கடன் பயன்பாடு: உங்கள் கடன் அட்டைகளை அதன் வரம்பு வரை பயன்படுத்துவது அல்லது கிடைக்கக்கூடிய கடன் வரம்பில் கிட்டத்தட்ட முழுவதையும் பயன்படுத்துவது போன்ற பல காரணிகள் இதற்குப் பங்களிக்கின்றன.

தாமதமாகச் செலுத்துதல்: கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு தவணைகளைத் தவறவிடுவது அல்லது செலுத்தத் தவறுவது, குறைந்த மதிப்பெண்ணுக்கு வழிவகுக்கும் காரணங்களில் ஒன்றாகும்.

அதிகப்படியான கடன்கள் அல்லது கடன் அட்டைக் கணக்குகள்: இது, ஒருவர் கடன் அல்லது கடன் அட்டைகளில் பல திறந்த கணக்குகளை வைத்திருக்கும் ஒரு சூழ்நிலையைக் குறிக்கிறது, இது முறையாக நிர்வகிக்கப்படாதபோது, கடன் அபாயமாகக் கருதப்படுகிறது.

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது உங்கள் கடன் வரம்பில் நீங்கள் தற்போது பயன்படுத்தும் சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது. சிறந்தபட்சமாக, உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை 30%-க்கும் குறைவாக வைத்திருக்க வேண்டும். உங்கள் நிலுவைகளைக் குறைவாக வைத்திருப்பது பொறுப்பான கடன் நிர்வாகத்தை வெளிப்படுத்துவதோடு, உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணையும் மேம்படுத்துகிறது. கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் பொதுவாக அதிக கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை, சாத்தியமான கடன் அபாயத்தின் அறிகுறியாகக் கருதுகின்றன.

கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது பயன்பாட்டுக் கட்டணங்களைத் தாமதமாகச் செலுத்துவது உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணைக் கணிசமாகப் பாதிக்கக்கூடும். ஒரே ஒரு தாமதமான கட்டணம் கூட உங்களைப் பாதகமாகப் பாதிக்கலாம், எனவே ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிக்க, சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளிப்பது மிகவும் முக்கியம். குறுகிய காலத் தாமதங்கள் (30-60 நாட்கள்) உங்கள் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கக்கூடும், ஆனால் மற்றபடி உங்களுக்கு ஒரு நல்ல கட்டண வரலாறு இருந்தால், அதனால் ஏற்படும் பாதிப்பு ஓரளவிற்குக் குறைவாக இருக்கலாம். நீண்ட காலத் தாமதங்கள் (60 நாட்களுக்கு மேல்) உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் கணிசமாகக் குறைத்துவிடும், மேலும் அவை உங்கள் கடன் அறிக்கையில் ஏழு ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கக்கூடும்.

பல்வேறு வகையான கடன்களை (பிணையக் கடன்கள் மற்றும் பிணையமற்ற கடன் அட்டைகள்) வைத்திருப்பது நன்மை பயக்கும் என்றாலும், அதிகப்படியான கணக்குகளை வைத்திருப்பது கடன் அபாயமாகக் கருதப்படலாம். தேவைப்படும்போது மட்டுமே புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும், மேலும் உங்களிடம் ஏற்கனவே உள்ள கணக்குகளைப் பொறுப்புடன் நிர்வகிக்கவும்.

