एसबीआय लाईफद्वारे निवृत्तीचे नियोजन टप्प्याटप्प्याने कसे करावे

अनेक दशके अथक परिश्रम केल्यानंतर, बहुतेक लोक कामातून निवृत्त होण्याची आतुरतेने वाट पाहत असतात. एका लख्ख सूर्यप्रकाश असलेल्या सकाळी, हातात वर्तमानपत्र घेऊन बागेत फेरफटका मारावा आणि कामाच्या वेळी जे करणे त्यांना शक्य झाले नव्हते, ते सर्व करत मनसोक्त वेळ घालवावा, अशी त्यांची इच्छा असे. अखेर, हेच तर निवृत्तीचे परिपूर्ण चित्र आहे.

तथापि, निवृत्तीचे नियोजन कसे करावे? आयुष्य बदलून टाकणारा आणि त्याच वेळी, फारशी कमाई होत नसतानाही खर्च करावा लागणारा असा हा निवृत्तीचा टप्, अनेक लोकांसाठी अनेकदा एखाद्या गुंतागुंतीच्या चक्रव्यूहासारखा असतो. निवृत्तीचे नियोजन तरुण वयातच सुरू करण्याचा सल्ला सामान्यतः दिला जातो. लहान वयातच निवृत्तीचे नियोजन सुरू करण्याचा सल्ला दिला जातो. पण तुम्ही कुठून सुरुवात करावी आणि तुम्ही प्रभावीपणे नियोजन कसे करू शकता? निवृत्ती नियोजनातील पहिली पायरी म्हणजे तुमच्या ध्येयांचा विचार करणे.

निवृत्तीसाठी तुम्हाला किती बचत करावी लागेल?

निवृत्ती नियोजनाचे फायदे लवकर समजून घेतल्याने तुम्हाला हुशार आर्थिक निर्णय घेण्यात, भविष्याबद्दलचा ताण कमी करण्यात आणि निवृत्तीनंतरचे जीवन अधिक आरामदायी आणि सुरक्षित होण्यात मदत होऊ शकते.

जर तुम्ही भारतात निवृत्तीसाठी कसे नियोजन करावे याबद्दल विचार करत असाल, तर त्याची सुरुवात तुमची आर्थिक उद्दिष्टे समजून घेण्यापासून, तुमच्या भविष्यातील खर्चाचा अंदाज घेण्यापासून आणि तुमच्या निवृत्तीच्या क्षितिजासाठी योग्य गुंतवणूक साधने निवडण्यापासून होते. महागाई, आरोग्यसेवा खर्च आणि कर परिणाम यांसारखे घटक विश्वासार्ह निवृत्ती योजना तयार करण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावतात. लवकर सुरुवात करून आणि विचारपूर्वक निर्णय घेऊन, तुम्ही भारतीय आर्थिक परिदृश्याला साजेसे, असे एक सुरक्षित भविष्य घडवू शकता.

तुमच्या निवृत्तीचे नियोजन हे तुमच्या दीर्घकालीन उद्दिष्टांची ओळख पटवून आणि भविष्यातील खर्चाचा अंदाज घेऊन सुरू होते. हे केवळ पैसे वाचवण्यापुरते मर्यादित नसून, तुमची जीवनशैली, आरोग्याच्या गरजा आणि निवृत्तीनंतरचे उत्पन्नाचे स्रोत यांचा विचार करणारी एक सुव्यवस्थित योजना तयार करण्याविषयी आहे. तुमच्या निवृत्तीचे लवकर नियोजन कसे करायचे हे समजून घेतल्याने तुम्हाला योग्य गुंतवणूक पर्याय निवडता येतात, कर देयके कमी करता येतात आणि तुमच्या गरजांनुसार स्थिर आर्थिक भविष्य घडवता येते.

लक्षात ठेवा, निवृत्ती हा असा एक काळ असतो जेव्हा तुम्हाला नियमित मासिक उत्पन्न मिळणार नसते. त्यामुळे, याचा अर्थ असा की तुम्हाला असा निधी साठवावा आणि उभा करावा लागेल, जो तुम्हाला आयुष्यभर पुरेल. भारतात निवृत्तीचे वय ५८/६० वर्षे मानले, तर या सुवर्णकाळात वापरण्यासाठी तुम्हाला २० ते २५ वर्षांच्या कालावधीसाठी पुरेल इतक्या निधीची आवश्यकता असेल.

