சம்பளம் பெறும் ஊழியராக, நீங்கள் சம்பள வடிவில் வருமானம் பெறுகிறீர்கள். இது நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை தொடரும். ஓய்வு பெற்றவுடன், ஊழியர் சேமநிதி (EPF) மற்றும் உங்கள் பணிக்கொடை போன்ற ஓய்வூதியப் பலன்களைப் பெறுவீர்கள். இந்தப் பணம் ஒருமுறை மட்டுமே வழங்கப்படும். உங்கள் வேலையின் தன்மையைப் பொறுத்து, நீங்கள் ஓய்வூதியத்தையும் பெறலாம். இருப்பினும், உங்கள் ஓய்வூதியக் காலங்களில் வழக்கமான செலவுகளுக்கு உங்களுக்குக் கூடுதலாகத் தேவைப்படலாம். இங்குதான் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் கைக்கொடுக்கின்றன. நீங்கள் இன்னும் பணிபுரிந்து, ஓய்வூதியத் திட்டமிடலை இன்னும் செய்யவில்லை என்றால், ஓய்வூதியம் என்றால் என்ன, ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் மற்றும் ஓய்வூதிய வகைகள் யாவை, மேலும் அவை உங்கள் ஓய்வூதியக் காலங்களில் உங்களுக்கு எவ்வாறு உதவும் என்பதை நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும்.

ஓய்வூதியத் திட்டம் என்பது ஒரு வகையான நிதியாகும், இதில் நீங்களோ அல்லது உங்களை வேலைக்கு அமர்த்திய நிறுவனமோ உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு பகுதியைத் திரட்டி, அதை உங்கள் ஓய்வூதியக் காலங்களில் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம்.

ஓய்வூதியத் திட்டம் என்பது, உங்கள் தற்போதைய வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை ஒரு குறிப்பிட்ட வகை ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் நீங்கள் வைப்புச் செய்வதாகும்; உங்கள் பணி வாழ்க்கையின் போது, நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது உங்களுக்கு ஒரு நிலையான , உத்தரவாதமான வருமான ஆதாரம் இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் ஒரு வேலையில் இருந்தால், பொதுவாக ஒரு குறிப்பிட்ட வயதில், அதாவது சுமார் 60 வயதில் ஓய்வு பெறுவீர்கள்; அப்போது சம்பள வடிவிலான உங்கள் வழக்கமான வருமானம் நின்றுவிடக்கூடும். நீங்கள் இந்தியாவில் சுயதொழில் செய்பவராகவோ அல்லது ஒரு வணிகத்தை நடத்துபவராகவோ இருந்தால், எப்போது ஓய்வு பெறுவது என்ற முடிவு உங்களுடையது. பொருத்தமான ஆயுள் காப்பீடு அல்லது ஓய்வூதியத் திட்டத்தைப் பெறுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

ஒவ்வொரு தனிநபருக்கும் முக்கியமான பல்வேறு காரணிகளின் அடிப்படையில், பலதரப்பட்ட மக்களின் தேவைகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய பல வகையான ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் இந்தியாவில் உள்ளன. அந்தத் திட்டங்கள் பின்வருமாறு:

இது ஒரு திட்டமாகும், இதன் மூலம் நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குத் தொடர்ச்சியாக ஒரு நிலையான தொகையைச் சேமித்து, இறுதியில் ஒரு பெரிய தொகையைச் சேர்த்து, அந்தத் தொகையை உங்களுக்கு எதிர்காலத்தில் தொடர்ச்சியான வருமானத்தை அளிக்கப் பயன்படுத்தலாம்.

ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத் திட்டங்கள், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிறுவனத்திடமே இருக்கும் ஒற்றை முதலீட்டையும் உங்களுக்கு வழங்க முடியும். அதன் பிறகு, முதிர்வுத் தொகையைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் ஒரு நிலையான எதிர்கால வருமானத்தை ஈட்டலாம்.

கூட்டு வட்டியின் சக்தியைப் பயன்படுத்தி நல்ல வருமானத்தை ஈட்ட இது உங்களுக்கு உதவுகிறது, மேலும் ஒரு நிலையான வருமானத்துடன் அதன் பலன்களை நீங்கள் அனுபவிக்கலாம்.

