जब वरिष्ठ नागरिक सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचते हैं, तब तक वे अपने परिवार के प्रति अपने कर्तव्यों को पूरा कर चुके होते हैं और अपने बच्चों को जीवन में अच्छी तरह से स्थापित होते देख चुके होते हैं। हालांकि, कई बार ऐसा भी होता है जब वरिष्ठ नागरिकों को अपने जीवनसाथी या आश्रित बच्चों की देखभाल करने की आवश्यकता पड़ती है।
कुछ वरिष्ठ नागरिकों को हमेशा बकाया ऋणों का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कि गृह ऋण, चिकित्सा ऋण या शिक्षा ऋण।
भारत में जीवन प्रत्याशा बढ़ने के साथ, कुछ वरिष्ठ नागरिकों को अपने वृद्ध आश्रितों की देखभाल करने की आवश्यकता हो सकती है और चिकित्सा खर्चों को पूरा करने में सहायता के लिए वृद्धावस्था जीवन बीमा पर विचार करना आवश्यक हो सकता है। इसलिए, जीवन के अंतिम पड़ाव पर वरिष्ठ नागरिकों के लिए सर्वोत्तम जीवन बीमा पॉलिसी की आवश्यकता है।

उम्र की सीमाओं के बावजूद, वरिष्ठ नागरिकों के पास कम से कम तीन प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों का विकल्प होता है: सावधि जीवन बीमा, संपूर्ण जीवन बीमा और सेवानिवृत्ति बीमा योजनाएं।

इनमें से प्रत्येक योजना में अलग-अलग विशेषताएं हैं जो वरिष्ठ नागरिकों की जीवन बीमा योजनाओं की विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करती हैं।

सावधि जीवन बीमा

जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान एक निश्चित अवधि के लिए होता है। यह प्लान पॉलिसी खरीदने वालों की आवश्यकताओं के अनुरूप विभिन्न प्रकार के टर्म इंश्योरेंस विकल्प प्रदान करता है।

पहला प्रकार सबसे आम है, जिसमें पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान निश्चित बीमा राशि की गारंटी दी जाती है, और प्रीमियम भी एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित राशि होती है, लेकिन यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहता है तो यह समाप्त हो जाता है।

दूसरे प्रकार की बीमा राशि वह है जिसमें समय के साथ बीमा राशि बढ़ सकती है, जिससे मुद्रास्फीति का सामना किया जा सकता है।

तीसरे प्रकार में प्रीमियम वापसी की सुविधा दी जाती है, जिसमें बचत का प्रावधान भी शामिल होता है। समान बीमा राशि के लिए प्रीमियम पहले प्रकार की तुलना में अधिक होगा।

चौथे प्रकार की पॉलिसी में टर्म पॉलिसी को बाद में होल लाइफ पॉलिसी में बदलने की सुविधा मिलती है, जिससे बहुत जरूरी लचीलापन मिलता है।

आम तौर पर, ये योजनाएं सुरक्षात्मक योजनाएं होती हैं और अब तक की सबसे सस्ती बीमा योजनाएं हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा

अपने नाम के अनुरूप, एक संपूर्ण जीवन बीमा योजना पॉलिसीधारकों को 99 या 100 वर्ष की आयु तक सुरक्षा प्रदान करती है। सावधि बीमा के विपरीत, संपूर्ण जीवन बीमा योजना एक बचत योजना भी है जो बीमा के माध्यम से सुरक्षा प्रदान करने के साथ-साथ बचत के माध्यम से एक कोष बनाने का अवसर भी देती है।

संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएं पॉलिसीधारकों को अपनी मेहनत से अर्जित धन को ऐसे साधनों में निवेश करने के विभिन्न तरीके प्रदान करती हैं जिनसे उन्हें लाभ होता है, जैसे कि धन सृजन, कर छूट, उचित वृद्धि और, सबसे महत्वपूर्ण बात, जीवन बीमा।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए सेवानिवृत्ति योजनाएँ

