ஆயுள் காப்பீடு என்பது, மரணப் பலனின் பேரில் நிதி ஆதரவை வழங்குவதற்காக, காப்பீட்டாளருக்கும் (பொதுவாக ஒரு நிதி நிறுவனம்) பாலிசிதாரருக்கும் இடையே ஏற்படுத்தப்பட்ட ஒரு சட்டப்பூர்வமான ஒப்பந்தமாகும். மிகவும் பிரபலமான காப்பீட்டு வகைகள் கால ஆயுள் காப்பீடு (term life insurance) ஆகும், இது பண மதிப்பை வழங்குவதில்லை மற்றும் நிரந்தரத் தீர்வுகளும் அல்ல. இருப்பினும், மிகவும் நிரந்தரமான காப்பீட்டு வகையான யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு (Universal Life Insurance), பாலிசிதாரருக்கு கட்டுப்படியான பிரீமியங்களைச் செலுத்தவும், பணத்தைச் சேமிக்கவும், சரியான அளவிலான மரணப் பலன்களைப் பராமரிக்கவும் தேவையான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.

மேலும், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டின் அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொள்வதும் முக்கியம். இது ஒரு வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டைக் குறிக்கிறது, இது பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் சேமிப்பை அல்லது அதன் ஒரு பகுதியை கடனாகப் பெறவோ அல்லது பணமாக்கவோ அனுமதிக்கிறது. மேலும், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியின் மரணப் பலன்கள் விருப்பங்கள், மற்ற அனைத்து ஆயுள் காப்பீடுகளைப் போலவே அதே வகையான வரிச் சலுகைகளைக் கொண்டுள்ளன.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டின் வரையறையைப் புரிந்துகொள்வதைப் பொறுத்தவரை, இது ஒரு வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டைக் குறிக்கிறது. இது மரணப் பலனை ஒரு சேமிப்புக் கூறோடு இணைத்து, பாலிசிதாரர்கள் காலப்போக்கில் தங்கள் பிரீமியங்களையும் காப்பீட்டுத் தொகையையும் சரிசெய்துகொள்ள அனுமதிக்கிறது. மேலும், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு, பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் சேமிப்பையோ அல்லது அதன் ஒரு பகுதியையோ கடனாகப் பெறவோ அல்லது பணமாக்கிக்கொள்ளவோ அனுமதிக்கிறது என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம்.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு செயல்படும் விதம், சில ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களைப் போலவே இருந்தாலும், சற்று வித்தியாசமாகவும் இருக்கிறது. எனவே, இந்தச் செயல்முறையை படிப்படியாகப் பார்ப்போம். நீங்கள் ஒரு யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை எடுத்தவுடன், மாதாந்திரம், காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் என ஒரு குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைச் செலுத்தத் தொடங்க வேண்டும். இந்த பிரீமியங்களில் ஒரு பகுதி உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகைக்குச் செல்கிறது, மீதிப் பாதி ஒவ்வொரு ஆண்டும் வட்டி விகிதத்தில் வளரும் ஒரு பண மதிப்பை உருவாக்கச் சேர்கிறது. இந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை, பாலிசிதாரரின் குடும்பத்திற்கு மரணப் பலனாகச் செலுத்தப்படும். மறுபுறம், இந்தப் பண மதிப்பு ஒரு சேமிப்புக் கணக்காகச் செயல்படுகிறது, இதன் மூலம் நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைக் கடன் வாங்கலாம் அல்லது தேவைக்கேற்ப பகுதியளவு பணத்தை எடுக்கலாம்.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டில் பல வகைகள் உள்ளன. அவற்றின் வெவ்வேறு வகைகளைப் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்போம்.

குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய வாழ்க்கை

இந்தத் திட்டம், பண மதிப்புகளின் வளர்ச்சியை எஸ்&பி 500 போன்ற பங்குச் சந்தைக் குறியீட்டுடன் இணைக்கிறது. இதனால், சந்தை இழப்புகளிலிருந்து பாதுகாப்பாக இருக்கும் அதே வேளையில், அதிக வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கான சாத்தியக்கூறும் மேம்படுகிறது.

உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு

உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட யுனிவர்சல் லைஃப் பாலிசியின் முதன்மை அம்சம், நிலையான பிரீமியங்களில் உத்தரவாதமான மரணப் பலனை வழங்குவதாகும். இருப்பினும், இந்த பாலிசி மற்ற வகைகளைக் காட்டிலும் குறைவான பண மதிப்புத் திரட்டலை வழங்குகிறது.