நீங்கள் ஒரு நிலையான வேலையில் இருந்து, சீரான இடைவெளியில் தொகையைச் சேமிக்க முடிந்தாலோ, அல்லது வாரிசுரிமைச் சொத்து, போனஸ், ஊக்கத்தொகை, பணிக்கொடை அல்லது வேறு ஏதேனும் வழியில் மொத்தத் தொகையைப் பெற்றிருந்தாலோ, இது உங்களுக்கு உகந்த திட்டமாகும்.

இது, நீங்கள் ஒரே மொத்தத் தொகையை முதலீடு செய்து, திட்டத்தின் விதிமுறைகளின்படி உடனடி வருடாந்திரத் தொகையைப் பெறக்கூடிய ஒரு திட்டமாகும்.

நீங்கள் சமீபத்தில் ஓய்வு பெற்று, முதலீடு செய்வதற்கும் எதிர்காலத்தில் சீரான வருமானம் பெறுவதற்கும் உங்களிடம் மொத்தத் தொகை இருந்தால், இந்தத் திட்டம் பொருத்தமானது. நீங்கள் இளைஞராக இருந்தாலும், எதிர்பாராத பெரும் பணம் கிடைத்து, கூடுதல் வருமானம் ஈட்ட விரும்பினால் இந்தத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தலாம்.

இந்தத் திட்டம், நீங்கள் தேர்வுசெய்த ஒரு குறிப்பிட்ட நிலையான காலத்திற்கு வருடாந்திரத் தொகையைப் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமான செலுத்தும் காலத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம் மற்றும் உங்களிடம் உள்ள நிதியின் அடிப்படையில் ஒரு தொகையைத் தேர்வு செய்யலாம்.

தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (NPS) என்பது அனைவருக்கும் கிடைக்கக்கூடிய, சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட ஒரு திட்டமாகும். இது சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கும் வணிகர்களுக்கும் அதிகப் பயனளிப்பதாகக் கூறப்படுகிறது.

கிடைக்கக்கூடிய அனைத்து NPS திட்டங்களும் வரி சேமிப்பு மற்றும் நாமினேஷன் உள்ளிட்ட பல்வேறு அம்சங்கள் மற்றும் நன்மைகளுடன் வருகின்றன; எனவே, உங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமான திட்டத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.

இந்தத் திட்டம், பாலிசிதாரருக்கு ஓய்வுக்குப் பிறகான வாழ்நாள் முழுவதும் முன்னரே நிர்ணயிக்கப்பட்ட ஒரு தொகையை வழங்குகிறது. இதற்காக, தனிநபர் தாங்கள் தேர்ந்தெடுத்த பாலிசிக்குத் தேவைப்படும் பிரீமியங்களைச் செலுத்த வேண்டும்.

இந்தத் திட்டம், ஆயுள் ஓய்வூதியம் அல்லது கூட்டு ஆயுள் ஓய்வூதியத்திற்கு ஒரு உத்தரவாதக் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் வாய்ப்பை வழங்குகிறது. வருமானம் தொடங்கிய பிறகு, தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காலத்திற்குள் ஓய்வூதியம் பெறுபவர் அல்லது இருவருமே காலமானால், மரணப் பலன் வழங்கப்படும்.

நீங்கள் பணியில் இருந்தால் இந்தத் திட்டம் உங்களுக்குப் பொருந்தும். இந்தத் திட்டத்தில், நீங்களும் உங்கள் முதலாளியும் உங்கள் சம்பளத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை ஓய்வூதியத்திற்காகச் சமமாகப் பங்களிப்பீர்கள். பொதுவாக, சட்டப்பூர்வ விதிமுறைகளே இந்தத் திட்டத்தை நிர்வகிக்கின்றன. பணியாளர் தன்னார்வப் பங்களிப்பின் கீழ் ஒரு கூடுதல் தொகையையும் முதலீடு செய்யலாம். இருப்பினும், நிபந்தனைகளும் பலன்களும் அந்தந்த நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள விதிகளின்படி மாறுபடும். உதாரணமாக, இந்தத் திட்டத்தில் முதலீட்டுத் தொகைக்கு ஒரு வரம்பு உள்ளது. இந்தத் திட்டத்தின் ஒரு முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால், உங்கள் பணி அல்லது ஓய்வு முடிவில் நீங்கள் பெறக்கூடிய தொகையை இது குறிப்பிடவில்லை.

