दशके अथक परिश्रम केल्यानंतर, बहुतेक लोक त्यांचे कामाचे बूट बंद करण्याची उत्सुकता बाळगतात. त्यांना उन्हाळ्याच्या सकाळी पार्कमध्ये फिरायला जाण्याची, हातात वर्तमानपत्र घेऊन जाण्याची आणि कामाच्या दरम्यान जे काही करता येत नाही ते करून मजा करण्याची इच्छा असते. शेवटी, हे निवृत्तीचे परिपूर्ण चित्र आहे.

पण, निवृत्तीचे नियोजन कसे करावे? आयुष्य बदलून टाकणारी आणि त्याच वेळी जास्त कमाई न करता खर्च करण्याची आवश्यकता असलेली ही घटना, निवृत्ती ही बऱ्याचदा अनेकांसाठी एक चक्रव्यूह असते. लहान वयातच निवृत्तीचे नियोजन सुरू करण्याचा सल्ला दिला जातो. पण तुम्ही कुठून सुरुवात करावी आणि तुम्ही प्रभावीपणे नियोजन कसे करू शकता? निवृत्ती नियोजनातील पहिली पायरी म्हणजे तुमच्या ध्येयांचा विचार करणे.

निवृत्तीसाठी तुम्हाला किती बचत करावी लागेल?

निवृत्ती नियोजनाचे फायदे लवकर समजून घेतल्याने तुम्हाला हुशार आर्थिक निर्णय घेण्यास, भविष्याबद्दलचा ताण कमी करण्यास आणि निवृत्तीनंतरचे जीवन अधिक आरामदायी आणि सुरक्षित होण्यास मदत होऊ शकते.

जर तुम्ही भारतात निवृत्तीसाठी कसे नियोजन करावे याबद्दल विचार करत असाल, तर त्याची सुरुवात तुमची आर्थिक उद्दिष्टे समजून घेण्यापासून, तुमच्या भविष्यातील खर्चाचा अंदाज घेण्यापासून आणि तुमच्या निवृत्तीच्या क्षितिजासाठी योग्य गुंतवणूक साधने निवडण्यापासून होते. महागाई, आरोग्यसेवा खर्च आणि कर परिणाम यासारखे घटक विश्वासार्ह निवृत्ती योजना तयार करण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावतात. लवकर सुरुवात करून आणि माहितीपूर्ण निर्णय घेऊन, तुम्ही भारतीय आर्थिक परिदृश्यानुसार सुरक्षित भविष्य घडवू शकता.

तुमच्या निवृत्तीचे नियोजन हे तुमच्या दीर्घकालीन उद्दिष्टांची ओळख पटवून आणि भविष्यातील खर्चाचा अंदाज घेऊन सुरू होते. ते फक्त पैसे वाचवण्याबद्दल नाही तर तुमच्या जीवनशैली, आरोग्यसेवेच्या गरजा आणि निवृत्तीनंतरच्या उत्पन्नाच्या स्रोतांचा विचार करून एक सुव्यवस्थित योजना तयार करण्याबद्दल आहे. तुमच्या निवृत्तीचे लवकर नियोजन कसे करायचे हे समजून घेतल्याने तुम्हाला योग्य गुंतवणूक पर्याय निवडता येतात, कर देयके कमी करता येतात आणि तुमच्या गरजांनुसार स्थिर आर्थिक भविष्य घडवता येते.

लक्षात ठेवा, निवृत्ती हा असा काळ आहे जेव्हा तुमचे मासिक उत्पन्न नियमित नसते. म्हणून, याचा अर्थ असा की तुम्हाला बचत करावी लागेल आणि आयुष्यभर पुरेल असा निधी उभारावा लागेल. जर भारतात निवृत्तीचे वय ५८/६० मानले गेले, तर तुम्हाला २०-२५ वर्षांच्या निधीची आवश्यकता असेल जो तुम्ही या सुवर्णकाळात वापरू शकता.

भारतातील निवृत्तीसाठी निधी अनेक घटकांवर अवलंबून असतो, जसे की सध्याचे वार्षिक उत्पन्न, निवृत्तीची योजना आखतानाचे वय, निवृत्तीनंतरचे आवर्ती आणि एक-वेळचे खर्च, अपेक्षित महागाई (कारण तुम्हाला कालांतराने अधिक पैशांची आवश्यकता असू शकते), आणि निवृत्ती निधी किती काळ टिकेल याची त्यांना वाजवी कल्पना.

