ஒருவரின் நிதித் திட்டமிடல் பயணத்தில் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தைப் பெறுவது ஒரு மைல்கல் தருணமாகும். எளிமையாகச் சொன்னால், ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைத் தவறாமல் முதலீடு செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது. அந்தத் தொகை காலப்போக்கில் சேர்ந்து, காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு ஏற்படும்போது வழங்கப்படும். அந்த நிகழ்வு, பாலிசிதாரரின் மரணமாகவோ அல்லது காப்பீட்டுக் காலம் நிறைவடைவதாகவோ இருக்கலாம்.

நிச்சயமற்ற தன்மைகள் நிறைந்த வாழ்க்கையில், ஆயுள் காப்பீடு ஒரு ஆறுதல் அளிக்கும் ஆதாரமாக விளங்குகிறது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு ஏற்படும்போது, உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்களுக்கும் அன்புக்குரியவர்களுக்கும் நிதிப் பாதுகாப்புப் பலன் கிடைப்பதை இது உறுதி செய்கிறது.

இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு குறித்த விழிப்புணர்வு அதிகரித்து வரும் நிலையில், 2021-22 நிதியாண்டுக்கான பொருளாதார ஆய்வறிக்கையின்படி, நாட்டின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் வெறும் 3.2% மட்டுமே ஆயுள் காப்பீட்டின் பங்களிப்பாக உள்ளது. மேலும், தங்களின் வாழ்க்கை இலக்குகள் மற்றும் குடும்பத் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமான ஒன்றைக் கண்டறிய, பல்வேறு வகையான ஆயுள் காப்பீடுகளில் இருந்து தேர்வு செய்ய முடியும் என்பது பெரும்பாலான மக்களுக்குத் தெரியவில்லை.

எந்த வகையான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்குவது என்று தீர்மானிப்பதற்கு முன், நீங்கள் நன்கு ஆராய்ந்து, கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்களைப் பார்ப்பது மிகவும் அவசியம். சில திட்டங்கள் பலரைச் சார்ந்திருப்பவர்களுக்குப் பொருத்தமாக இருக்கலாம், அதே சமயம் சில திட்டங்கள் தங்கள் குழந்தைகளின் உயர்கல்விக் கனவுகளை நிறைவேற்ற விரும்பும் ஒருவருக்குப் பொருத்தமாக இருக்கலாம். இன்னும் சிலர் தங்கள் வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை ஓய்வூதியத்திற்காகச் சேமிக்க விரும்புவார்கள், மற்றவர்கள் ஆயுள் காப்பீட்டின் பாதுகாப்பைப் பெறுவதோடு தங்கள் செல்வத்தையும் பெருக்க விரும்புவார்கள். பொதுவாக, இந்தியாவில் பல்வேறு வகையான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகள் கிடைக்கின்றன. சரியான முடிவை எடுக்க உங்களுக்கு உதவ, இந்தியாவில் உள்ள பல்வேறு வகையான ஆயுள் காப்பீடுகள் மற்றும் அவை ஒவ்வொன்றும் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பது பற்றிய ஒரு சுருக்கம் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது.

டேர்ம் திட்டங்கள், அல்லது டேர்ம் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் (பிரீமியம் திரும்பப் பெறுதலுடன் அல்லது அது இல்லாமலும்), இந்தியாவில் மிகவும் பிரபலமான ஆயுள் காப்பீட்டு வடிவங்களில் ஒன்றாகும். இதற்குக் காரணம், மற்ற ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களை விட டேர்ம் திட்டங்கள் குறைந்த செலவுடையவை மற்றும் மிகவும் எளிமையாகக் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன. ஒரு டேர்ம் திட்டத்தில், பாலிசிதாரர், முன்பே ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு, காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு ஒரு நிலையான பிரீமியத்தைத் தவறாமல் செலுத்துகிறார். அதற்குப் பதிலாக, காலத்தின் முடிவில் அல்லது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு ஏற்பட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம், திட்டத்தின் அம்சங்களின்படி, பாலிசிதாரருக்கோ அல்லது அவரது பயனாளிகளுக்கோ உறுதியளிக்கப்பட்ட ஒரு தொகையை வழங்குகிறது.

