ஓர் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கு ஏற்ற வயது எது? | எஸ்பிஐ லைஃப்

ஓராண்டுத் தொகைத் திட்டங்களை (Annuities) வாங்குவதற்கு முன், அத்திட்டத்தை வாங்குவதற்கு ஏற்ற சரியான வயது எது என்று பலர் வியக்கின்றனர் ஒரு வசதியான ஓய்வுக்காலத்தை உறுதி செய்வதற்கு, ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கான சரியான வயதைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிக முக்கியமானது. இதற்கு உலகளாவிய சரியான பதில் எதுவும் இல்லை என்றாலும், 40 முதல் 60 வயதுக்குட்பட்ட தனிநபர்கள் வருடாந்திர ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்குவதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும் என்று பல நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். இந்த வயது வரம்பு, கூட்டு வளர்ச்சியின் பலன்களைத் தொடர்ந்து பெறும் அதே வேளையில், உங்கள் ஓய்வுக்காலத்திற்காக ஒரு நிலையான வருமான ஓட்டத்தை உருவாக்கிக்கொள்ள உங்களுக்கு வழிவகுக்கிறது. ஓர் ஆண்டுத்தொகைத் திட்டத்தை (Annuity Plan) வாங்குவதற்கு ஏற்ற சரியான வயதைப் புரிந்துகொள்வது, உங்கள் முதலீட்டின் முழுப் பயனையும் நீங்கள் பெறுவதையும், உங்கள் பிற்காலங்களில் நிலையான வருமானம் கிடைப்பதையும் உறுதிசெய்ய உதவுகிறது.

ஓர் ஆண்டுத்தொகைத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கு குறைந்தபட்ச வயது வரம்பு ஏதேனும் உள்ளதா?

ஓராண்டுத் தொகைத் திட்டங்களை எந்தவொரு வயது வந்த நிலையிலும் வாங்கலாம்; இதற்கான குறைந்தபட்ச வயது பெரும்பாலும் 18-இல் தொடங்குகிறது. எனினும், மிக இளம் வயதிலேயே ஒரு வருடாந்திர ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்குவது எப்போதும் சிறந்ததாக இருக்காது. 20-களில் அல்லது 30-களின் தொடக்கத்தில் உள்ள இளம் வயதினருக்கு, அதிக நிதிசார் நெகிழ்வுத்தன்மையும், அதிக வருவாயை ஈட்டித் தரக்கூடிய பிற முதலீட்டு வழிகளை ஆராய்வதற்கான நீண்ட கால அவகாசமும் இருக்கிறது. இந்த ஆண்டுகள் பெரும்பாலும் செல்வத்தை சேர்ப்பதில் கவனம் செலுத்துபவையாக இருப்பதால், அதிக இடர் மற்றும் வெகுமதி சாத்தியக்கூறுகளைக் கொண்ட பங்கு அல்லது பரஸ்பர நிதி போன்ற சந்தை சார்ந்த முதலீடுகள் அதிக ஈர்ப்புடையவையாக அமைகின்றன.

எனினும், தனிநபர்கள் தங்கள் 40-கள் மற்றும் 50-களில் அடியெடுத்து வைக்கும்போது, ஓய்வுக்காலத்திற்காக நிலையான மற்றும் உத்தரவாதமான வருமானத்தைப் பெறுவதை நோக்கியே அவர்களின் முன்னுரிமைகள் மாறுகின்றன. இக்கட்டத்தில், நிலையான வருமான ஓட்டத்தின் மூலம் மன அமைதியை வழங்குவதால், ஆண்டுத்தொகைத் திட்டங்கள் ஒரு கவர்ச்சிகரமான தேர்வாக அமைகின்றன. இந்த வயதுப் பிரிவில் உள்ளவர்கள், செல்வத்தைப் பாதுகாப்பதிலும், ஓய்வுக்காலத்திற்கான நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதிலும் அதிக கவனம் செலுத்துகின்றனர். உதாரணமாக, உங்கள் 40-களில் ஒரு வருடாந்திரத் திட்டத்தை வாங்குவது, உங்கள் முதலீடு வளர்வதற்கு வாய்ப்பளிக்கிறது, இதன் விளைவாக நீங்கள் ஓய்வு பெறும் நேரத்தில் ஒரு பெரிய தொகை உங்களுக்குக் கிடைக்கும்.

