దశాబ్దాలుగా అవిశ్రాంతంగా పనిచేసిన తర్వాత, చాలా మంది తమ పని బూట్లను వేలాడదీయడానికి ఎదురు చూస్తారు. ఎండలు బాగా ఉన్న ఉదయం, చేతిలో వార్తాపత్రిక పట్టుకుని పార్కులో నడవాలని, పని సమయంలో చేయలేని ప్రతిదాన్ని చేస్తూ సరదాగా గడపాలని వారు కోరుకుంటారు. అన్నింటికంటే, ఇది పదవీ విరమణ యొక్క ఖచ్చితమైన చిత్రం.

అయితే, పదవీ విరమణ కోసం ఎలా ప్లాన్ చేసుకోవాలి? జీవితాన్ని మార్చే మరియు అదే సమయంలో ఎక్కువ సంపాదించకుండా ఖర్చు చేయాల్సిన సంఘటన కోసం, పదవీ విరమణ తరచుగా చాలా మందికి ఒక చిక్కుముడిగా ఉంటుంది. చిన్న వయస్సులోనే పదవీ విరమణ కోసం ప్రణాళిక ప్రారంభించాలని సాధారణంగా సలహా ఇస్తారు. కానీ మీరు ఎక్కడ ప్రారంభించాలి మరియు మీరు ఎలా సమర్థవంతంగా ప్లాన్ చేసుకోవచ్చు? పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో మొదటి అడుగు మీ లక్ష్యాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవడం.

పదవీ విరమణ కోసం మీరు ఎంత ఆదా చేయాలి?

పదవీ విరమణ ప్రణాళిక యొక్క ప్రయోజనాలను ముందుగానే అర్థం చేసుకోవడం వలన మీరు తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయాలు తీసుకోవడంలో, భవిష్యత్తు గురించి ఒత్తిడిని తగ్గించడంలో మరియు పదవీ విరమణ తర్వాత మరింత సౌకర్యవంతమైన మరియు సురక్షితమైన జీవితాన్ని నిర్ధారించుకోవడంలో సహాయపడుతుంది.

భారతదేశంలో పదవీ విరమణ కోసం ఎలా ప్లాన్ చేసుకోవాలో మీరు ఆలోచిస్తుంటే, అది మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలను అర్థం చేసుకోవడం, మీ భవిష్యత్తు ఖర్చులను అంచనా వేయడం మరియు మీ పదవీ విరమణ కాలానికి తగిన పెట్టుబడి సాధనాలను ఎంచుకోవడంతో ప్రారంభమవుతుంది. ద్రవ్యోల్బణం, ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులు మరియు పన్ను చిక్కులు వంటి అంశాలు నమ్మకమైన పదవీ విరమణ ప్రణాళికను రూపొందించడంలో ప్రధాన పాత్ర పోషిస్తాయి. ముందుగానే ప్రారంభించడం మరియు సమాచారంతో కూడిన ఎంపికలు చేయడం ద్వారా, మీరు భారతీయ ఆర్థిక దృశ్యానికి అనుగుణంగా సురక్షితమైన భవిష్యత్తును నిర్మించుకోవచ్చు.

మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక మీ దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలను గుర్తించడం మరియు భవిష్యత్తు ఖర్చులను అంచనా వేయడంతో ప్రారంభమవుతుంది. ఇది డబ్బు ఆదా చేయడం గురించి మాత్రమే కాదు, పదవీ విరమణ తర్వాత మీ జీవనశైలి, ఆరోగ్య సంరక్షణ అవసరాలు మరియు ఆదాయ వనరులను పరిగణనలోకి తీసుకునే చక్కటి నిర్మాణాత్మక ప్రణాళికను రూపొందించడం. మీ పదవీ విరమణను ముందుగానే ఎలా ప్లాన్ చేసుకోవాలో అర్థం చేసుకోవడం వలన మీరు సరైన పెట్టుబడి ఎంపికలను ఎంచుకోవచ్చు, పన్ను బాధ్యతలను తగ్గించుకోవచ్చు మరియు మీ అవసరాలకు అనుగుణంగా స్థిరమైన ఆర్థిక భవిష్యత్తును నిర్మించుకోవచ్చు.