भारतामध्ये निवृत्तीसाठी आवश्यक असलेला निधी अनेक घटकांवर अवलंबून असतो, यामध्ये सध्याचे वार्षिक उत्पन्न, निवृत्त होण्याचे नियोजित वय, निवृत्तीनंतरचे नियमित व एकवेळचे खर्च, अपेक्षित महागाईचा दर (कारण काळानुसार तुम्हाला अधिक पैशांची आवश्यकता भासू शकते) आणि हा निवृत्ती निधी साधारणपणे किती काळापर्यंत पुरेल, याविषयीचा एक वाजवी अंदाज यांचा समावेश होतो.

किती बचत करावी याविषयी कोणताही कडक नियम नसला, तरी 'जितकी जास्त, तितकी चांगली' हे एक वैश्विक मार्गदर्शक तत्त्व आहे. तथापि, खर्च आणि कर्तव्यांमुळे बचतीची एक मर्यादा असू शकते.

अनेक निवृत्ती तज्ञ हे नियम पाळण्याची शिफारस करतात:

• एक, किमान २५ वर्षांचे वार्षिक उत्पन्न वाचवा.
• दोन, ४ टक्के नियम पाळा. निवृत्तीदरम्यान, निवृत्त व्यक्तींनी दरवर्षी त्यांच्या बचतीच्या ४ टक्क्यांपेक्षा जास्त खर्च करू नये अशी शिफारस केली जाते.

असे अनेक नियम आहेत, परंतु तुमची परिस्थिती इतरांपेक्षा वेगळी असल्याने, गुंतवणूक करण्यापूर्वी तुम्ही निवृत्ती कॅल्क्युलेटर वापरावे.

डोळे झाकून गुंतवणूक करण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी, तुम्ही कधी निवृत्त होण्याची योजना आखत आहात किंवा तशी तुमची इच्छा आहे, हे तुम्हाला माहीत असले पाहिजे. तुमचे सध्याचे वय आणि निश्चित केलेल्या निवृत्तीच्या वयाच्या आधारावर, तुम्ही योग्य साधनांमध्ये गुंतवणूक करू शकता जे तुम्हाला गुंतवणुकीतून उच्च परतावा देईल.

उदाहरणार्थ, तुम्ही वयाच्या ६० व्या वर्षी निवृत्त होण्याचा विचार करत असाल आणि सध्या तुमचे वय ३० वर्षे असेल, तर तुम्ही अशा साधनांमध्ये गुंतवणूक करण्याचा विचार केला पाहिजे जी तुम्हाला उच्च परतावा देऊ शकतील, अगदी त्यामध्ये जोखीम घटक अधिक असला तरीही. गुंतवणुकीचा कालावधी दीर्घ असल्याने, ते कालांतराने चांगले काम करतात आणि कोणत्याही उच्च जोखमीचा फटका कमी करतात. तसेच, तुमचे पैसे वाढवू शकतील अशा योजना निवडणे दीर्घकाळात शहाणपणाचे ठरेल.

तुमचे उत्पन्न वाटप करण्यापूर्वी, निवृत्ती निधी निर्मितीचे नियोजन कसे करायचे हे समजून घेणे आवश्यक आहे. यामध्ये लक्ष्य रक्कम निश्चित करणे, निवृत्तीनंतर संभाव्य उत्पन्नाचे स्रोत ओळखणे आणि विश्वासार्ह आणि शाश्वत निधी तयार करण्यासाठी योग्य गुंतवणूक मार्ग निवडणे समाविष्ट आहे.

बहुतांश लोक ‘स्वतःला सर्वप्रथम पैसे द्या’ या तत्त्वावर विश्वास ठेवून, बचत आणि गुंतवणुकीचा ५०/३०/२० हा नियम पाळतात. हे लक्षात घेता, तुम्ही आदर्शपणे तुमच्या मासिक उत्पन्नाच्या किमान २०-२५% सक्रिय बचतीमध्ये बाजूला ठेवू शकता. हे भविष्य निर्वाह निधी, मुदत ठेवी इत्यादींमध्ये गुंतवणूक करण्याव्यतिरिक्त असले पाहिजे.

बचत झालेल्या २०-२५% पैकी, तुमच्या मासिक उत्पन्नाच्या ५-१०% रक्कम तुमच्या निवृत्ती निधीसाठी निश्चित करा. ही केवळ एक मूळ कल्पना आहे. तथापि, निवृत्ती नियोजन आणि आर्थिक क्षेत्रातील काही तज्ज्ञांचे तर असेही म्हणणे आहे की, निवृत्तीसाठी आपण आपल्या उत्पन्नाचा १०-१५% भाग राखून ठेवण्याचा विचार केला पाहिजे.

