வருடாந்திர திட்டத்தில் முதலீடு செய்வது எப்படி

ஆண்டுத்தொகை என்பது, ஓய்வு பெறும் வயதை அடைந்த ஒரு தனிநபருக்கு, முன்பே தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஒரு காலகட்டத்தில், சீரான இடைவெளியில் பணம் செலுத்தும் ஒரு நிதித் தயாரிப்பு அல்லது முதலீட்டுக் கருவியாகும். இது, ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் ஓய்வூதியம் அல்லது பிற ஓய்வூதிய வருமான ஆதாரங்களுக்கு ஒரு துணையாக, சீரான வருமானத்தைப் பெற உதவுகிறது. ஆண்டுத்தொகைகள் நிலையானதாகவோ, மாறுபடும் தன்மையுடையதாகவோ அல்லது குறியீட்டு அடிப்படையிலானதாகவோ இருக்கலாம், மேலும் அவை வெவ்வேறு அம்சங்கள், நன்மைகள் மற்றும் அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு ஆண்டுத்தொகையின் முக்கிய அடிப்படைக் கூறுகள் அசல் தொகை, ஆண்டுத்தொகையாக்கப்படும் காலம், பணம் செலுத்தும் அதிர்வெண் மற்றும் வருமான விகிதம் ஆகியவை ஆகும்.

ஆண்டுத்தொகை ஓய்வூதியத் திட்டம் என்றால் என்ன என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொள்ள விரும்பினால், அது அடிப்படையில் ஓய்வு பெற்றவர்களின் ஓய்வுக்குப் பிறகான நிதிப் பாதுகாப்பிற்காக அவர்களுக்குத் தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளை வழங்கும் ஒரு ஒப்பந்தமாகும். அதேபோல், ஆண்டுத்தொகை காப்பீட்டுத் திட்டம் என்றால் என்ன என்பதில் தெளிவு தேடுபவர்கள், அது ஓய்வூதியக் காலத்தில் ஒரு மொத்தத் தொகையை உத்தரவாதமான வருமானமாக மாற்றுவதன் மூலம் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது என்பதைக் கண்டறிவார்கள்.

வாழ்க்கைச் செலவுகள் அதிகரித்து, பணவீக்கம் உங்கள் வருமானத்தைப் பாதிக்கும்போது, நீங்கள் எதிர்காலத்தைப் பற்றிக் கவலைப்படத் தொடங்கலாம். உங்கள் குடும்பக் கடமைகள் அனைத்தையும் முடித்த பிறகு, உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காகப் போதுமான சேமிப்பை ஒதுக்கி வைத்திருக்க முடியுமா என்று நீங்கள் யோசிப்பீர்கள். உங்கள் சேமிப்பு போதுமானதாக இல்லை என்றாலோ அல்லது உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்குப் பிறகு உங்களுக்கு வழக்கமான வருமானம் எதுவும் இல்லை என்றாலோ, ஓய்வூதியத்திற்குப் பிறகு நீங்கள் நிதி நிச்சயமற்ற தன்மையை எதிர்கொள்ள நேரிடலாம். ஆனால், நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத் திட்டத்தில் (annuity plan) முதலீடு செய்தால் இந்த நிலை ஏற்படாது.

ஆண்டுத்தொகைத் திட்டம் என்றால் என்ன?

ஆனுவிட்டி என்பது, ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு, பொதுவாக வாழ்நாள் முழுவதும், ஒரு வழக்கமான தொகையைச் செலுத்தும் ஒரு ஏற்பாடாகும். நீங்கள் செலுத்தும் மொத்தத் தொகைக்கு மாற்றாக இந்தச் செலுத்துதல் அமைகிறது. ஓய்வுக்குப் பிறகு ஒரு நிலையான வருமானத்தை வழங்குவதும், தனிப்பட்ட நீண்ட காலப் பாதுகாப்பிற்காக ஒரு தனிநபர் ஓய்வூதிய ஆனுவிட்டியாகச் செயல்படுவதுமே ஆனுவிட்டிகளின் நோக்கமாகும்.

இது உங்கள் ஓய்வூதியக் காலத்தை நிதி நிச்சயமற்ற தன்மையிலிருந்து பாதுகாக்கும் ஒரு திட்டமாகும். இதன் மூலம், உங்கள் சேமிப்பு பாதிக்கப்படாமலும், உங்கள் வாழ்க்கை முறையைத் தொடர்வதற்காக நீங்கள் கடனில் சிக்காமலும் இருப்பீர்கள்.

