காப்பீட்டுத் தொகை என்பதன் பொருள் - காப்பீட்டில் காப்பீட்டுத் தொகை என்பது என்ன?

அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை என்பது ஒரு காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் கீழ் தேர்ந்தெடுக்கப்படும் ஆரம்ப காப்பீட்டுத் தொகையைக் குறிக்கிறது. இது, வேறு எந்தக் கூடுதல் ரைடர்கள், போனஸ்கள் அல்லது கூடுதல் பலன்கள் சேர்க்கப்படுவதற்கு முன்பு, ஒரு க்ளைம் ஏற்பட்டால் செலுத்தப்பட வேண்டிய தொகையாகும். இந்த அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையே, அத்திட்டத்தால் வழங்கப்படும் முக்கியப் பலனைத் தீர்மானிக்கிறது.

காப்பீட்டுத் தொகை – காப்பீட்டுத் தொகை என்பதன் பொருள் என்ன? ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை வாங்கும்போது, காப்பீட்டில் காப்பீட்டுத் தொகை என்றால் என்ன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். காப்பீட்டுத் தொகை என்பதன் பொருள் எளிமையானது — உங்கள் மறைவுக்குப் பிறகு உங்கள் பயனாளிகள் உத்தரவாதமாகப் பெறும் தொகை, இது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. காப்பீட்டுத் தொகை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை அறிந்துகொள்வது, நீங்கள் சரியான பாதுகாப்பைத் தேர்வு செய்வதை உறுதி செய்கிறது.

"காப்பீட்டுத் தொகை" என்பது, உங்கள் மறைவின் போது உங்கள் வாரிசு பெறும் ஒரு நிலையான தொகையைக் குறிக்கிறது. இது உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்குவதற்காக காப்பீட்டு நிறுவனம் அளிக்கும் ஒரு வாக்குறுதியாகும். இந்தத் தொகை பாலிசி காலம் முழுவதும் மாறாமல் இருக்கும். எனவே, காப்பீட்டுத் தொகையின் அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் அவசியம், ஏனெனில் அது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்காக நீங்கள் வாங்கும் நிதிப் பாதுகாப்பை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது.

காப்பீட்டுத் தொகையின் அடிப்படை அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொண்டு, சரியான தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம், உங்கள் குடும்பம் நிதி சார்ந்த நிச்சயமற்ற தன்மைகளிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுவதை நீங்கள் உறுதிசெய்யலாம். காப்பீட்டுத் தொகைக்கும் காப்பீட்டுத் தொகைக்கும் உள்ள வேறுபாட்டை அறிந்துகொள்வது, நீங்கள் வாங்கும் காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தெளிவுபடுத்த உதவும். அவர்களின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு முக்கியக் கருவி ஆயுள் காப்பீடு என்பதையும், சரியான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதே அந்தத் திசையில் முதல் படி என்பதையும் மீண்டும் வலியுறுத்த வேண்டும்.

உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகை பல காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டிருக்க வேண்டும். ஒரு கவனமான மதிப்பீடு, உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க சரியான காப்பீட்டைத் தேர்வுசெய்ய உதவும். கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய காரணிகள் பின்வருமாறு.

வயது

காப்பீட்டுத் தொகையை நிர்ணயிக்கும்போது உங்கள் வயது ஒரு முக்கிய காரணியாகும். இளம் வயதினருக்கு பெரும்பாலும் நிதிப் பொறுப்புகள் குறைவாக இருப்பதால், அவர்களுக்குக் குறைந்த காப்பீட்டுத் தொகை தேவைப்படலாம். உதாரணமாக, 25 வயதான ஒரு தொழில்முறை நிபுணர் ₹50 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்வு செய்யலாம், அதேசமயம், சார்ந்திருப்பவர்கள் மற்றும் அதிக நிதிப் பொறுப்புகளைக் கொண்ட 40 வயதுகளில் உள்ள ஒருவர் ₹1 கோடி அல்லது அதற்கும் அதிகமான தொகையைத் தேர்வு செய்யலாம்.

வருமானம்

காப்பீட்டுத் தொகையை நிர்ணயிப்பதில் உங்கள் வருமானம் ஒரு முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. ஒரு பொது விதியாக, அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையின் வரையறைப்படி, காப்பீட்டில் உள்ள தொகையானது உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தைப் போல் சுமார் 10-15 மடங்கு இருக்க வேண்டும். எனவே, உங்கள் ஆண்டு வருமானம் ₹10 லட்சம் என்றால், உங்கள் இல்லாத நிலையில் உங்கள் குடும்பத்தின் வாழ்க்கைத்தரத்தைப் பராமரிக்க ₹1-1.5 கோடி காப்பீட்டுத் தொகை பொருத்தமானதாக இருக்கும்.