மேலும், 50 அல்லது 60 வயதுகளில் உள்ளவர்கள், தாங்கள் சேமித்து வைத்துள்ள சேமிப்பை ஒரு நம்பகமான வருமான ஆதாரமாக மாற்றிக்கொள்ள முற்படலாம். இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் பொன்னான ஆண்டுகளில் நிலையான பணப்புழக்கத்தைப் பராமரிக்க வருடாந்திர திட்டங்கள் சரியான தீர்வாக அமைந்துள்ளன.

சரியான வயதில் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்குவது எனத் தீர்மானிப்பது எப்படி?

ஓரு வருடாந்திர ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கு ஏற்ற சரியான வயது எது என்பது குறித்து நிதி வல்லுநர்கள் அடிக்கடி விவாதித்து வந்தாலும், அது பெரும்பாலும் ஒரு தனிநபரின் நிதி இலக்குகளையே சார்ந்திருக்கிறது. எனினும், மற்றொரு முக்கியமான கேள்வி எஞ்சியே உள்ளது: சரியான வயதை எட்டியதும், நீங்கள் எவ்வாறு ஒரு வருடாந்திர ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்குவதென முடிவெடுப்பீர்கள்?

சரியான வயதைத் தீர்மானிக்கும்போது, உங்கள் நிதி இலக்குகள், ஓய்வுக்கால காலவரையறை மற்றும் தற்போதைய சேமிப்புகள் போன்ற காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். வருடாந்திர திட்டங்கள், நீண்டகாலப் பாதுகாப்பை நாடுபவர்களுக்கு ஏற்றவையாக அமைகின்றன. நீங்கள் விவேகத்துடன் தேர்வு செய்ய உதவும் வகையில், பல்வேறு வகையான வருடாந்திர திட்டங்களின் விவரங்கள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன.

வருடாந்திர திட்டங்களின் வகைகள்

வருடாந்திர திட்டங்கள் பல்வேறு வடிவங்களில் கிடைக்கின்றன; இவை ஒவ்வொன்றும் வெவ்வேறு நிதித் தேவைகளையும் இலக்குகளையும் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. உதாரணமாக, ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத் திட்டம் என்பது, தனிநபர்கள் இப்போது முதலீடு செய்து, பொதுவாக ஓய்வுக்குப் பிறகு, தொகையைப் பெற்றுக்கொள்ள அனுமதிப்பதுடன், அந்த முதலீடு வளர்வதற்குப் போதுமான கால அவகாசத்தையும் வழங்குகிறது. மறுபுறம், உடனடி வருடாந்திரத் திட்டங்கள் (Immediate annuities) என்பவை, ஒருமுறை செய்யப்படும் மொத்த முதலீட்டிற்குப் பிறகு உடனடியாக வருமானத்தை வழங்குகின்றன; ஓய்வுபெறும் வயதை நெருங்குபவர்களுக்கு இவை மிகவும் ஏற்றவை. வாழ்நாள் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் தவணைத் தொகைகளை வழங்குகின்றன; அதேவேளையில், கூட்டு வாழ்நாள் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் கணவன் மற்றும் மனைவி ஆகிய இருவருக்கும் வருமானத்தை உறுதி செய்கின்றன. ஒவ்வொரு வகையும் தனித்துவமான நன்மைகளை வழங்குகிறது; எனவே, உங்கள் ஓய்வுக்கால மற்றும் நிதிசார் இலக்குகளுக்கு ஏற்றவாறு திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிகவும் அவசியமாகும். ஒவ்வொரு வகை பற்றிய விவரங்களும் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன.

ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஆண்டுத்தொகை திட்டம்

ஓர் ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஆண்டுத்தொகைத் திட்டம் (Deferred Annuity), தங்கள் சேமிப்பை முதலீடு செய்து, ஓய்வுபெறும் காலம் வரை அது வளர்வதற்கு அனுமதிக்க விரும்பும் நபர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகை வட்டி ஈட்டிப் பெருகும் வகையில், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு — பெரும்பாலும் ஓய்வுபெறும் வயதிற்குப் பிறகு — தொகையைத் திருப்பிக் கொடுக்கும் நடைமுறை தொடங்குகிறது. இத்திட்டம், தங்கள் 40-கள் அல்லது 50-களில் உள்ள, இன்னும் பல பணி ஆண்டுகள் எஞ்சியிருக்கும் தனிநபர்களுக்குப் பொருத்தமானது.

