மூத்த குடிமக்கள் ஓய்வு பெறும் வயதை அடையும்போது, அவர்கள் தங்கள் குடும்பங்களுக்கான கடமையை நிறைவேற்றி, தங்கள் பிள்ளைகள் வாழ்க்கையில் நன்கு நிலைபெறுவதையும் கண்டிருக்கலாம். இருப்பினும், சில சமயங்களில் மூத்த குடிமக்கள் தங்கள் வாழ்க்கைத் துணையையோ அல்லது தங்களைச் சார்ந்திருக்கும் பிள்ளைகளையோ கவனித்துக் கொள்ள வேண்டிய சூழல் ஏற்படுகிறது.
சில முதியவர்கள் வீட்டுக் கடன், மருத்துவக் கடன் அல்லது கல்விக் கடன் போன்ற நிலுவையில் உள்ள கடன்களை எப்போதும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம்.
இந்தியாவில் ஆயுட்காலம் அதிகரித்து வருவதால், சில மூத்த குடிமக்கள் தங்களைச் சார்ந்திருக்கும் வயதானவர்களைப் பராமரிக்க வேண்டியிருக்கலாம். மேலும், மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுசெய்ய உதவும் வகையில் முதியோருக்கான ஆயுள் காப்பீட்டையும் அவர்கள் பரிசீலிக்கலாம். எனவே, தங்கள் வாழ்வின் இறுதிக் கட்டத்தில் இருக்கும் மூத்த குடிமக்களுக்குச் சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் தேவைப்படுகிறது.

வயது வரம்புகள் இருந்தபோதிலும், மூத்த குடிமக்களுக்குக் குறைந்தபட்சம் மூன்று வகையான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் இருந்து தேர்ந்தெடுக்கும் வாய்ப்பு உள்ளது: கால ஆயுள் காப்பீடு, முழு ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதியக் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள்.

இந்தத் திட்டங்கள் ஒவ்வொன்றும், மூத்த குடிமக்களுக்கான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் வெவ்வேறு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் விதவிதமான அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளன.

கால ஆயுள் காப்பீடு

பெயர் குறிப்பிடுவது போல, டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கானதாகும். இத்திட்டம், பாலிசி வாங்குபவர்களின் தேவைகளுக்கு ஏற்ப பல்வேறு வகையான டேர்ம் காப்பீடுகளை வழங்குகிறது.

முதல் வகை மிகவும் பொதுவானது. இதில், காப்பீட்டுக் காலம் முழுவதும் நிலையான காப்பீட்டுத் தொகைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. பிரீமியமும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிலையான தொகையாக இருக்கும், ஆனால் பாலிசிதாரர் பாலிசிக் காலம் முடியும் வரை உயிருடன் இருந்தால் அது காலாவதியாகிவிடும்.

இரண்டாவது வகையில், காப்பீட்டுத் தொகை காலப்போக்கில் அதிகரிக்கக்கூடும், இது பணவீக்கத்தைச் சமாளிக்க உதவும்.

மூன்றாவது வகை, சேமிப்புக் கூறையும் உள்ளடக்கி, பிரீமியங்களைத் திரும்ப அளிக்கிறது. அதே காப்பீட்டுத் தொகைக்கு, முதல் வகையை விட பிரீமியங்கள் அதிகமாக இருக்கும்.

நான்காவது வகை, காலவரையறை பாலிசியைப் பின்னர் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியாக மாற்றிக்கொள்ளும் வசதியை அளித்து, மிகவும் தேவையான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.

பொதுவாக, இந்தத் திட்டங்கள் பாதுகாப்புத் திட்டங்களாகும், மேலும் இவை மற்ற காப்பீட்டுத் திட்டங்களை விட மிகவும் மலிவானவை.

முழு ஆயுள் காப்பீடு

அதன் பெயருக்கு ஏற்றாற்போல், ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம், பாலிசிதாரர்களை 99 அல்லது 100 வயது வரை பாதுகாக்கிறது. காலவரையறைக் காப்பீட்டைப் போலல்லாமல், ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் என்பது காப்பீட்டின் மூலமான பாதுகாப்பையும், சேமிப்பின் மூலம் ஒரு நிதி இருப்பை உருவாக்குவதையும் இணைக்கும் ஒரு சேமிப்புத் திட்டமும் ஆகும்.