ஓய்வூதியத் திட்டங்களின் நன்மைகள் பலவாகும், மேலும் அதன் முக்கிய நன்மை, உங்கள் பிற்காலங்களில் நீங்கள் ஓரளவு வசதியாக வாழ்வதை உறுதிசெய்யும் ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கான வாக்குறுதியாகும். பாதுகாப்பான முதலீடு மற்றும் உத்தரவாதமான ஓய்வூதியப் பலன்களை உறுதி செய்வதற்காக, அரசாங்கம் PFRDA மற்றும் IRDAI போன்ற அமைப்புகள் மூலம் ஓய்வூதியத் திட்டங்களை ஒழுங்குபடுத்துகிறது. ஓய்வூதியத் திட்டங்களின் கீழ் உள்ள நன்மைகள், சில தொழில்நுட்பச் சொற்களின் கீழ் பின்வருமாறு பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன:

ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் இரண்டு கட்டங்கள் உள்ளன - நிதி திரட்டும் கட்டம் மற்றும் உரிமையாகும் கட்டம். பாலிசி முதிர்வடையும்போது, அது உரிமையாகும் கட்டத்திற்குள் நுழைகிறது. ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் இந்தக் கட்டத்தில், நீங்கள் முதலீடு செய்த நிதிகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன. அதாவது, காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட கூடுதல் பலன்கள் ஆகியவை இதில் அடங்கும். சில திட்டங்கள், திட்டத்தின் காலம் நிறைவடையும்போது உரிமையாகும் கூடுதல் தொகைகளையும் வழங்குகின்றன.

ஓய்வூதியத் திட்டங்கள், காப்பீட்டுத் தொகையின் ஒரு பகுதியைத் திரும்பப் பெறவும், மீதமுள்ள பணத்தைக் கொண்டு ஆண்டுத்தொகைத் திட்டங்களை வாங்கவும் உங்களை அனுமதிக்கின்றன.

உங்கள் மரணத்தின் போது உங்கள் வாழ்க்கைத் துணைக்கு ஓய்வூதியம் கிடைப்பது போன்ற சில குறிப்பிட்ட பலன்களை நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்திருந்தால், அவர் அந்தப் பலனைப் பெறுவார்.

காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை ஓய்வூதிய வருமானத்துடன் இணைக்கும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் இப்போது கிடைக்கின்றன. இது, உங்களின் அகால மரணத்தின்போது, உங்கள் வாரிசுதாரர் அல்லது பிள்ளைகள் மரணப் பலன்களைப் பெற வழிவகை செய்கிறது.

தேவையான பிரீமியங்களைச் செலுத்தும் உங்கள் திறனைப் பொறுத்து, மிகவும் வசதியான பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். உங்களுக்குப் பல விருப்பங்கள் உள்ளன: குறுகிய பிரீமியம் செலுத்தும் காலங்கள், நீண்ட பிரீமியம் செலுத்தும் காலங்கள் அல்லது ஒரே பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பம் கூட.

உங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கு ஏற்ப உங்கள் திட்டத்தை நீங்கள் வடிவமைத்துக் கொள்ளலாம். உதாரணமாக, மேம்படுத்தப்பட்ட பாதுகாப்பை வழங்குவதற்காக, கூடுதல் பிரீமியம் செலுத்தி உங்கள் திட்டத்துடன் தீவிர நோய் காப்பீட்டுத் திட்டம் அல்லது விபத்து மரண காப்பீட்டுத் திட்டத்தை நீங்கள் இணைத்துக் கொள்ளலாம்.

நீங்கள் இடர் இல்லாத திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, உங்களுக்குத் தேவையான பாதுகாப்பையும் ஓய்வூதிய வருமானத்தையும் தேர்வு செய்துகொள்ளலாம். உங்கள் முதலீடு, சட்டப்பூர்வ அதிகாரிகளின் கடுமையான ஒழுங்குமுறைக்கு உட்பட்ட கருவிகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது, இது உங்கள் முதலீட்டை இடர் நிறைந்த கருவிகளில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்காது.

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்திலிருந்து கூடுதல் வருமானத்தைப் பெறுவதற்காக, சிறிதளவு இடர்பாடுகளை ஏற்க நீங்கள் தயாராக இருந்தால், யூனிட்-லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை (ULIP) நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கலாம். இந்தத் திட்டங்கள், சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொறுத்து செயல்படும் முதலீட்டுக் கருவிகளில் முதலீடு செய்கின்றன. இது பாரம்பரியத் திட்டங்களை விட சிறந்த வருமானத்தைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பைக் கொண்டிருந்தாலும், சந்தையில் சரிவு ஏற்பட்டால் மோசமாகச் செயல்படும் இடரையும் கொண்டுள்ளது.

