உங்கள் கடன் மதிப்பீடு உங்கள் நிதி வாழ்க்கையைப் பாதிக்கிறது. அதிக மதிப்பீடு கடன் வாங்குவதை எளிதாகவும் மலிவாகவும் ஆக்குகிறது. குறைந்த மதிப்பீடு என்பது அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் நிராகரிப்புகளைக் குறிக்கிறது. ஒரு நல்ல செய்தி என்னவென்றால், நீங்கள் அதைச் சரிசெய்ய முடியும்.

புதிதாகத் தொடங்கினாலும் சரி, ஏற்கனவே உள்ள மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்தினாலும் சரி, கடன் மதிப்பெண்ணை எவ்வாறு அதிகரிப்பது என்பதைப் புரிந்துகொள்வதே முதல் படியாகும்.

கடன் மதிப்பெண் ஐந்து முக்கிய காரணிகளைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது. பணம் செலுத்தும் வரலாறு (35%) மிகவும் முக்கியமானது—சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவது உங்கள் மதிப்பெண்ணை உயர்த்தும், அதே சமயம் தவறவிட்டவை அதைக் குறைக்கும். கடன் பயன்பாடு (30%) என்பது உங்கள் வரம்புடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் எவ்வளவு கடனைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதை அளவிடுகிறது; அதை 30% க்கும் குறைவாக வைத்திருப்பது உதவும். கடன் வரலாற்றின் நீளம் (15%) நீங்கள் எவ்வளவு காலமாக கடன் வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதைக் கருத்தில் கொள்கிறது. பழைய கணக்குகள் மதிப்பெண்களை மேம்படுத்துகின்றன. கடன் கலவை (10%) என்பது கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற பல்வேறு வகையான கடன்களைப் பிரதிபலிக்கிறது, இது நம்பகத்தன்மையை அதிகரிக்கிறது. புதிய கடன் விசாரணைகள் (10%) சமீபத்திய விண்ணப்பங்களைக் கணக்கில் கொள்கின்றன, அதிகப்படியானவை உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கும்.

இந்தியாவில் கடன் மதிப்பெண்கள் 300 முதல் 900 வரை இருக்கும், அதிக மதிப்பெண்கள் சிறந்த கடன் தகுதியைக் குறிக்கின்றன. கடன் ஒப்புதல்களுக்கு 750-க்கும் மேற்பட்ட மதிப்பெண் உகந்தது. 650-749 என்பது சராசரியானது ஆனால் ஏற்றுக்கொள்ளத்தக்கது. 550-649 அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கலாம். 550-க்குக் குறைவான மதிப்பெண் மோசமானதாகக் கருதப்படுகிறது, இது கடன் ஒப்புதல்களைக் கடினமாக்குகிறது. சிபில், எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் ஆகியவை மதிப்பெண்களை வழங்குகின்றன.

உங்கள் கடன் மதிப்பீடு, கடன் ஒப்புதல்களைத் தாண்டி பல விஷயங்களில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. வீட்டுக் கடன்கள் முதல் கடன் அட்டை வரம்புகள் வரை, அது உங்கள் நிதி வாய்ப்புகளில் செல்வாக்கு செலுத்துகிறது. நீங்கள் நம்பகமான கடன் வாங்குபவரா என்பதைத் தீர்மானிக்க, கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் மதிப்பீட்டைச் சரிபார்க்கிறார்கள். அதிக மதிப்பீடு, குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் சிறந்த கடன் விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும். ஆனால் குறைந்த மதிப்பீடு? அது கடன் வாங்குவதை செலவு மிக்கதாக அல்லது (மிக மோசமான சந்தர்ப்பங்களில்) சாத்தியமற்றதாகக் கூட ஆக்கிவிடும்.

வீட்டுக் கடன் வேண்டுமா? வங்கிகள் நல்ல மதிப்பெண் பெற்ற கடன் வாங்குபவர்களையே விரும்புவதால், வலுவான கடன் மதிப்பெண் உங்கள் வாழ்க்கையை எளிதாக்குகிறது. கடன் அட்டை தேவையா? அதிக மதிப்பெண், சிறந்த சலுகைகளுடன் கூடிய அட்டையைப் பெற உதவுகிறது. உங்கள் மதிப்பெண் வலுவாக இருக்கும்போது, வாகனக் கடன்கள் மற்றும் வணிக நிதியுதவிகள் கூட எளிதில் கிடைக்கின்றன. சில சமயங்களில், வீட்டு உரிமையாளர்கள் மற்றும் வேலையளிப்பவர்கள் கூட, குடியிருப்புகளை வாடகைக்கு விடுவதற்கு அல்லது வேலை வழங்குவதற்கு முன்பு கடன் மதிப்பெண்களைச் சரிபார்க்கிறார்கள்.