గుర్తుంచుకోండి, పదవీ విరమణ అనేది మీకు నెలవారీ ఆదాయం క్రమం తప్పకుండా లభించని కాలాన్ని సూచిస్తుంది. కాబట్టి, దీని అర్థం మీరు మీ జీవితాంతం ఉండేలా పొదుపు చేసి, ఒక నిధిని నిర్మించుకోవాలి. భారతదేశంలో పదవీ విరమణ వయస్సు 58/60గా పరిగణించబడితే, ఈ స్వర్ణ కాలంలో మీరు ఉపయోగించగల 20-25 సంవత్సరాల విలువైన నిధులు మీకు అవసరం.

భారతదేశంలో పదవీ విరమణ కోసం కార్పస్ ప్రస్తుత వార్షిక ఆదాయం, వారు పదవీ విరమణ చేయాలనుకుంటున్న వయస్సు, పదవీ విరమణ తర్వాత పునరావృతమయ్యే మరియు ఒకేసారి అయ్యే ఖర్చులు, ఊహించిన ద్రవ్యోల్బణం (ఎందుకంటే కాలక్రమేణా మీకు ఎక్కువ డబ్బు అవసరం కావచ్చు) మరియు పదవీ విరమణ నిధి ఎంతకాలం ఉంటుందని వారు ఆశిస్తున్నారనే దాని గురించి సహేతుకమైన ఆలోచన వంటి అనేక అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఎంత ఆదా చేయాలనే దానిపై కఠినమైన నియమం లేనప్పటికీ, సార్వత్రిక మార్గదర్శకం 'ఎక్కువ, మంచిది'. అయితే, ఖర్చులు మరియు సుంకాల కారణంగా, పొదుపు పరిమితి ఉండవచ్చు.

చాలా మంది పదవీ విరమణ నిపుణులు ఈ నియమాలను పాటించాలని సిఫార్సు చేస్తున్నారు:

• ఒకటి, కనీసం 25 సంవత్సరాల వార్షిక ఆదాయాన్ని ఆదా చేయండి.
• రెండు, 4 శాతం నియమాన్ని పాటించండి. పదవీ విరమణ సమయంలో, పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ పొదుపులో ఏటా 4 శాతానికి మించి ఖర్చు చేయకూడదని తరచుగా సిఫార్సు చేస్తారు.

ఇలాంటి నియమాలు చాలా ఉన్నాయి, కానీ మీ పరిస్థితులు మిగతా వారందరి పరిస్థితులకు భిన్నంగా ఉంటాయి కాబట్టి, పెట్టుబడి పెట్టే ముందు మీరు రిటైర్మెంట్ కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించాలి.

గుడ్డిగా పెట్టుబడి పెట్టాలని నిర్ణయించుకునే ముందు, మీరు ఎప్పుడు ప్లాన్ చేస్తున్నారో లేదా ఎప్పుడు పదవీ విరమణ చేయాలనుకుంటున్నారో తెలుసుకోవాలి. మీ ప్రస్తుత వయస్సు మరియు నిర్ణయించిన పదవీ విరమణ వయస్సు ఆధారంగా, మీరు పెట్టుబడుల నుండి అధిక రాబడిని అందించే సరైన సాధనాలలో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.

ఉదాహరణకు, మీరు 60 సంవత్సరాల వయస్సులో పదవీ విరమణ చేయాలని ఆలోచిస్తుంటే మరియు ప్రస్తుతం 30 సంవత్సరాలు ఉంటే, మీకు అధిక రాబడిని ఇవ్వగల సాధనాలలో పెట్టుబడి పెట్టడాన్ని మీరు పరిగణించాలి, అవి అధిక రిస్క్ కారకం అయినప్పటికీ. పెట్టుబడుల కాలపరిమితి ఎక్కువ కాబట్టి, అవి కాలక్రమేణా మెరుగ్గా పనిచేస్తాయి మరియు ఏదైనా అధిక రిస్క్ యొక్క దెబ్బను తగ్గిస్తాయి. అలాగే, మీ డబ్బును కలిపే ప్రణాళికలను ఎంచుకోవడం దీర్ఘకాలంలో తెలివైనది.