जैसे ही लोग 65 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, वरिष्ठ नागरिकों के लिए जीवन बीमा के विकल्प बहुत सीमित हो जाते हैं। हालांकि, कई बीमा कंपनियाँ सेवानिवृत्ति योजना के ऐसे विकल्प प्रदान करती हैं जिनमें निवेश, जीवन बीमा और पॉलिसीधारकों के लिए नियमित आय शामिल होती है। सेवानिवृत्ति पेंशन योजना की एक अनूठी विशेषता यह है कि यह 85 वर्ष की आयु तक के वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपलब्ध है, जिससे यह 60 वर्ष से अधिक आयु के लिए जीवन बीमा की तलाश करने वालों के लिए एक उपयोगी विकल्प बन जाता है।

आम तौर पर, अधिकांश योजनाओं में प्रवेश की आयु 65 वर्ष तक सीमित होती है, लेकिन सेवानिवृत्ति पेंशन योजनाएं 85 वर्ष तक के लोगों के लिए उपयुक्त हैं। इसका अर्थ यह है कि 66 से 85 वर्ष की आयु के लोग सेवानिवृत्ति पेंशन योजनाओं के लाभों का आनंद ले सकते हैं।

हालांकि सेवानिवृत्ति योजनाएं 85 वर्ष तक की आयु सीमा के साथ उपलब्ध हैं, लेकिन युवाओं के लिए यह हमेशा सलाह दी जाती है कि वे अपनी आय शुरू होते ही बीमा योजना की शुरुआत कर दें। इसका प्रमुख लाभ यह है कि पॉलिसीधारक को जीवन बीमा के लिए कम प्रीमियम देना पड़ता है। इसके अलावा, आज वृद्ध लोगों के लिए भी जीवन बीमा उपलब्ध है, जो पॉलिसीधारक के पूरे जीवन को 99 या 100 वर्ष तक कवर करता है।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए सावधि बीमा लाभों में चार महत्वपूर्ण लाभ शामिल हैं: आश्रित बच्चे, जीवनसाथी, विरासत और किसी भी बकाया ऋण को चुकाने की क्षमता।

बच्चे आप पर निर्भर हो सकते हैं

बच्चे माता-पिता के लिए खुशी का स्रोत होते हैं, लेकिन परिस्थितियाँ उनके जीवन को बदल सकती हैं और उन्हें बाद में कठिन परिस्थितियों में डाल सकती हैं, खासकर आर्थिक मामलों में। जाहिर है, माता-पिता नहीं चाहेंगे कि उनके बच्चे आर्थिक रूप से दबाव में रहें, और न ही उनके पोते-पोतियाँ। इसलिए, माता-पिता टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लेकर अपने बच्चों और पोते-पोतियों को लाभ पहुंचा सकते हैं।

जीवनसाथी के लिए स्वतंत्रता

भारत में परिवार को उचित महत्व दिया जाता है और संकट की घड़ी में परिवार के सदस्य एक-दूसरे का साथ देते हैं। पति-पत्नी भी परिवार का उतना ही महत्वपूर्ण हिस्सा होते हैं। समाज में पति-पत्नी की उम्र में औसतन पाँच साल का अंतर होता है, जिसका मतलब है कि अक्सर पति के देहांत के बाद पत्नियों को अपना गुजारा खुद ही संभालना पड़ता है। इसलिए, सावधि बीमा जीवित सदस्य को आत्मनिर्भर बनने में मदद कर सकता है।

एक विरासत छोड़ जाएं

भारतीय परिवारों की नींव परिवार ही होता है, इसलिए पोते-पोतियों का अपने दादा-दादी से गहरा लगाव होता है। इसी कारण दादा-दादी अपने बच्चों के लिए एक विरासत छोड़ने का हर संभव प्रयास करते हैं। सावधि बीमा अपने बच्चों के लिए विरासत छोड़ने का एक बेहतरीन साधन है। इस प्रक्रिया में, यह विरासत उनके बच्चों के लिए भी उतनी ही उपयोगी साबित हो सकती है।