வருமான வரிச் சட்டத்தின் பல்வேறு பிரிவுகளின் கீழ் வரிச் சலுகைகள் கிடைக்கின்றன. 80C, 80CCC, மற்றும் 80CCD போன்ற பல பிரிவுகள் குறிப்பிட்ட சலுகைகளை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், இவை தொடர்ந்து மாறிக்கொண்டே இருப்பதால், வரி உங்கள் முதலீட்டை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைப் பார்க்க, நீங்கள் ஆண்டுதோறும் உங்கள் வரவு செலவுத் திட்டத்தைக் கண்காணிக்க வேண்டும்.

உதாரணமாக, பெரும்பாலான காப்பீட்டுத் திட்டங்களுக்குச் செலுத்தப்படும் பிரீமியங்கள், 1961 ஆம் ஆண்டு வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-இன் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, உங்கள் வருமானத்திலிருந்து வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. முதிர்வுத் தொகையாக நீங்கள் பெறும் தொகையும், அதே சட்டத்தின் பிரிவு 10 (10D)-இன் கீழ் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, வரி விலக்கு பெற்றதாகக் கருதப்படுகிறது.

ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்து, உங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிப்பதன் மூலம் நீங்கள் பெறும் மன அமைதியே, ஒருவேளை அனைத்திலும் மிகவும் திருப்திகரமான நன்மைகளில் ஒன்றாகும். உங்கள் இந்தச் செயல் உங்கள் பிள்ளைகளுக்கு எந்தத் தொந்தரவையும் தராது, அவர்களும் பாதுகாப்பாகத் தங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காகத் திட்டமிடலாம்.

உங்கள் பிள்ளைகளுக்குத் தொந்தரவு கொடுக்காமல், உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீங்கள் சுதந்திரமாக இருந்து, உங்கள் பணத்தை விரும்பியபடி செலவிடலாம். உங்கள் பிள்ளைகளுக்கும் குடும்பத்திற்கும் தொடர்ந்து உதவி, அதிலும் நீங்கள் திருப்தி அடையலாம்.

ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் அனைத்துத் தரப்பு மக்களையும் கவரக்கூடிய அம்சங்களை வழங்குகின்றன. நீங்கள் சம்பளம் பெறும் பணியில் இருக்கலாம், ஓய்வு பெற்றவராக இருக்கலாம், இத்துறையில் புதிதாகத் தொடங்கியவராக இருக்கலாம், ஒரு தொழில் வல்லுநராக இருக்கலாம், ஒரு வணிகத்தில் ஈடுபட்டிருக்கலாம், அல்லது வாரிசுரிமைச் சொத்து பெற்றவராக இருக்கலாம்.

ஓய்வூதியத் திட்டங்களின் பல்வேறு அம்சங்கள் பின்வருமாறு:

ஓய்வூதியத் திட்டங்களின் நோக்கம், நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது ஒரு நிலையான வருமானத்தைப் பாதுகாப்பதே ஆகும். இது அதன் முக்கிய அம்சங்களில் ஒன்றாகும், மேலும் அது மிகவும் கவர்ச்சிகரமான ஒன்றாகவும் இருக்கிறது.

நீங்கள் உங்கள் முதல் வேலையைத் தொடங்குகிறீர்கள் என்றால், ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தலாம். இது, உங்கள் உற்பத்தித் திறனுள்ள ஆண்டுகளில் சேமிக்கவும், கூட்டு வட்டியைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது நிலையான வருமானத்தை வழங்கக்கூடிய ஒரு தொகையைத் திரட்டவும் உங்களை அனுமதிக்கும்.

நீங்கள் சமீபத்தில் ஓய்வு பெற்று, வருங்கால வைப்பு நிதி (PF) திரட்டல் அல்லது பணிக்கொடை வடிவில் ஒரு மொத்தத் தொகையைப் பெற்றிருந்தால், உங்கள் நிலையான வருமான ஓட்டத்தில் தொடர்ச்சி இருப்பதற்காக, அந்தத் தொகையை ஒரு உடனடி வருடாந்திரத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்யப் பயன்படுத்தலாம்.