சார்ந்திருப்பவர்கள்

உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்களின் எண்ணிக்கையும் உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையைப் பாதிக்கிறது. உங்களுக்கு வாழ்க்கைத் துணை, குழந்தைகள் மற்றும் வயதான பெற்றோர் இருந்தால், உங்களுக்கு அதிக காப்பீட்டுத் தொகை தேவைப்படும். இரண்டு குழந்தைகள் மற்றும் ஒரு வாழ்க்கைத் துணை உள்ள ஒருவருக்கு, கல்வி மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் உட்பட, தங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய ₹1.5 கோடி அல்லது அதற்கும் அதிகமான காப்பீட்டுத் தொகை தேவைப்படலாம்.

வாழ்க்கை மற்றும் வாழ்க்கை முறை

உங்கள் வாழ்க்கை முறை மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளும் கருத்தில் கொள்ளப்பட வேண்டும். நீங்கள் குறைவான கடன்களுடன் ஒரு எளிமையான வாழ்க்கை முறையை வாழ்ந்தால், உங்களுக்குக் குறைந்த காப்பீட்டுத் தொகை தேவைப்படலாம். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு உயர் வாழ்க்கைத்தரத்தைக் கொண்டிருந்தாலோ, கணிசமான கடன்கள் இருந்தாலோ, அல்லது உங்கள் பிள்ளைகளின் வெளிநாட்டுக் கல்விக்கு நிதியளிப்பது போன்ற இலக்குகளைக் கொண்டிருந்தாலோ, உங்களுக்கு அதிக காப்பீட்டுத் தொகை, ஒருவேளை ₹2 கோடிக்கு மேல் தேவைப்படும்.

பல்வேறு வகையான காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் மூலம் உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையை நீங்கள் உருவாக்கிக் கொள்ளலாம். ஒவ்வொரு வகையும் தனிப்பட்ட தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்து, சரியான காப்பீட்டைப் பெற உங்களுக்கு உதவுகிறது.

கால ஆயுள் காப்பீடு

கால ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு கணிசமான காப்பீட்டுத் தொகையை உருவாக்குவதற்கான மிகவும் நேரடியான மற்றும் மலிவான வழிகளில் ஒன்றாகும். குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக காப்பீட்டுத் தொகையை எதிர்பார்க்கும் நபர்களுக்கு இந்தத் திட்டம் மிகவும் பொருத்தமானது.

உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு ₹10,000 பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் ₹1 கோடி காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறலாம். டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டின் நோக்கம் முழுமையான பாதுகாப்பு வழங்குவதே ஆகும். இது எந்த முதிர்வுப் பலன்களையும் வழங்குவதில்லை, ஆனால் பாலிசிதாரரின் மரணத்தின் போது, அவரது குடும்பம் முழு காப்பீட்டுத் தொகையையும் பெறும் என்பதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. இதன் மூலம், கடினமான காலங்களில் அவர்கள் நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.

யூனிட் இணைக்கப்பட்ட காப்பீட்டுத் திட்டம் (ULIP)

ஒரு யூலிப் (ULIP) காப்பீடு மற்றும் முதலீடு ஆகிய இரட்டைப் பலன்களை வழங்குகிறது. இது பாலிசிதாரர்களுக்குக் காப்பீட்டுத் தொகையை உருவாக்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட முதலீடுகள் மூலம் தங்கள் செல்வத்தைப் பெருக்கவும் உதவுகிறது.

பொதுவாக, காப்பீட்டில் உள்ள உறுதி செய்யப்பட்ட தொகையானது, பாலிசிதாரரின் வயது, செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம் மற்றும் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முதலீட்டு நிதிகளின் செயல்திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடும். உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு ₹1 லட்சம் பிரீமியம் செலுத்தும் ஒரு பாலிசிதாரர், திட்டத்தின் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, ₹10 லட்சம் முதல் ₹15 லட்சம் வரையிலான அடிப்படை உறுதி செய்யப்பட்ட தொகையைப் பெறலாம்.