किती बचत करायची याबद्दल कोणताही कडक नियम नसला तरी, सार्वत्रिक मार्गदर्शक तत्वे 'जितकी जास्त, तितके चांगले' अशी आहेत. तथापि, खर्च आणि कर्तव्यांमुळे, बचतीची मर्यादा असू शकते.

अनेक निवृत्ती तज्ञ हे नियम पाळण्याची शिफारस करतात:

• एक, किमान २५ वर्षांचे वार्षिक उत्पन्न वाचवा.
• दोन, ४ टक्के नियम पाळा. निवृत्तीदरम्यान, निवृत्त व्यक्तींनी दरवर्षी त्यांच्या बचतीच्या ४ टक्क्यांपेक्षा जास्त खर्च करू नये अशी शिफारस केली जाते.

असे अनेक नियम आहेत, परंतु तुमची परिस्थिती इतरांपेक्षा वेगळी असल्याने, गुंतवणूक करण्यापूर्वी तुम्ही निवृत्ती कॅल्क्युलेटर वापरावे.

आंधळेपणाने गुंतवणूक करण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी, तुम्ही कधी निवृत्तीची योजना आखत आहात किंवा कधी करू इच्छिता हे तुम्हाला माहित असले पाहिजे. तुमचे सध्याचे वय आणि निश्चित केलेल्या निवृत्तीच्या वयाच्या आधारावर, तुम्ही योग्य साधनांमध्ये गुंतवणूक करू शकता जे तुम्हाला गुंतवणुकीतून उच्च परतावा देईल.

उदाहरणार्थ, जर तुम्ही वयाच्या ६० व्या वर्षी निवृत्त होण्याचा विचार करत असाल आणि सध्या तुमचे वय ३० असेल, तर तुम्ही अशा गुंतवणूक योजनांमध्ये गुंतवणूक करण्याचा विचार करावा जे तुम्हाला उच्च परतावा देऊ शकतात, जरी त्यात उच्च जोखीम घटक असले तरीही. गुंतवणुकीचा कालावधी दीर्घ असल्याने, ते कालांतराने चांगले काम करतात आणि कोणत्याही उच्च जोखमीचा फटका कमी करतात. तसेच, तुमचे पैसे वाढवू शकतील अशा योजना निवडणे दीर्घकाळात शहाणपणाचे ठरेल.

तुमचे उत्पन्न वाटप करण्यापूर्वी, निवृत्ती निधी निर्मितीचे नियोजन कसे करायचे हे समजून घेणे आवश्यक आहे. यामध्ये लक्ष्य रक्कम निश्चित करणे, निवृत्तीनंतर संभाव्य उत्पन्नाचे स्रोत ओळखणे आणि विश्वासार्ह आणि शाश्वत निधी तयार करण्यासाठी योग्य गुंतवणूक मार्ग निवडणे समाविष्ट आहे.

बहुतेक लोक बचत आणि गुंतवणूकीचा ५०/३०/२० नियम पाळतात, 'प्रथम स्वतःला पैसे द्या' या बोधवाक्यावर विश्वास ठेवतात. हे लक्षात घेता, तुम्ही आदर्शपणे तुमच्या मासिक उत्पन्नाच्या किमान २०-२५% सक्रिय बचतीमध्ये बाजूला ठेवू शकता. हे भविष्य निर्वाह निधी, मुदत ठेवी इत्यादींमध्ये गुंतवणूक करण्याव्यतिरिक्त असले पाहिजे.

बचत झालेल्या २०-२५% पैकी, तुमच्या मासिक उत्पन्नाच्या ५-१०% रक्कम तुमच्या निवृत्ती निधीसाठी निश्चित करा. ही फक्त मूळ कल्पना आहे, तथापि, काही निवृत्ती आणि आर्थिक गुरू असेही म्हणतात की एखाद्याने त्यांच्या उत्पन्नाच्या १०-१५% रक्कम निवृत्तीसाठी बचत करण्याचा विचार केला पाहिजे.

भारतातील निवृत्तीचे वय काहीही असो किंवा तुमची वैयक्तिक पसंती असो, दरमहा तुमच्या पगाराच्या काही टक्केवारीची सातत्याने बचत करा. अशा प्रकारे, तुम्ही निवृत्ती बचतीच्या बाबतीत शिस्त निर्माण करता.

