జాతీయ పింఛను వ్యవస్థపై రాబడి: ఒక అవలోకనం

క్రమబద్ధమైన, ప్రభుత్వ నియంత్రణలో ఉండే పదవీ విరమణ పథకం కోసం చూస్తున్న వ్యక్తులకు జాతీయ పింఛను వ్యవస్థ (NPS) అనువైనది. మీరు NPSలో పెట్టుబడి పెట్టే ముందు, మీ అంచనా NPS రాబడులను తెలుసుకోవడం ముఖ్యం. మార్కెట్‌తో ముడిపడిన పెట్టుబడులు, క్రమబద్ధమైన చెల్లింపులు మరియు కాలక్రమేణా మీ పింఛను డబ్బు ఎలా పెరుగుతుందో ఇది చూపిస్తుంది.

NPS రాబడి అంటే కాలక్రమేణా మీ పెన్షన్ ఖాతా విలువలో వచ్చే పెరుగుదల. ఇది మార్కెట్‌తో ముడిపడిన పెట్టుబడుల నుండి వస్తుంది. మీరు ఎంచుకున్న కేటాయింపు ప్రకారం మీ డబ్బును ఈక్విటీ, కార్పొరేట్ డెట్ మరియు ప్రభుత్వ సెక్యూరిటీలలో పెట్టుబడి పెడతారు.

NPS రాబడి రేటు కూడా డైనమిక్‌గా మారుతూ ఉంటుంది. కొన్ని సంవత్సరాలు రాబడి రేటు బలంగా, కొన్ని సంవత్సరాలు సగటుగా, మరికొన్ని సంవత్సరాలు బలహీనంగా కనిపించవచ్చు. ఇది సాధారణంగా పరిగణించబడుతుంది. రాబడులు స్థిరంగా ఉండవు. అయితే, సాంప్రదాయ పొదుపు పథకాలతో పోలిస్తే NPS వార్షిక రాబడులు పోటీతత్వంతో ఉన్నాయని చారిత్రక డేటా సూచిస్తుంది. సంవత్సరాలుగా, NPS రాబడులు సగటున 9-12%గా ఉన్నాయి. కాంపౌండింగ్ ద్వారా కార్పస్ పెరుగుతుంది.

NPS రాబడులు అసెట్ క్లాస్ మార్కెట్ పనితీరు, పెట్టుబడి కాలపరిమితి మరియు ఫండ్ మేనేజర్ పనితీరు వంటి వివిధ అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటాయి. స్థిరత్వం అనేది అన్నింటికన్నా ఎక్కువగా సహాయపడుతుంది. క్రమం తప్పని పెట్టుబడులు వివిధ మార్కెట్ స్థాయిలలో యూనిట్లను కొనుగోలు చేయడానికి మరియు కాలక్రమేణా ఫలితాలను సున్నితంగా మార్చడానికి సహాయపడతాయి.

NPS టైర్ 1 అనేది జీతం తీసుకునే లేదా స్వయం ఉపాధి పొందే వ్యక్తులు పదవీ విరమణ కోసం పెట్టుబడి పెట్టడానికి ఉద్దేశించిన ప్రధాన ఖాతా. ఇది ప్రాథమిక పదవీ విరమణ ఖాతా. సాధారణంగా దీర్ఘకాలిక పింఛను సంపద ఇక్కడే ఏర్పడుతుంది. NPS టైర్ 1 ఖాతాకు ఉపసంహరణ నియమాలు ఉంటాయి, మరియు ఆ నిర్మాణం ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని నిర్మించడంలో సహాయపడుతుంది.

ఇది ఆవేశపూరిత ఉపసంహరణలను తగ్గిస్తుంది మరియు డబ్బును ఎక్కువ కాలం పెట్టుబడిలో ఉంచుతుంది. కాలక్రమేణా, ఆ క్రమశిక్షణ, ముఖ్యంగా అస్థిర మార్కెట్ దశలలో, చక్రవడ్డీకి మద్దతు ఇస్తుంది. NPS టైర్ 1 రాబడులు ఆస్తి కేటాయింపు, ఫండ్ మేనేజర్ పనితీరు మరియు పెట్టుబడి పెట్టే సమయంపై ఆధారపడి ఉంటాయి.