कर्ज और ऋणों का ध्यान रखें

आजकल लोग घर बनाने, कार खरीदने, शादी करने, बुजुर्गों की देखभाल करने और बच्चों की शिक्षा जैसे कई कारणों से कर्ज लेते हैं। आम तौर पर, कर्ज चुका दिया जाता है, लेकिन कुछ अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण कुछ हिस्सा बकाया रह सकता है। ऐसे में, टर्म इंश्योरेंस बकाया कर्ज चुकाने में मददगार साबित हो सकता है।

पिछले दो दशकों में बीमा बाजार एक ही बीमा कंपनी से विकसित होकर कई नई बीमा कंपनियों को आकर्षित कर चुका है।

सही जीवन बीमा पॉलिसी चुनने का सबसे अच्छा तरीका है कि पहले लक्ष्य और समयसीमा निर्धारित करें। ये लक्ष्य और समयसीमा प्रीमियम का भुगतान करने की आपकी क्षमता से मेल खाने चाहिए। पॉलिसी खरीदते समय बीमा कंपनी से बात करते समय इन लक्ष्यों और समयसीमाओं को लिखित रूप में रखा जा सकता है।
कड़ी प्रतिस्पर्धा के कारण, सभी बीमा कंपनियाँ अपने उत्पादों की तुलना अन्य कंपनियों के उत्पादों से करती हैं। पॉलिसी खरीदने वाले प्रस्ताव स्वीकार करने से पहले अपनी शंकाओं को दूर कर सकते हैं।
नए नियमों और विनियमों के निर्माण के साथ, यदि किसी भी समय आपको लगता है कि बीमा पॉलिसी मददगार नहीं होगी, तो आप इसे फ्री-लुक अवधि के दौरान रद्द कर सकते हैं, जो आमतौर पर 15 दिन की होती है लेकिन इसे बढ़ाकर 30 दिन कर दिया गया है।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए बीमा योजनाओं की तीन मुख्य श्रेणियां हैं: संपूर्ण जीवन बीमा, सावधि बीमा और सेवानिवृत्ति योजनाएं। लगभग सभी बीमा कंपनियां ये तीनों योजनाएं पेश करती हैं, जिनमें बुजुर्गों के लिए किफायती जीवन बीमा के विकल्प भी शामिल हैं, साथ ही विशिष्ट समूहों की जरूरतों के अनुसार विभिन्न प्रकार की योजनाएं भी उपलब्ध हैं।
इसलिए, सबसे अच्छा तरीका यह है कि कुछ बीमा कंपनियों से बात करें, उनसे पॉलिसी की विशेषताओं के बारे में विस्तार से बताने के लिए कहें, और फिर वह पॉलिसी चुनें जो पॉलिसीधारक के लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त हो।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए सावधि बीमा योजनाओं की मुख्य विशेषताएं इस प्रकार हैं:

• एक निश्चित अवधि के लिए सुरक्षा प्रदान करना
• नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान करना
• पॉलिसीधारक की मृत्यु पॉलिसी की अवधि समाप्त होने पर पॉलिसी रद्द हो जाती है।
• बीमा राशि, कवरेज की अवधि और भुगतान चुनने में लचीलापन प्रदान करता है।
• प्रवेश की आयु सीमा 60 या 65 वर्ष से कम आयु के लोगों तक सीमित करना।
• पॉलिसी की एक निश्चित अवधि बीत जाने के बाद कवरेज बढ़ाना
• पति-पत्नी के लिए संयुक्त अवधि की बीमा योजनाएँ उपलब्ध कराना
• इसमें गंभीर बीमारियों, स्थायी या आंशिक विकलांगताओं और दुर्घटनाओं के लिए कवरेज सहित राइडर्स की पेशकश की जाती है।