உங்கள் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துவது என்பது நிதிச் சுதந்திரத்தைப் பற்றியது. உங்கள் மதிப்பெண் எவ்வளவு அதிகமாக இருக்கிறதோ, அவ்வளவு சிறந்த வாய்ப்புகள் உங்களுக்குக் கிடைக்கும். அதனால்தான், உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது என்பதை அறிவது அவசியமாகும். இந்தச் செயல்முறைக்கு நேரம் எடுக்கும், ஆனால் சிறிய மாற்றங்கள் ஒரு பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தும். நீங்கள் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை 650-லிருந்து 750-ஆக உயர்த்துவது எப்படி என்று யோசித்தாலும் சரி, அல்லது ஒரு முழுமையான 800 மதிப்பெண்ணை இலக்காகக் கொண்டாலும் சரி, நீங்கள் எடுக்கும் ஒவ்வொரு அடியும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது.

உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை உயர்த்துவதற்கு முயற்சி தேவை, ஆனால் அது சாத்தியமே. புத்திசாலித்தனமான நிதிப் பழக்கங்களை வளர்த்துக்கொள்வதே இதன் திறவுகோல். “எனது கடன் மதிப்பெண்ணை நான் எப்படி மேம்படுத்துவது?” என்று நீங்கள் கேட்டால், இந்த வழிமுறைகளிலிருந்து தொடங்குங்கள்.

முதலில், உங்கள் கட்டணங்களைச் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள். தாமதமாகச் செலுத்துவது உங்கள் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கும். ஒரே ஒரு கட்டணத்தைத் தவறவிட்டால்கூட அது தொடர் விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். இந்தத் தவறைத் தவிர்க்க, நினைவூட்டல்களை அமைக்கவும் அல்லது பணம் செலுத்துவதைத் தானியங்குபடுத்தவும்.

அடுத்து, உங்கள் கடன் அட்டை இருப்பைக் குறைக்கவும். உங்களுக்குக் கிடைக்கும் கடன் தொகையை அதிகமாகப் பயன்படுத்தினால், கடன் வழங்குபவர்கள் உங்களை அபாயகரமானவராகக் கருதுவார்கள். உங்கள் கடன் பயன்பாட்டை 30%-க்கும் குறைவாக வைத்திருக்க இலக்கு கொள்ளுங்கள்.

ஒரு வலுவான கடன் வரலாற்றை உருவாக்குவதும் முக்கியமானது. கடன் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்க கிரெடிட் கார்டை எப்படிப் பயன்படுத்துவது என்று யோசிக்கிறீர்களா? சிறிய தொகைகளை வாங்குவது மற்றும் ஒவ்வொரு மாதமும் அவற்றை முழுமையாகச் செலுத்துவது போன்ற வழிமுறைகளைப் பின்பற்றி, அதை விவேகமாகப் பயன்படுத்துங்கள்.

உங்கள் குறைந்த கடன் மதிப்பெண்ணைச் சரிசெய்ய விரும்பினால், பொறுமை அவசியம். “கடன் மதிப்பெண் அதிகரிக்க எவ்வளவு காலம் ஆகும்?” என்று நீங்கள் கேட்கலாம். அது உங்கள் நிதி வரலாற்றைப் பொறுத்தது. உடனடித் தீர்வுகள் உதவக்கூடும், ஆனால் நீண்ட காலப் பழக்கவழக்கங்களே மிகவும் முக்கியமானவை.

சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதற்காக, வீட்டுக் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது மக்களுக்குத் தங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை விரைவாக உயர்த்த வேண்டியது அவசியம். மேலும், வீடு வாடகைக்கு எடுப்பதற்கு முன்பும், (நிதி சார்ந்த துறைகளில்) வேலைக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பும், அல்லது வணிகக் கடன் பெறுவதற்கு முன்பும் இது மிகவும் முக்கியமானது. அதிக மதிப்பெண், ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துவதோடு, கடன் வாங்கும் செலவுகளையும் குறைக்கிறது.

கடன் தகுதியை உருவாக்குவதற்கு நேரம் எடுத்தாலும், சில நடவடிக்கைகள் அந்தச் செயல்முறையை விரைவுபடுத்தும். உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை வேகமாக உயர்த்துவது எப்படி என்று நீங்கள் யோசித்துக் கொண்டிருந்தால், இந்த வழிமுறைகள் உதவக்கூடும்.

உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில், நீங்கள் பணம் செலுத்திய வரலாறுதான் மிக முக்கிய காரணியாகும். ஒரே ஒரு முறை தாமதமாகப் பணம் செலுத்தினால்கூட, அது உங்கள் மதிப்பீட்டைக் குறைத்துவிடும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை எல்லாம் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதற்கு, தானியங்கிப் பணம் செலுத்தும் முறைகளையோ அல்லது நினைவூட்டல்களையோ அமைத்துக் கொள்ளுங்கள். தொடர்ந்து சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவது, நீங்கள் பொறுப்புள்ளவர் என்பதை கடன் வழங்குபவர்களுக்குக் காட்டுகிறது.