முழு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள், பாலிசிதாரர்கள் தாங்கள் கஷ்டப்பட்டு சம்பாதித்த பணத்தை, செல்வ உருவாக்கம், வரிச் சலுகைகள், நியாயமான வளர்ச்சி மற்றும் முக்கியமாக, ஆயுள் காப்பீடு போன்ற தங்களுக்குப் பயனளிக்கும் முதலீட்டுக் கருவிகளில் முதலீடு செய்வதற்குப் பல்வேறு வழிகளை வழங்குகின்றன.

மூத்த குடிமக்களுக்கான ஓய்வூதியத் திட்டங்கள்

மக்கள் 65 வயதை எட்டும்போது, மூத்த குடிமக்களுக்கான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேர்வுகள் மிகவும் குறைவாகிவிடுகின்றன. இருப்பினும், பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், பாலிசிதாரர்களுக்கு முதலீடு, ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வழக்கமான வருமானம் ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைக்கும் ஓய்வூதியத் திட்ட விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் தனித்துவமான அம்சம் என்னவென்றால், அது 85 வயது வரையிலான மூத்த குடிமக்களுக்குக் கிடைக்கிறது. இதனால், 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கான ஆயுள் காப்பீட்டைத் தேடுபவர்களுக்கு இது ஒரு பயனுள்ள தேர்வாக அமைகிறது.

பொதுவாக, பெரும்பாலான திட்டங்கள் சேரும் வயதை 65 என வரம்பிடுகின்றன, ஆனால் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் 85 வயது வரை உள்ளவர்களுக்குப் பொருத்தமானவை. அதாவது, 66 முதல் 85 வயதுக்குட்பட்டவர்கள் ஓய்வூதியத் திட்டங்களின் பலன்களைப் பெறலாம்.

85 வயது வரையிலான தொடக்க வயதில் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் இருந்தாலும், இளைஞர்கள் வருமானம் ஈட்டத் தொடங்கும்போதே தங்களது காப்பீட்டுப் பயணத்தைத் தொடங்குவது எப்போதும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது. இந்த நடைமுறையின் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், பாலிசிதாரர் ஆயுள் காப்பீட்டிற்காகச் செலுத்தும் பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும். மேலும், இன்று, பாலிசிதாரரின் முழு ஆயுட்காலத்தையும், அதாவது 99 அல்லது 100 வயது வரை காப்பீடு வழங்கும் ஆயுள் காப்பீட்டை முதியவர்களுக்கும் பெறுவது சாத்தியமாகியுள்ளது.

மூத்த குடிமக்களுக்கான ஆயுள் காப்பீட்டுப் பலன்களில் நான்கு முக்கியமானவை அடங்கும்: சார்ந்திருக்கும் பிள்ளைகள், வாழ்க்கைத் துணை, மரபுரிமைச் சொத்து மற்றும் நிலுவையில் உள்ள கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்.

குழந்தைகள் உங்களைச் சார்ந்திருக்கக்கூடும்

குழந்தைகள் பெற்றோருக்கு மகிழ்ச்சி அளித்தாலும், பிற்காலத்தில் ஏற்படும் சூழ்நிலைகள், குறிப்பாக நிதி விஷயத்தில், அவர்களைக் கடினமான நிலைகளில் தள்ளி அவர்களின் வாழ்க்கையை மாற்றிவிடக்கூடும். வெளிப்படையாக, பெற்றோர்கள் தங்கள் பிள்ளைகள் நிதி நெருக்கடியில் இருப்பதை விரும்ப மாட்டார்கள், அதிலும் குறிப்பாக தங்கள் பேரக்குழந்தைகள் இருப்பதை விரும்பவே மாட்டார்கள். எனவே, பெற்றோர்கள் ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியில் இணைவதன் மூலம் தங்கள் பிள்ளைகளுக்கும் பேரக்குழந்தைகளுக்கும் நன்மை செய்யலாம்.