అధిక ఈక్విటీ కేటాయింపు దీర్ఘకాలంలో వృద్ధిని మెరుగుపరుస్తుంది, కానీ వార్షిక హెచ్చుతగ్గులు అసౌకర్యంగా ఉండవచ్చు. అధిక రుణ విధానం మరింత స్థిరంగా కనిపించవచ్చు, అయినప్పటికీ వృద్ధి తక్కువగా ఉండవచ్చు. రెండింటిలో ఏదీ అన్ని విధాలా ఉత్తమమైనది కాదు. మీ వయస్సు, రిస్క్ తీసుకునే సౌలభ్యం మరియు పదవీ విరమణ కాలపరిమితి ఆధారంగా ఎంచుకోండి. NPS రాబడుల పోలిక మరియు ప్రణాళిక కోసం దీర్ఘకాలిక డేటాను ఉపయోగించండి. పన్ను ప్రణాళిక చర్చలకు టైర్ I కూడా ముఖ్యమైనది, కాబట్టి రికార్డులను ఉంచుకోండి. చాలా మంది పెట్టుబడిదారులు ఎంచుకునే ముందు కేంద్ర ప్రభుత్వ NPS రాబడులు మరియు ఇతర వర్గాలను సమీక్షిస్తారు.

టైర్ II అనేది NPS యొక్క సౌకర్యవంతమైన భాగం, మరియు చాలా మంది పెట్టుబడిదారులు దీనిని ఇష్టపడతారు. ఇది మీ NPS సెటప్‌కు అనుసంధానించబడిన స్వచ్ఛంద పొదుపు ఖాతాగా పనిచేస్తుంది. మీరు అదనపు డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు మరియు అవసరమైనప్పుడు మరింత సులభంగా ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఆ సౌలభ్యం ప్రణాళికకు సహాయపడుతుంది, కానీ అది క్రమశిక్షణను కూడా తగ్గించగలదు. తరచుగా డబ్బు ఉపసంహరించుకోవడం కాంపౌండింగ్‌కు అంతరాయం కలిగిస్తుంది, ఇది దీర్ఘకాలిక ఫలితాలను దెబ్బతీస్తుంది.

టైర్ I లాగే, NPS టైర్ II రాబడులు కూడా మార్కెట్‌పై ఆధారపడి ఉంటాయి. అవి కేటాయింపు, ఫండ్ ఎంపిక మరియు కాలక్రమేణా మార్కెట్ కదలికలపై ఆధారపడి ఉంటాయి. కాబట్టి, ఇక్కడ కూడా NPS రాబడుల శాతానికి ఎలాంటి హామీ లేదు. టైర్ II ను ప్రణాళికాబద్ధమైన అదనపు డబ్బు కోసం ఉపయోగించండి, అత్యవసర నగదు కోసం కాదు.

మీరు పదవీ విరమణపై దృష్టి పెట్టాలనుకుంటే, టైర్ I ప్రధానంగా ఉండాలి. సౌలభ్యం మరియు క్రమశిక్షణ కోసం టైర్ II ను ఆలోచనాత్మకంగా ఉపయోగించండి. కొంతమంది పెట్టుబడిదారులు లక్ష్యాల కోసం టైర్ II ను ఉపయోగిస్తారు, ఇది ఫలించవచ్చు. అయినప్పటికీ, అంచనాలను వాస్తవికంగా ఉంచుకోండి. టైర్ II పెట్టుబడి అలవాట్లకు మద్దతు ఇవ్వగలదు, కానీ టైర్ I విరాళాలు స్థిరంగా, విడిగా ఉన్నప్పుడు పదవీ విరమణ సంపద సాధారణంగా మెరుగ్గా పెరుగుతుంది.

చాలా మంది “NPS వడ్డీ” అనే పదాన్ని ఉపయోగిస్తారు, కానీ ఆ పదం ఖచ్చితమైనది కాదు. NPS మార్కెట్‌తో ముడిపడి ఉంటుంది, కాబట్టి మీరు స్థిర వడ్డీ రేటును పొందకుండా, రాబడులను అంచనా వేస్తున్నారు. మీ పెట్టుబడి మొత్తం మరియు ఆశించిన పెట్టుబడి కాలంతో ప్రారంభించండి. ఆ తర్వాత, ఒకే ఖచ్చితమైన సంఖ్యకు బదులుగా రాబడి పరిధిని ఎంచుకోండి. ఇది మరింత వాస్తవిక అంచనాను ఇస్తుంది. ఒక NPS రాబడి కాలిక్యులేటర్ వివిధ పరిస్థితులను త్వరగా పరీక్షించడంలో మీకు సహాయపడుతుంది.