அதிக நிலுவைகள் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கின்றன. கடன் மதிப்பெண்ணை 30 புள்ளிகள் உயர்த்துவது பற்றி நீங்கள் யோசித்துக் கொண்டிருந்தால், உங்கள் கடன் பயன்பாட்டைக் குறைப்பது உதவும். முன்னரே குறிப்பிட்டபடி, நிலுவைகளை உங்கள் மொத்த கடன் வரம்பில் 30%-க்கும் குறைவாக வைத்திருக்க இலக்கு வையுங்கள். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் கடன் பயன்பாட்டைக் குறைத்து, உங்கள் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துகிறது.

உங்கள் கடன் வரலாற்றின் கால அளவு முக்கியமானது. நீங்கள் பல ஆண்டுகளாகக் கடன் அட்டை வைத்திருந்தால், அதைத் தொடர்ந்து பயன்படுத்துவது உதவும். பழைய கணக்குகளை மூடுவது உங்கள் கடன் வயதைக் குறைத்து, உங்கள் மதிப்பெண்ணையும் குறைக்கக்கூடும். அதற்குப் பதிலாக, சிறிய கொள்முதல்கள் மற்றும் வழக்கமான கொடுப்பனவுகள் மூலம் அவற்றைச் செயல்பாட்டில் வைத்திருங்கள்.

கடன் அட்டைகள், கடன்கள் மற்றும் சில்லறைக் கணக்குகள் போன்ற பல்வேறு வகையான கடன் கணக்குகளை வைத்திருப்பது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துகிறது. நீங்கள் வெவ்வேறு வகையான கடன்களைப் பொறுப்புடன் கையாள முடியும் என்பதை கடன் வழங்குபவர்கள் பார்க்க விரும்புகிறார்கள். உங்களிடம் கடன் அட்டைகள் மட்டுமே இருந்தால், ஒரு சிறிய கடனைச் சேர்த்து அதைச் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவது உதவியாக இருக்கும்.

ஒவ்வொரு புதிய விண்ணப்பமும் ஒரு கடுமையான விசாரணையைத் தூண்டுகிறது, இது உங்கள் மதிப்பெண்ணைச் சற்றுக் குறைக்கக்கூடும். உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்க எவ்வளவு காலம் ஆகும் என்று நீங்கள் கேட்டால், அதிக எண்ணிக்கையிலான புதிய கணக்குகளுக்கு விண்ணப்பிப்பது முன்னேற்றத்தைக் குறைக்கும். தேவைப்படும்போது மட்டும் விண்ணப்பிக்கவும்.

உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள பிழைகள் உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கக்கூடும். உங்கள் அறிக்கையைத் தவறாமல் சரிபார்த்து, தவறான விவரங்கள் ஏதேனும் இருந்தால் அதைப் பற்றிப் புகார் அளியுங்கள். கடன் மதிப்பெண் உயர்வை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்று நீங்கள் எப்போதாவது யோசித்திருந்தால், பிழைகளைச் சரிசெய்வதே முன்னேற்றத்தைக் காண்பதற்கான ஒரு எளிய வழியாகும்.

உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர் ஒருவரிடம் அதிக வரம்புள்ள, நன்கு நிர்வகிக்கப்படும் கடன் அட்டை இருந்தால், அவரை அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகச் சேர்க்குமாறு கேளுங்கள். அவர்களின் நல்ல கடன் பழக்கவழக்கங்கள் உங்கள் அறிக்கையில் சாதகமாகப் பிரதிபலிக்கக்கூடும். நீங்கள் உங்கள் கடன் தகுதியை மீண்டும் கட்டமைக்கும்போதோ அல்லது முதல் முறையாக மதிப்பெண்ணை உருவாக்கும்போதோ இந்த உத்தி உதவியாக இருக்கும்.

தவணைகளைத் தவறவிடுவது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டிற்கு மிகவும் மோசமான விஷயங்களில் ஒன்றாகும். உங்களால் முழுத் தொகையையும் செலுத்த முடியாவிட்டாலும், குறைந்தபட்சத் தொகையையாவது சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது, தாமதக் கட்டணங்களையும் எதிர்மறையான பதிவுகளையும் தடுக்கிறது. உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை 650-லிருந்து 750-ஆக உயர்த்த முயற்சித்தால், இந்த நடவடிக்கை மிகவும் முக்கியமானது.