तुम्ही दरमहा किती रक्कम बाजूला ठेवता हे तुमच्या आधीच्या निर्णयांवर अवलंबून असेल. जरी कर्ज तुमच्या बचतीवर मर्यादा घालत असले तरी, कुठेतरी सुरुवात करणे महत्त्वाचे आहे.

काही गुंतवणुकींवर कर सवलत मिळते, परंतु काही पेन्शन योजना/वार्षिकी उत्पन्नाच्या बाबतीत हे खरे असू शकत नाही. म्हणूनच, भविष्यातील निवृत्त व्यक्तींसाठी कर-संबंधित मुद्दे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे.

एकदा तुम्ही निवृत्तीपर्यंतचा कालावधी आणि निवृत्तीनंतर खर्चाची आवश्यकता लक्षात घेतली की, गुंतवणुकीचा कर-पश्चात वास्तविक परतावा दर विचारात घेतला पाहिजे. कर हे वास्तविक परताव्यावर परिणाम करतात. म्हणूनच, तुमच्या कर-पश्चात निधी पोर्टफोलिओमधून आवश्यक उत्पन्न मिळते का हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. कमी-जोखीम असलेले निवृत्ती पोर्टफोलिओ सुरक्षित परतावा देऊ शकतात हे लक्षात ठेवा, परंतु करांचा विचार केला पाहिजे.

लवकर निवृत्ती नियोजनाचा एक महत्त्वाचा फायदा म्हणजे पोर्टफोलिओ अधिक चांगल्या प्रकारे वाढवता येतो. जर तुमचा कर-नंतरचा वास्तववादी परतावा दर आणि पुरेसा मोठा निधी असेल, तर निवृत्तीनंतर नियमित उत्पन्न ही समस्या राहणार नाही.

प्रो-टीप: निवृत्ती निधी किंवा पेन्शन उभारण्यासाठी वापरल्या जाणाऱ्या गुंतवणुकीच्या स्वरूपावर अवलंबून, लागू असल्यास, कर वजा केल्यानंतर प्रत्यक्ष परतावा दराकडे खूप लक्ष द्या. उदाहरणार्थ, अनेक विमा उत्पादने चांगला कर देऊ शकतात किंवा नाही. एक ज्येष्ठ नागरिक म्हणून, तुमच्या निवृत्तीदरम्यान, तुमची कर स्थिती चांगली असेल, परंतु तरीही, करोत्तर परतावांचे मूल्यांकन करणे हे निवृत्ती नियोजनाचा एक महत्त्वाचा घटक आहे.

एकदा तुम्ही जवळजवळ ६० वर्षांचे झाल्यावर, शरीराकडे अधिक लक्ष देण्याची आवश्यकता असते. निवृत्ती ही अशी वेळ असते जेव्हा तुम्ही तुमचे उत्पन्न वाढवू शकत नाही; म्हणूनच, स्मार्ट निवृत्ती नियोजनासाठी भविष्यातील वैद्यकीय/आरोग्य खर्चासाठी चांगली योजना आवश्यक असेल.

अमेरिकेसारख्या काही देशांमध्ये, तुम्ही ६५ वर्षे किंवा त्याहून अधिक वयाचे झाल्यावर, मेडिकेअर तुमच्या बहुतेक नियमित आरोग्यसेवेच्या खर्चाची भरपाई करते. तथापि, त्या दृष्टिकोनातून भारतात निवृत्ती अधिक क्लिष्ट आहे. म्हणून, जेव्हा तुम्ही भारतात निवृत्ती कॅल्क्युलेटर वापरता तेव्हा आरोग्यसेवेच्या खर्चासाठी जागा सोडा. जरी तुमच्याकडे ६० वर्षांपेक्षा जास्त वयाचे काही प्रकारचे विमा कव्हर असेल, तरीही पूरक कव्हर तुमच्या अनेक आरोग्यसेवेच्या खर्चाची भरपाई करण्यास मदत करेल.