ఒక తక్కువ అంచనా, ఒక మధ్యస్థ అంచనా, మరియు ఒక ఎక్కువ అంచనాను ప్రయత్నించండి. ఆ సాధారణ పోలిక ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. ఆ తర్వాత, మీ అసలు ఖాతా స్టేట్‌మెంట్‌లను మరియు వార్షిక కాంట్రిబ్యూషన్ రికార్డులను తనిఖీ చేయండి. పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తం మొత్తాన్ని ప్రస్తుత కార్పస్ విలువతో పోల్చండి. దీన్ని ప్రతి వారం కాకుండా, సంవత్సరానికి ఒకటి లేదా రెండుసార్లు చేయండి. సమీక్ష కోసం స్టేట్‌మెంట్‌లను మరియు కాంట్రిబ్యూషన్ రికార్డులను కలిపి ఉంచండి.

మీరు ఫండ్లను పోల్చుతున్నట్లయితే, ప్రతిసారీ ఒకే కాల వ్యవధిని ఉపయోగించండి. NPS రిటర్న్ కాలిక్యులేటర్ ప్రణాళికకు ఉపయోగపడుతుంది, కానీ కచ్చితత్వానికి కాదు. వాస్తవ NAV కదలిక, కాంట్రిబ్యూషన్ సమయం మరియు కేటాయింపు మార్పులు మీ తుది NPS రిటర్న్‌ను ప్రభావితం చేస్తాయి.

పన్ను విధానాన్ని సాధారణంగా రెండు దశలలో చూస్తారు. ఒక దశ మీరు చెల్లింపు చేసినప్పుడు. రెండవ దశ మీరు ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు. చెల్లింపు రకం, యజమాని చెల్లింపు, మరియు ఉపసంహరణ రకాన్ని బట్టి పన్ను ఫలితం మారవచ్చు. మీరు ఉపయోగించే పన్ను విధానాన్ని బట్టి కూడా ఇది భిన్నంగా ఉండవచ్చు.

ఫైలింగ్ చేసే సంవత్సరానికి వర్తించే పన్ను నిబంధనలను తనిఖీ చేయండి. అలాగే, ఆ మొత్తం విరాళమా, పాక్షిక ఉపసంహరణా, లేదా తుది నిష్క్రమణ మొత్తమా అని కూడా తనిఖీ చేయండి. NPS రిటర్న్‌లలోని పన్ను విధించదగిన ప్రశ్నలు తరచుగా ఉపసంహరణ నిబంధనలతో గందరగోళానికి గురవుతాయి.

NPSకు సహకారం అందించే ఉద్యోగులు, సెక్షన్ 123లోని షెడ్యూల్ XV, పేరా 1(y) ప్రకారం, ₹1.5 లక్షల మొత్తం పరిమితిలోపు జీతం (బేసిక్ + DA)లో 10% వరకు పన్ను మినహాయింపును క్లెయిమ్ చేసుకోవచ్చు. ఈ పరిమితికి మించి సెక్షన్ 124(3) కింద ₹50,000 అదనపు మినహాయింపు లభిస్తుంది.

యజమాని వాటాల కోసం, ఉద్యోగులు సెక్షన్ 124(1) కింద, ₹1.5 లక్షల గరిష్ట పరిమితికి అదనంగా, జీతంలో 10% వరకు లేదా యజమాని కేంద్ర ప్రభుత్వం అయితే 14% వరకు మినహాయింపును క్లెయిమ్ చేసుకోవచ్చు.

స్వయం ఉపాధి వ్యక్తులు సెక్షన్ 123లోని సెక్షన్ షెడ్యూల్ XV, పేరా 1(y) కింద ₹1.5 లక్షల పరిమితికి లోబడి స్థూల ఆదాయంలో 20% వరకు తగ్గింపును క్లెయిమ్ చేయవచ్చు, అలాగే సెక్షన్ 124(3) కింద అదనంగా ₹50,000 తగ్గింపును పొందవచ్చు.

