बीमा कराने का उद्देश्य आपको और आपके परिवार को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करना है। आप ऐसी पॉलिसी में निवेश करते हैं जो जरूरत के समय आपकी मदद करेगी। यह 'जरूरत का समय' कभी भी आ सकता है, इसलिए किसी भी आपात स्थिति के लिए आर्थिक रूप से तैयार रहना आवश्यक है।
यहीं पर टर्म इंश्योरेंस काम आता है। टर्म इंश्योरेंस की बारीकियों, टर्म इंश्योरेंस पात्रता और टर्म इंश्योरेंस योजनाओं की विशेषताओं को जानना आवश्यक है।

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी को समझने के लिए, सबसे पहले आपको टर्म इंश्योरेंस को परिभाषित करना होगा। टर्म इंश्योरेंस को बीमा पॉलिसी का सबसे सरल और शुद्ध रूप माना जाता है। इसका अर्थ है कि पॉलिसी एक निश्चित तिथि या अवधि तक या पॉलिसीधारक की मृत्यु तक जीवन बीमा प्रदान करती है।
अन्य सभी बीमा योजनाओं की तरह, टर्म प्लान पॉलिसी भी आपके (पॉलिसीधारक) और कंपनी (बीमाकर्ता) के बीच एक अनुबंध है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस लेने पर, पॉलिसी एक निश्चित अवधि के लिए लागू रहती है। किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में, कंपनी आपके परिवार के सदस्य या पॉलिसी दस्तावेज़ में उल्लिखित नामित व्यक्तियों को बीमा राशि का भुगतान करेगी।

टर्म इंश्योरेंस चुनने का पहला कदम इसके अंतिम लक्ष्य को समझना है।

• जीवन बीमा: टर्म इंश्योरेंस चुनने से पहले, आपको अपने परिवार के लिए आवश्यक बीमा राशि को समझना चाहिए। आपको अपने खर्चों, बचत और भविष्य के लक्ष्यों की सूची बनानी होगी। इसके आधार पर, आप यह तय कर सकते हैं कि किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार को कितनी जीवन बीमा राशि मिलनी चाहिए। टर्म इंश्योरेंस एक निवेश के रूप में आपको उन दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है जिन्हें आप चाहते हैं कि आपका परिवार आपकी अनुपस्थिति में भी पूरा करे। इन सभी पहलुओं को ध्यान में रखते हुए, आपको बीमा राशि का निर्धारण करना होगा।
• पॉलिसी की अवधि: चूंकि यह टर्म इंश्योरेंस है, इसलिए आपको पॉलिसी की अवधि पता होनी चाहिए। प्योर टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियां आमतौर पर आपके परिवार की दीर्घकालिक भलाई को ध्यान में रखती हैं। इसलिए प्योर टर्म पॉलिसियों की अवधि आमतौर पर लंबी होती है, आम तौर पर 20 साल या उससे अधिक। आप इसे एक दीर्घकालिक निवेश मान सकते हैं, यानी अपनी सेवानिवृत्ति तक।
• पॉलिसी प्रस्ताव प्रपत्र: कवरेज राशि और पॉलिसी अवधि तय करने के बाद, बीमाकर्ता आपसे एक पॉलिसी प्रस्ताव प्रपत्र भरने के लिए कहेगा। इस प्रपत्र में आपकी व्यक्तिगत, व्यावसायिक और स्वास्थ्य संबंधी जानकारी होती है। आपसे आपके चिकित्सा इतिहास, वर्तमान बीमारियों, आदतों आदि के बारे में पूछा जाएगा।
• प्रीमियम: पॉलिसी फॉर्म भरने के बाद, प्रीमियम की गणना की जाएगी। यह गणना आपके द्वारा प्रस्ताव फॉर्म में भरी गई जानकारी के आधार पर की जाएगी। आप इस प्रीमियम राशि का भुगतान मासिक, छमाही या वार्षिक रूप से कर सकते हैं। बीमाकर्ता आमतौर पर पूर्ण कवरेज अवधि के लिए सीमित भुगतान विकल्प भी प्रदान करते हैं।