भविष्यात होणाऱ्या आरोग्यसेवेच्या खर्चासाठी जागा निर्माण करणे म्हणजे भविष्यासाठी तयार असणे. अनेकांना हे समजते की निवृत्ती म्हणजे ते आरोग्याच्या सर्वोच्च टप्प्यात नसतात, म्हणून ते अशा आणीबाणीच्या काळात आर्थिक संरक्षण म्हणून आरोग्य विम्याचा वापर करतात. आरोग्य विमा, निःसंशयपणे तुमच्या बचतीचे आणि आरोग्यसेवेचा खर्च आल्यास परताव्याचे संरक्षण करतो. निवृत्तीदरम्यान हे आणखी प्रासंगिक आहे कारण एकदा वापरल्यानंतर, तुमचा निधी लवकर भरला जात नाही.

भारतातील चांगले निवृत्ती नियोजन हे अंतर्ज्ञानी इस्टेट नियोजनाशिवाय अपूर्ण आहे. या विशिष्ट पैलूसाठी वकील आणि अकाउंटंटची तज्ज्ञता आवश्यक आहे कारण तुम्ही तुमची इस्टेट बांधता आणि त्याची देखभाल करण्याचा प्रयत्न करता. व्यापक विमा सुरक्षित करणे हा तुमच्या इस्टेट नियोजनाचा एक महत्त्वाचा घटक आहे.

सोप्या भाषेत सांगायचे तर, इस्टेट प्लॅनिंग म्हणजे तुमच्या मालमत्तेचे वाटप तुम्ही निवडलेल्या पद्धतीने कसे केले जाते आणि तुमच्या मृत्यूनंतर तुमच्या प्रियजनांना त्रास सहन करावा लागू नये यासाठी. काळजीपूर्वक आखलेली इस्टेट प्लॅन मृत्युपत्रांसाठी गुंतागुंतीची प्रोबेट प्रक्रिया टाळण्यास देखील मदत करते.

विम्याप्रमाणेच, कर नियोजन ही इस्टेट नियोजनाची आणखी एक महत्त्वाची गुरुकिल्ली आहे. मालमत्ता भेट देताना किंवा वारसा प्रक्रियेद्वारे त्यांचे हस्तांतरण करताना कर परिणामांचा विचार करणे आवश्यक आहे.

निवृत्तीचे नियोजन कसे करायचे याबद्दल तुम्ही पुढे जाता तेव्हा, तुमच्या आयुष्यभर इस्टेट प्लॅनिंगमध्ये बदल होत राहतात हे लक्षात ठेवा. निवृत्ती जवळ येताच पॉवर ऑफ अटर्नी आणि मृत्युपत्र यासारखे मुद्दे महत्त्वाचे बनतात. भारतात निवृत्तीनंतर तुम्हाला पैसे कसे वितरित करायचे आहेत आणि किती खर्च येईल आणि किती कर आकारले जातील हे इस्टेट प्लॅनिंग शेवटी ठरवेल.

निवृत्तीनंतरच्या आवर्ती खर्चांमध्ये आदर्शपणे अन्न, औषधे, उपयुक्तता, वाहतूक, विश्रांती इत्यादी अनेक दैनंदिन गोष्टींचा समावेश होतो. तुम्ही निवृत्त झाल्यावर ते किती असतील याची तुम्हाला सामान्य कल्पना असणे आवश्यक आहे. निवृत्ती कॅल्क्युलेटर वापरून, तुम्ही समजू शकता की आजपासून १०, २० किंवा ३० वर्षांनी काही खर्च कसे वाढतील.

जर तुम्ही सध्याच्यापेक्षा काही कामे जास्त करण्याची योजना आखत असाल, तर तुमच्या निवृत्ती खर्चात त्यांचा हिशेब ठेवा. उदाहरणार्थ, अनेक निवृत्त व्यक्तींना प्रवासात अडचणी येतात, आणि म्हणूनच एका चांगल्या निवृत्ती योजनेत यासाठी काही भाग राखून ठेवला जाईल आणि बचत आणि गुंतवणूक केली जाईल जेणेकरून मोठ्या समस्या निर्माण न करता उद्दिष्टे साध्य करता येतील.

तुम्ही निवृत्तीसाठी कसेही नियोजन केले तरी, भविष्यातील खर्चाचा अंदाज घ्या जेणेकरून तुम्हाला वास्तववादी आकडा मिळेल. निवृत्तीमध्ये तुम्ही कोणती उद्दिष्टे साध्य करू इच्छिता याची यादी करून सुरुवात करा. त्यानंतर, तुम्ही नोंदवलेल्या सर्व मोठ्या आणि किरकोळ खर्चांची गणना करण्यासाठी निवृत्ती योजनेचा वापर करा.