যেসব বীমা পলিসি সম্পর্কে আপনার জানা উচিত

ভারতে প্রধান ধরনের বীমাগুলির মধ্যে রয়েছে জীবন বীমা, স্বাস্থ্য বীমা, মোটর বীমা, গৃহ বীমা, ভ্রমণ বীমা, বাণিজ্যিক বীমা, দায় বীমা, শস্য বীমা, সামুদ্রিক বীমা এবং অগ্নি বীমা।

বীমা পরিকল্পনা আপনার আর্থিক ভবিষ্যৎ সুরক্ষিত করতে এবং আপনার সম্পদ রক্ষা করতে সাহায্য করে। এগুলি প্রতিকূল পরিস্থিতিতে আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করে এবং জীবন বা সম্পত্তি সম্পর্কিত আর্থিক ক্ষতি কাটিয়ে উঠতে সহায়তা করে। আপনার প্রয়োজন সবচেয়ে ভালোভাবে মেটাতে পারে এমন সঠিক পলিসিটি বেছে নেওয়ার জন্য বিভিন্ন ধরণের বীমা পলিসি এবং তাদের নির্দিষ্ট সুবিধাগুলি বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

উপলব্ধ বিভিন্ন ধরণের বীমা পলিসিকে দুটি প্রধান ভাগে ভাগ করা যায় — সাধারণ বীমা এবং জীবন বীমা। সাধারণ বীমা আপনার সম্পদ, যেমন বাড়ি, গাড়ি, গয়না ইত্যাদিকে সুরক্ষা দেয়। এর মধ্যে স্বাস্থ্য বীমা এবং ভ্রমণ বীমাও অন্তর্ভুক্ত। অন্যদিকে, জীবন বীমা পলিসির মেয়াদকালে দুর্ভাগ্যজনকভাবে মৃত্যু ঘটলে সুরক্ষা প্রদান করে। বিভিন্ন আর্থিক চাহিদা মেটানোর জন্য এই দুটি ভাগকে আরও একাধিক বীমার প্রকারে বিভক্ত করা হয়।

ভারতে উপলব্ধ জীবন বীমা পরিকল্পনাগুলির কয়েকটি প্রকার নিচে দেওয়া হলো:

মেয়াদী জীবন বীমা পরিকল্পনা

জীবন বীমা হলো জীবন বীমার সবচেয়ে মৌলিক রূপ। এটি পলিসিধারীকে একটি পূর্বনির্ধারিত মেয়াদের জন্য জীবন সুরক্ষা প্রদান করে। মেয়াদের মধ্যে দুর্ভাগ্যবশত পলিসিধারীর অকাল মৃত্যু ঘটলে, প্ল্যানের মনোনীত ব্যক্তিকে একটি নিশ্চিত অর্থ (সাম অ্যাসিওরড) প্রদান করা হয়। এই নিশ্চিত অর্থ প্ল্যানটি কেনার সময় আপনার ভবিষ্যৎ আর্থিক প্রয়োজন এবং আপনার প্রিয়জনদের আর্থিক চাহিদার উপর ভিত্তি করে নির্ধারণ করা যেতে পারে। সাধারণত, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানগুলিতে কোনো ম্যাচিউরিটি বেনিফিট থাকে না এবং পলিসিধারী মেয়াদ শেষে জীবিত থাকলেও কোনো অর্থ প্রদান করা হয় না। তবে, প্রিমিয়াম ফেরতসহ টার্ম ইন্স্যুরেন্সের ক্ষেত্রে একটি ব্যতিক্রম রয়েছে। এই ধরনের প্ল্যান মেয়াদকালে প্রদত্ত প্রিমিয়ামের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ ফেরত দেয়। আপনি যদি মেয়াদ শেষে জীবিত থাকেন, তবে আপনি এই অর্থ ফেরতের জন্য দাবি করতে পারেন, ম্যাচিউরিটিতে এককালীন অর্থ (লাম্প সাম) পেতে পারেন এবং একটি অতিরিক্ত সঞ্চয় সুবিধাও উপভোগ করতে পারেন। টার্ম ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানে কিছু ঐচ্ছিক বা অতিরিক্ত শর্ত বা সুবিধাও থাকে, যা রাইডার নামে পরিচিত এবং যা মূল প্ল্যানের সুরক্ষা বাড়িয়ে তোলে। কিছু রাইডারের মধ্যে রয়েছে ক্রিটিক্যাল ইলনেস রাইডার, যার অধীনে আপনার কোনো নির্দিষ্ট গুরুতর অসুস্থতা ধরা পড়লে কোম্পানি অর্থ প্রদান করে; দুর্ঘটনাজনিত মৃত্যু সুবিধা রাইডার, যার অধীনে বিমাগ্রহীতা দুর্ঘটনায় মারা গেলে কোম্পানি একটি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করে; এবং সম্পূর্ণ ও স্থায়ী অক্ষমতা সুবিধা রাইডার, যার অধীনে আপনি সম্পূর্ণ ও স্থায়ী অক্ষমতার কারণে কাজ করতে অক্ষম হলে কোম্পানি অর্থ প্রদান করে। বেস প্রিমিয়ামের উপর অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের বিনিময়ে টার্ম প্ল্যানের মূল সুবিধার অতিরিক্ত কভারেজ পাওয়ার জন্য এই রাইডারগুলি কেনা যেতে পারে।

