ஓய்வுக்குப் பிறகு, பலருக்கும் உடல்நலம் நலிவடையக்கூடும்; மேலும், மருத்துவச் செலவுகள் அதிகமாகும். இது, பல ஆண்டுகளாகச் சேர்த்த சேமிப்பு நிதியை முழுமையாகத் தீர்த்துவிடக்கூடும். மேலும், கடந்த காலத்தில் குறிப்பிட்ட சில நிதி இலக்குகளை அடைவதற்காக ஒரு நிதித் தொகுப்பு முழுமையாகச் செலவிடப்பட்டிருந்தால், ஓய்வுக்காலத்திற்குப் பிந்தைய காலத்தில் ஏற்படும் சுமை மிகக் கடுமையாக இருக்கக்கூடும். இது போன்ற சந்தர்ப்பங்களில், வருடாந்திர ஓய்வூதியத் திட்டம் உதவக்கூடும். ஒரு வருடாந்திர திட்டம் என்பது, நீங்கள் ஒரு மொத்தத் தொகையை முதலீடு செய்த பிறகு, வாழ்நாள் முழுவதும் சீரான இடைவெளியில் பணம் பெறுவதற்கு உதவும் வகையில் உருவாக்கப்பட்ட ஒரு திட்டமாகும். ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்து, அதிலிருந்து ஈட்டப்படும் வருமானத்தை உங்களுக்குத் திரும்பச் செலுத்துகிறது.

வருடாந்திரத் தொகைகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன?

பல்வேறு வகையான ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் உள்ளன; அவை வெவ்வேறு விதங்களில் செயல்படுகின்றன:

• உத்தரவாதக் காலத்திற்குச் செலுத்தப்படக்கூடிய ஆண்டுத்தொகை: ஆண்டுத்தொகையை வாங்குபவர் இறந்துவிட்டாலோ கூட, சுமார் ஐந்து, பத்து அல்லது பதினைந்து ஆண்டுகள் என நிர்ணயிக்கப்பட்ட ஒரு உத்தரவாதக் காலத்திற்கு நீங்கள் தொடர்ந்து தொகையைப் பெறுவீர்கள். ஆண்டுத்தொகை பெறுபவரின் இறப்பு அல்லது உத்தரவாதக் காலம் முடிவடைதல் — இவ்விரண்டில் எது பிந்தையதோ, அந்த நிகழ்வு ஏற்படும்போது இந்த ஆண்டுத்தொகை வழங்குதல் நிறுத்தப்படும்.
• வாழ்நாள் வருமான ஓய்வூதியத் திட்டம்: இத்திட்டத்தின் வாயிலாக, நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும் காலம் முழுவதும் வழக்கமான ஓய்வூதியத் தொகையை (மாதாந்திரம்/காலாண்டுக்கு ஒருமுறை/வருடாந்திரம்) நீங்கள் பெற்று வருவீர்கள். உங்கள் மறைவிற்குப் பிறகு இந்த ஓய்வூதியப் பணம் நின்றுவிடும். மிகவும் எளிமையான வடிவமைப்பைக் கொண்ட இந்த 'வாழ்நாள் வருமான ஓய்வூதியத் திட்டம்' என்பது, அதன் சாதக பாதகங்களைப் பற்றி நீங்கள் கவலைகொள்ளத் தேவையற்ற ஒரு திட்டமாகும்.
• வாங்கிய விலையைத் திரும்பப் பெறும் வாழ்நாள் வருடாந்திரத் திட்டம்: நீங்கள் இறக்கும் வரை தொடர்ந்து வழக்கமான வருடாந்திரத் தொகைகளைப் பெறுவீர்கள். உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு, வருடாந்திரத் திட்டத்தை வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்பட்ட ஆரம்பத் தொகையை, காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் வாரிசுதாரருக்குத் திருப்பித் தருகிறது. ஒரு மரபுரிமைச் சொத்தை விட்டுச் செல்ல விரும்புபவர்களுக்கு இது ஒரு நல்ல தேர்வாகும்.
• பணவீக்கத்துடன் இணைக்கப்பட்ட ஆண்டுத்தொகை (Inflation-indexed annuity): ஒவ்வொரு ஆண்டும், குறிப்பிட்ட ஒரு விகிதத்தில்—அது 2% அல்லது 5% ஆக இருக்கலாம்—வழங்கப்படும் ஆண்டுத்தொகை உயரும். இந்த உயர்வு உண்மையான பணவீக்க விகிதத்துடன் நேரடியாக இணைக்கப்படவில்லை, அதிகரிக்கும் செலவுகளைச் சமாளிக்க இது உதவும்.
• கூட்டு ஆயுள் பிழைத்திருப்போர் ஓய்வூதியம்: நீங்களோ அல்லது உங்கள் இணையரோ உயிருடன் இருக்கும் வரை, இது தொடர்ந்து பணம் செலுத்தி வரும்.
• வாங்கிய விலை திரும்ப அளிக்கப்படும் கூட்டு ஆயுள் ஓய்வூதியம்: நீங்களோ அல்லது உங்கள் வாழ்க்கைத் துணையோ உயிருடன் இருக்கும் வரை பணம் பெறுவீர்கள். இரு நபர்களும் இறக்கும் பட்சத்தில், நாமினி ஆரம்பத்தில் முதலீடு செய்த தொகையைப் பெற உரிமை உடையவர் ஆவார்.