பொதுவாக, ஒவ்வொரு திட்டத்திலும் ஒரு கால அளவும் ஒரு தொகை அளவும் உள்ளடக்கப்பட்டிருக்கும். எனவே, அதிகபட்சப் பலனை வழங்கும் மைல்கற்கள் எட்டப்படுகின்றன. இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு அவசரநிலையை எதிர்கொண்டு, அதைச் சமாளிக்க நிதி தேவைப்பட்டால், மற்றபடி இருந்ததை விட மிகவும் குறைவான சரண்டர் மதிப்பில் நீங்கள் நிதியைத் திரும்பப் பெறலாம்.

மிகவும் இக்கட்டான சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே சரண்டர் மதிப்பை நாடுவதே எப்போதும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது, ஏனெனில் இல்லையெனில், உங்கள் அசல் திட்டத்தில் நீங்கள் சேர்த்திருந்த அனைத்துப் பலன்களையும் இழந்துவிடுவீர்கள்.

மேலும், குறைந்தபட்ச முதலீட்டுக் காலத்திற்குப் பிறகே சரண்டர் மதிப்பு அறிவிக்கப்படுகிறது, மேலும் இது பொதுவாக காப்பீட்டு அம்சம் உள்ள திட்டங்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது. அத்துடன், நீங்கள் பெற்றிருக்கக்கூடிய எந்தவொரு வரிச் சலுகையையும் இழக்க நேரிடலாம் என்பதையும் நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும்.

சேமிப்புக் காலம் என்பது, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு உங்களுக்கு உறுதியான வருமானத்தை அளிக்கக்கூடிய ஒரு நிதிக் குவியலை உருவாக்க உதவும் காலமாகும். நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் சேமிக்கத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு சிறப்பாக உங்களுக்கு அதிக வருமானத்தை அளிக்கக்கூடிய ஒரு கணிசமான நிதிக் குவியலை உங்களால் உருவாக்க முடியும்.

உதாரணமாக, நீங்கள் 25 வயதில் தொடங்கி 60 வயது வரை தொடர்ந்தால், 35 ஆண்டுகளுக்கான தொகையைச் சேகரிப்பீர்கள்.

இருப்பினும், நீங்கள் 40 வயதில் தொடங்கி 60 வயது வரை தொடர்ந்தால், 20 ஆண்டுகளுக்கான தொகையைச் சேகரிப்பீர்கள்.

இந்தத் திட்டம், எந்தக் காத்திருப்புக் காலமும் இன்றி உடனடி வருடாந்திரத் தொகையையும் வழங்குகிறது. நீங்கள் மொத்தத் தொகையுடன் ஓய்வு பெற்று, அதிலிருந்து ஒரு சீரான வருமானத்தைப் பெற விரும்பினால், இந்தத் திட்டம் மிகவும் பொருத்தமானது.

சேமிப்புக் காலத்திற்கு உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடமிருந்து பலவிதமான தெரிவுகள் கிடைக்கின்றன.

பொதுவாக, திரட்டல் காலம் என்பது பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.

ஓய்வூதியம் பெறும் காலம் என்பது, ஓய்வுக்குப் பிறகு நீங்கள் ஓய்வூதியம் பெறத் தொடங்கும் காலகட்டத்தைக் குறிக்கிறது. நீங்கள் 60 முதல் 80 வயதுக்குள் ஓய்வூதியம் கோரினால், 20 ஆண்டுகளுக்கு அதே தொகையைப் பெறுவீர்கள். நீங்கள் இறக்கும் வரை ஓய்வூதியம் பெறவும் கோரலாம்.

உங்கள் சேவை வழங்குநர் பல விருப்பங்களை வழங்குவார், அவற்றில் உங்கள் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமான ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்க உங்களுக்கு வாய்ப்பளிக்கும்.

தகுதி பெறும் வயது என்பது உங்கள் ஓய்வூதியப் பணம் வழங்கப்படத் தொடங்கும் வயதைக் குறிக்கிறது. பொதுவாக, இது 60 வயதாகும், ஆனால் 40 வயது போன்ற குறைந்த வயதிலிருந்தே தொடங்குவதற்கும், சில சமயங்களில் 90 வயது வரை செல்வதற்கும் போதுமான நெகிழ்வுத்தன்மை உள்ளது. உங்கள் சேவை வழங்குநர், நீங்கள் தேர்ந்தெடுப்பதற்காகப் பல்வேறு விருப்பங்களை உங்களுக்கு வழங்குவார்.

ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் பொதுவாக நீண்ட கால முடக்கக் காலங்களைக் கொண்டிருப்பதால், அவை எளிதில் பணமாக்கக்கூடியவையாக இருப்பதில்லை. இந்தத் திட்டங்களின் அடிப்படைக் கருத்தே, உங்கள் பணத்தை வருமானம் ஈட்ட விடுவதுதான்; மேலும், நீங்கள் எவ்வளவு காலம் உங்கள் பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்ய விடுகிறீர்களோ, அவ்வளவு சிறந்த வருமானத்தை அது உங்களுக்குத் தரும்.

இருப்பினும், உங்களுக்கு அவசர நிதி தேவைப்பட்டால், நீங்கள் இந்தத் திட்டத்திலிருந்து வெளியேறலாம். ஆனால், இதற்கு ஒரு செலவு ஆகும், மேலும் மக்கள் பொதுவாக இதுபோன்ற கடுமையான, தீங்கு விளைவிக்கும் நடவடிக்கையை மேற்கொள்வதைத் தவிர்க்கும் வகையிலேயே இது வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்துடன் இணைக்கப்பட்ட பணத்தைத் திரும்பப் பெறும் கொள்கை போன்ற, பகுதியளவு பணம் எடுக்கும் வசதியை வழங்கும் சில திட்டங்களை நீங்கள் பெறலாம்.

ஓய்வூதியத் திட்டங்களால் கிடைக்கும் வரிச் சலுகைகள் உறுதியானவை, ஆனால் அவை எதிர்காலத்தில் மாற்றத்திற்கு உட்பட்டவை.

80C, 80CCC, மற்றும் 80CCD போன்ற பிரிவுகள் குறிப்பிட்ட முதலீடுகளுக்கு வழங்கப்படுகின்றன, ஆனால் இவை காலப்போக்கில் மாறக்கூடும். 1961 ஆம் ஆண்டு வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 10 (10D) கூட இதில் பொருந்தலாம், இது அதில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கு உட்பட்டு காப்பீட்டுத் திட்ட வருமானத்திற்கு விலக்கு அளிக்கிறது.

இருப்பினும், நீங்கள் முதலீடுகளைச் செய்யத் தொடங்கும்போதே கிடைக்கக்கூடிய வரிச் சலுகைகளைச் சரிபார்ப்பது பயனுள்ளது.

ஓய்வூதியத் திட்டங்களை வாங்குவது என்பது, ஓய்வுக்குப் பிறகான உங்கள் வாழ்க்கையைப் பாதுகாத்துக் கொள்வதற்கான நன்கு சிந்திக்கப்பட்ட ஒரு உத்தியாக இருக்க வேண்டும். உங்கள் வருமானம், சொத்துக்கள், எதிர்கால வளர்ச்சி மற்றும் உங்களுக்காக நீங்கள் திட்டமிட்டுள்ள எதிர்கால வாழ்க்கைத்தரம் ஆகியவற்றுடன் ஒப்பிட்டு, உங்கள் பலங்களையும் நீங்கள் மதிப்பிட வேண்டும். நிச்சயமாக, ஒரு குடும்பத்தை உருவாக்குவது, ஒரு வீட்டைக் கட்டுவது, உங்கள் குடும்பத்திற்குப் பொருளீட்டுவது, நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த வாழ்க்கைத்தரத்தைப் பேணுவது, உங்களுக்கும் உங்கள் குடும்பத்தினருக்குமான சுகாதாரத் தேவைகளைக் கவனித்துக்கொள்வது மற்றும் உங்களுக்கு இருக்கக்கூடிய பிற லட்சியங்கள் என நீங்கள் அடைய வேண்டிய பல்வேறு மைல்கற்களையும் இவை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

நீங்கள் ஆராயத் தொடங்கும் எந்தவொரு ஓய்வூதியத் திட்டத்திலும் இவை அனைத்தும் இடம்பெற்றிருக்க வேண்டும்.

நீங்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு பொதுவான விதி என்னவென்றால், உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தைத் திட்டமிட ஒருபோதும் தாமதமாகாது; எல்லா வயதினருக்கும் ஏற்ற திட்டங்கள் உள்ளன. இருப்பினும், மிக முக்கியமான விதி என்னவென்றால், முன்கூட்டியே தொடங்குவதுதான். நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு நல்லது, ஏனெனில் நீங்கள் நீண்ட காலம் முதலீடு செய்திருந்தால், கூட்டு வட்டியின் பலன்களைப் பெறுவீர்கள்.