அறக்கட்டளை திட்டங்கள்

பாதுகாப்பு மற்றும் சேமிப்புக்கு இடையே ஒரு சமநிலையை விரும்புவோருக்கு எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள் ஒரு பிரபலமான தேர்வாகும். இந்தத் திட்டங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டின் பலன்களை ஒரு சேமிப்புக் கூறோடு இணைக்கின்றன. பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையை உருவாக்குவதற்காக ஒதுக்கப்படுகிறது, மீதமுள்ள தொகை காப்பீட்டாளரால் முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு ₹50,000 பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம் ₹10 லட்சம் அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையும் , பாலிசி காலத்தின் முடிவில் போனஸ் தொகையும் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

பணம் திரும்பப் பெறும் திட்டங்கள்

பணத்தைத் திரும்பப் பெறும் திட்டங்கள் என்பவை ஒரு தனித்துவமான ஆயுள் காப்பீட்டு வடிவமாகும். இவை பாலிசி காலம் முழுவதும் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் பணம் வழங்குவதோடு, பாலிசி முதிர்வடையும்போதோ அல்லது மரணம் ஏற்படும்போதோ ஒரு மொத்தத் தொகையையும் வழங்குகின்றன. இந்தத் தொடர்ச்சியான பணப் பட்டுவாடாக்கள் மற்றும் இறுதியான காப்பீட்டுத் தொகை ஆகியவற்றின் கலவையானது, பாலிசி காலத்தில் பணப்புழக்கத்தை விரும்புவதோடு, தங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பையும் உறுதிசெய்ய விரும்பும் தனிநபர்களுக்கு இந்தத் திட்டங்களைக் கவர்ச்சிகரமானதாக ஆக்குகிறது.

உதாரணமாக, ₹1 லட்சம் வருடாந்திர பிரீமியத்துடன், ஒரு பணத் திரும்பப் பெறும் திட்டம் ₹15 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குவதோடு, சீரான கால இடைவெளியில் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் பணப் பட்டுவாடாவையும் வழங்கக்கூடும்.

முழு ஆயுள் காப்பீடு

முழு ஆயுள் காப்பீடு என்பது, பாலிசிதாரரின் வாழ்நாள் முழுவதற்கும், பொதுவாக 100 வயது வரை, பாதுகாப்பு வழங்குகிறது. தங்கள் குடும்பங்களுக்கு வாழ்நாள் முழுவதும் நிதிப் பாதுகாப்பை விரும்பும் தனிநபர்களுக்காக இந்தத் திட்டம் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

முழு ஆயுள் காப்பீட்டில், பாலிசிதாரர் எப்போது இறந்தாலும் காப்பீட்டுத் தொகைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு ₹20,000 பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் ₹25 லட்சம் அல்லது அதற்கும் அதிகமான காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறலாம்.

ஆயுள் காப்பீடு வாங்கும்போது நீங்கள் எடுக்கும் மிக முக்கியமான முடிவுகளில் ஒன்று, சரியான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதாகும். உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதித் தேவைகளை முழுமையாகப் பூர்த்தி செய்வதை உறுதிசெய்யும் வகையில், காப்பீட்டுத் தொகை கவனமாகக் கணக்கிடப்பட வேண்டும். வீட்டுக் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள் அல்லது தனிநபர் கடன்கள் போன்ற நிலுவையில் உள்ள கடன்களையும் இது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது.

மேலும், உங்கள் குழந்தைகளின் கல்வி, எதிர்காலத் திருமணங்கள் அல்லது மருத்துவ அவசரநிலைகள் போன்ற குறிப்பிடத்தக்க நீண்ட காலச் செலவுகளை ஈடுகட்டுவதற்கு அது போதுமானதாக இருக்க வேண்டும். நீங்கள் இல்லாதபோதும் உங்கள் குடும்பத்தினர் தங்கள் வாழ்க்கை முறையைத் தக்க வைத்துக் கொள்வதை உறுதிசெய்ய, மளிகைப் பொருட்கள் கட்டணங்கள் முதல் பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள் வரையிலான அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகளையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

கட்டுப்படியாகக்கூடிய விலையில், விரிவான பாதுகாப்பை வழங்கும் காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிக முக்கியம். உங்கள் அன்புக்குரியவர்கள் நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதி செய்வதற்கும், உங்கள் வரவுசெலவுத் திட்டத்திற்குள் பொருந்தும் பிரீமியத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கும் இடையே ஒரு சமநிலையை ஏற்படுத்துவது அவசியம். நீங்கள் அதிகபட்ச பாதுகாப்பை உறுதி செய்ய விரும்பினாலும், அதிக பிரீமியங்களால் உங்களுக்கு நீங்களே அதிக சுமையை ஏற்படுத்திக் கொள்வது உங்கள் நிதிநிலையைச் சிரமத்திற்கு உள்ளாக்கக்கூடும்.

