இந்தியாவில் வீட்டுக் கடன் என்பது வங்கிகள், வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் பாதுகாப்பான கடனாகும். ஒரு குடியிருப்பு சொத்தை வாங்க அல்லது கட்ட நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (அசல்) கடன் வாங்குகிறீர்கள். கடன் தொகை முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலத்தில் (கடன் காலம்) வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது. சொத்து தானே பிணையமாக செயல்படுகிறது, அதாவது நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் கடன் வழங்குபவர் அதைக் கோரலாம். நீங்கள் தகுதிபெறக்கூடிய கடன் தொகையைத் தீர்மானிக்கும் காரணிகளின் விவரம் இங்கே. ஒவ்வொரு வங்கி அல்லது வீட்டு நிதி நிறுவனமும் அவர்கள் வழங்கும் குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச கடன் தொகைகள் குறித்து அதன் சொந்தக் கொள்கைகளைக் கொண்டுள்ளன. கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) விகிதம் சொத்து மதிப்புடன் ஒப்பிடும்போது கடன் வழங்குபவர் வழங்கக்கூடிய கடன் தொகையை கட்டுப்படுத்துகிறது. RBI (இந்திய ரிசர்வ் வங்கி) LTVக்கான விதிமுறைகளை அமைக்கிறது. ₹30 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 90% LTV வரை. ₹30 லட்சத்திற்கு மேல் உள்ள கடன்களுக்கு 80% LTV வரை. சில கடன் வழங்குநர்கள் கடுமையான LTV வரம்புகளை வழங்கக்கூடும். நீங்கள் நிர்வகிக்கக்கூடிய வசதியான மாதாந்திர EMI (சமமான மாதாந்திர தவணை) தீர்மானிக்க கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் வருமானம், ஏற்கனவே உள்ள கடன்கள் மற்றும் ஒட்டுமொத்த நிதி நிலைமையை மதிப்பிடுகின்றனர். இது நீங்கள் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் தொகைக்கு வழிவகுக்கிறது. வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் வீட்டுக் கடன் விவரங்களைக் கணக்கிடும்போது வீட்டுக் கடன் EMI கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவது எப்போதும் நல்லது, ஏனெனில் இது உங்கள் மாதாந்திர வெளியேற்றத்தைப் புரிந்துகொள்ளவும் உங்கள் நிதியை சிறப்பாக பட்ஜெட் செய்யவும் உதவுகிறது.

வீடு சொந்தமாக்குவது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மைல்கல், மேலும் வீட்டுக் கடன் அதை மேலும் அடைய உதவுகிறது. வீட்டுக் கடனின் சில அம்சங்கள் இங்கே.

இந்தியாவில் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் வருமான வரிச் சட்டத்தின் கீழ் கடன் தொகையின் அசல் மற்றும் வட்டி கூறுகளுக்கு வருமான வரி விலக்குகளைப் பெறலாம். இது உங்கள் வரிச் சுமையை கணிசமாகக் குறைக்கும். உதாரணமாக, நீங்கள் உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு மாதத்திற்கு ₹50,000 செலுத்துகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், இதில் ₹30,000 வட்டிக்கும் ₹20,000 அசலுக்கும் செல்கிறது. வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 24 இன் கீழ் ₹30,000 வட்டி செலுத்துதலுக்கும், பிரிவு 80C இன் கீழ் ₹20,000 அசல் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கும் நீங்கள் வரி விலக்குகளைப் பெறலாம். இந்தக் கழிவுகள் உங்கள் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தைக் கணிசமாகக் குறைத்து, உங்கள் ஒட்டுமொத்த வரிச் சுமையைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.

வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் மற்ற வகை கடன்களுக்கான விகிதங்களுடன் ஒப்பிடும்போது குறைவாக உள்ளன, இது உங்கள் சொத்து வாங்குவதற்கு நிதியளிப்பதற்கான செலவு குறைந்த விருப்பமாக அமைகிறது. வீட்டுக் கடன்கள் பொதுவாக சொத்தினால் பாதுகாக்கப்படுவதால், கடன் வழங்குபவரின் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது என்பதிலிருந்து இந்த மலிவு விலை உருவாகிறது. இதன் விளைவாக, உங்களிடம் அதிக CIBIL மதிப்பெண் இருந்தால், கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கத் தயாராக உள்ளனர், இதனால் மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் மிகவும் சமாளிக்கக்கூடியதாக இருக்கும். குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் கடன் காலத்தில் ஒட்டுமொத்த கடன் செலவுகளைக் குறைத்து, கடன் வாங்குபவருக்கு கணிசமான சேமிப்பை ஏற்படுத்தும்.

தாமதமான கொடுப்பனவுகள்: குறைந்த மதிப்பெண்ணுக்கு வழிவகுக்கும் விஷயங்களில் ஒன்று கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகளைத் தவறவிடுவது அல்லது பின்தங்கியிருப்பது ஆகியவை அடங்கும்.