• டேர்ம் பிளான்கள் முற்றிலும் ஒரு நிதிப் பாதுகாப்புத் திட்டமாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளதால், அவை குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை வழங்க முடியும்.
• சில டேர்ம் பிளான்கள் முதிர்வுப் பலனுடனும் கிடைக்கின்றன. இவை பிரீமியம் திரும்பப் பெறும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (TROP) திட்டங்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. இவற்றில், முதிர்வுப் பலனானது பெரும்பாலும் முழு காலத்திற்கும் வட்டியின்றி செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களின் மொத்தத் தொகைக்குச் சமமாக இருக்கும்.

டேர்ம் பிளான்கள் வழங்கும் ஒப்பீட்டளவில் குறுகிய காலங்களைப் போலல்லாமல், ஒரு முழு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் 100 ஆண்டுகள் வரையிலான நீண்ட காலப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. இது பாலிசிதாரரின் வாழ்நாள் முழுவதும் நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதோடு, அவர் இறக்கும் பட்சத்தில் உத்தரவாதமான பலனையும் வழங்குகிறது. மிகச் சில முழு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களே, பாலிசிதாரர்களுக்கு முதல் ஐந்து முதல் 15 ஆண்டுகளுக்கு பிரீமியத்தைச் செலுத்தும் விருப்பத்தை வழங்குகின்றன; அதன் பிறகு, பலன்கள் அவர்களின் வாழ்நாள் முழுவதும் தொடர்கின்றன.

• ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் ஒரு சேமிப்புக் கூறைக் கொண்டுள்ளன, அதை மீண்டும் முதலீடு செய்வதன் மூலம் உங்கள் பணம் வளர்வதைக் காணலாம்.
• ஒரு பாலிசிதாரர், ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் சேமிப்புக் கூறுக்கு எதிராகக் கடன்களையும் பெற்றுக்கொள்ளலாம்.

எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள், ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் சேமிப்புத் திட்டங்கள் ஆகிய இரண்டின் அம்சங்களையும் ஒருங்கிணைக்கின்றன. எனவே, நிதி இலக்குகளுக்காகப் பணத்தைச் சேமிக்க விரும்புவோருக்கு இவை ஒரு சிறந்த முதலீட்டு வாய்ப்பாக அமையும். பாலிசி முதிர்வடையும்போது பாலிசிதாரர் பெறும் மொத்தத் தொகையுடன், பாலிசியின் அடிப்படைக் காப்பீட்டுத் தொகையிலிருந்து வழங்கப்படும் போனஸ்களையும் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் வழங்குகின்றன.

• எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளின் சேமிப்புக் கூறு, பாலிசிதாரர் தனது வருமானத்தின் ஒரு பகுதியைத் தவறாமல் பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம் சேமிப்பதை உறுதிசெய்து, நிதி இலக்குகளை நோக்கிச் செயல்பட உதவுகிறது.

மனிபேக் பாலிசிகள் என்பவை சேமிப்பையும் பாதுகாப்பையும் இணைக்கும் மற்றொரு வகையான ஆயுள் காப்பீடாகும். மற்ற ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களிலிருந்து மனிபேக் பாலிசிகளை வேறுபடுத்துவது என்னவென்றால், அவை பாலிசி காலம் முழுவதும் காப்பீட்டுத் தொகையின் ஒரு சதவீதத்தை சீரான இடைவெளியில் வழங்குகின்றன. பாலிசி காலம் முடிவடைவதற்கு முன்பே சீரான இடைவெளியில் பணம் வழங்கப்படுவதை மனிபேக் பாலிசிகள் உறுதி செய்கின்றன.

• பணத் திரும்பப் பெறும் திட்டங்கள் மூலம் பெறப்படும் தொகையை, குறுகிய கால நிதி இலக்குகளை அடைவதற்குப் பயன்படுத்தலாம்.
• மற்ற ஆயுள் காப்பீட்டு வகைகளைக் காட்டிலும், மணிபேக் பாலிசிகள் அவற்றின் நெகிழ்வான செலுத்தும் முறைகள் காரணமாக அதிக பணப்புழக்கத்தை வழங்குகின்றன.