மாறக்கூடிய உலகளாவிய வாழ்க்கை

சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட பல முதலீட்டு வாய்ப்புகள் இருப்பதால், ஒரு மாறக்கூடிய உலகளாவிய காப்பீட்டுத் திட்டம் அதிக பண மதிப்பை வழங்குகிறது. இருப்பினும், சந்தை ஏற்ற இறக்கத்தின் காரணமாக, அதிலுள்ள இடரும் அதே அளவு அதிகமாக உள்ளது.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் நன்மைகள் என்னென்ன?

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை வாங்குவதற்கு முன், அதன் நன்மைகளைப் புரிந்துகொண்டு ஒரு சிறந்த முதலீட்டுத் தேர்வை மேற்கொள்வது அவசியம். யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியின் முக்கிய நன்மைகள் பின்வருமாறு:

• உறுதிசெய்யப்பட்ட மரணப் பலன்கள்: ஒருவரின் மரணத்திற்குப் பிறகும் கூட, அவரது குடும்பத்தைப் பராமரிப்பதற்கான மிகவும் திறமையான, எளிதான மற்றும் பாதுகாப்பான வழிகளில் ஒன்றாக ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்வது கண்டறியப்பட்டுள்ளது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் மரணத்தின் போது, பரிந்துரைக்கப்பட்டவர்கள் அல்லது பட்டியலிடப்பட்ட பயனாளிகள், உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட மொத்தத் தொகையை மரணப் பலனாகப் பெறுகிறார்கள். இந்தத் தொகையை, நீங்கள் செலுத்தாமல் விட்டுவிட்ட நிலுவையில் உள்ள கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தவும், கல்வி, சுகாதாரம் அல்லது அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள் போன்ற முக்கிய நிதிப் பொறுப்புகளைச் செலுத்தவும் பயன்படுத்தலாம்.
• கடனுக்கான பிணையம்: யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் பண மதிப்பைச் சேர்ப்பதால், அது கடன்களுக்குப் பிணையமாகவும் செயல்பட முடியும். பண மதிப்புச் சேர்ப்பின் அடிப்படையில் நீங்கள் கடன் தொகையைப் பெறலாம்.
• வரிச் சலுகைகள்: இந்தியாவில், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு சில வரிச் சலுகைகளுடன் வருகிறது. முதல் சலுகை, 1961 ஆம் ஆண்டு வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80C மற்றும் 80D பிரிவுகளின் கீழ் காப்பீட்டுத் தொகையில் வரி விலக்கு பெறுவதாகும். இரண்டாவது சலுகை, அதே சட்டத்தின் 10D பிரிவின்படி மரணப் பலனுக்கு வரி விலக்கு அளிப்பதாகும்.
• செல்வத்தை உருவாக்குதல்: ஒவ்வொருவரும் தங்கள் செல்வத்தைப் பெருக்கக் கனவு காண்கிறார்கள். யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு, சந்தையுடன் இணைந்த அல்லது சந்தையுடன் இணையாத முதலீட்டு அம்சத்துடன் வருகிறது. இந்த அம்சம், பல ஆண்டுகளாக உங்கள் செல்வத்தின் வளர்ச்சிக்கு வழிவகுத்து, செல்வத்தை உருவாக்கும் உங்கள் தேவைகளையும் இலக்குகளையும் நிறைவேற்றுகிறது.
• நெகிழ்வுத்தன்மை: யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள், பிரீமியம் செலுத்தும் தொகையில் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன. நீங்கள் செலுத்தும் ஒவ்வொரு பிரீமியமும் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் ஒரு பண மதிப்பை உள்ளடக்கியது. எனவே, நீங்கள் பண மதிப்பிற்கு அதிகமாகப் பங்களிக்க விரும்பும்போது, வரம்புகளுக்குள் அதிக பிரீமியம் தொகையைச் செலுத்தலாம்.

இறுதி வார்த்தைகள்

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு, ஆயுள் காப்பீட்டைத் தாண்டி பல இலக்குகளைக் கொண்ட நபர்களுக்கு ஒரு நெகிழ்வான காப்பீட்டுத் தீர்வை வழங்குகிறது. இந்த ஆயுள் காப்பீட்டின் தகவமைப்புத் தன்மை, நன்மைகள் மற்றும் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கேற்ப பல்வேறு வகைகள் கிடைப்பது ஆகியவை, இதனை அனைவருக்கும் ஒரு கவர்ச்சிகரமான, நன்கு சமநிலையான நிதித் தயாரிப்பாக ஆக்குகின்றன.