நீங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, கடன் வழங்குபவர் நீங்கள் வாங்க விரும்பும் சொத்தின் மீது முழுமையான உரிய கவனம் செலுத்துகிறார். இந்தச் செயல்முறை உங்களுக்கும் கடன் வழங்குபவருக்கும் மிகவும் முக்கியமானது, ஏனெனில் இது சொத்துக்கு தெளிவான சட்டப்பூர்வ உரிமை இருப்பதை உறுதி செய்கிறது, அதாவது அதனுடன் தொடர்புடைய உரிமை மோதல்கள் அல்லது சட்ட சிக்கல்கள் எதுவும் இல்லை. நிலப் பதிவுகள், சொத்து உரிமை ஆவணங்கள் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள ஏதேனும் உரிமைகள் அல்லது சுமைகளைச் சரிபார்ப்பது உட்பட சொத்தின் சட்டப்பூர்வ நிலையின் பல்வேறு அம்சங்களை கடன் வழங்குபவர் சரிபார்க்கிறார். இந்த உரிய கவனம் செலுத்துவதன் மூலம், எதிர்காலத்தில் எழக்கூடிய சாத்தியமான உரிமை மோதல்கள் அல்லது சட்ட சிக்கல்களின் அபாயத்தைக் குறைப்பதை கடன் வழங்குபவர் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளார்.

இந்தியாவில் உள்ள பல கடன் வழங்குநர்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் இல்லாமல் வீட்டுக் கடன்களை வழங்குகிறார்கள், இதனால் கூடுதல் கட்டணங்கள் எதுவும் வசூலிக்கப்படாமல் கடனை விரைவாக அடைக்க முடியும். நீங்கள் 8% வட்டி விகிதத்தில் 20 ஆண்டுகளுக்கு ₹50 லட்சம் வீட்டுக் கடனைப் பெற்றுள்ளீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். எனவே, உங்கள் மாதாந்திர EMI சுமார் ₹40,544 ஆக இருக்கும். 5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்கள் கடனுக்கு ₹10 லட்சம் மொத்தமாக செலுத்த முடிகிறது. ஆனால் உங்கள் கடனுக்கு முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் இருந்தால், முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு உங்களிடம் கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கப்படலாம். உங்கள் ₹10 லட்சம் செலுத்துதலில் 2% அபராதம் இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம், இதனால் உங்களுக்கு கூடுதலாக ₹20,000 செலவாகும். இருப்பினும், உங்கள் கடனுக்கு முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் இல்லை என்றால், முழு ₹10 லட்சமும் உங்கள் கடன் அசலைக் குறைப்பதற்கும், உங்கள் நிலுவைத் தொகை மற்றும் எதிர்கால EMIகளைக் குறைப்பதற்கும் செல்கிறது, இதன் விளைவாக குறிப்பிடத்தக்க வட்டி சேமிப்பு ஏற்படுகிறது.

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன், சில காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்வது உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற சரியான வீட்டுக் கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதை உறுதி செய்யும்.

• சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெற வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்கள் வழங்கும் சராசரி வீட்டு வட்டி விகிதத்தை ஒப்பிடுக.
• உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் கடன் காலத்தைத் தேர்வுசெய்யவும்.
• அதிக முன்பணம் செலுத்துவது கடன் தொகையைக் குறைத்து உங்கள் வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்கும். உதாரணமாக, உங்களுக்கு ₹50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் தேவை என்று வைத்துக்கொள்வோம். 20% முன்பணம் செலுத்தினால் (₹10 லட்சம்), நீங்கள் ₹40 லட்சம் கடன் வாங்குவீர்கள். 80% முன்பணம் செலுத்தும் தொகையுடன் (₹4 லட்சம் கடன்) ஒப்பிடும்போது இந்தக் குறைந்த கடன் தொகை பெரும்பாலும் கடன் வழங்குபவரிடமிருந்து குறைந்த வட்டி விகிதத்தைக் குறிக்கிறது. எனவே, நீங்கள் ஒட்டுமொத்தமாக குறைந்த வட்டியைச் செலுத்தி ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய்களைச் சேமிக்கலாம்.
• செயலாக்கக் கட்டணங்கள், முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள் (பொருந்தினால்) மற்றும் பிற தொடர்புடைய செலவுகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் இரண்டு வீட்டுக் கடன் விருப்பங்களை ஒப்பிடுகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், ஒவ்வொன்றும் ₹50 லட்சத்திற்கு, 20 ஆண்டுகள் நீடிக்கும், 8% வட்டி விகிதத்துடன். கடன் விருப்பம் A குறைந்த செயலாக்கக் கட்டணத்தைக் கொண்டுள்ளது, ₹20,000 மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் இல்லை. மறுபுறம், கடன் விருப்பம் B அதிக செயலாக்கக் கட்டணமாக ₹50,000 மற்றும் 2% முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதத்தைக் கொண்டுள்ளது. கடன் விருப்பம் A சற்று அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கலாம் என்றாலும், அதன் குறைந்த செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் இல்லாதது அதை மிகவும் செலவு குறைந்த தேர்வாக மாற்றக்கூடும்.
• வருமான நிலை, கடன் மதிப்பெண் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு நிலை போன்ற கடன் வழங்குபவர் நிர்ணயித்த தகுதி அளவுகோல்களை நீங்கள் பூர்த்தி செய்வதை உறுதிசெய்யவும்.
• நீங்கள் ஒரு முடிவை எடுப்பதற்கு முன், அனைத்து வீட்டுக் கடன் தகவல்களும் கிடைக்க வேண்டியது அவசியம். பல்வேறு வகையான வீட்டுக் கடன்கள், அவற்றின் நன்மைகள் மற்றும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கியமான காரணிகளைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம் இது தொடங்கலாம். இது தகவலறிந்த முடிவை எடுக்கவும், உங்கள் வீட்டு உரிமையாளர் பயணத்தை நம்பிக்கையுடன் தொடங்கவும் உதவும்.