यह पॉलिसी पॉलिसी की अवधि पूरी होने तक या पॉलिसीधारक की मृत्यु होने तक वैध है। पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु होने पर, परिवार के सदस्य या नामित व्यक्ति को बीमा राशि का भुगतान प्राप्त होगा। यह भुगतान एकमुश्त राशि के रूप में या पॉलिसीधारक द्वारा तय की गई अवधि में किस्तों में प्राप्त किया जा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए पात्रता मानदंड इस प्रकार हैं:

• आयु: सावधि बीमा का लाभ उठाने के लिए पॉलिसीधारक की न्यूनतम आयु 18 वर्ष होनी चाहिए। अधिकतम आयु सीमा 65 वर्ष है। कोई भी व्यक्ति इस आयु वर्ग के बीच के अपने परिवार के किसी भी सदस्य के लिए सावधि बीमा खरीद सकता है।
• नागरिकता: सावधि बीमा खरीदते समय, पॉलिसीधारक भारत का नागरिक होना चाहिए और देश में निवास कर रहा होना चाहिए।
• चिकित्सा रिपोर्ट: स्वास्थ्य प्रीमियम राशि निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है। अधिकांश बीमा कंपनियाँ पॉलिसी स्वीकृत करने से पहले कुछ चिकित्सा परीक्षण करवाती हैं। इसलिए, चिकित्सा रिपोर्ट पात्रता मानदंडों में से एक प्रमुख मानदंड है। सावधि बीमा पॉलिसी का लाभ उठाने के लिए, आपको उपस्थित होकर चिकित्सा परीक्षण करवाने की सहमति देनी होगी।
• आदतें: यदि आपकी जीवनशैली से जुड़ी कोई आदतें हैं, जैसे धूम्रपान करना या शराब पीना, तो आपको पॉलिसी प्रस्ताव में इसकी घोषणा करनी होगी।
• व्यवसाय: यद्यपि किसी नीति प्रस्ताव को व्यक्ति के व्यवसाय के आधार पर अस्वीकार नहीं किया जा सकता है, लेकिन यदि आप उच्च जोखिम वाली नौकरी करते हैं तो आपको इसका उल्लेख करना आवश्यक होगा।

टर्म इंश्योरेंस के कई फायदे हैं:

अपना प्रीमियम जांचें

आप नवीनतम तकनीक और उपयोगकर्ता के अनुकूल वेबसाइटों और ऐप्स की मदद से ऑनलाइन अपने टर्म प्लान का प्रीमियम देख सकते हैं। या फिर, आप प्लान के लिए आवेदन करते समय भी अपनी टर्म पॉलिसी का प्रीमियम देख सकते हैं।

पॉलिसी की शर्तों और लागत को अच्छी तरह समझने के लिए, आप सबसे पहले टर्म इंश्योरेंस कोट कैलकुलेटर की ऑनलाइन सुविधा का उपयोग करके अपना प्रीमियम देख सकते हैं। सभी कोट प्राप्त होने के बाद, आप उनकी तुलना करके यह तय कर सकते हैं कि आपके लिए कौन सा बेहतर है। ध्यान दें कि टर्म इंश्योरेंस कोट कैलकुलेटर आपको प्रीमियम की एक अनुमानित सीमा बताएगा। यह एक अनुमान है, सटीक कोट नहीं।

प्रीमियम की जांच करने से पहले, यह समझ लें कि वास्तविक प्रीमियम राशि उम्र, जीवनशैली, स्वास्थ्य स्थिति, आय, बीमा राशि और पॉलिसी की अवधि जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है।

