காப்பீட்டிற்கான பிரீமியம் என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்று பலர் அடிக்கடி யோசிப்பதுண்டு. காப்பீட்டில் பிரீமியத்தை வரையறுக்க, காப்பீடு என்றால் என்ன என்பதை அறிவது அவசியமாகும். காப்பீடு என்பது ஒரு துரதிர்ஷ்டவசமான நிகழ்வின் போது உயிர் அல்லது சொத்தைப் பாதுகாக்க, ஒரு தனிநபருக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையில் கையெழுத்திடப்படும் ஒரு ஒப்பந்தமாகும். மேலும், காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் வகைகள் பாலிசியின் கட்டமைப்பு மற்றும் கட்டண விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் வேறுபடுகின்றன.

இந்த ஒப்பந்தத்தைப் பாதுகாப்பதற்காக, காப்பீட்டாளர் ஒரு காப்பீட்டுக் கட்டணத்தை வசூலிக்கிறார். இந்தக் கட்டணம், சம்பந்தப்பட்ட இடருக்கு ஏற்ற விகிதத்தில் இருக்கும் என்பதை முதலீட்டாளர்கள் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். வழக்கமாக, ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு இந்தக் கட்டணம் சீரான இடைவெளியில் செலுத்தப்படுகிறது. எந்த எதிர்பாராத நிகழ்வுக்காகக் காப்பீடு எடுக்கப்பட்டதோ, அந்த நிகழ்வு ஏற்படும்போது, காப்பீட்டாளர் ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட தொகையைச் செலுத்துகிறார்.

ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு உதாரணமாக எடுத்துக்கொள்வோம். இந்தியாவில் சராசரி ஆயுட்காலம் 70 ஆண்டுகள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். காப்பீட்டு நிறுவனம், காப்பீட்டு பிரீமியத்தைக் கணக்கிடும்போது இதைக் கருத்தில் கொள்ளும். பின்னர், காப்பீட்டு நிறுவனம் அந்த நபரின் வயதைப் பொறுத்து பொருத்தமான சரிசெய்தல்களைச் செய்யும். காப்பீடு தொடங்கும் வயது அதிகமாக இருந்தால், காப்பீட்டு பிரீமியமும் அதிகமாக இருக்கும். அந்த நபரின் உடல்நிலை தெரிந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் மேலும் சரிசெய்தல்களைச் செய்யும்.

காப்பீட்டுக் கட்டணத்தைக் கணக்கிடுவதில் பல்வேறு காரணிகள் எவ்வாறு பங்கு வகிக்கின்றன என்பதை இப்போது நீங்கள் காணலாம். காப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்று நீங்கள் யோசித்தால், தனிநபர்களின் இடர் சுயவிவரங்களை மதிப்பிடுவதற்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இந்தக் காரணிகளைச் சார்ந்துள்ளன என்பதைக் கவனத்தில் கொள்வது அவசியம். ஒரு காப்பீட்டுக் கொள்கையின் கட்டணத்தை நிர்ணயிப்பதற்கு முன்பு, எண்ணற்ற பிற காரணிகளும் கருத்தில் கொள்ளப்படுகின்றன. ஒரு நபரின் வாழ்க்கையில் இந்த மாறிகளின் தாக்கத்தை கைமுறையாகக் கணக்கிட முடியாது. எனவே, ஒரு காப்பீட்டுக் கொள்கையின் கட்டணத்தைக் கணக்கிடுவதற்கு சிறப்பு வழிமுறைகளைப் பயன்படுத்தி அட்டவணைகள் உருவாக்கப்படுகின்றன. இன்று, இந்தக் கணக்கீடுகள் காப்பீட்டுக் கட்டணக் கால்குலேட்டர் போன்ற பயன்படுத்த எளிதான கருவிகளில் உட்பொதிக்கப்பட்டுள்ளன, இது வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் கட்டணங்களை உடனடியாக மதிப்பிட உதவுகிறது. மேற்கூறியவற்றிலிருந்து, பல்வேறு காரணிகள் இதில் பங்கு வகிக்கின்றன என்பதையும், இந்தக் காரணிகளின் அடிப்படையில் கட்டணம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது என்பதையும் நீங்கள் காணலாம்.

அடிப்படையில், காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒவ்வொரு நபரின் உயிருக்கும் உள்ள அபாயத்தைக் கருத்தில் கொண்டு, அந்த அபாயத்தின் அடிப்படையில் காப்பீட்டுக் கட்டணங்களை வழங்குகிறது.

காப்பீட்டு பிரீமியத்தைப் பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகள் பின்வருமாறு:

1. வயது
2. பாலினம்
3. ஆரோக்கியம் (பிஎம்ஐ)
4. மருத்துவ வரலாறு
5. கடந்த கால நோய்கள்
6. பெரிய அறுவை சிகிச்சைகள்
7. வாழ்க்கை முறை பழக்கவழக்கங்கள்
8. தீய பழக்கங்கள்
9. குடும்ப அளவு
10. கல்வி
11. தொழில்
12. பிரீமியங்களைச் செலுத்தும் ஒருவரின் திறன்

பொதுவாக, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஒரு அடிப்படை பிரீமியத்தை நிர்ணயித்து, அதன் மீது கூடுதல் பிரீமியத்தைச் சேர்த்து மற்ற பாதகமான அம்சங்களையும் ஈடுசெய்கின்றன.

காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு பிரீமியங்களே உண்மையான வருமான ஆதாரமாகும். காப்பீட்டு பிரீமியம் என்றால் என்ன என்று நீங்கள் யோசித்தால், அது காப்பீட்டுதாரர்கள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பிற்காகச் செலுத்தும் தொகையாகும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், கோரிக்கைகள் மற்றும் பலன்களுக்காகச் செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகையை விட அதிக வருமானத்தை ஈட்டும் வகையில் இந்த பிரீமியங்களை முதலீடு செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. இது அவர்களுக்கு லாபம் ஈட்ட உதவுகிறது. அவர்களின் முதலீடுகள் போதுமான அளவு சிறப்பாகச் செயல்படவில்லை என்றால், அவர்களுக்கு நஷ்டம் ஏற்படக்கூடும். நவீன நிதி அமைப்புகள் மற்றும் சந்தைகளின் உதவியுடன், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் பணத்தை புத்திசாலித்தனமாகப் பெருக்கி நல்ல வருமானத்தை ஈட்டுவதற்குப் பல்வேறு வழிகள் உள்ளன.

நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குவதைத் தவிர, காப்பீட்டுக் கட்டணத்தால் பாலிசிதாரர்களுக்குப் பல நன்மைகள் உள்ளன. சரியான நேரத்தில் கட்டணம் செலுத்துவது, தடையற்ற காப்பீட்டை உறுதிசெய்கிறது, நிதி ஒழுக்கத்தை வளர்க்கிறது, மேலும் வருமான வரிச் சட்டத்தின் சில பிரிவுகளின் கீழ் வரிச் சலுகைகளையும் வழங்கக்கூடும். கூடுதலாக, எதிர்பாராத நிகழ்வுகளிலிருந்து தாங்கள் நிதி ரீதியாகப் பாதுகாக்கப்பட்டுள்ளோம் என்பதை அறிந்து பாலிசிதாரர்கள் மன அமைதியைப் பெறுகிறார்கள்.