வாழ்க்கைத் துணைக்கான சுதந்திரம்

இந்தியாவில், குடும்பத்திற்கு உரிய முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படுகிறது, மேலும் நெருக்கடியான காலங்களில் குடும்ப உறுப்பினர்கள் ஒன்றுசேர்ந்து நிற்கிறார்கள். வாழ்க்கைத் துணைவரும் ஒரு குடும்பத்தின் சமமான முக்கிய அங்கமாகும். கணவன் மற்றும் மனைவிக்கு இடையேயான வயது வித்தியாசத்திற்கான சமூக விதிமுறைகளின்படி, சராசரியாக ஐந்து ஆண்டுகள் இருக்கலாம். இதன் காரணமாக, கணவர் இறந்த பிறகு, மனைவிகள் பெரும்பாலும் தங்களைத் தாங்களே கவனித்துக் கொள்ள வேண்டிய நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறார்கள். எனவே, ஆயுள் காப்பீடு, உயிருடன் இருக்கும் உறுப்பினர் சுதந்திரமாக வாழ உதவக்கூடும்.

ஒரு மரபுச் சின்னத்தை விட்டுச்செல்லுங்கள்

இந்தியக் குடும்பங்களின் அடித்தளமாகக் குடும்பம் இருப்பதால், பேரக்குழந்தைகள் தங்கள் தாத்தா பாட்டிகளுடன் மிகவும் நெருக்கமாகப் பிணைந்துவிடுகிறார்கள். அதனால், தாத்தா பாட்டிகள் தங்கள் பேரக்குழந்தைகளுக்கு ஒரு மரபுரிமைச் சொத்தை விட்டுச் செல்ல தங்களால் இயன்ற அனைத்தையும் செய்கிறார்கள். மக்கள் தங்கள் பேரக்குழந்தைகளுக்குத் தங்கள் மரபுரிமைச் சொத்துக்களை விட்டுச் செல்வதற்கு, ஆயுள் காப்பீடு ஒரு சிறந்த கருவியாகும். இந்தச் செயல்பாட்டில், இந்த மரபுரிமைச் சொத்து அவர்களின் குழந்தைகளுக்கும் அதே அளவு சிறப்பாகப் பயன்படக்கூடும்.

கடன்கள் மற்றும் கடன்தொகைகளைக் கவனித்துக் கொள்ளுங்கள்

இன்றைய காலகட்டத்தில், வீடு கட்டுதல், கார் வாங்குதல், திருமணம் செய்து வைத்தல், முதியவர்களைப் பராமரித்தல் மற்றும் பிள்ளைகளுக்குக் கல்வி கற்பித்தல் போன்ற பல்வேறு காரணங்களுக்காக மக்கள் கடன் வாங்குகிறார்கள். பொதுவாக, கடன்கள் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டுவிடும், ஆனால் சில எதிர்பாராத சூழ்நிலைகள் காரணமாக இந்தக் கடன்களில் ஒரு பகுதி செலுத்தப்படாமல் போகவும் வாய்ப்புள்ளது. எனவே, செலுத்தப்படாத கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்த கால ஆயுள் காப்பீடு (term insurance) மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

கடந்த இருபது ஆண்டுகளில் காப்பீட்டுச் சந்தையானது ஒரே ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திடமிருந்து பரிணாம வளர்ச்சி அடைந்துள்ளது. அதன் பின்னர், காப்பீட்டுச் சந்தை பல புதிய காப்பீட்டு நிறுவனங்களை ஈர்த்துள்ளது.

