பல தசாப்தங்களாக அயராது உழைத்த பிறகு, பெரும்பாலான மக்கள் தங்கள் வேலை செய்யும் காலணிகளைத் தொங்கவிட ஆவலுடன் காத்திருக்கிறார்கள். வெயில் படும் காலையில், கையில் ஒரு செய்தித்தாளை ஏந்தி, பூங்காவில் நடந்து செல்லவும், வேலையின் போது செய்ய முடியாத அனைத்தையும் செய்து மகிழவும் அவர்கள் விரும்புவார்கள். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஓய்வு பெறுவதற்கான சரியான படம் இதுதான்.

இருப்பினும், ஓய்வூதியத்தை எவ்வாறு திட்டமிடுவது? வாழ்க்கையையே மாற்றும், அதே நேரத்தில் அதிக வருமானம் ஈட்டாமல் செலவு செய்ய வேண்டிய ஒரு நிகழ்வுக்கு, ஓய்வூதியம் என்பது பலருக்கு ஒரு குழப்பமாகவே உள்ளது. இளம் வயதிலேயே ஓய்வுக்குத் திட்டமிடத் தொடங்குவது பொதுவாக அறிவுறுத்தப்படுகிறது. ஆனால் நீங்கள் எங்கு தொடங்க வேண்டும், எப்படி திறம்பட திட்டமிட முடியும்? ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் ஆரம்பப் படி உங்கள் இலக்குகளைக் கருத்தில் கொள்வதாகும்.

ஓய்வூதியத்திற்காக நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்?

ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் நன்மைகளை ஆரம்பத்திலேயே புரிந்துகொள்வது, நீங்கள் சிறந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்கவும், எதிர்காலத்தைப் பற்றிய மன அழுத்தத்தைக் குறைக்கவும், ஓய்வுக்குப் பிந்தைய வாழ்க்கையை மிகவும் வசதியாகவும் பாதுகாப்பாகவும் உறுதிசெய்ய உதவும்.

இந்தியாவில் ஓய்வூதியத்தை எவ்வாறு திட்டமிடுவது என்று நீங்கள் யோசித்துக்கொண்டிருந்தால், அது உங்கள் நிதி இலக்குகளைப் புரிந்துகொள்வது, உங்கள் எதிர்காலச் செலவுகளை மதிப்பிடுவது மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய எல்லைக்கு ஏற்ற முதலீட்டு கருவிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஆகியவற்றிலிருந்து தொடங்குகிறது. பணவீக்கம், சுகாதாரச் செலவுகள் மற்றும் வரி தாக்கங்கள் போன்ற காரணிகள் நம்பகமான ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வடிவமைப்பதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன. சீக்கிரமாகத் தொடங்கி, தகவலறிந்த தேர்வுகளைச் செய்வதன் மூலம், இந்திய நிதி நிலப்பரப்புக்கு ஏற்ப பாதுகாப்பான எதிர்காலத்தை நீங்கள் உருவாக்கலாம்.

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் உங்கள் நீண்டகால இலக்குகளை அடையாளம் கண்டு எதிர்கால செலவுகளை மதிப்பிடுவதன் மூலம் தொடங்குகிறது. இது பணத்தைச் சேமிப்பது மட்டுமல்ல, உங்கள் வாழ்க்கை முறை, சுகாதாரத் தேவைகள் மற்றும் ஓய்வுக்குப் பிந்தைய வருமான ஆதாரங்களைக் கருத்தில் கொண்டு நன்கு கட்டமைக்கப்பட்ட திட்டத்தை உருவாக்குவதும் ஆகும். உங்கள் ஓய்வூதியத்தை முன்கூட்டியே திட்டமிடுவது எப்படி என்பதைப் புரிந்துகொள்வது சரியான முதலீட்டு விருப்பங்களைத் தேர்வுசெய்யவும், வரி பொறுப்புகளைக் குறைக்கவும், உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப நிலையான நிதி எதிர்காலத்தை உருவாக்கவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது.

நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஓய்வூதியம் என்பது உங்களுக்கு வழக்கமான மாத வருமானம் இல்லாத ஒரு காலகட்டத்தைக் குறிக்கிறது. எனவே, இதன் பொருள் நீங்கள் சேமித்து, உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் ஒரு கார்பஸை உருவாக்க வேண்டும். இந்தியாவில் ஓய்வூதிய வயது 58/60 என்று கருதப்பட்டால், இந்த பொன்னான காலத்தில் நீங்கள் பயன்படுத்தக்கூடிய 20-25 ஆண்டுகள் மதிப்புள்ள நிதி உங்களுக்குத் தேவைப்படும்.

இந்தியாவில் ஓய்வூதியத்திற்கான நிதி, தற்போதைய ஆண்டு வருமானம், அவர்கள் ஓய்வு பெறத் திட்டமிடும் வயது, ஓய்வுக்குப் பிந்தைய தொடர்ச்சியான மற்றும் ஒரு முறை செலவுகள், எதிர்பார்க்கப்படும் பணவீக்கம் (ஏனெனில் காலப்போக்கில் உங்களுக்கு அதிக பணம் தேவைப்படலாம்), மற்றும் ஓய்வூதிய நிதி எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்று அவர்கள் எதிர்பார்க்கிறார்கள் என்பது பற்றிய நியாயமான யோசனை போன்ற பல காரணிகளைப் பொறுத்தது.

எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதில் கடுமையான விதி இல்லை என்றாலும், உலகளாவிய வழிகாட்டுதல் 'அதிகமாகச் சேமிக்க, சிறந்தது' என்பதாகும். இருப்பினும், செலவுகள் மற்றும் கடமைகள் காரணமாக, சேமிப்பு வரம்பு இருக்கலாம்.

பல ஓய்வூதிய நிபுணர்கள் இந்த விதிகளைப் பின்பற்ற பரிந்துரைக்கின்றனர்:

• ஒன்று, குறைந்தது 25 வருட வருட வருமானத்தை சேமிக்கவும்.
• இரண்டு, 4 சதவீத விதியைப் பின்பற்றுங்கள். ஓய்வு பெறும்போது, ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஆண்டுதோறும் தங்கள் சேமிப்பில் 4 சதவீதத்திற்கு மேல் செலவிடக்கூடாது என்று பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

இதுபோன்ற பல விதிகள் உள்ளன, ஆனால் உங்கள் சூழ்நிலைகள் மற்ற அனைவரின் சூழ்நிலைகளிலிருந்தும் வேறுபடும் என்பதால், முதலீடு செய்வதற்கு முன் நீங்கள் ஒரு ஓய்வூதிய கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

கண்மூடித்தனமாக முதலீடு செய்ய முடிவு செய்வதற்கு முன், நீங்கள் எப்போது திட்டமிடுகிறீர்கள் அல்லது ஓய்வு பெற விரும்புகிறீர்கள் என்பதை நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும். உங்கள் தற்போதைய வயது மற்றும் தீர்மானிக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய வயதின் அடிப்படையில், முதலீடுகளிலிருந்து அதிக வருமானத்தை வழங்கும் சரியான கருவிகளில் நீங்கள் முதலீடு செய்யலாம்.

உதாரணமாக, நீங்கள் 60 வயதில் ஓய்வு பெற திட்டமிட்டு, தற்போது 30 வயதாக இருந்தால், அதிக வருமானத்தைத் தரக்கூடிய கருவிகளில் முதலீடு செய்வதைப் பற்றி நீங்கள் பரிசீலிக்க வேண்டும், அவை அதிக ஆபத்து காரணியாக இருந்தாலும் கூட. முதலீடுகளுக்கான காலம் நீண்டதாக இருப்பதால், அவை காலப்போக்கில் சிறப்பாகச் செயல்படும் மற்றும் அதிக ஆபத்தின் அடியை மென்மையாக்கும். மேலும், உங்கள் பணத்தை கூட்டும் திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது நீண்ட காலத்திற்கு புத்திசாலித்தனமாக இருக்கும்.