வாழ்க்கை தொடர்ந்து மாறிக்கொண்டே இருக்கிறது, அதைப் போலவே உங்கள் நிதிப் பொறுப்புகளும் மாறுகின்றன. எனவே, உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையையும் அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையையும் சீரான இடைவெளியில், குறிப்பாகத் திருமணம், குழந்தை பிறப்பு அல்லது புதிய கடன்களைப் பெறுதல் போன்ற வாழ்க்கையின் முக்கிய நிகழ்வுகளின் போது, மதிப்பாய்வு செய்வது அவசியம். உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையை அவ்வப்போது சரிசெய்வதன் மூலம், உங்கள் மாறிவரும் நிதி நிலைக்கு ஏற்ப உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகை இருப்பதை உறுதிசெய்து, எதிர்காலத்தில் உங்கள் குடும்பத்திற்குத் தேவையான பாதுகாப்பை அது தொடர்ந்து வழங்குவதையும் நீங்கள் உறுதிசெய்யலாம்.

"உறுதி செய்யப்பட்ட தொகை" மற்றும் "காப்பீட்டுத் தொகை" ஆகியவை கேட்பதற்கு ஒரே மாதிரியாகத் தோன்றினாலும், காப்பீட்டில் அவை வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்குப் பயன்படுவதால் , அவற்றுக்கு இடையேயான வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.

காப்பீட்டுத் தொகை

காப்பீட்டுத் தொகை என்பது, உங்கள் மரணத்தின் போதோ அல்லது ஆயுள் காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை பாலிசி முதிர்வடையும் போதோ உங்கள் பயனாளருக்குக் கிடைக்கும் ஒரு நிலையான மற்றும் உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட தொகையாகும். இது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் முக்கியப் பலனைக் குறிக்கிறது.

உதாரணமாக, நீங்கள் ₹1 கோடி காப்பீட்டுத் தொகையுடன் ஒரு பாலிசியை வாங்கினால், காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு ஏற்படும்போது இந்தத் தொகையைப் பெற உங்கள் வாரிசுக்கு உரிமை உண்டு. இந்த உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட தொகையானது சந்தை நிலவரங்களாலோ அல்லது பாலிசியின் கால அளவாலோ பாதிக்கப்படாது. இதன்மூலம், உங்கள் இல்லாத நிலையில் உங்கள் குடும்பம் நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பாக இருக்கும் என்ற உறுதி அளிக்கப்படுகிறது.

காப்பீட்டுத் தொகை

இதற்கு மாறாக, காப்பீட்டுத் தொகை என்பது உடல்நலம் அல்லது வாகனக் காப்பீடு போன்ற ஆயுள் அல்லாத காப்பீட்டுத் திட்டங்களுக்குப் பொருந்தும். இது, காப்பீட்டுக் காலத்தின் போது ஒரு கோரிக்கை எழும்பட்சத்தில், காப்பீட்டாளர் செலுத்த ஒப்புக்கொள்ளும் அதிகபட்ச காப்பீட்டுத் தொகையைக் குறிக்கிறது.

உதாரணமாக, உங்களிடம் ₹5 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகை கொண்ட மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் இருந்தால், அந்த ஆண்டில் ஏற்படும் மருத்துவச் செலவுகளுக்காகக் காப்பீட்டு நிறுவனம் திருப்பிச் செலுத்தும் அதிகபட்சத் தொகை இதுவாகும். ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலல்லாமல், பலமுறை இழப்பீடு கோரினால் காப்பீட்டுத் தொகை தீர்ந்துவிடக்கூடும். எனவே, எதிர்பாராத நிகழ்வுகளுக்குப் போதுமான காப்பீடு இருப்பதை உறுதிசெய்யக் கவனமாகத் திட்டமிட வேண்டியது அவசியம்.

காப்பீட்டுத் தொகைக்கும் உறுதி செய்யப்பட்ட தொகைக்கும் உள்ள வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொள்வது, உங்கள் தேவைகளுக்குப் பொருத்தமான மற்றும் தகுந்த நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்கும் சரியான காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்ய உதவுகிறது.