మీ ఆదాయాన్ని కేటాయించే ముందు, పదవీ విరమణ నిధి సృష్టికి ఎలా ప్లాన్ చేయాలో అర్థం చేసుకోవడం చాలా అవసరం. ఇందులో లక్ష్య మొత్తాన్ని నిర్ణయించడం, పదవీ విరమణ తర్వాత సంభావ్య ఆదాయ వనరులను గుర్తించడం మరియు నమ్మకమైన మరియు స్థిరమైన కార్పస్‌ను నిర్మించడానికి తగిన పెట్టుబడి మార్గాలను ఎంచుకోవడం వంటివి ఉంటాయి.

చాలా మంది 'ముందు మీరే చెల్లించండి' అనే నినాదాన్ని నమ్ముతూ, పొదుపు మరియు పెట్టుబడి పెట్టడం అనే 50/30/20 నియమాన్ని అనుసరిస్తారు. దీనిని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే, మీరు మీ నెలవారీ ఆదాయంలో కనీసం 20-25% యాక్టివ్ సేవింగ్స్‌లో పక్కన పెట్టగలగాలి. ఇది ప్రావిడెంట్ ఫండ్స్, ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు మొదలైన వాటిలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి అదనంగా ఉండాలి.

మీ నెలవారీ ఆదాయంలో 20-25% ఆదా చేసిన దానిలో నుండి, మీ పదవీ విరమణ నిధికి స్థిర శాతాన్ని, ఉదాహరణకు 5-10% కేటాయించండి. ఇది కేవలం ప్రాథమిక ఆలోచన, అయితే, కొంతమంది పదవీ విరమణ మరియు ఆర్థిక నిపుణులు కూడా పదవీ విరమణ కోసం వారి ఆదాయంలో 10-15% ఆదా చేయడాన్ని పరిగణించాలని అంటున్నారు.

భారతదేశంలో పదవీ విరమణ వయస్సుతో సంబంధం లేకుండా, లేదా మీ వ్యక్తిగత ప్రాధాన్యతతో సంబంధం లేకుండా, ప్రతి నెలా మీ జీతంలో ఒక శాతాన్ని స్థిరంగా ఆదా చేయండి. ఈ విధంగా, మీరు పదవీ విరమణ పొదుపు పరంగా క్రమశిక్షణను పెంచుకుంటారు.

మీరు నెలవారీగా పక్కన పెట్టే మొత్తం మీ ముందస్తు నిర్ణయాల ద్వారా రూపుదిద్దుకుంటుంది. అప్పులు మీ పొదుపును పరిమితం చేసినప్పటికీ, ఎక్కడో ఒక చోట ప్రారంభించడం ముఖ్యం.

కొన్ని పెట్టుబడులు పన్ను మినహాయింపును పొందుతాయి, కానీ కొన్ని పెన్షన్ పథకాలు/యాన్యుటీ ఆదాయాలకు ఇది నిజం కాకపోవచ్చు. అందువల్ల, భవిష్యత్తులో పదవీ విరమణ చేసేవారికి పన్ను సంబంధిత సమస్యలను అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.

పదవీ విరమణ వరకు ఎంత సమయం పడుతుంది మరియు పదవీ విరమణ తర్వాత ఖర్చులు ఎంత అవసరమో మీరు ఊహించిన తర్వాత, పన్ను తర్వాత వాస్తవ పెట్టుబడి రాబడిని పరిశీలించాలి. పన్నులు నిజమైన రాబడిని తింటాయి. అందువల్ల, మీ పదవీ విరమణ కార్పస్ పోర్ట్‌ఫోలియో అవసరమైన ఆదాయాన్ని ఉత్పత్తి చేస్తుందో లేదో అర్థం చేసుకోవడం ముఖ్యం. తక్కువ-రిస్క్ పదవీ విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియోలు సురక్షితమైన రాబడిని ఉత్పత్తి చేయగలవని గమనించండి, కానీ పన్నులను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.

