யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன? செயல்பாடு, வகைகள், நன்மைகள் | எஸ்பிஐ லைஃப்

ஆயுள் காப்பீடு என்பது, காப்பீட்டாளர் (பொதுவாக ஒரு நிதி நிறுவனம்) மற்றும் பாலிசிதாரர் ஆகியோருக்கு இடையே, இறப்புப் பயனாக நிதி உதவியை வழங்குவதற்காக ஏற்படுத்திக் கொள்ளப்படும், சட்டரீதியாகக் கட்டுப்படுத்தும் தன்மை கொண்ட ஒரு ஒப்பந்தமாகும். மிகவும் பிரபலமான காப்பீட்டு வடிவங்கள், 'காலமுறை ஆயுள் காப்பீடு' (Term Life Insurance) ஆகும்; இவை எவ்வித பண மதிப்பையும் வழங்குவதில்லை என்பதோடு, நிரந்தரத் தீர்வுகளும் அல்ல. இருப்பினும், மிகவும் நிரந்தரமான காப்பீட்டு வகையான யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு, பாலிசிதாரருக்கு கட்டுப்படியான பிரீமியங்களைச் செலுத்தவும், பணத்தைச் சேமிக்கவும், சரியான அளவிலான இறப்புப் பலன்களைப் பெறவும் தேவையான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.

மேலும், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டின் அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொள்வதும் முக்கியம். இது ஒரு வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடாகும், இது பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் சேமிப்பை அல்லது அதன் ஒரு பகுதியை கடனாகப் பெறவோ அல்லது பணமாக்கவோ அனுமதிக்கிறது. மேலும், யுனிவர்சல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியின் இறப்புப் பலன்கள், மற்ற அனைத்து ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களைப் போலவே அதே வகையான வரிச் சலுகைகளையும் வழங்குகின்றன.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டின் வரையறையைப் புரிந்துகொள்வதைப் பொறுத்தவரை, இது மரணப் பலனை சேமிப்பு பகுதியோடு இணைக்கும் ஒரு வகை நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டைக் குறிக்கிறது. இது பாலிசிதாரர்கள் காலப்போக்கில் தங்கள் பிரீமியங்களையும் காப்பீட்டுத் தொகையையும் சரிசெய்துகொள்ள அனுமதிக்கிறது. மேலும், யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு, பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் சேமிப்பை அல்லது அதன் ஒரு பகுதியை கடனாகப் பெறவோ அல்லது பணமாகப் பெறவோ அனுமதிக்கிறது என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம்.

யுனிவர்சல் லைஃப் (UL) காப்பீடுசெயல்படும் விதம், சில ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களைப் போலவே இருந்தாலும், அதே சமயம் சற்று மாறுபட்டதாகவும் உள்ளது. எனவே, இந்தச் செயல்முறையை படிப்படியாகப் பிரித்துப் பார்ப்போம். நீங்கள் ஒரு 'யுனிவர்சல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியைப் பெற்றவுடன், காப்பீட்டுக் கட்டணங்களை ஒரு குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் — அதாவது மாதம், காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் — செலுத்தத் தொடங்க வேண்டும். இந்தக் காப்பீட்டுக் கட்டணங்களில் ஒரு பகுதி உங்கள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்புக்காகச் செல்கிறது; எஞ்சிய பாதி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தில் வளர்ந்துவரும் ஒரு 'பண மதிப்பை' (Cash Value) உருவாக்கச் சேர்கிறது. இந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை, இறப்புப் பயனாகக் காப்பீடுதாரரின் குடும்பத்தினருக்கு வழங்கப்படுகிறது. மறுபுறம், பண மதிப்பு (Cash Value) ஒரு சேமிப்புக் கணக்காகச் செயல்படுகிறது; இதன் அடிப்படையில் நீங்கள் தேவைக்கேற்ப ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைக் கடனாகப் பெறலாம் அல்லது பகுதியளவு தொகையைத் திரும்பப் பெற்றுக்கொள்ளலாம்.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டில் பல வகைகள் உள்ளன. அவற்றின் வெவ்வேறு வகைகளைப் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்போம்.

குறியிடப்பட்ட யுனிவர்சல் லைஃப்

இத்திட்டம், பண மதிப்புகளின் வளர்ச்சியை S&P 500 போன்ற பங்குச் சந்தை குறியீடு ஒன்றுடன் இணைக்கிறது. ஆகவே, சந்தை இழப்புகளிலிருந்து பாதுகாப்பாக இருந்துகொண்டே, அதிக வருவாயைப் ஈட்டுவதற்கான வாய்ப்பு மேம்பட்டுள்ளது.

