यूएलआईपी एफएक्यू: यूएलआईपी से जुड़े सबसे आम सवालों के जवाब

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी) एक बहुमुखी वित्तीय प्रॉडक्ट है। इसमें इंश्योरेंस और निवेश योजना दोनों की विशेषताएं हैं। इसका उपयोग सेवानिवृत्ति से लेकर बच्चों की उच्च शिक्षा तक कई दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए किया जा सकता है।

यहां यूएलआईपी से संबंधित अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों (एफएक्यू) की एक सूची दी गई है, जिससे आपको इस बहुउद्देशीय वित्तीय प्रॉडक्ट की बेहतर समझ प्राप्त होगी।

यूएलआईपी का प्रीमियम दो अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करता है। पहला, प्रीमियम का एक हिस्सा इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करता है। इस राशि का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु होने की स्थिति में, योजना के नामांकित व्यक्ति को लाभ का भुगतान किया जाए।

प्रीमियम का दूसरा हिस्सा विभिन्न फंडों में निवेश किया जाता है, जिन्हें यूनिट-लिंक्ड फंड के नाम से जाना जाता है। इन फंडों को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंडों में निवेश किया जा सकता है:

इक्विटी यूनिट-लिंक्ड फंड: ये फंड मुख्य रूप से इक्विटी या शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं। हालांकि, इनमें जोखिम भी अधिक होता है।

• डेट यूनिट-लिंक्ड फंड: ये फंड निश्चित आय वाले निवेश साधनों में निवेश करते हैं। इनमें सरकारी प्रतिभूतियां, कॉर्पोरेट बॉन्ड, जमा प्रमाणपत्र और वाणिज्यिक पत्र शामिल हो सकते हैं। इनका मुख्य उद्देश्य स्थिर प्रतिफल उत्पन्न करना होता है और इनमें जोखिम कम होता है।
• हाइब्रिड यूनिट-लिंक्ड फंड: संतुलित वृद्धि और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों के बीच संतुलित आवंटन का चयन किया जाता है।

यूएलआईपी कई तरह से काम करता है, जिससे यह एक प्रभावी निवेश साधन बन जाता है। यह जीवन बीमा प्रदान करता है ताकि किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में परिवार को वित्तीय नुकसान न हो। यूएलआईपी द्वारा प्रदान किया जाने वाला व्यापक कवरेज किसी प्रियजन के निधन के बाद परिवारों को आर्थिक रूप से स्थिर रहने और भविष्य में अपनी जरूरतों को पूरा करने के साथ-साथ महंगाई से निपटने में भी सक्षम बनाता है।

यूएलआईपी आपको घर, सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह आदि जैसे विभिन्न वित्तीय लक्ष्यों के लिए धन निवेश करने की सुविधा प्रदान करते हैं। इस उत्पाद की दोहरी प्रकृति आपको कई वित्तीय उद्देश्यों को पूरा करने के साथ-साथ अपने परिवार के प्रति वित्तीय दायित्वों को भी निभाने में सक्षम बनाती है।

यूनिट लिंक्ड प्लान, जिसे यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी) भी कहा जाता है, एक अनूठा वित्तीय उत्पाद है जो जीवन बीमा सुरक्षा को इक्विटी और डेट फंडों में बाजार-लिंक्ड निवेश के माध्यम से आपकी संपत्ति बढ़ाने के अवसर के साथ जोड़ता है। दीर्घकाल में संपत्ति बनाने में मदद करने के साथ-साथ, यूएलआईपी यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान का कर लाभ भी प्रदान करता है। इसका अर्थ है कि आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम आयकर अधिनियम की धारा ८०सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हो सकते हैं, और परिपक्वता या मृत्यु लाभ भी धारा १०(१०डी) के तहत कर-मुक्त हो सकते हैं, जिससे यह सुरक्षा और कर बचत दोनों के लिए एक समझदारी भरा विकल्प बन जाता है।

यूएलआईपी की सुरक्षा आपके द्वारा निवेश किए जाने वाले फंड के प्रकार और आपके द्वारा चुनी गई पोर्टफोलियो रणनीतियों पर निर्भर करती है। यूएलआईपी तीन मुख्य श्रेणियों के फंड प्रदान करते हैं - इक्विटी, डेट और हाइब्रिड। यदि आप इक्विटी फंड चुनते हैं, तो जोखिम अधिक होगा, और रिटर्न भी ज़्यादा हो सकता है। इसके विपरीत, यदि आप डेट फंड चुनते हैं, तो जोखिम और रिटर्न कम हो सकते हैं। यदि आप मध्यम जोखिम और रिटर्न पसंद करते हैं, तो आप हाइब्रिड फंड पर विचार कर सकते हैं।