முதல் மாதத்தில் நீங்கள் சேமிக்கும் பணத்திற்கு ஓய்வூதியத்தின் போது அதிக மதிப்பு இருக்கும் என்பதையும், அதைத் தொடர்ந்து வரும் மாதங்களில் மதிப்பு குறையும் வரிசையில் இருக்கும் என்பதையும் நீங்கள் உணர வேண்டும். நீங்கள் சேமிக்கும் கடைசி மாதத்திற்கு மிகக் குறைந்த மதிப்பு இருக்கும். ஆனால் அதே நேரத்தில், முதல் மாதத்தில் நீங்கள் சேமித்த ரூ.10,000 மற்றும் கடைசி மாதத்தில் நீங்கள் சேமித்த ரூ.10,000 ஆகியவை உங்கள் வருமானத்தில் வெவ்வேறு எடைகளைக் கொண்டிருக்கும். அதாவது, உங்கள் முதல் மாதச் சம்பளம் ரூ.100,000 ஆக இருந்து, உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்காக நீங்கள் ரூ.10,000 சேமித்தால், முதல் மாதத்தில் சேமிப்பு சதவீதம் 10% ஆகும்.

கடைசித் தவணையின் போது உங்கள் சம்பளம் ரூ. 10,00,000 என்று நீங்கள் மதிப்பிட்டால், அப்போதும் நீங்கள் கடைசித் தவணையாக ரூ. 10,000 சேமிப்பீர்கள், ஆனால் இப்போது இந்தச் சேமிப்பு உங்கள் சம்பளத்தில் 1% மட்டுமே. உங்கள் எதிர்காலத்தைத் திட்டமிடும்போது, பணத்தின் மதிப்பில் காலத்தின் தாக்கத்தைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது உங்கள் வருமானத்தை மதிப்பிடுவதன் மூலம் தொடங்கலாம். இது உங்களுக்குத் திட்டமிட ஒரு அளவுகோலை வழங்கும். அதன் பிறகு, அந்த இலக்கை அடைய என்ன தேவை என்பதை நீங்கள் மதிப்பிடலாம். எதிர்காலத் திட்டமிடலுக்கான உங்கள் நிதிக் கணக்கீடுகளைச் செய்யும்போது, பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்.

நீங்கள் அனைத்து காரணிகளையும் கருத்தில் கொண்டு, எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் என்பதை முடிவு செய்ய வேண்டும். உதாரணமாக, உங்கள் முதலாளி வருங்கால வைப்பு நிதி தொடர்பாக உங்களுக்கு ஒரு நல்ல சலுகை அளித்தால், அதையும் நீங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளலாம். அதேபோல், இந்தியாவில் உங்கள் முதலாளி மூலம் ஒரு விரிவான மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தையும் நீங்கள் பெறலாம்.

வாடகை, பள்ளிக் கட்டணம், மருத்துவக் காப்பீடு, வருமான வரி, போக்குவரத்து மற்றும் இதர செலவுகள் போன்ற வழக்கமான வீட்டுச் செலவுகள் உட்பட, உங்கள் தற்போதைய செலவினங்களையும் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டும். உங்களுக்கு மாதத் தவணைகள் (EMI) செலுத்த வேண்டியிருந்தால், அவற்றையும் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

இந்தக் காரணிகள் அனைத்தையும் கருத்தில் கொண்டு, உங்களால் சேமிக்க முடியும் என்று நீங்கள் கருதும் ஒரு தொகையை அடைவீர்கள்.