உத்தரவாத உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு

'உத்தரவாத உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டின்' (Guaranteed Universal Life) முதன்மையான அம்சம், நிலையான பிரீமியங்களில் உத்தரவாதமான இறப்புப் பயனை வழங்குவதாகும். எனினும், மற்ற வகைகளை விட இந்தக் கொள்கை குறைவான பண மதிப்புத் திரட்சியை வழங்குகிறது.

மாறி உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு

சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட பல முதலீட்டு வாய்ப்புகள் இருப்பதால், ஒரு வேரியபிள் யுனிவர்சல் பாலிசி அதிக பண மதிப்பை வழங்குகிறது. எனினும், சந்தை நிலையற்றத்தன்மை காரணமாக ஆபத்தும் அதே அளவு அதிகமாக உள்ளது.

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் நன்மைகள் என்னென்ன?

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கு முன், அதன் நன்மைகளைப் புரிந்துகொண்டு ஒரு சிறந்த முதலீட்டுத் தேர்வை மேற்கொள்வது அவசியம். யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் முக்கிய நன்மைகள் இங்கே:

• உறுதியளிக்கப்பட்ட இறப்புப் பலன்கள்: ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளில் முதலீடு செய்வது, ஒருவரின் மறைவுக்குப் பின்னரும் அவரது குடும்பத்தினரைப் பராமரிப்பதற்கான மிகவும் திறமையான, எளிதான மற்றும் பாதுகாப்பான வழிகளில் ஒன்றாகக் கருதப்படுகிறது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் காலமானதும், அதற்கான நாமினிகள் அல்லது பட்டியலிடப்பட்ட பயனாளிகள், இறப்புப் பலனாக உறுதியளிக்கப்பட்ட ஒரு மொத்தத் தொகையைப் பெறுகின்றனர். நீங்கள் செலுத்தாமல் விட்டுச் சென்ற நிலுவைக் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தவும், கல்வி, மருத்துவம் போன்ற முக்கிய நிதிசார் கடமைகளை நிறைவேற்றவும், அல்லது அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சமாளிக்கவும் இத்தொகையைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.
• கடனுக்கான பிணையம்: யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் பண மதிப்பைச் சேர்ப்பதால், அது கடன்களுக்குப் பிணையமாகவும் செயல்பட முடியும். பண மதிப்புச் சேர்ப்பின் அடிப்படையில் நீங்கள் கடன் தொகையைப் பெறலாம்.
• செல்வத்தை உருவாக்குதல்: தங்கள் செல்வத்தைப் பெருக்கிக்கொள்ள வேண்டும் என்று அனைவரும் கனவு காண்கின்றனர். 'யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு' (Universal Life Insurance) என்பது சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட அல்லது சந்தையுடன் இணையாத முதலீட்டு அம்சத்தைக் கொண்டுள்ளது. இந்த அம்சம், காலப்போக்கில் உங்கள் செல்வம் வளர்வதற்கு வழிவகுப்பதுடன், செல்வத்தை உருவாக்குவது தொடர்பான உங்கள் தேவைகளையோ அல்லது இலக்குகளையோ நிறைவேற்றவும் உதவுகிறது.
• செல்வத்தை உருவாக்குதல்: ஒவ்வொருவரும் தங்கள் செல்வத்தைப் பெருக்கக் கனவு காண்கிறார்கள். யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு, சந்தையுடன் இணைந்த அல்லது சந்தையுடன் இணையாத முதலீட்டு அம்சத்துடன் வருகிறது. இந்த அம்சம், பல ஆண்டுகளாக உங்கள் செல்வத்தின் வளர்ச்சிக்கு வழிவகுத்து, செல்வத்தை உருவாக்கும் உங்கள் தேவைகளையும் இலக்குகளையும் நிறைவேற்றுகிறது.
• நெகிழ்வுத்தன்மை: யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள், பிரீமியம் செலுத்தும் தொகையில் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன. நீங்கள் செலுத்தும் ஒவ்வொரு பிரீமியமும் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் ஒரு பண மதிப்பை உள்ளடக்கியது. எனவே, நீங்கள் பண மதிப்பிற்கு அதிகமாகப் பங்களிக்க விரும்பும்போது, வரம்புகளுக்குள் அதிக பிரீமியம் தொகையைச் செலுத்தலாம்.

இறுதி வார்த்தைகள்

யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு, ஆயுள் காப்பீட்டைத் தாண்டி பல இலக்குகளைக் கொண்ட நபர்களுக்கு ஒரு நெகிழ்வான காப்பீட்டுத் தீர்வை வழங்குகிறது. ஆயுள் காப்பீட்டின் நெகிழ்வுத்தன்மை, பயன்கள் மற்றும் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கேற்பப் பல்வேறு வகைகள் கிடைப்பது ஆகியவை, இதனை எவருக்கும் ஒரு கவர்ச்சிகரமான மற்றும் நன்கு சமநிலையான நிதிசார் தயாரிப்பாக ஆக்குகின்றன.