உதாரணமாக, ராகுலிடம் இரண்டு கிரெடிட் கார்டுகள் மட்டுமே உள்ளன, அவற்றை அவர் பொறுப்புடன் நிர்வகித்து, நிலுவைத் தொகையைக் குறைவாக வைத்திருக்கிறார். பிரியாவிடம் ஐந்து கிரெடிட் கார்டுகளும், சமீபத்தில் தொடங்கிய ஒரு தனிநபர் கடனும் உள்ளன. அவர் குறைந்தபட்சத் தொகையைச் சரியான நேரத்தில் செலுத்தினாலும், அவ்வப்போது தனது கிரெடிட் கார்டுகளின் முழு வரம்பையும் பயன்படுத்துகிறார். இருவரும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தினாலும், அதிக கணக்குகள் மற்றும் சாத்தியமான அதிக கடன் பயன்பாடு காரணமாக, பிரியாவின் சிபில் ஸ்கோர் ராகுலின் ஸ்கோரை விடக் குறைவாக இருக்கலாம். ஏனென்றால், அதிக எண்ணிக்கையிலான கணக்குகளை வைத்திருப்பது, அதிக கடன் தேவைப்படுவதற்கான அறிகுறியாகக் கருதப்படலாம், இதை கடன் வழங்குபவர்கள் ஒரு அபாயமாகக் கருதக்கூடும்.

ஆரோக்கியமான சிபில் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிக்க விழிப்புணர்வும் பொறுப்பான கடன் மேலாண்மையும் தேவை. முன்கூட்டியே கண்காணிப்பதில்தான் இதன் திறவுகோல் அடங்கியுள்ளது. உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள பிழைகளைத் தவறாமல் சரிபார்த்து, அனைத்துத் தகவல்களும் துல்லியமாக இருப்பதை உறுதிசெய்யுங்கள். உங்கள் அனைத்துக் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தும் பழக்கத்தை வளர்த்துக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளைக் குறைவாக வைத்திருப்பதன் மூலம், உங்கள் கடன் பயன்பாட்டை நிர்வகிக்கவும். மேலும், குறுகிய காலத்தில் அதிக புதிய கடன் வரிகளுக்கு விண்ணப்பிப்பதைத் தவிர்க்கவும். தொடர்ந்து பொறுப்பான கடன் நடத்தையை வெளிப்படுத்துவதன் மூலம், உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணை படிப்படியாக மேம்படுத்தி, எதிர்காலத்தில் சிறந்த நிதி வாய்ப்புகளைப் பெறலாம்.

ஒரு நல்ல சிபில் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிக்க, உங்கள் கடன் அறிக்கையைத் தவறாமல் கண்காணிப்பது அவசியம். சிபில் இணையதளம் அல்லது செயலி மூலம் வருடத்திற்கு ஒருமுறை உங்கள் கடன் அறிக்கையை இலவசமாகப் பெறலாம். தவறான கடன் கணக்குகள், நீங்கள் ஏற்கனவே தீர்த்துவிட்ட தாமதமான கொடுப்பனவுகள் அல்லது அடையாளத் திருட்டு போன்ற ஏதேனும் பிழைகள் அல்லது முரண்பாடுகள் உள்ளதா என அறிக்கையை முழுமையாக மதிப்பாய்வு செய்யவும். இதுபோன்ற பிழைகளை முன்கூட்டியே கண்டறிந்து சரிசெய்வது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை கணிசமாக மேம்படுத்தும்.

உங்கள் கடன் அறிக்கையில் ஏதேனும் பிழைகளைக் கண்டறிந்தால், நீங்கள் சிபில் (CIBIL) நிறுவனத்திடம் நேரடியாகத் திருத்தங்களைக் கோரலாம். இந்த மறுப்பு செயல்முறை மிகவும் எளிமையானது மற்றும் சிபில் இணையதளம் வழியாக இணையத்தில் மேற்கொள்ளப்படலாம். இதில், பணம் செலுத்தியதற்கான ரசீதுகள் அல்லது கடன் வாங்குபவருக்கும் கடன் வழங்குபவருக்கும் இடையில் நடைபெற்ற தகவல் தொடர்புகள் ஆகியவை அடங்கும். எனவே, உங்கள் கடன் தகுதியைப் பாதுகாப்பதற்காக, இந்தப் பிழைகளை கூடிய விரைவில் சரிசெய்வது அவசியமாகும்.

உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கக்கூடிய, உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள சில பிழைகளின் உதாரணங்கள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

பெயர், முகவரி, பிறந்த தேதி மற்றும் பான் அட்டை எண் ஆகியவற்றில் உள்ள தவறான பதிவுகள் குழப்பத்தை ஏற்படுத்துவதோடு, கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதைத் தடுக்கவும் கூடும்.