राइडर विकल्प

एक बार जब आप टर्म इंश्योरेंस के बारे में जान लें और इसे खरीदने का फैसला कर लें, तो आप अपने टर्म इंश्योरेंस प्लान में विभिन्न ऐड-ऑन राइडर्स का लाभ उठा सकते हैं। ये राइडर्स अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके और भी व्यापक कवरेज प्राप्त करके आपकी पॉलिसी के लाभों को बढ़ाने में मदद करते हैं। यदि आपको कोई गंभीर बीमारी हो जाती है, तो आपको एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाता है। यह इतना आसान है।

गंभीर बीमारी बीमा - यह सुविधा कैंसर या गुर्दे की विफलता जैसी गंभीर बीमारी होने पर अतिरिक्त राशि प्रदान करती है। यह सर्वविदित है कि गंभीर बीमारी से स्वास्थ्य में लगातार गिरावट आ सकती है और काम करने की क्षमता प्रभावित हो सकती है, जिससे आय पर भी असर पड़ता है। ऐसे में गंभीर बीमारी बीमा आपके लिए मददगार साबित हो सकता है।

दुर्घटना मृत्यु या विकलांगता कवर - दुर्घटना की गंभीरता के आधार पर, आपको चिकित्सा खर्चों और जीवनयापन के लिए काफी धन की आवश्यकता हो सकती है। आपको आय के नुकसान की भरपाई भी करनी पड़ सकती है। दुर्घटना मृत्यु या विकलांगता राइडर ऐसी स्थिति में यह सुविधा प्रदान करता है। कुछ टर्म प्लान दुर्घटना में अंग-भंग होने पर भी राइडर प्रदान करते हैं।

कुछ टर्म प्लान राइडर्स में प्रीमियम माफ़ी की सुविधा अंतर्निहित होती है। इसके तहत, दुर्घटना के कारण विकलांगता आदि होने पर आपके भविष्य के प्रीमियम माफ़ कर दिए जाते हैं। इस प्रकार, यदि आप प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तब भी आपकी पॉलिसी और कवरेज बरकरार रहते हैं।

एक नामित व्यक्ति नियुक्त करें

टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदते समय, ध्यान रखें कि आपको अपनी पॉलिसी के लिए एक नॉमिनी नियुक्त करना होगा। टर्म लाइफ इंश्योरेंस का उद्देश्य आपकी अनुपस्थिति में आपके प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है। इसलिए टर्म प्लान खरीदते समय नॉमिनी नियुक्त करना सबसे महत्वपूर्ण कदम है।

ऑनलाइन आवेदन

ऑनलाइन पॉलिसी खरीदने पर बीमा कंपनियां अक्सर अधिक छूट देती हैं क्योंकि उनकी लागत कम हो जाती है। वे इस छूट का लाभ पॉलिसी की कम प्रीमियम के रूप में ग्राहकों को देती हैं। ऑनलाइन पॉलिसी खरीदने पर आपको पॉलिसी से जुड़े सभी दस्तावेज़ों और जानकारियों को ध्यान से पढ़ने का पर्याप्त समय भी मिल जाता है।

एक बार जब आप टर्म प्लान खरीदने का निर्णय ले लेते हैं, तो आपको निम्नलिखित दस्तावेज प्रस्तुत करने होंगे:

1. पहचान का प्रमाण

पहचान के प्रमाण के रूप में प्रस्तुत किए जाने वाले महत्वपूर्ण दस्तावेज़ का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि पहचान की चोरी न हो और आप वही व्यक्ति हों जो आप होने का दावा करते हैं। पहचान के प्रमाण के रूप में निम्नलिखित दस्तावेज़ प्रस्तुत किए जा सकते हैं:

• पैन कार्ड
• मतदाता पहचान पत्र
• पासपोर्ट
• आधार कार्ड

2. आयु का प्रमाण

टर्म प्लान का लाभ उठाने के लिए न्यूनतम आयु 18 वर्ष है। साथ ही, बीमाकर्ता को आयु प्रमाण की गणना के समय आपसे आयु प्रमाण प्रस्तुत करने की आवश्यकता होगी। आप निम्नलिखित दस्तावेज़ जमा कर सकते हैं:

• पैन कार्ड
• आधार कार्ड
• जन्म प्रमाण पत्र
• विद्यालय छोड़ने का प्रमाणपत्र

3. पते का प्रमाण

बीमा धोखाधड़ी से बचने के लिए पते का प्रमाण प्रस्तुत करना आवश्यक है। आपको अपना वर्तमान और स्थायी पता प्रस्तुत करना होगा। पॉलिसी दस्तावेज़ आपको इसी पते पर प्राप्त होगा। यदि आप किसी नए स्थान या शहर में जा रहे हैं, तो अपने पॉलिसी प्रदाता के साथ पता अपडेट करना बेहतर होगा। आप निम्नलिखित दस्तावेज़ प्रस्तुत कर सकते हैं:

• पासपोर्ट
• आधार कार्ड
• यदि आप किराए पर रहते हैं तो किराया समझौता लागू होगा।
• उपयोगिता बिल
• टेलीफोन बिल

4. आय का प्रमाण

आय का प्रमाण यह निर्धारित करता है कि आप अपनी टर्म पॉलिसी का प्रीमियम चुकाने के योग्य हैं या नहीं। इसके लिए वेतन पर्ची, आयकर रिटर्न, फॉर्म 16 आदि जैसे दस्तावेज जमा किए जा सकते हैं।

बीमा का सबसे सरल रूप होने के नाते, सावधि बीमा एक निश्चित संख्या में वर्षों के लिए कवरेज प्रदान करता है। इसे किफायती और खरीदने में आसान माना जाता है, और कुछ सावधि योजनाओं में कुछ शर्तों के तहत प्रीमियम वापसी का विकल्प भी मिलता है।

इसलिए, टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनते समय, इसकी विशेषताओं को समझना आवश्यक है ताकि यह पता चल सके कि यह आपके और आपके परिवार के लिए एक उपयुक्त विकल्प क्यों है:

बड़ा जीवन बीमा

आप 99 वर्ष की आयु तक टर्म लाइफ कवर खरीद सकते हैं, यानी होल लाइफ या फुल लाइफ। इससे आपको अधिकतम समय तक कवरेज मिलता है।

उन्नत कवरेज

राइडर्स आपकी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी द्वारा दी जाने वाली सुरक्षा को बढ़ाते हैं। राइडर्स में गंभीर बीमारी कवरेज, आकस्मिक मृत्यु लाभ, स्थायी विकलांगता छूट और असाध्य बीमारी लाभ शामिल हो सकते हैं।

कर लाभ

टर्म प्लान के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम, आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत पुरानी आयकर प्रणाली में कटौती का दावा करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। इस प्रकार, आप प्रत्येक वित्तीय वर्ष में अपनी पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर अपनी वार्षिक आय पर 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। पुष्टि के लिए अपने बीमाकर्ता और कर सलाहकार से संपर्क करें।

एकाधिक भुगतान विकल्प

भुगतान और परिपक्वता लाभ चयनित सावधि बीमा पॉलिसी के प्रकार पर निर्भर करते हैं। सामान्यतः, शुद्ध सावधि बीमा योजनाओं में कोई परिपक्वता लाभ नहीं होता है। पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर, उसके परिवार को मृत्यु लाभ प्राप्त होता है। यूएलआईपी (ULIP) में, पॉलिसी परिपक्व होने पर, पॉलिसीधारक को परिपक्वता भुगतान प्राप्त होता है। प्रीमियम वापसी पॉलिसियों में, पॉलिसी की परिपक्वता पर भुगतान किया गया पूरा प्रीमियम वापस कर दिया जाता है।

अधिकांश बीमा पॉलिसियां कई भुगतान विकल्प प्रदान करती हैं:

एकमुश्त भुगतान: पॉलिसीधारक या नामांकित व्यक्ति को पूरी भुगतान राशि एक ही बार में प्राप्त होगी, और पॉलिसी का प्रभाव समाप्त हो जाएगा।
निश्चित राशि का भुगतान: इस प्रकार के भुगतान में, पॉलिसीधारक या उसके परिवार को भुगतान की अधिकांश राशि, लगभग 60%, एकमुश्त प्राप्त होगी। शेष राशि एक निश्चित मासिक आय के रूप में वितरित की जाएगी।
किस्त भुगतान: किस्त भुगतान का विकल्प चुनने पर, आपको या आपके परिवार को एक निश्चित मासिक आय प्राप्त होगी। यह राशि कुछ वर्षों या एक निश्चित अवधि में वितरित की जाएगी।
मासिक भुगतान में वृद्धि: यदि आप मासिक भुगतान का विकल्प चुनते हैं, तो आपको हर महीने एक निर्धारित राशि प्राप्त होगी। मान लीजिए आपने 15 वर्षों के लिए प्रति माह 10,000 रुपये प्राप्त करने का विकल्प चुना है। बढ़ती महंगाई और जीवनयापन की लागत के कारण, यह राशि बढ़ते खर्चों को पूरा करने में सक्षम नहीं हो सकती है। ऐसे समय में, भुगतान में वृद्धि की विधि बहुत उपयोगी साबित होती है।

प्रीमियम छूट

टर्म इंश्योरेंस को चालू रखने के लिए प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है, लेकिन प्रीमियम छूट नामक एक वैकल्पिक सुविधा का चयन किया जा सकता है। यह सुविधा तब काम आती है जब बीमित व्यक्ति शारीरिक रूप से अक्षम हो जाता है और प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ होता है। यह प्रीमियम का भुगतान न होने के बावजूद पॉलिसी को सक्रिय रखता है, जिससे भविष्य में परिवार के सदस्यों को आर्थिक स्थिरता मिलती है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपके परिवार और आश्रितों को एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। टर्म इंश्योरेंस प्लान के विभिन्न प्रकार इस प्रकार हैं:

1. लेवल टर्म प्लान – यह सबसे सरल और बुनियादी प्रकार का टर्म प्लान है। इस प्लान में, पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान बीमा राशि स्थिर रहती है। पॉलिसीधारक बीमा राशि में कोई बदलाव नहीं करता है, और उसकी मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ उसके नामांकित व्यक्तियों या लाभार्थियों को दिया जाता है।

2. अवधि बढ़ाने वाली योजना – इस प्रकार की अवधि योजना चुनने पर, आप समय-समय पर बीमा राशि बढ़ाने का विकल्प चुन सकते हैं। यह वृद्धि दर टर्म इंश्योरेंस खरीदते समय पहले से तय होती है। मान लीजिए आपने 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लिया है और 20 साल बाद इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करना चाहते हैं। आपने हर साल कवरेज में 5% की वृद्धि करने का निर्णय लिया है।

इसलिए, 50 लाख रुपये का 5% = 2.5 लाख रुपये
50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए, आपको अगले 20 वर्षों के लिए अपने टर्म कवर को 2.5 लाख रुपये तक बढ़ाना होगा।

3. घटती अवधि वाली योजना - इसमें, जीवन बीमा समय के साथ घटता जाता है। यह इस धारणा पर आधारित है कि पॉलिसीधारक की उम्र बढ़ने के साथ-साथ उसकी देनदारी और खर्च भी कम हो सकते हैं।

4. प्रीमियम वापसी के साथ सावधि योजना: इस विशेष सावधि योजना के तहत, पॉलिसीधारक के जीवित रहने पर पॉलिसी की अवधि समाप्त होने पर आपके द्वारा भुगतान किए गए सभी प्रीमियम वापस कर दिए जाते हैं।