உங்கள் வருமானத்தை ஒதுக்குவதற்கு முன், ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்குவதற்கு எவ்வாறு திட்டமிடுவது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். இதில் ஒரு இலக்கு தொகையை நிர்ணயித்தல், ஓய்வுக்குப் பிறகு சாத்தியமான வருமான ஆதாரங்களைக் கண்டறிதல் மற்றும் நம்பகமான மற்றும் நிலையான கார்பஸை உருவாக்க பொருத்தமான முதலீட்டு வழிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஆகியவை அடங்கும்.

பெரும்பாலான மக்கள் 50/30/20 விதியைப் பின்பற்றி, 'முதலில் நீங்களே பணம் செலுத்துங்கள்' என்ற குறிக்கோளை நம்புகிறார்கள். இதைக் கருத்தில் கொண்டு, உங்கள் மாத வருமானத்தில் குறைந்தது 20-25% ஐ செயலில் சேமிப்பில் ஒதுக்கி வைப்பது சிறந்தது. இது வருங்கால வைப்பு நிதிகள், நிலையான வைப்புத்தொகை போன்றவற்றில் முதலீடு செய்வதோடு கூடுதலாக இருக்க வேண்டும்.

சேமிக்கப்படும் 20-25% இல், உங்கள் மாத வருமானத்தில் ஒரு நிலையான சதவீதத்தை, 5-10% என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள், அதை உங்கள் ஓய்வூதிய நிதிக்கு ஒதுக்குங்கள். இது வெறும் அடிப்படை யோசனைதான், இருப்பினும், சில ஓய்வூதிய மற்றும் நிதி நிபுணர்கள் கூட ஒருவர் தங்கள் வருமானத்தில் 10-15% ஓய்வுக்காக சேமிப்பதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும் என்று கூறுகிறார்கள்.

இந்தியாவில் ஓய்வூதிய வயது எதுவாக இருந்தாலும் சரி, உங்கள் தனிப்பட்ட விருப்பத்தேர்வு எதுவாக இருந்தாலும் சரி, ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் சம்பளத்தில் ஒரு சதவீதத்தை தொடர்ந்து சேமிக்கவும். இந்த வழியில், ஓய்வூதிய சேமிப்பின் அடிப்படையில் நீங்கள் ஒழுக்கத்தை வளர்த்துக் கொள்கிறீர்கள்.

நீங்கள் மாதாந்திரம் ஒதுக்கி வைக்கும் தொகை உங்கள் முந்தைய முடிவுகளால் வடிவமைக்கப்படும். கடன்கள் உங்கள் சேமிப்பைக் கட்டுப்படுத்தினாலும், எங்காவது தொடங்குவது முக்கியம்.

சில முதலீடுகள் வரி விலக்கு அளிக்கும் அதே வேளையில், சில ஓய்வூதியத் திட்டங்கள்/ஆண்டுத்தொகை வருமானங்களுக்கு இது உண்மையாக இருக்காது. எனவே, எதிர்கால ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கு வரிவிதிப்பு தொடர்பான சிக்கல்களைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.

ஓய்வு பெறும் வரையிலான கால எல்லையையும், ஓய்வுக்குப் பிறகு செலவினத் தேவைகளையும் நீங்கள் எதிர்பார்த்தவுடன், வரிக்குப் பிந்தைய உண்மையான முதலீட்டு வருமான விகிதத்தைக் கவனிக்க வேண்டும். வரிகள் உண்மையான வருமானத்தில் விழும். எனவே, வரிக்குப் பிந்தைய உங்கள் ஓய்வூதிய கார்பஸ் போர்ட்ஃபோலியோ தேவையான வருமானத்தை ஈட்டுகிறதா என்பதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். குறைந்த ஆபத்துள்ள ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோக்கள் பாதுகாப்பான வருமானத்தை ஈட்டக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஆனால் வரிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

முன்கூட்டியே ஓய்வு பெற திட்டமிடுவதன் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், போர்ட்ஃபோலியோவை சிறப்பாக வளர்க்க முடியும். வரிக்குப் பிந்தைய யதார்த்தமான வருமான விகிதமும், போதுமான அளவு கார்பஸும் இருந்தால், ஓய்வுக்குப் பிறகு வழக்கமான வருமானம் ஒரு பிரச்சனையாக இருக்காது.