உங்களுக்குக் கடன் அல்லது பொறுப்பு இருந்தால், நீங்கள் ஓய்வு பெறும் நேரத்தில் அது அடைக்கப்பட்டுவிடுமா அல்லது அடுத்த ஆண்டுக்கு எடுத்துச் செல்லப்படுமா என்பதை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். அவ்வாறு அடுத்த ஆண்டுக்கு எடுத்துச் செல்லப்பட்டால், அது உங்கள் ஓய்வூதியத்தில் ஏற்படுத்தும் தாக்கத்தையும், உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்திலிருந்து அது எவ்வளவு குறைக்கும் என்பதையும் நீங்கள் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலை முன்கூட்டியே தொடங்குவது, கூட்டு வட்டியின் ஆற்றலைப் பயன்படுத்திக்கொள்ள உதவுகிறது. காலப்போக்கில் உங்கள் அசல் மீதான வட்டி, தனக்கெனத் தனியாக வட்டியை ஈட்டுவதால், உங்கள் முதலீடுகள் பெருகுகின்றன. மேலும், முன்கூட்டியே தொடங்குவது சந்தைச் சரிவுகளுக்கு எதிராக ஒரு பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளிக்கவும், நஷ்டங்களிலிருந்து மீண்டு வரவும் உங்களுக்குப் போதுமான நேரம் கிடைக்கும். இந்த நீட்டிக்கப்பட்ட கால அவகாசம், உங்கள் நிதி இலக்குகளை நிர்ணயித்து அவற்றை அடைவதற்கு ஒரு சிறந்த வாய்ப்பையும் வழங்குகிறது. இதனால், முன்கூட்டிய திட்டமிடல் நன்மை பயப்பது மட்டுமல்லாமல், ஓய்வுக்குப் பிந்தைய நிம்மதியான வாழ்க்கைக்கு இன்றியமையாததாகவும் அமைகிறது.

இது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான காரணியாகும். உங்களுக்கு அதிக இடர் சகிப்புத்தன்மை இருந்தால், குறைந்த இடர் சகிப்புத்தன்மை கொண்ட மற்றொரு தீவிர நிலையிலிருந்து உங்கள் சிந்தனை மாறுபட்டிருக்கும். எனவே, உங்கள் இடர் சுயவிவரம் என்ன என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்க வேண்டும். இதன் அடிப்படையில், நீங்கள் மேற்கொண்டு தொடரலாம்.

இடர் ஏற்கும் திறன், யூனிட்-லிங்க்டு காப்பீட்டுத் திட்டங்களை மதிப்பிட உங்களுக்கு உதவும். ஏனெனில், அவை உங்களுக்கு வருமானத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிப்பதில்லை, மாறாக திட்டத்தின் முடிவில் நீங்கள் பெறக்கூடிய தொகையைச் சந்தையே தீர்மானிக்க விட்டுவிடுகின்றன.

உங்கள் ஓய்வூதியத்தைத் திட்டமிடும்போது, உங்களின் வருமான ஆதாரங்களைப் புரிந்துகொண்டு பல்வகைப்படுத்துவது மிகவும் முக்கியமானது:

• ஆண்டுத்தொகைத் திட்டங்கள்: ஓய்வூதியக் காலத்தில் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் பணம் வழங்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடனான ஒப்பந்தங்கள்.
• முதலீடுகளிலிருந்து கிடைக்கும் ஈவுத்தொகை: சந்தை நிலவரங்களுக்கு உட்பட்டு, பங்குகள் அல்லது பரஸ்பர நிதிகளிலிருந்து கிடைக்கும் செயலற்ற வருமானம்.
• வாடகை வருமானம்: சொத்தை வாடகைக்கு விடுவதன் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம், இருப்பினும் இதற்கு மேலாண்மை அவசியம்.
• ஓய்வூதிய நிதிகள்: ஓய்வுக்குப் பிறகு நிலையான வருமானத்தை வழங்கும், வேலையளிப்பவரால் அளிக்கப்படும் நிதிகள்.
• அரசு சலுகைகள்: உங்கள் பிராந்தியத்தைப் பொறுத்து, நீங்கள் அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் ஓய்வூதியப் பலன்களைப் பெறக்கூடும்.
• பகுதி நேர வேலை அல்லது ஆலோசனைப் பணி: வருமானம் மற்றும் ஈடுபாடு ஆகிய இரண்டையும் வழங்கும், குறைக்கப்பட்ட பொறுப்புகள் அல்லது ஆலோசனைப் பதவிகள்.
• சேமிப்பு மற்றும் நிலையான வைப்புத்தொகைகள்: பாதுகாப்பானவை, ஆனால் மற்ற முதலீட்டு வழிகளுடன் ஒப்பிடும்போது பொதுவாகக் குறைந்த வருமானத்தையே தரும்.
• வணிக இலாபங்கள்: நீங்கள் ஒரு வணிகத்தை நடத்தினால், அதன் இலாபங்கள் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு ஆதரவளிக்கக்கூடும், ஆனால் திட்டமிடல் அவசியம்.