உங்கள் சிபில் அறிக்கை உங்கள் கடன் தகுதியைப் பாதிக்கிறது. அதில் உள்ள தவறுகள் உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கக்கூடும். அதைத் தவறாமல் சரிபார்த்து, பிழைகளை விரைவாகத் திருத்தவும். உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை 800 ஆக உயர்த்த நீங்கள் இலக்கு வைத்தால், உங்கள் அறிக்கையின் துல்லியம் மிக முக்கியம்.

800 கடன் மதிப்பெண்ணை அடைவதற்கு நேரம் எடுக்கும், ஆனால் அது சாத்தியமானதே. கடன் மதிப்பெண்ணை 800 ஆக உயர்த்துவது எப்படி என்று நீங்கள் கேட்டுக்கொண்டிருந்தால், நீண்ட கால நிதி ஒழுக்கத்தில் கவனம் செலுத்துங்கள்.

உங்கள் கடன் பயன்பாட்டை 10%-க்கும் குறைவாக வைத்திருங்கள். விதிவிலக்குகள் இன்றி, ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள். பழைய கணக்குகளை மூடுவதைத் தவிர்க்கவும், ஏனெனில் நீண்ட கடன் வரலாறு உதவியாக இருக்கும். உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள பிழைகளைச் சரிபார்த்து, ஏதேனும் தவறுகள் இருந்தால் அதை எதிர்த்து முறையிடுங்கள். மேலும், புதிய கடன் விண்ணப்பங்களைக் குறைத்துக் கொள்ளுங்கள்.

உங்களிடம் ஏற்கனவே நல்ல மதிப்பெண் இருந்தால், சிறிய மேம்பாடுகள் உதவக்கூடும். கடனைக் குறைப்பது, பலதரப்பட்ட கடன் வகைகளைப் பராமரிப்பது, மற்றும் உங்களின் மிகப் பழமையான கணக்குகளைத் திறந்தே வைத்திருப்பது ஆகியவை உங்களை 800 என்ற மதிப்பெண்ணை நெருங்கச் செய்யும்.

உங்கள் கடன் மதிப்பீடு என்பது வெறும் எண் மட்டுமல்ல; அது உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதிக்கிறது. அதிக மதிப்பீடு என்பது சிறந்த கடன் வாய்ப்புகள், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் அதிக நிதிச் சுதந்திரம் ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது. உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை அதிகரிக்க எவ்வளவு காலம் ஆகும் என்று நீங்கள் யோசித்தால், அதற்கான பதில் உங்கள் நிதிப் பழக்கவழக்கங்களைப் பொறுத்தது. இன்று செய்யும் சிறிய மாற்றங்கள் காலப்போக்கில் பெரிய முன்னேற்றங்களுக்கு வழிவகுக்கும்.

உங்கள் கடன் மதிப்பீடு, காப்பீட்டுக் கட்டணங்கள், வாடகை ஒப்புதல்கள் மற்றும் சில துறைகளில் உள்ள வேலை வாய்ப்புகளையும் கூட பாதிக்கிறது. ஒரு வலுவான மதிப்பீடு நிதி நிலைத்தன்மையைக் குறிக்கிறது, இது உங்களைக் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் சேவை வழங்குநர்களுக்கும் விருப்பமான நபராக ஆக்குகிறது. உடனடித் தீர்வுகள் இருந்தாலும், நீடித்த முன்னேற்றத்திற்கு நேரம் எடுக்கும். நல்ல கடன் பழக்கவழக்கங்களைக் கடைப்பிடியுங்கள், நீண்டகால நிதிப் பலன்கள் தானாகவே கிடைக்கும்.

சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதன் மூலமும், நிலுவைத் தொகையைக் குறைவாக வைத்திருப்பதன் மூலமும் தொடங்குங்கள். பழைய கணக்குகளை மூடுவதைத் தவிர்க்கவும், தேவைப்படும்போது மட்டுமே புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும். கடன் மதிப்பெண்ணை 650-லிருந்து 750-ஆக உயர்த்துவது எப்படி என்பதை நீங்கள் தெரிந்துகொள்ள விரும்பினால், சீரான தன்மையில் கவனம் செலுத்துங்கள். உங்களுக்கு ஒரு உடனடி ஊக்கம் தேவைப்பட்டாலும், பொறுப்பான பழக்கவழக்கங்களே மிகவும் முக்கியமானவை.

கிரெடிட் ஸ்கோரை 800 ஆக உயர்த்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டிருக்கிறீர்களா? உங்கள் கடன் பயன்பாட்டைக் குறைவாக வைத்திருங்கள், பலதரப்பட்ட கடன் வகைகளைப் பயன்படுத்துங்கள், மேலும் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் உள்ள பிழைகளைத் தவறாமல் சரிபார்க்கவும். பொறுமையே இதன் முக்கிய அம்சம். காலப்போக்கில், ஒழுக்கமான கடன் பழக்கவழக்கங்கள் உங்களை அந்த இலக்கை அடையச் செய்யும்.