எடுத்துக்காட்டாக, 45 வயதான ஒருவர் ஒரு 'ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஆண்டுத்தொகைத் திட்டத்தில்' ₹10 லட்சம் முதலீடு செய்தால், அவருக்கு 60 வயது எட்டும்போது அந்த நிதி கணிசமாக வளர்ந்திருக்கும்; இது ஓய்வுக்காலத்தில் அவருக்கு ஒரு உயர்ந்த வருமான ஓட்டத்தை வழங்கும். எனவே, ஒரு ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கு ஏற்ற சரியான வயதைத் தீர்மானிக்க, ஓய்வுக்குப் பிந்தைய காலத்தில் உங்களுக்கு எப்போது ஒரு நிலையான வருமானம் தேவைப்படும் என்பது குறித்துக் கவனமாகச் சிந்திக்க வேண்டியது அவசியமாகும்.

உடனடி ஆண்டுத்தொகைை

உடனடி ஆண்டுத்தொகைத் திட்டங்கள், ஒரு மொத்தத் தொகை முதலீடு செய்யப்பட்ட உடனேயே பணத்தை வழங்கத் தொடங்குகின்றன. ஓய்வு பெறும் நிலையில் உள்ள அல்லது ஏற்கனவே ஓய்வு பெற்றுவிட்ட, உடனடி வருமானத்தை எதிர்பார்க்கும் தனிநபர்களுக்கு இவை மிகவும் ஏற்றவை.

60 வயதடைந்த ஓய்வுபெற்ற ஒருவர், உடனடி வருடாந்திரத் திட்டத்தில் ₹15 லட்சம் முதலீடு செய்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம்; அவர் உடனடியாகவே மாதாந்திரப் பணப் பலன்களைப் பெறத் தொடங்கலாம். தங்கள் ஓய்வூதியக் காலத்தில் நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதிசெய்து, தாங்கள் சேமித்த பணத்தை தாமதமின்றி ஒரு உத்தரவாதமான வருமானமாக மாற்ற விரும்புபவர்களுக்கு இந்த வகையான வருடாந்திரத் திட்டம் பயனுள்ளதாக அமைகிறது.

வாழ்நாள் ஓய்வூதியம்

வாழ்நாள் ஓய்வூதியம், ஓய்வூதியதாரர் உயிருடன் இருக்கும் காலம் முழுவதும் அவருக்குப் பணப் பட்டுவாடாக்களை வழங்குகிறது. வாழ்நாள் முழுவதும் வருமானப் பாதுகாப்பை விரும்புவோருக்கு, இவ்வகையான திட்டம் மிகவும் ஏற்றது. சராசரி ஆயுட்காலத்தையும் தாண்டி நீங்கள் வாழ்ந்தாலும், தொடர்ந்து தவறாமல் உங்களுக்குப் பணம் கிடைப்பதை இது உறுதி செய்கிறது. வாழ்நாள் திட்டத்தின் திட்டத்தை வாங்கும் 55 வயது நபர் ₹12 லட்சத்தை முன்கூட்டியே செலுத்தி, வாழ்நாள் முழுவதும் உத்தரவாதமான நல்வாழ்வை அனுபவிக்கலாம். ஓய்வுக்காலம் எவ்வளவு காலம் நீடித்தாலும், வருமானத்திற்கான ஒரு ஆதாரம் எப்போதும் இருக்கும் என்ற நம்பிக்கையை அளிப்பதன் மூலம், இத்தகைய திட்டங்கள் மன அமைதியை வழங்குகின்றன.

உத்தரவாதக் காலத்திற்குச் செலுத்தப்படக்கூடிய ஆண்டுத்தொகை

இத்திட்டம், ஓய்வூதியம் பெறுபவர் முழு கால அளவிற்கும் உயிருடன் இருக்கிறாரோ இல்லையோ என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், 10 அல்லது 20 ஆண்டுகள் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஓய்வூதியத்தை வழங்குகிறது. குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வருமானத்தை உறுதிசெய்ய விரும்புவோருக்கு இது ஏற்றது.

எடுத்துக்காட்டாக, 50 வயதுடைய ஒருவர் 15 ஆண்டுகளுக்குப் பணம் வழங்குவதை உறுதி செய்யும் ஒரு திட்டத்தை வாங்கினால், இக்காலகட்டத்தில் அத்திட்டதாரர் காலமானாலும் கூட, அவரது பயனாளிகள் அந்த பணத்தைப் பெற முடியும். இது நெகிழ்வுத்தன்மையையும், இந்த முதலீடு குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கும் பயனளிக்கும் என்பதற்கான உறுதியையும் வழங்குகிறது.