भारतातील निवृत्तीचे वय काहीही असो किंवा तुमची वैयक्तिक पसंती असो, दरमहा तुमच्या पगाराच्या काही टक्केवारीची सातत्याने बचत करा. अशा प्रकारे, तुम्ही निवृत्ती बचतीच्या बाबतीत शिस्त निर्माण करता.

तुम्ही दरमहा किती रक्कम बाजूला ठेवता हे तुमच्या आधीच्या निर्णयांवर अवलंबून असेल. जरी कर्ज तुमच्या बचतीवर मर्यादा घालत असले तरी, कुठेतरी सुरुवात करणे महत्त्वाचे आहे.

काही विशिष्ट गुंतवणुकींना जरी कर सवलत मिळत असली, तरी काही पेन्शन योजना किंवा वार्षिकीच्या उत्पन्नाच्या बाबतीत हे लागू असेलच असे नाही. म्हणूनच, भविष्यातील निवृत्त व्यक्तींसाठी कर-संबंधित मुद्दे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे.

निवृत्तीपर्यंतचा कालावधी आणि निवृत्तीनंतरच्या खर्चाच्या गरजा यांचा अंदाज घेतल्यानंतर, गुंतवणुकीवरील कर-पश्चात वास्तविक परताव्याच्या दराचा विचार केला पाहिजे. कर हे प्रत्यक्ष परताव्याचा काही भाग कमी करतात. म्हणूनच, कर-पश्चात परतावा तुमच्या निवृत्ती निधीचा पोर्टफोलिओ आवश्यक उत्पन्न मिळवून देतो की नाही, हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. कमी-जोखीम असलेले निवृत्ती पोर्टफोलिओ सुरक्षित परतावा देऊ शकतात हे लक्षात ठेवा, परंतु करांचा विचार केला पाहिजे.

लवकर निवृत्ती नियोजनाचा एक महत्त्वाचा फायदा म्हणजे पोर्टफोलिओ अधिक चांगल्या प्रकारे वाढवता येतो. तुमच्याकडे कर-पश्चात परताव्याचा वास्तववादी दर आणि पुरेसा मोठा निधी असेल, तर निवृत्तीनंतर नियमित उत्पन्न मिळवणे ही काही समस्या ठरणार नाही.

प्रो-टीप: निवृत्ती निधी किंवा पेन्शन उभारण्यासाठी वापरल्या जाणाऱ्या गुंतवणुकीच्या स्वरूपावर अवलंबून, लागू असल्यास, कर वजा केल्यानंतर प्रत्यक्ष परतावा दराकडे खूप लक्ष द्या. उदाहरणार्थ, अनेक विमा उत्पादने चांगला कर देऊ शकतात किंवा नाही. एक ज्येष्ठ नागरिक म्हणून, तुमच्या निवृत्तीदरम्यान, तुमची कर स्थिती चांगली असेल, परंतु तरीही, करोत्तर परतावांचे मूल्यांकन करणे हे निवृत्ती नियोजनाचा एक महत्त्वाचा घटक आहे.

एकदा तुम्ही जवळजवळ ६० वर्षांचे झाल्यावर, शरीराकडे अधिक लक्ष देण्याची आवश्यकता असते. निवृत्ती ही अशी वेळ असते जेव्हा तुम्ही तुमचे उत्पन्न वाढवू शकत नाही; म्हणूनच, स्मार्ट निवृत्ती नियोजनासाठी भविष्यातील वैद्यकीय/आरोग्य खर्चासाठी चांगली योजना आवश्यक असेल.

अमेरिकेसारख्या काही देशांमध्ये, तुम्ही ६५ वर्षे किंवा त्याहून अधिक वयाचे झाल्यावर, मेडिकेअर तुमच्या बहुतेक नियमित आरोग्यसेवेच्या खर्चाची भरपाई करते. तथापि, त्या दृष्टिकोनातून भारतात निवृत्ती अधिक क्लिष्ट आहे. म्हणून, जेव्हा तुम्ही भारतात निवृत्ती कॅल्क्युलेटर वापरता तेव्हा आरोग्यसेवेच्या खर्चासाठी जागा सोडा. जरी तुमच्याकडे ६० वर्षांपेक्षा जास्त वयाचे काही प्रकारचे विमा कव्हर असेल, तरीही पूरक कव्हर तुमच्या अनेक आरोग्यसेवेच्या खर्चाची भरपाई करण्यास मदत करेल.