வருடாந்திரத் திட்டம் ஒரு குறிப்பிட்ட ஓய்வு வயதைக் குறிப்பிடவில்லை – நீங்கள் 40 அல்லது 45 வயதிலேயே வருடாந்திரத் திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்து, அதன் பலன்களைப் பெறத் தொடங்கலாம். இந்தத் திட்டம் உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் வருடாந்திரத் தொகையை உங்களுக்கு உறுதி செய்கிறது. மேலும், கூட்டு ஆயுள் வருடாந்திரத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம் உங்கள் வாழ்க்கைத் துணையும் இதில் சேர்க்கப்படுவதை நீங்கள் உறுதிசெய்யலாம். வட்டி விகிதங்கள் ஏற்ற இறக்கமாக இருந்தாலும், ஒரு வருடாந்திரத் திட்டத்தின் மிகப்பெரிய நன்மை என்பது வாழ்நாள் முழுவதும் வட்டி விகிதங்களை நிலையாக வைத்திருப்பதுதான். எனவே, வருடாந்திரத் திட்டம் உங்கள் அன்றாடத் தேவைகளைக் கவனித்துக்கொள்வதால், நீங்கள் முழு மன அமைதியுடன் ஓய்வு பெறலாம். சிறந்த வருடாந்திரத் திட்டம் எது என்று நீங்கள் யோசித்தால், உங்கள் முடிவை எடுப்பதற்கு முன் பல்வேறு அம்சங்களை உன்னிப்பாக ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். இப்படித்தான் உங்கள் எதிர்காலத்திற்கான சிறந்த வருடாந்திரத் திட்டத்தை நீங்கள் வாங்க முடியும்.

ஆண்டுத்தொகையில் முதலீடு செய்வது எப்படி

4 எளிய வழிமுறைகளில் நீங்கள் வருடாந்திரத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்யலாம்.

படி 1: சரியான வருடாந்திரத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் திட்டத்தின் வகை, நீங்கள் ஓய்வுபெறக்கூடிய உத்தேச வயது மற்றும் நீங்கள் விரும்பும் பணப் பட்டுவாடாவின் வகையைப் பொறுத்தது. வருடாந்திர ஓய்வூதியத் திட்டம் என்றால் என்ன என்று நீங்கள் யோசித்தால், அதில் இரண்டு வகையான வருடாந்திரத் திட்டங்கள் உள்ளன: உடனடி வருடாந்திரத் திட்டம் மற்றும் ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத் திட்டம்.

• உடனடி ஆண்டுத்தொகைத் திட்டத்தில், ஆரம்ப முதலீடு செய்யப்பட்ட உடனேயே ஒருவர் பணம் பெறத் தொடங்குகிறார்.
• ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஆண்டுத்தொகைத் திட்டத்தில், பணம் செலுத்தப்படுவதற்கு முன்பு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பணம் முடக்கப்படுகிறது.

ஓய்வு பெறும் வயதை நெருங்கிய ஒருவர் உடனடி வருடாந்திரத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம், அதே சமயம் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன் இன்னும் சில ஆண்டுகள் பணிபுரிய வேண்டிய ஒருவருக்கு ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத் திட்டம் பொருத்தமானது.

படி 2: சரியான ஆண்டுத்தொகைத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், தேர்ந்தெடுப்பதற்குப் பலவிதமான வருடாந்திரத் திட்ட விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. தனிநபர் வாழ்க்கைக்காக (நீங்கள்) அல்லது கூட்டு வாழ்க்கைக்காக (நீங்கள் மற்றும் உங்கள் துணைவர்) வருடாந்திரத் திட்டத்தை வழங்கும் விருப்பங்கள் உள்ளன. மேலும், வருடாந்திரத் தொகைகளைப் பெற்று, கொள்முதல் விலையை (முழுமையாக அல்லது பகுதியாக) திரும்பப் பெறும் விருப்பங்களும், தேர்ந்தெடுப்பதற்கு கூடுதல் திட்டங்களும் உள்ளன. கொள்முதல் விலை என்பது நீங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குச் செலுத்தும் பிரீமியம் (மொத்தத் தொகை) ஆகும். சில திட்டங்கள், வருடாந்திரத் தொகைகளை ஆண்டுதோறும் அதிகரிக்கும் நெகிழ்வுத்தன்மையையும் வழங்குகின்றன.

ஆன்லைனில் கிடைக்கும் வருடாந்திரக் கணிப்பானைப் பயன்படுத்தி, ஒவ்வொரு சூழ்நிலைக்கும் கிடைக்கக்கூடிய செலுத்துகைகளைச் சரிபார்த்து, உங்கள் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமான ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

படி 3: திட்டத்தின் அம்சங்களை ஆராயுங்கள்.