संपूर्ण जीवन बीमा योजनाओं की मुख्य विशेषताएं इस प्रकार हैं:

• सीमित भुगतान योजना जिसमें पॉलिसीधारक एक सीमित अवधि के लिए भुगतान करता है, लेकिन बीमा कवर जीवन भर के लिए होता है।
• परिवर्तनीय बीमा योजनाएं जो प्रीमियम के भुगतान में लचीलापन प्रदान कर सकती हैं
• सिंगल प्रीमियम प्लान लगभग एन्युटी प्लान जैसा ही होता है, लेकिन इसे टैक्स लाभों के साथ एक बीमा योजना माना जाता है।
• जीवनसाथी के साथ संयुक्त बीमा योजना तब उपयोगी होती है जब संयुक्त धारकों में से एक की मृत्यु हो जाती है, लेकिन पॉलिसी की शर्तें दूसरे जीवित धारक के साथ जारी रहती हैं।
• गैर-भागीदारी बीमा योजनाएं जिनमें पॉलिसीधारक बीमाकर्ता द्वारा अर्जित लाभ के आधार पर घोषित किसी भी बोनस के लिए पात्र नहीं होता है।
• सहभागी बीमा योजनाएँ जिनमें बीमाकर्ता अपने द्वारा अर्जित लाभ के आधार पर बोनस घोषित करता है, और पॉलिसीधारक बीमाकर्ता द्वारा घोषित बोनस प्राप्त करने के लिए पात्र होता है।
• एक निश्चित प्रीमियम बीमा योजना जिसमें पॉलिसीधारक जीवन भर एक समान प्रीमियम का भुगतान करता है, और पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर, नामांकित व्यक्ति को सुनिश्चित मृत्यु लाभ प्राप्त होता है।

सेवानिवृत्ति पेंशन योजनाओं की मुख्य विशेषताएं इस प्रकार हैं:

• प्रत्येक व्यक्ति की आवश्यकताओं के अनुरूप अनेक योजनाओं में से चुनने का विकल्प।
• विभिन्न योजनाओं के अंतर्गत संयुक्त योजनाएं उपलब्ध हैं।
• योजना लागू होने पर, लाभ सुनिश्चित हो जाते हैं।
• लोग एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं या एक निश्चित अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करके प्रीमियम जमा कर सकते हैं।
• अधिकार प्राप्त करने की आयु समाप्त होने के बाद, तरलता में सुधार होता है।
• वर्तमान कानूनों के अनुसार आयकर लाभ उपलब्ध हैं।
• इस योजना में संचय योजना के अंतर्गत एक बीमा घटक शामिल है, जिसके तहत वार्षिक प्रीमियम का दस गुना प्रीमियम भुगतान अवधि के लिए बीमा राशि होती है, और जीवन बीमा, निहित होने की तिथि पर समाप्त हो जाता है।
• प्रत्येक बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित मापदंडों पर विशेष छूट प्रदान की जाती है।

बीमा कंपनियां अपने ग्राहकों को छूट और अन्य लाभ प्रदान करती हैं। कुछ वर्षों तक किसी कंपनी के साथ जुड़े रहने पर आप छूट या अतिरिक्त लाभ के पात्र हो सकते हैं। कोई भी बीमा योजना चुनने से पहले ऐसे प्रस्तावों की जांच अवश्य करें। ये लाभ शुरुआत में भले ही मामूली लगें, लेकिन किसी भी आपात स्थिति में बहुत फायदेमंद साबित हो सकते हैं।

जीवन बीमा चुनते समय कोई शॉर्टकट नहीं होता। हालांकि, समझदारी से काम लेना और इसके लाभों का सही उपयोग करना आपको अपने बीमा प्लान का अधिकतम फायदा उठाने में मदद कर सकता है।