NPS పదవీ విరమణ కోసం రూపొందించబడింది, కానీ దాని ప్రయోజనాలు నేటికీ ఆచరణాత్మకంగా అనిపిస్తాయి. ఇది పొదుపు అలవాటును పెంపొందిస్తుంది మరియు దీర్ఘకాలిక ప్రణాళికకు ఒక రూపాన్ని ఇస్తుంది. కుటుంబాలు భీమా, రుణాలు మరియు రోజువారీ ఖర్చులను సమతుల్యం చేసుకుంటున్నప్పుడు ఇది చాలా ముఖ్యం. NPS బదిలీ చేయదగినది, కాబట్టి మీరు ఉద్యోగాలు మారినా, నగరాలు మారినా మీ ఖాతా కొనసాగవచ్చు. ప్రతి మార్పు తర్వాత మీరు ప్రణాళికను మళ్లీ మొదటి నుండి ప్రారంభించాల్సిన అవసరం లేదు.

మరో ప్రయోజనం ఎంపిక. పెట్టుబడిదారులు కేటాయింపు శైలిని మరియు పెన్షన్ ఫండ్ మేనేజర్‌ను ఎంచుకుని, ఆ తర్వాత పనితీరును సమీక్షించుకోవచ్చు. ఇది NPS పథకం రాబడుల పోలికను సులభతరం చేస్తుంది మరియు మరింత సమాచారంతో కూడినదిగా చేస్తుంది. NPS సహనాన్ని కూడా ప్రోత్సహిస్తుంది, ఎందుకంటే పదవీ విరమణ సంపద మొదట్లో నెమ్మదిగా పెరుగుతుంది. సంవత్సరాలు గడిచేకొద్దీ, స్థిరమైన చెల్లింపులు ఒక గణనీయమైన నిధిని సృష్టించగలవు. ఇది భీమా, అత్యవసర పొదుపు మరియు ఇతర లక్ష్యాలతో పాటుగా చక్కగా పనిచేస్తుంది. ఆ కలయిక స్థిరమైన, దీర్ఘకాలిక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇస్తుంది. ఇది పదవీ విరమణపై దృష్టి పెట్టడానికి కూడా తోడ్పడుతుంది.

పెట్టుబడిదారులు స్టేట్‌మెంట్‌లు, కాంట్రిబ్యూషన్‌లు మరియు పనితీరును క్రమం తప్పకుండా ట్రాక్ చేయవచ్చు. అది సమీక్ష, పన్ను రికార్డులు మరియు ప్రణాళికకు సహాయపడుతుంది. బీమా కుటుంబాలకు, పదవీ విరమణ ఆదాయ ప్రణాళికను బలోపేతం చేయడం ద్వారా NPS రక్షణకు తోడ్పడుతుంది.

ఇప్పుడు NPS ఖాతాను తెరవడం చాలా సులభం, ముఖ్యంగా ఆన్‌లైన్ మార్గాల ద్వారా.

1. అధికారిక eNPS మార్గం లేదా అధీకృత సేవా కేంద్రంతో ప్రారంభించండి.
2. పాన్, ఆధార్, మొబైల్ నంబర్ మరియు బ్యాంకు వివరాలను సిద్ధంగా ఉంచుకోండి.
3. ముందుగా టైర్ I ని తెరవండి, ఆ తర్వాత అవసరమైతే టైర్ II ని జోడించండి.
4. మీ పింఛను నిధిని మరియు ఆస్తుల కేటాయింపును జాగ్రత్తగా ఎంచుకోండి.
5. KYC పూర్తి చేయండి, వివరాలు సమర్పించండి మరియు మొదటి విరాళం చెల్లించండి.
6. PRAN జారీ అయిన తర్వాత, లాగిన్ వివరాలను సురక్షితంగా భద్రపరచుకోండి.
7. ప్రతి సంవత్సరం రికార్డులు మరియు పన్ను దాఖలు కోసం స్టేట్‌మెంట్‌లను క్రమం తప్పకుండా డౌన్‌లోడ్ చేసుకోండి మరియు చెల్లింపులను ట్రాక్ చేయండి.