உதவிக்குறிப்பு: ஓய்வூதிய நிதி அல்லது ஓய்வூதியத்தை உருவாக்கப் பயன்படுத்தப்படும் முதலீட்டின் தன்மையைப் பொறுத்து, பொருந்தினால், வரிகளைக் கழித்த பிறகு உண்மையான வருமான விகிதத்தில் அதிக கவனம் செலுத்துங்கள். உதாரணமாக, பல காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகள் சிறந்த அல்லது வரிவிதிப்பு இல்லாததை வழங்கக்கூடும். ஒரு மூத்த குடிமகனாக, உங்கள் ஓய்வு காலத்தில், உங்கள் வரி நிலை சிறப்பாக இருக்கும், ஆனால் வரிக்குப் பிந்தைய வருமானத்தை மதிப்பிடுவது ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும்.

நீங்கள் 60 வயதை நெருங்கிவிட்டால், உடலுக்கு அதிக கவனம் தேவை. ஓய்வூதியம் என்பது உங்கள் வருமானத்தை இனி அதிகரிக்க முடியாத ஒரு காலமாகும்; எனவே, எதிர்கால மருத்துவ/சுகாதாரச் செலவுகளுக்கு ஒரு நல்ல திட்டத்தை புத்திசாலித்தனமாகத் திட்டமிடுவது அவசியம்.

அமெரிக்கா போன்ற சில நாடுகளில், நீங்கள் 65 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், உங்கள் வழக்கமான சுகாதாரச் செலவுகளில் பெரும்பாலானவற்றை மெடிகேர் ஈடுகட்டுகிறது. இருப்பினும், இந்தியாவில் ஓய்வூதியம் அந்தக் கண்ணோட்டத்தில் தந்திரமானது. எனவே, நீங்கள் இந்தியாவில் ஓய்வூதியக் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தும்போது, சுகாதாரச் செலவுகளுக்கு இடமளிக்கவும். உங்களிடம் 60 வயதுக்கு மேல் ஏதேனும் காப்பீட்டுத் திட்டம் இருந்தாலும், துணைக் காப்பீடு உங்கள் பல சுகாதாரச் செலவுகளைச் செலுத்த உதவும்.

எதிர்காலத்தில் ஏற்படவிருக்கும் சுகாதாரச் செலவுகளுக்கு இடமளிப்பது எதிர்காலத்திற்குத் தயாராக இருப்பது. ஓய்வூதியம் என்பது தங்களுக்கு ஆரோக்கியம் இல்லை என்பதை பலர் புரிந்துகொள்கிறார்கள், எனவே அவசர காலங்களில் அவர்கள் சுகாதாரக் காப்பீட்டை நிதிக் கவசமாகப் பயன்படுத்துகிறார்கள். சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி, சுகாதாரக் காப்பீடு உங்கள் சேமிப்பையும், சுகாதாரச் செலவுகள் வந்தால் வருமானத்தையும் பாதுகாக்கிறது. ஓய்வு பெறும் போது இது இன்னும் பொருத்தமானது, ஏனெனில் ஒருமுறை பயன்படுத்தினால், உங்கள் நிதி விரைவாக நிரப்பப்படாது.

இந்தியாவில் நல்ல ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது உள்ளுணர்வு ரீதியான எஸ்டேட் திட்டமிடல் இல்லாமல் முழுமையடையாது. உங்கள் எஸ்டேட்டைக் கட்டமைத்து பராமரிக்க முற்படும்போது இந்த குறிப்பிட்ட அம்சத்திற்கு வழக்கறிஞர்கள் மற்றும் கணக்காளர்களின் நிபுணத்துவம் தேவைப்படுகிறது. விரிவான காப்பீட்டைப் பெறுவது உங்கள் எஸ்டேட் திட்டமிடலின் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும்.