நீங்கள் செலுத்தி முடித்த கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு இன்னும் நிலுவையில் இருப்பதாகப் பட்டியலிடப்பட்டிருந்தால், அது உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை எதிர்மறையாகப் பாதிக்கக்கூடும். மூடப்பட்ட கணக்குகள் நிலுவையில் இருப்பதாகப் பட்டியலிடப்படுவதும் தவறான புரிதலை ஏற்படுத்தி, உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்க வாய்ப்புள்ளது.

அடையாளத் திருட்டு அல்லது தவறு காரணமாக, நீங்கள் திறக்காத ஒரு கணக்கில் உரிமையாளராகப் பட்டியலிடப்பட்டிருக்கலாம், இது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டைப் பாதிக்கக்கூடும்.

தவறான கடன் வரம்பு, கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தில் தவறுகளுக்கு வழிவகுக்கும். நீங்கள் தெரிவிக்கும் கடன் வரம்பு, உங்கள் உண்மையான வரம்பை விடக் குறைவாக இருந்தால், உங்கள் பயன்பாட்டு விகிதம் இருப்பதை விட அதிகமாகத் தோன்றக்கூடும், இது உங்கள் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாகப் பாதிக்கும்.

உங்கள் அறிக்கையில் ஒரே கணக்கு பலமுறை தோன்றுவது, உங்கள் கடன் பயன்பாட்டைப் பெருக்கிக் காட்டுவதோடு, கடன் வழங்குபவர்களுக்கு உங்களை அதிக இடர்பாடு உள்ளவராகக் காட்டவும் கூடும்.

இறுதியாக, நீங்கள் ஏற்கனவே தீர்த்துவிட்ட தவறவிட்ட அல்லது தாமதமான கொடுப்பனவுகள் உங்கள் அறிக்கையில் தொடர்ந்து பிரதிபலிக்கக்கூடும், இது உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கும்.

உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை மேம்படுத்துவதற்கு, உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியமானது. இந்த விகிதம், உங்களுக்குக் கிடைக்கக்கூடிய கடன் வரம்பில் நீங்கள் தற்போது பயன்படுத்தும் சதவீதத்தைக் காட்டுகிறது. சிறந்தபட்சமாக, உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை 30%-க்கும் குறைவாக வைத்திருக்க நீங்கள் இலக்கு கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டு அறிக்கைகளை மதிப்பாய்வு செய்து, நிலுவைகளைச் செலுத்துவதற்கும் உங்கள் பயன்பாட்டைக் குறைவாக வைத்திருப்பதற்கும் உங்கள் செலவுப் பழக்கங்களைச் சரிசெய்யுங்கள். இது கடன் வழங்குநர்களுக்குப் பொறுப்பான கடன் நிர்வாகத்தை வெளிப்படுத்துவதோடு, உங்கள் கடன் ஸ்கோரை மேம்படுத்தவும் உதவுகிறது.

உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் கடன்களுக்குத் தவறாமல் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதே, உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை மேம்படுத்துவதற்கான மிக முக்கியமான காரணியாகும். சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்திய வரலாறு, கடன் வாங்குபவராக உங்கள் நம்பகத்தன்மையை வெளிப்படுத்துவதோடு, உங்கள் ஸ்கோரையும் கணிசமாக உயர்த்துகிறது.

உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணை நேரடியாகப் பாதிக்காவிட்டாலும், கிரெடிட் லைஃப் அல்லது கடன் பாதுகாப்பு காப்பீடு போன்ற சில காப்பீட்டுத் திட்டங்களுக்கான உரிய நேரக் கட்டணங்களைச் சில கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் சாதகமாகப் பிரதிபலிக்கக்கூடும். இது உங்கள் ஒட்டுமொத்த கடன் தகுதியை மேம்படுத்த உதவும்.