இந்தத் திட்டம் உங்களுக்குப் பலதரப்பட்ட பலன்களை வழங்க வேண்டும். பொதுவாக, உங்களின் அகால மரணத்தின் போது உங்கள் துணைவருக்கும் பலன்கள் இருக்க வேண்டும், மேலும் பணம் பெறும் முறையை (மாதாந்திர, காலாண்டு, அரையாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும்) தேர்ந்தெடுக்கும் வாய்ப்பும் இருக்க வேண்டும். ஒரு வருடாந்திரத் திட்டம் பின்வரும் விரிவான பலன்களுடன் வருகிறது:

• வழக்கமான ஓய்வூதிய வருமானத்துடன் கூடிய பாதுகாப்பு
• பாலிசிதாரர் மற்றும் அவரது துணைவர் இருவருக்கும் கிடைக்கும் நன்மைகள்
• அதிகபட்ச வருடாந்திர கொடுப்பனவுக்கு வரம்பு இல்லை
• உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற பலவிதமான வருடாந்திரத் திட்ட விருப்பங்கள்
• அதிக கொள்முதல் விலைகளுக்கு அதிக ஆண்டுத்தொகை விகிதங்கள் போன்ற சலுகைகள்.
• உங்கள் ஆண்டுத்தொகைப் பணத்தை முன்கூட்டியே பெறுவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மை.

படி 4: திட்டத்திற்கு விண்ணப்பிக்கவும்.

வருடாந்திரத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்யும் செயல்முறையை நீங்கள் ஆன்லைனில் அல்லது நிறுவனத்தின் நேரடிக் கிளைக்குச் சென்று முடிக்கலாம். இது நிமிடங்களில் செய்து முடிக்கக்கூடிய ஒரு எளிய செயல்முறையாகும். அவ்வளவுதான். இப்போது, நீங்கள் இனி பணியில் இல்லாத காலத்திற்கு நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பாக இருக்கிறீர்கள்.

ஆகவே, சரியான வருடாந்திர ஓய்வூதியத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது, நீங்களும் உங்கள் வாழ்க்கைத் துணையும் உங்கள் ஓய்வூதியக் காலத்தை அமைதியான மனநிறைவுடன் கழிக்க உதவும். வருடாந்திர ஓய்வூதியத் திட்டம் என்றால் என்ன என்பதை நீங்கள் தெரிந்துகொள்ள விரும்பினால், அது நீங்கள் வேலை செய்வதை நிறுத்திய பிறகு நிலையான வருமானத்தை உறுதி செய்வதற்கான ஒரு வழி என்பதே ஆகும்.

பல்வேறு வகையான வருடாந்திரத் திட்டங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலல்லாமல், பல்வேறு வகையான வருடாந்திரத் திட்டங்கள் வெவ்வேறு வழிகளில் செயல்படுகின்றன மற்றும் உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் பலன்களை வழங்குகின்றன.

• வாழ்நாள் வருமானம்: இந்த வகை வருடாந்திரத் திட்டம், நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும் வரை உங்களுக்குத் தவறாமல் (ஆண்டுதோறும், காலாண்டுக்கு ஒருமுறை அல்லது மாதந்தோறும்) பணம் வழங்குகிறது. உங்கள் மறைவுக்குப் பிறகு, பணம் வழங்குவது நின்றுவிடும்.
• மூலதனத் திரும்பப் பெறுதலுடன் கூடிய வாழ்நாள் வருமானம்: இதிலும், நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும் வரை பணம் வழங்கப்படும். உங்கள் மறைவுக்குப் பிறகு, ஆரம்ப முதலீட்டுத் தொகையை காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் வாரிசுதாரருக்குச் செலுத்தும். இது, வருடாந்திரத் திட்டத்தை வாங்குவதற்காக நீங்கள் செலுத்திய தொகையாகும். ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலவே, இதுவும் உங்கள் குடும்பத்திற்கு எதையாவது விட்டுச் செல்ல உதவுகிறது.
• ஆண்டு அதிகரிப்புடன் கூடிய வாழ்நாள் வருமானம்: இந்த வகை ஆண்டுத்தொகையானது, செலுத்த வேண்டிய தொகையை 2% அல்லது 4% போன்ற முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட அளவிற்கு அதிகரிப்பதன் மூலம் பணவீக்க விகிதத்தை ஈடுசெய்கிறது. இது நாட்டில் நிலவும் உண்மையான பணவீக்க விகிதத்தைப் பிரதிபலிக்காமல் இருக்கலாம் என்றாலும், நீங்கள் எதிர்கொள்ளக்கூடிய அதிகரித்து வரும் செலவுகளைச் சமாளிக்க இது உதவுகிறது.

வாழ்க்கைத் துணை போன்ற மற்றொரு குடும்ப உறுப்பினருடன் கூட்டாக ஒரு திட்டத்தை வாங்கவும் நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். இதில், இருவரில் ஒருவர் உயிருடன் இருக்கும் வரை பணம் தொடர்ந்து வழங்கப்படும். நீங்கள் அசல் தொகையைத் திரும்பப் பெறும் விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்தால், திட்டத்தில் உள்ள இரு நபர்களும் இறந்துவிட்டால், ஆரம்பத்தில் வாங்கிய தொகை பரிந்துரைக்கப்பட்டவருக்குத் திரும்ப வழங்கப்படும்.