வருடாந்திரத் திட்டங்கள் அவற்றின் பல்வேறு வகைகளின் அடிப்படையில் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை இப்போது நீங்கள் புரிந்துகொண்டதால், அவற்றின் நன்மை தீமைகளைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்படத் தேவையில்லை. நீங்கள் செய்ய வேண்டியதெல்லாம், உங்கள் சூழ்நிலைக்கு ஏற்றவாறு ஆண்டுத்தொகை கொள்கையைச் சிறப்பாகப் பயன்படுத்தும் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதுதான்.

ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் எவ்வளவு நன்மை பயக்கும்?

ஓய்வு பெற்ற பிறகு, உங்கள் சம்பளத்திற்கு மாற்றாக இந்த ஆண்டுத்தொகையைக் கருதலாம். ஓய்வுக்காலத்தில் உங்கள் வழக்கமான பண வரவின் கூறுகளில் ஒன்றாக, இது ஒரு முக்கியப் பங்கை வகிக்கிறது. இந்தியாவில் உள்ள சில சிறந்த வருடாந்திரத் திட்டங்கள், எஸ்பிஐ ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம் போன்ற ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகின்றன. இவற்றில் உள்ள பல்வேறு வகைகளில் இருந்து நீங்கள் உங்களுக்கு விருப்பமானதைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

அவற்றின் பங்கைச் சிறப்பாகப் புரிந்துகொள்ள, ஒன்றை வாங்குவதால் கிடைக்கும் நன்மைகளை ஒருவர் கவனிக்க வேண்டும். இந்தியாவில் சிறந்த வருடாந்திரத் திட்டத்தை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, பின்வரும் பலன்களைப் பெறலாம்:

• பாதுகாப்பு உணர்வை அளித்தல் - ஒரு வருடாந்திரத் தொகை என்பது, உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களுக்குப் பணம் கிடைக்கும் என்ற உறுதியை அளிக்கிறது. அந்தப் பணம் உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடித்திருக்கும் வகையில் எவ்வாறு நிர்வகிப்பது என்பதை காப்பீட்டு நிறுவனமே கணக்கிட்டுக் கொள்கிறது; எனவே, அதைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்படத் தேவையில்லை.
• மறுமுதலீட்டு அபாயத்தை நீக்குதல் - இந்தியாவில், நாம் கட்டமைப்பு ரீதியாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களை நோக்கி நகர்ந்து கொண்டிருக்கிறோம். நீங்கள் அசலை மறுமுதலீடு செய்து குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறும்போதுதான் அபாயம் எழுகிறது. இருப்பினும், ஒருமுறை நீங்கள் வருடாந்திரத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்துவிட்டால், வாழ்நாள் முழுவதும் ஒரே மாதிரியான செலுத்து விகிதம் கிடைக்க உங்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது.
• முதலீட்டுக்கு வரம்பு இல்லை - மற்ற ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் முதலீட்டு வரம்புகள் இருந்தாலும், ஆண்டுத்தொகைத் திட்டங்களில் அத்தகைய வரம்புகள் எதுவும் இல்லை.

ஒரு வருடாந்திரத் திட்டம் என்பது, உங்கள் முதலீட்டிலிருந்து கிடைக்கும் வழக்கமான கொடுப்பனவுகள் மூலம் கிடைக்கும் பாதுகாப்பு உணர்வோடு, நீங்கள் சிறப்பாக ஓய்வுபெற உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. ஓர் ஆண்டுத்தொகைத் திட்டத்தை வாங்குவது என்பது, நாளைய எதிர்காலத்தை இன்னும் பாதுகாப்பானதாக ஆக்குவதற்கு நீங்கள் இன்றே எடுத்து வைக்கும் ஒரு படியாகும்.