ULIP-கள் என்பவை, சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட வருமானத்தின் மூலம் காப்பீடு மற்றும் நிதி உருவாக்கம் ஆகிய இரண்டையும் இணைக்கும் திட்டங்களாகும். ஒரு ULIP மூலம், ஒருவர் தனது பணத்தை ஈக்விட்டி ஃபண்டுகள், கடன் ஃபண்டுகள் அல்லது இந்த இரண்டு ஃபண்டுகளின் கலவையில் முதலீடு செய்யத் தேர்வு செய்யலாம். உத்தரவாதமான வருமானம் எதுவும் இல்லை என்றாலும், பாலிசிதாரர்கள் தாங்கள் முதலீடு செய்த ஃபண்டுகளின் செயல்பாட்டைப் பொறுத்து வருமானத்தைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை ULIP-கள் வழங்குகின்றன. பாலிசிதாரர்கள் தாங்கள் ஏற்கத் தயாராக இருக்கும் இடர் அளவைப் பொறுத்து, தங்களுக்கு விருப்பமான ஃபண்டுகளில் தங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்யலாம். பாலிசிதாரரின் மரணத்தின் போது, பரிந்துரைக்கப்பட்ட நபருக்கு வழங்கப்படும் மரணப் பலன் என்ற அம்சமும் ULIP-களில் உள்ளது.

• யுலிப்கள், பாலிசிதாரர்களுக்கு நிதிகளை முதலீடு செய்வதன் மூலம் ஒரு நிதிக் குவியலை உருவாக்கவும், சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட வருமானங்களிலிருந்து பயனடையவும் வழிவகுப்பதோடு, ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் பாதுகாப்பையும் வழங்குகின்றன.

ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் மற்றும் ஆண்டுத்தொகைத் திட்டங்கள் என்பவை, உங்கள் பொன்னான ஆண்டுகளுக்காக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைச் சேமிக்க உதவும் கருவிகளாகும்.

ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் அல்லது ஓய்வுக்காலத் திட்டங்கள், நீங்கள் சுறுசுறுப்பான பணி வாழ்க்கையிலிருந்து ஓய்வு பெற்ற பிறகு நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பாக இருப்பதற்காக, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு உங்கள் சேமிப்பைக் குவிக்க உதவுகின்றன. இந்தத் திட்டங்களில், பாலிசிதாரர் ஓய்வு பெறும் வரை ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைத் தவறாமல் பங்களிக்கிறார், மேலும் குவிக்கப்பட்ட தொகையை, பாலிசிதாரர் முதிர்வு / உரிமையாகும் போது, ஒரு மொத்தத் தொகையாகப் பெறுவதற்கும், ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் ஒரு வழக்கமான வருமானமாக வருடாந்திரத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கும் பகுதியாகப் பயன்படுத்தலாம்.

ஓய்வூதியத் திட்டங்களும் ஆண்டுத்தொகைகளும் உங்கள் ஓய்வுக் காலத்திற்கு ஒரு நிதிப் பாதுகாப்பை உருவாக்க உதவுவதோடு, எதிர்பாராத நிகழ்வுகளைச் சமாளிக்கவும் உதவுகின்றன. அவை ஓய்வுக்குப் பிறகு ஒரு சீரான பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்கின்றன.

எந்தவொரு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தையும் வாங்குவதற்கு முன் அதன் விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் படித்து, அது உங்கள் தேவைகளுக்குப் பொருத்தமானதா என்பதை உறுதி செய்துகொள்வது எப்போதும் அவசியமாகும். நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த திட்டத்தின் கீழ், உங்களுக்குப் போதுமான காப்பீடு இருப்பதையும், உங்கள் குடும்பத்தின் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்படுவதையும் உறுதி செய்வது முதன்மையானதாகும். தற்போது இந்தியாவில் கிடைக்கும் பல்வேறு வாய்ப்புகளுடன், போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்புடன் எதிர்காலத்தைத் திட்டமிட்டு, உறுதியான வாழ்க்கையை வாழ்வது எளிதானது மட்டுமல்ல, விவேகமானதும் ஆகும்!