इसके अलावा, यूएलआईपी में एक अंतर्निहित जीवन इंश्योरेंस प्रावधान होता है जिसके तहत पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर नामांकित व्यक्ति को एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है। यह भुगतान सशर्त होता है और पॉलिसी के वैध रहते हुए और योजना में सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए सभी प्रीमियम का भुगतान हो जाने पर ही देय होता है।

यूएलआईपी में निवेश करने के चरण इस प्रकार हैं:

• ऐसे यूएलआईपी की तलाश करें जो आपकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करते हों और जिनका प्रीमियम आपके बजट के भीतर हो।
• अपने लाभार्थियों को पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने वाली उपयुक्त बीमा राशि तय करने से पहले अपने वित्तीय लक्ष्यों और आवश्यक कवरेज राशि का निर्धारण करें।
• आप अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप सबसे उपयुक्त फंड का चयन कर सकते हैं। आप इक्विटी, डेट या हाइब्रिड फंड में से चुन सकते हैं।
• एक बार जब आप योजना और धनराशि का चयन कर लें, तो प्रीमियम राशि का भुगतान करें।
• प्रीमियम का भुगतान करने से आपका यूएलआईपी प्लान सक्रिय हो जाना चाहिए।

वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाने में देरी करना उचित नहीं है। यूएलआईपी में जल्दी निवेश करने से दीर्घकालिक निवेश का अवसर मिलता है और चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से आपके धन में वृद्धि होती है। इसके अलावा, इसमें शामिल जीवन बीमा अप्रत्याशित घटनाओं की स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

यूएलआईपी योजना में निवेश और इंश्योरेंस दोनों ही शामिल होते हैं, जिससे दोहरा लाभ मिलता है। यह अनूठा संयोजन आपको अपनी वित्तीय वृद्धि और अपने प्रियजनों की वित्तीय सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करने की सुविधा देता है।

निवेश योजना भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों, जैसे कि घर खरीदना, सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा, के लिए तैयारी करती है। हालांकि, निवेश पर मिलने वाला लाभ गारंटीशुदा नहीं होता, इसलिए यह आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता। यहीं पर इंश्योरेंस योजना काम आती है। यूएलआईपी आपके निधन की स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए गारंटीशुदा मृत्यु लाभ प्रदान करता है।

इन दोनों पहलुओं को मिलाकर, यूएलआईपी आपको दोनों दुनियाओं का सर्वश्रेष्ठ लाभ प्रदान करते हैं। ये आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करते हैं और साथ ही आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा भी सुनिश्चित करते हैं।

आपकी यूएलआईपी पॉलिसी की अवधि समाप्त होने पर आपको मिलने वाला परिपक्वता लाभ कई कारकों पर निर्भर करेगा, जिनमें आपके द्वारा चुने गए फंडों का प्रदर्शन, आपके द्वारा निवेश की गई राशि, निवेश की अवधि, चुने गए फंडों के प्रकार और निवेश अवधि के दौरान की आर्थिक स्थितियां शामिल हैं।

क्योंकि यूएलआईपी बाजार से जुड़े होते हैं, इसलिए इनकी कोई निश्चित परिपक्वता अवधि नहीं होती। यह आपके निवेश विकल्पों के आधार पर बदलती रहती है। सामान्य तौर पर, आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, उतना ही बेहतर संभावित लाभ कमा सकते हैं।

यूएलआईपी में अनिवार्य रूप से पांच साल की लॉक-इन अवधि होती है, जिसके दौरान आप अपना पैसा नहीं निकाल सकते। ५ साल बाद यूएलआईपी से पैसा निकालना अनुमत है, और आपके पास यूएलआईपी पॉलिसी को बंद करने का विकल्प भी है। हालांकि, अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए आमतौर पर पॉलिसी की पूरी अवधि तक निवेशित रहना ही उचित होता है।

जी हां, लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद ५ साल बाद आप यूएलआईपी से आंशिक निकासी कर सकते हैं। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि निवेशित रहना दीर्घकालिक रूप से अधिक लाभदायक हो सकता है। आपको यह भी पता होना चाहिए कि निकासी आपकी पॉलिसी के नियमों और शर्तों के अधीन है, इसलिए कोई भी निर्णय लेने से पहले इन्हें ध्यानपूर्वक पढ़ना आवश्यक है।