சரியான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான சிறந்த வழி, முதலில் இலக்குகளையும் காலக்கெடுவையும் நிர்ணயிப்பதாகும். இவை, தவணைத் தொகையைத் தவறாமல் செலுத்தும் திறனுடன் பொருந்த வேண்டும். காப்பீட்டுத் திட்ட வாங்குபவர்கள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் பேசும்போது குறிப்பிடுவதற்காக, இவற்றை எழுதி வைத்துக் கொள்ளலாம்.
போட்டி கடுமையாக இருப்பதால், அனைத்து காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் தங்கள் தயாரிப்புகளை மற்றவர்களின் தயாரிப்புகளுடன் ஒப்பிட்டு வழங்கும். பாலிசி வாங்குபவர்கள் ஒரு முன்மொழிவை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன், தங்களது சந்தேகங்களைத் தெளிவுபடுத்திக்கொள்ளலாம்.
புதிய விதிமுறைகளும் ஒழுங்குமுறைகளும் வகுக்கப்பட்டு வருவதால், எந்த நேரத்திலும் காப்பீட்டுத் திட்டம் உங்களுக்குப் பயனுள்ளதாக இருக்காது என்று நீங்கள் உணர்ந்தால், பொதுவாக 15 நாட்களாக இருக்கும், ஆனால் தற்போது 30 நாட்கள் வரை நீட்டிக்கப்பட்டுள்ள இலவசப் பார்வைக் காலத்தின்போது நீங்கள் அதை ரத்து செய்யலாம்.

மூத்த குடிமக்களுக்கான காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் மூன்று முக்கியப் பிரிவுகள் உள்ளன: ஆயுள் முழு காப்பீடு, காலவரையறை காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள். ஏறக்குறைய அனைத்துக் காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் இந்த மூன்று திட்டங்களையும் வழங்குகின்றன; குறிப்பிட்ட மக்கள் குழுக்களின் தேவைகளுக்கேற்ப மாறுபாடுகளுடன், முதியவர்களுக்கான மலிவு விலை ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேர்வுகளும் இதில் அடங்கும்.
எனவே, சில காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் பேசி, அதன் அம்சங்களை விளக்குமாறு கேட்டு, பின்னர் பாலிசிதாரரின் இலக்குகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமான பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதே சிறந்த அணுகுமுறையாகும்.

மூத்த குடிமக்களுக்கான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களின் முக்கிய அம்சங்கள் பின்வருமாறு:

• ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பாதுகாப்பு அளித்தல்
• பரிந்துரைக்கப்பட்டவருக்கு மரணப் பலன்களை வழங்குதல்
• பாலிசிதாரர் பாலிசிக் காலத்தை விட அதிக காலம் வாழ்ந்தால், பாலிசி காலாவதியாகிவிடும்.
• காப்பீட்டுத் தொகை, காப்பீட்டுக் காலம் மற்றும் கட்டணங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.
• 60 அல்லது 65 வயதுக்குட்பட்டவர்களுக்கு மட்டும் நுழைவு வயதைக் கட்டுப்படுத்துதல்
• ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பாலிசி செயல்பட்ட பிறகு காப்பீட்டுத் தொகையை அதிகரித்தல்
• வாழ்க்கைத் துணைவர்களுக்கான கூட்டு கால காப்பீட்டுத் திட்டங்களை வழங்குதல்
• கடுமையான நோய்கள், நிரந்தர அல்லது பகுதி ஊனங்கள் மற்றும் விபத்துகளுக்கான காப்பீட்டை உள்ளடக்கிய கூடுதல் காப்பீட்டுத் திட்டங்களை வழங்குதல்

ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் முக்கிய அம்சங்கள் பின்வருமாறு:

• வரையறுக்கப்பட்ட கட்டணத் திட்டம், இதில் பாலிசிதாரர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டும் பணம் செலுத்துவார், ஆனால் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு வாழ்நாள் முழுவதும் வழங்கப்படும்.
• காப்பீட்டுத் தொகையைச் செலுத்துவதில் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கக்கூடிய மாறுபடும் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள்
• ஒற்றை பிரீமியம் திட்டம் என்பது கிட்டத்தட்ட ஒரு வருடாந்திரத் திட்டம் போன்றது, ஆனால் அது வரிச் சலுகைகளுடன் கூடிய ஒரு காப்பீட்டுத் திட்டமாகக் கருதப்படும்.
• வாழ்க்கைத் துணைவருடன் இணைந்து எடுக்கும் கூட்டுக் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள், கூட்டுக் காப்பீட்டுதாரர்களில் ஒருவர் காலமானாலும், பாலிசியின் விதிமுறைகள் உயிருடன் இருக்கும் மற்ற உரிமையாளருடன் தொடரப் பயன்படுகின்றன.
• ஈட்டப்பட்ட இலாபங்களின் அடிப்படையில் காப்பீட்டாளரால் அறிவிக்கப்படும் எந்தவொரு போனஸுக்கும் பாலிசிதாரர் தகுதி பெறாத, பங்கேற்பற்ற காப்பீட்டுத் திட்டங்கள்.
• காப்பீட்டு நிறுவனம் ஈட்டும் இலாபங்களின் அடிப்படையில் போனஸ்களை அறிவிக்கும் பங்கேற்பு காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் மற்றும் பாலிசிதாரர், காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் அறிவிக்கப்பட்ட போனஸ்களைப் பெறத் தகுதியுடையவர் ஆவார்.
• நிலையான பிரீமியம் காப்பீட்டுத் திட்டம் என்பது, பாலிசிதாரர் தனது வாழ்நாள் முழுவதும் ஒரு நிலையான பிரீமியத்தைச் செலுத்தும் திட்டமாகும். இதில், பாலிசிதாரர் இறந்தவுடன், பரிந்துரைக்கப்பட்டவர் உறுதியான மரணப் பலன்களைப் பெறுவார்.

ஓய்வூதியத் திட்டங்களின் முக்கிய அம்சங்கள் பின்வருமாறு:

• ஒவ்வொரு தனிநபரின் தேவைகளுக்கு ஏற்ற பல திட்டங்களில் இருந்து தேர்வு செய்யலாம்.
• பல்வேறு திட்டங்களின் கீழ் கூட்டுத் திட்டங்கள் கிடைக்கின்றன.
• திட்டம் உரிமையாக்கப்படும்போது, பலன்கள் உறுதி செய்யப்படுகின்றன.
• மக்கள் ஒரே தவணையில் பிரீமியம் செலுத்தலாம் அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கான பிரீமியங்களைச் செலுத்துவதன் மூலம் அதனைச் சேமித்துக்கொள்ளலாம்.
• உரிமை பெறும் வயதுக்குப் பிறகு, பணப்புழக்கம் மேம்படுகிறது.
• தற்போதைய சட்டங்களின்படி வருமான வரிச் சலுகைகள் கிடைக்கின்றன.
• இந்தத் திட்டம், திரட்டல் திட்டத்தில் ஒரு காப்பீட்டு அம்சத்தை வழங்குகிறது. அதன்படி, பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்திற்கு, ஆண்டு பிரீமியத்தின் பத்து மடங்கு காப்பீட்டுத் தொகையாக இருக்கும், மேலும் உரிமை பெறும் தேதியில் ஆயுள் காப்பீடு முடிவடையும்.
• ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிறுவனமும் நிர்ணயிக்கும் அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் சிறப்புத் தள்ளுபடிகள் வழங்கப்படுகின்றன.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்களுடன் இணைந்திருப்பதற்காக தள்ளுபடிகளையும் பிற வெகுமதிகளையும் வழங்குகின்றன. ஒரு நிறுவனத்துடன் சில ஆண்டுகள் இருந்த பிறகு, நீங்கள் தள்ளுபடி அல்லது கூடுதல் பலன்களுக்குத் தகுதி பெறலாம். எந்தவொரு காப்பீட்டுத் திட்டத்தையும் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், இதுபோன்ற சலுகைகளைச் சரிபார்க்கவும். இந்தப் பலன்கள் ஆரம்பத்தில் பெரிதாகத் தோன்றாவிட்டாலும், எதிர்பாராத அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

ஆயுள் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் குறுக்கு வழிகள் எதுவும் இல்லை. இருப்பினும், புத்திசாலித்தனமாகச் செயல்பட்டு, அதன் பலன்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்வது, உங்கள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் மூலம் அதிகபட்சப் பலனைப் பெற உதவும்.