भविष्यात अटळपणे उद्भवणाऱ्या आरोग्यसेवा खर्चासाठी तरतूद करणे म्हणजे भविष्यासाठी सज्ज होणे होय. अनेकांना हे समजते की निवृत्ती म्हणजे ते आरोग्याच्या सर्वोच्च टप्प्यात नसतात, म्हणून ते अशा आणीबाणीच्या काळात आर्थिक संरक्षण म्हणून आरोग्य विम्याचा वापर करतात. आरोग्य विमा, निःसंशयपणे तुमच्या बचतीचे आणि आरोग्यसेवेचा खर्च आल्यास परताव्याचे संरक्षण करतो. निवृत्तीदरम्यान हे आणखी प्रासंगिक आहे कारण एकदा वापरल्यानंतर, तुमचा निधी लवकर भरला जात नाही.

भारतातील चांगले निवृत्ती नियोजन हे अंतर्ज्ञानी इस्टेट नियोजनाशिवाय अपूर्ण आहे. या विशिष्ट पैलूसाठी वकील आणि अकाउंटंटची तज्ज्ञता आवश्यक आहे कारण तुम्ही तुमची इस्टेट बांधता आणि त्याची देखभाल करण्याचा प्रयत्न करता. व्यापक विमा सुरक्षित करणे हा तुमच्या इस्टेट नियोजनाचा एक महत्त्वाचा घटक आहे.

सोप्या भाषेत सांगायचे तर, इस्टेट प्लॅनिंग म्हणजे तुमच्या मालमत्तेचे वाटप तुम्ही निवडलेल्या पद्धतीने कसे केले जाते आणि तुमच्या मृत्यूनंतर तुमच्या प्रियजनांना त्रास सहन करावा लागू नये यासाठी. काळजीपूर्वक आखलेले मालमत्ता नियोजन मृत्युपत्रांसाठीची गुंतागुंतीची कायदेशीर पडताळणी प्रक्रिया टाळण्यासही मदत करते.

विम्याप्रमाणेच, कर नियोजन ही इस्टेट नियोजनाची आणखी एक महत्त्वाची गुरुकिल्ली आहे. मालमत्ता भेट देताना किंवा वारसा प्रक्रियेद्वारे त्यांचे हस्तांतरण करताना कर परिणामांचा विचार करणे आवश्यक आहे.

निवृत्तीचे नियोजन कसे करायचे याबद्दल तुम्ही पुढे जाता तेव्हा, तुमच्या आयुष्यभर इस्टेट प्लॅनिंगमध्ये बदल होत राहतात हे लक्षात ठेवा. निवृत्ती जवळ येताच पॉवर ऑफ अटर्नी आणि मृत्युपत्र यासारखे मुद्दे महत्त्वाचे बनतात. भारतात निवृत्तीनंतर तुम्हाला पैसे कसे वितरित करायचे आहेत आणि किती खर्च येईल आणि किती कर आकारले जातील हे इस्टेट प्लॅनिंग शेवटी ठरवेल.

निवृत्तीनंतरच्या आवर्ती खर्चांमध्ये आदर्शपणे अन्न, औषधे, उपयुक्तता, वाहतूक, विश्रांती इत्यादी अनेक दैनंदिन गोष्टींचा समावेश होतो. तुम्ही निवृत्त झाल्यावर ते किती असतील याची तुम्हाला सामान्य कल्पना असणे आवश्यक आहे. निवृत्ती कॅल्क्युलेटर वापरून, तुम्ही समजू शकता की आजपासून १०, २० किंवा ३० वर्षांनी काही खर्च कसे वाढतील.

जर तुम्ही सध्याच्यापेक्षा काही कामे जास्त करण्याची योजना आखत असाल, तर तुमच्या निवृत्ती खर्चात त्यांचा हिशेब ठेवा. उदाहरणार्थ, अनेक निवृत्त व्यक्तींना प्रवासात अडचणी येतात, आणि म्हणूनच एका चांगल्या निवृत्ती योजनेत यासाठी काही भाग राखून ठेवला जाईल आणि बचत आणि गुंतवणूक केली जाईल जेणेकरून मोठ्या समस्या निर्माण न करता उद्दिष्टे साध्य करता येतील.

निवृत्तीसाठी तुम्ही कशा प्रकारे नियोजन करत असलात, तरीही भविष्यातील खर्चाचा अंदाज घ्या; जेणेकरून तुमच्याकडे गाठण्यासाठी एक वास्तववादी आकडा उपलब्ध असेल. निवृत्तीमध्ये तुम्ही कोणती उद्दिष्टे साध्य करू इच्छिता याची यादी करून सुरुवात करा. त्यानंतर, तुम्ही नोंदवलेल्या सर्व मोठ्या आणि किरकोळ खर्चांची गणना करण्यासाठी निवृत्ती योजनेचा वापर करा.