வாங்கிய விலையைத் திரும்பப் பெறும் வசதியுடன் கூடிய ஆயுள் ஆண்டுத்தொகை

இதை தேர்ந்தெடுப்பதின் மூலம், வருடாந்திர ஓய்வூதியம் வாழ்நாள் முழுவதும் வருமானத்தை வழங்குவதைத் தொடர்கிறது; ஆனால், ஓய்வூதியதாரர் காலமான பிறகு, ஓய்வூதியத்தை வாங்குவதற்குச் செலுத்தப்பட்ட அசல் தொகை, நியமிக்கப்பட்ட பயனாளியிடம் திருப்பியளிக்கப்படுகிறது. முதலீடு செய்த தொகையைத் தங்கள் வாரிசுகள் பெறுவதை உறுதி செய்துகொண்டே, ஒரு வருமானத்தைப் பெற விரும்புவோருக்கு இது மிகவும் ஏற்றது.

எடுத்துக்காட்டாக, ₹20 லட்சம் மதிப்பில், வாங்கிய விலையைத் திரும்பப் பெறும் வசதியுடன் கூடிய ஒரு ஆயுள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வாங்கும் 60 வயதுடைய ஒருவர், அதிலிருந்து வழக்கமான தவணைத் தொகைகளைப் பெறுவார்; ஆனால், அவர் காலமான பிறகு, அவர் முதலீடு செய்த அந்த ஆரம்பத் தொகையான ₹20 லட்சம் அவரது குடும்பத்தினருக்குத் திரும்ப அளிக்கப்படும்.

கூட்டு ஆயுள் ஓய்வூதியம்

கூட்டு ஆயுள் ஓய்வூதியம் (Joint life annuity) திட்டமானது, இரண்டாவது ஓய்வூதியதாரர் (பெரும்பாலும் வாழ்க்கைத் துணைவர்) காலமாகும் வரை பணப் பட்டுவாடாக்களை வழங்குகிறது. உயிர் பிழைத்திருக்கும் துணைவருக்குத் தொடர் வருமானம் கிடைப்பதை உறுதிசெய்ய விரும்பும் தம்பதிகளுக்கு இது ஒரு சிறந்த தேர்வாகும்.

65 வயதுடைய ஒரு தம்பதியினர், ஒரு கூட்டு ஆயுள் வருடாந்திரத் திட்டத்தில் ₹25 லட்சத்தை முதலீடு செய்வதாக வைத்துக்கொள்வோம்; தம்பதியரில் யாரேனும் ஒருவர் உயிருடன் இருக்கும் வரை, அதற்கான கொடுப்பனவுகள் தொடர்ந்து வழங்கப்படும். இவ்வகையான ஆண்டுத்தொகைத் திட்டம், இரு கூட்டாளிகளின் நிதிசார் நலனும் பாதுகாக்கப்படுவதை உறுதி செய்கிறது.

அடிக்கோடு

வருடாந்திரத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கான சரியான வயதை தீர்மானிப்பது தனிப்பட்ட நிதி இலக்குகள், சேமிப்பு மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டங்களைப் பொறுத்தது. நிலையான வயது இல்லை என்றாலும், உங்கள் 40 முதல் 60 வயது வரை வருடாந்திரத் திட்டத்தை வாங்குவது ஓய்வுக்கான நிலையான வருமான ஓட்டத்தை உருவாக்க உதவுகிறது.

நீங்கள் எப்போது ஒரு வருடாந்திர திட்டத்தை வாங்கினாலும், அது பல முக்கிய நன்மைகளை வழங்குகிறது, இது குறிப்பாக ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு ஒரு மதிப்புமிக்க நிதி கருவியாக அமைகிறது. முதலாவதாக, அவை உத்தரவாதமான வருமான ஓட்டத்தை வழங்குகின்றன, இது தனிநபர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் நிதி நிலைத்தன்மையை பராமரிக்க உதவுகிறது.

வருடாந்திரத் திட்டங்கள் நெகிழ்வுத்தன்மையையும் வழங்குகின்றன, ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத் திட்டங்கள் போன்ற விருப்பங்கள் நிதிகள் வரி-ஒத்திவைக்கப்பட்ட முறையில் வளர அனுமதிக்கின்றன, பணம் செலுத்துதல் தொடங்கும் வரை. உடனடி வருடாந்திரத் திட்டங்கள் உடனடி வருமானத்தை வழங்குகின்றன, இது விரைவாக நிதி தேவைப்படுபவர்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும். கூடுதலாக, ஆயுள் வருடாந்திரத் திட்டங்கள் போன்ற சில வருடாந்திரத் திட்டங்கள், வருடாந்திரத் திட்டத்தின் வாழ்நாள் முழுவதும் பணம் செலுத்துவதை உறுதி செய்கின்றன, ஓய்வூதியத்தின் போது நிதி தீர்ந்துவிடாது என்பதை உறுதி செய்கின்றன.