எளிமையாகச் சொன்னால், சொத்து திட்டமிடல் என்பது உங்கள் சொத்துக்கள் நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த முறையில் எவ்வாறு விநியோகிக்கப்படுகின்றன என்பதையும், உங்கள் மறைவுக்குப் பிறகு உங்கள் அன்புக்குரியவர்கள் எந்த சிரமத்தையும் அனுபவிக்க மாட்டார்கள் என்பதையும் பற்றியது. கவனமாக வரையறுக்கப்பட்ட சொத்துத் திட்டம் உயில்களுக்கான சிக்கலான சோதனைச் செயல்முறையைத் தவிர்க்கவும் உதவுகிறது.

காப்பீட்டைப் போலவே, வரி திட்டமிடலும் எஸ்டேட் திட்டமிடலுக்கு மற்றொரு மிக முக்கியமான திறவுகோலாகும். சொத்துக்களை பரிசாக வழங்கும்போது அல்லது பரம்பரை செயல்முறை மூலம் அவற்றை மாற்றும்போது வரி தாக்கங்களைக் கருத்தில் கொள்வது அவசியம்.

ஓய்வூதியத்தை எவ்வாறு திட்டமிடுவது என்பது குறித்து நீங்கள் முன்னேறும்போது, எஸ்டேட் திட்டமிடல் உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் மாறுபடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். ஒருவர் ஓய்வு பெறும்போது வழக்கறிஞரின் அதிகாரங்கள் மற்றும் உயில்கள் போன்ற சிக்கல்கள் முக்கியத்துவம் பெறுகின்றன. இந்தியாவில் ஓய்வுக்குப் பிறகு நீங்கள் எவ்வாறு பணம் வழங்கப்பட வேண்டும், எவ்வளவு செலவு மற்றும் வரிகள் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்பதை எஸ்டேட் திட்டமிடல் இறுதியில் தீர்மானிக்கும்.

ஓய்வுக்குப் பிந்தைய தொடர்ச்சியான செலவுகளில் உணவு, மருந்துகள், பயன்பாடுகள், போக்குவரத்து, ஓய்வு போன்ற பல அன்றாட விஷயங்கள் அடங்கும். நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது அவை எவ்வளவு இருக்கும் என்பது பற்றிய பொதுவான யோசனை உங்களுக்குத் தேவை. ஓய்வூதிய கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, சில செலவுகள் 10, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு எவ்வாறு வளரும் என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ளலாம்.

நீங்கள் தற்போது செய்வதை விட சில செயல்பாடுகளை அதிகமாகச் செய்யத் திட்டமிட்டால், அவற்றை உங்கள் ஓய்வூதியச் செலவுகளில் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் பயணப் பிழைகளாக மாறுகிறார்கள், எனவே ஒரு நல்ல ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் இதற்காக ஒரு பகுதி ஒதுக்கப்பட்டு சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளைச் செயல்படுத்த வேண்டும், இதனால் பெரிய சிக்கல்களை உருவாக்காமல் இலக்குகளை அடைய முடியும்.

நீங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக எவ்வாறு திட்டமிட்டாலும், எதிர்காலச் செலவுகளை மதிப்பிடுங்கள், இதன் மூலம் நீங்கள் அடைய வேண்டிய யதார்த்தமான எண்ணிக்கையைப் பெறுவீர்கள். ஓய்வூதியத்தில் நீங்கள் அடைய விரும்பும் இலக்குகளை பட்டியலிடுவதன் மூலம் தொடங்குங்கள். பின்னர், நீங்கள் குறிப்பிட்டுள்ள அனைத்து பெரிய மற்றும் சிறிய செலவுகளையும் கணக்கிட ஓய்வூதியத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தவும்.