ముందస్తు పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో ఒక ప్రాథమిక ప్రయోజనం ఏమిటంటే పోర్ట్‌ఫోలియోను బాగా పెంచుకోవచ్చు. మీకు వాస్తవికమైన పన్ను తర్వాత రాబడి రేటు మరియు తగినంత పెద్ద కార్పస్ ఉంటే, పదవీ విరమణ తర్వాత సాధారణ ఆదాయం సమస్య కాదు.

అనుకూల చిట్కా: పదవీ విరమణ నిధి లేదా పెన్షన్‌ను నిర్మించడానికి ఉపయోగించే పెట్టుబడి స్వభావాన్ని బట్టి, వర్తిస్తే, పన్నులు తగ్గించిన తర్వాత వాస్తవ రాబడి రేటుపై చాలా శ్రద్ధ వహించండి. ఉదాహరణకు, అనేక బీమా ఉత్పత్తులు మెరుగైన లేదా పన్ను విధించబడకపోవచ్చు. ఒక సీనియర్ సిటిజన్‌గా, మీ పదవీ విరమణ సమయంలో, మీ పన్ను స్థితి మెరుగ్గా ఉంటుంది, అయినప్పటికీ, పన్ను తర్వాత రాబడిని అంచనా వేయడం పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో కీలకమైన అంశం.

మీకు దాదాపు 60 ఏళ్లు వచ్చిన తర్వాత, శరీరానికి ఎక్కువ శ్రద్ధ అవసరం. పదవీ విరమణ అనేది మీరు ఇకపై మీ ఆదాయాన్ని పెంచుకోలేని సమయం; అందువల్ల, భవిష్యత్తులో వైద్య/ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చుల కోసం మంచి ప్రణాళిక అవసరం.

USA వంటి కొన్ని దేశాలలో, మీకు 65 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు వచ్చిన తర్వాత, మెడికేర్ మీ సాధారణ ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులను ఎక్కువగా భరిస్తుంది. అయితే, భారతదేశంలో పదవీ విరమణ ఆ కోణం నుండి మరింత క్లిష్టంగా ఉంటుంది. కాబట్టి, మీరు భారతదేశంలో పదవీ విరమణ కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించినప్పుడు, ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులకు కొంత స్థలం ఇవ్వండి. మీకు 60 కంటే ఎక్కువ బీమా కవరేజ్ ఉన్నప్పటికీ, అనుబంధ కవరేజ్ మీ అనేక ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులను భరించడంలో సహాయపడుతుంది.

భవిష్యత్తులో జరగబోయే ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులకు స్థలం సృష్టించడం అంటే భవిష్యత్తుకు సిద్ధంగా ఉండటం. పదవీ విరమణ అంటే వారు ఆరోగ్యంగా ఉండరని చాలామంది అర్థం చేసుకుంటారు, కాబట్టి వారు అత్యవసర సమయాల్లో ఆరోగ్య బీమాను ఆర్థిక రక్షణగా ఉపయోగిస్తారు. ఆరోగ్య బీమా, ఎటువంటి సందేహం లేకుండా, మీ పొదుపులను మరియు ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులు వస్తే రాబడిని రక్షిస్తుంది. పదవీ విరమణ సమయంలో ఇది మరింత సందర్భోచితంగా ఉంటుంది ఎందుకంటే ఒకసారి ఉపయోగించిన తర్వాత, మీ కార్పస్ త్వరగా తిరిగి నింపబడదు.

భారతదేశంలో మంచి పదవీ విరమణ ప్రణాళిక అనేది సహజమైన ఎస్టేట్ ప్రణాళిక లేకుండా అసంపూర్ణంగా ఉంటుంది. మీరు మీ ఎస్టేట్‌ను నిర్మించి, నిర్వహించడానికి ప్రయత్నిస్తున్నప్పుడు ఈ ప్రత్యేక అంశానికి న్యాయవాదులు మరియు అకౌంటెంట్ల నైపుణ్యం అవసరం. సమగ్ర బీమాను పొందడం మీ ఎస్టేట్ ప్రణాళికలో కీలకమైన భాగం.