यूएलआईपी मूल रूप से दीर्घकालिक बाजार-आधारित निवेश साधन हैं, जिसका अर्थ है कि पॉलिसीधारक को परिपक्वता पर एक निश्चित राशि मिलने की गारंटी नहीं होती है। आपको मिलने वाली आय अनिश्चित होती है और यह बाजार प्रतिफल, निवेश अवधि और आपके द्वारा चुने गए फंड के प्रकार जैसे कारकों पर निर्भर करती है। इसलिए, यूएलआईपी में निवेश करने से पहले जोखिम उठाने की अपनी क्षमता का मूल्यांकन करना अनिवार्य है।

यूएलआईपी इक्विटी, डेट और दोनों के संयोजन से युक्त फंडों और निवेश योजनाओं का एक व्यापक पोर्टफोलियो प्रदान करते हैं। सही फंडों में और सही अवधि के लिए निवेश करने पर, यूएलआईपी बहुत लाभदायक साबित हो सकते हैं और शानदार रिटर्न दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी फंड लंबी अवधि में डेट फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न देते पाए गए हैं।

इसलिए, निवेश के प्रकार और बाजार की स्थिति के आधार पर रिटर्न अलग-अलग होते हैं। सही यूएलआईपी का चुनाव करते समय, व्यक्ति को अपनी जोखिम उठाने की क्षमता पर ध्यान देना चाहिए और निवेश संबंधी निर्णय लेते समय बाजार की स्थिति का अवलोकन करना चाहिए। उपयुक्त म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए इंश्योरेंस एजेंट या वित्तीय सलाहकार भी सहायता प्रदान कर सकते हैं।

परिपक्वता पर यूएलआईपी पर भुगतान किया जाने वाला कर निम्नलिखित शर्तों के अधीन है:

• यदि यूएलआईपी १ फरवरी, २०२१ को या उससे पहले जारी किया गया था, तो वार्षिक रूप से भुगतान किए गए कुल प्रीमियम की परवाह किए बिना, आयकर अधिनियम, १९६१ की धारा १०(१०डी) के तहत परिपक्वता लाभ कर-मुक्त हैं।
• यदि यूएलआईपी पॉलिसी १ फरवरी, २०२१ को या उसके बाद जारी की गई थी और पॉलिसी की अवधि के दौरान सभी वर्षों में वार्षिक प्रीमियम ₹२.५ लाख से कम रहता है, तो परिपक्वता लाभ कर-मुक्त होते हैं। हालांकि, यदि पॉलिसी की अवधि के दौरान किसी भी वर्ष में वार्षिक प्रीमियम ₹२.५ लाख से अधिक हो जाता है, तो परिपक्वता लाभ पर आयकर अधिनियम की धारा १०(१०डी) के तहत कर लगेगा।
• यदि यूएलआईपी १ फरवरी, २०२१ को या उसके बाद जारी की जाती है और सभी वर्षों में संचयी वार्षिक प्रीमियम ₹ २.५ लाख से कम रहता है, तो प्रत्येक यूएलआईपी से प्राप्त परिपक्वता लाभ कर-मुक्त रहता है। हालांकि, यदि किसी भी वर्ष में कुल प्रीमियम ₹ २.५ लाख से अधिक हो जाता है, तो आयकर अधिनियम की धारा १०(१०डी) के तहत लाभ कर योग्य होगा।
• आयकर अधिनियम की धारा १०(१०डी) के तहत यूएलआईपी से प्राप्त मृत्यु लाभ पॉलिसीधारक के लाभार्थियों के लिए कर-मुक्त है।

जी हां, लॉक-इन अवधि पूरी होने के बाद आप यूएलआईपी पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं, लेकिन यह आपके प्लान पर निर्भर करेगा। हालांकि, यूएलआईपी पॉलिसी बंद करना महंगा पड़ सकता है क्योंकि कुछ म्यूचुअल फंड सरेंडर फीस वसूलते हैं और इसके परिणामस्वरूप निवेश पर मिलने वाला रिटर्न बढ़ जाता है। इसलिए, यूएलआईपी बंद करने का निर्णय लेने से पहले निम्नलिखित बातों का ध्यान रखना आवश्यक है।

यूएलआईपी में कुछ शुल्क शामिल होते हैं, जैसे प्रीमियम आवंटन शुल्क। यह शुल्क केवल यूएलआईपी खरीदते समय ही लगता है और पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए पहले प्रीमियम पर लगाया जाता है। इसमें अंडरराइटिंग और कमीशन शुल्क सहित कई खर्च शामिल होते हैं। आमतौर पर, प्रीमियम आवंटन शुल्क यूएलआईपी प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में काटा जाता है।