సరళంగా చెప్పాలంటే, ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ అంటే మీరు ఎంచుకున్న పద్ధతిలో మీ ఆస్తులు ఎలా పంపిణీ చేయబడతాయో మరియు మీ మరణం తరువాత మీ ప్రియమైనవారు కష్టాలను అనుభవించకుండా ఉండటమే. జాగ్రత్తగా రూపొందించిన ఎస్టేట్ ప్లాన్ వీలునామాలకు సంక్లిష్టమైన ప్రొబేట్ ప్రక్రియను నివారించడానికి కూడా సహాయపడుతుంది.

భీమా లాగే, పన్ను ప్రణాళిక కూడా ఎస్టేట్ ప్లానింగ్‌కు చాలా ముఖ్యమైన కీలకం. ఆస్తులను బహుమతిగా ఇచ్చేటప్పుడు లేదా వారసత్వ ప్రక్రియ ద్వారా వాటిని బదిలీ చేసేటప్పుడు పన్ను చిక్కులను పరిగణనలోకి తీసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.

పదవీ విరమణను ఎలా ప్లాన్ చేసుకోవాలో మీరు ముందుకు సాగుతున్న కొద్దీ, ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ మీ జీవితకాలంలో మారుతుందని గమనించండి. పదవీ విరమణ సమీపిస్తున్న కొద్దీ పవర్స్ ఆఫ్ అటార్నీ మరియు వీలునామా వంటి సమస్యలు ముఖ్యమైనవి అవుతాయి. భారతదేశంలో పదవీ విరమణ తర్వాత మీరు డబ్బును ఎలా పంపిణీ చేయాలనుకుంటున్నారో మరియు ఎంత ఖర్చు మరియు పన్నులతో చెల్లించాలనుకుంటున్నారో ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ చివరికి నిర్ణయిస్తుంది.

పదవీ విరమణ తర్వాత పునరావృతమయ్యే ఖర్చులలో ఆహారం, మందులు, యుటిలిటీలు, రవాణా, విశ్రాంతి మొదలైన అనేక రోజువారీ విషయాలు ఉంటాయి. మీరు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు అవి ఎంత ఉంటాయో మీకు సాధారణ ఆలోచన అవసరం. పదవీ విరమణ కాలిక్యులేటర్‌ని ఉపయోగించి, కొన్ని ఖర్చులు 10, 20 లేదా 30 సంవత్సరాల తర్వాత ఎలా పెరుగుతాయో మీరు అర్థం చేసుకోవచ్చు.

మీరు ప్రస్తుతం చేస్తున్న దానికంటే ఎక్కువగా కొన్ని కార్యకలాపాలు చేయాలని ప్రత్యేకంగా ప్లాన్ చేస్తే, వాటిని మీ పదవీ విరమణ ఖర్చులలో లెక్కించండి. ఉదాహరణకు, చాలా మంది పదవీ విరమణ చేసినవారు ప్రయాణ దోషాలుగా మారతారు, అందువల్ల మంచి పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో దీని కోసం కొంత భాగం కేటాయించబడుతుంది మరియు పెద్ద సమస్యలను సృష్టించకుండా లక్ష్యాలను సాధించగలిగేలా పొదుపులు మరియు పెట్టుబడులను చేపడుతుంది.

మీరు పదవీ విరమణ కోసం ఎలా ప్లాన్ చేసినా, భవిష్యత్తు ఖర్చులను అంచనా వేయండి, తద్వారా మీరు అనుసరించడానికి వాస్తవిక సంఖ్య ఉంటుంది. పదవీ విరమణలో మీరు సాధించాలనుకుంటున్న లక్ష్యాలను జాబితా చేయడం ద్వారా ప్రారంభించండి. తరువాత, మీరు గుర్తించిన అన్ని పెద్ద మరియు చిన్న ఖర్చులను లెక్కించడానికి పదవీ విరమణ ప్రణాళికను ఉపయోగించండి.