আপনি যদি আপনার প্রিয়জনদের আর্থিকভাবে সুরক্ষিত করার জন্য সাশ্রয়ী জীবন বীমা খুঁজে থাকেন, তবে টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স একটি আদর্শ বিকল্প হতে পারে।

আজীবন বীমা পরিকল্পনা

সব ধরনের না হলেও, কিছু নির্দিষ্ট ধরনের বীমা পরিকল্পনা ১৯৬১ সালের আয়কর আইনের অধীনে কর সুবিধা দিতে পারে। চলুন বিষয়টি বিস্তারিতভাবে জেনে নেওয়া যাক:

• সাধারণ বীমা: স্বাস্থ্য বীমা হলো একমাত্র সাধারণ বীমা যা কর সুবিধা প্রদান করে। আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার জন্য আপনি যে প্রিমিয়াম প্রদান করেন, তা আয়কর আইন, ১৯৬১-এর ধারা ৮০ডি অনুযায়ী কর ছাড়ের জন্য যোগ্য। আপনার নিজের, আপনার জীবনসঙ্গী বা আপনার সন্তানদের জন্য কেনা পলিসির ক্ষেত্রে প্রতি আর্থিক বছরে সর্বোচ্চ ছাড়ের সীমা হলো ২৫,০০০ টাকা। আপনি যদি প্রবীণ নাগরিক হন এবং আপনার বয়স ৬০ বছরের বেশি হয়, তবে এই সীমা বেড়ে ৫০,০০০ টাকা হয়। সার্বিকভাবে সর্বোচ্চ ছাড়ের পরিমাণ বছরে ১ লক্ষ টাকা পর্যন্ত হতে পারে। অন্যান্য প্রকারের বীমা, যেমন মোটর, গৃহ, অগ্নি এবং ভ্রমণ বীমা, কর ছাড়ের জন্য যোগ্য নয়।
• জীবন বীমা: আপনি আয়কর আইন, ১৯৬১-এর ধারা ৮০সি অনুযায়ী জীবন বীমা পলিসির প্রিমিয়ামের উপর ১.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত কর ছাড় দাবি করতে পারেন। এই ছাড়টি ইউলিপ (ULIP), এনডাউমেন্ট প্ল্যান, রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান , টার্ম লাইফ এবং হোল লাইফ ইন্স্যুরেন্স সহ সকল প্রকার জীবন বীমার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। এছাড়াও, পলিসিধারীর মৃত্যুর ক্ষেত্রে মনোনীত ব্যক্তিকে দেওয়া হলে, এই সমস্ত প্ল্যানের অধীনে প্রাপ্ত ডেথ বেনিফিট ধারা ১০(১০ডি) অনুযায়ী করমুক্ত থাকে।

পূর্ণাঙ্গ আর্থিক সুরক্ষা নিশ্চিত করার জন্য জীবন বীমার আওতা অবশ্যই আপনার প্রয়োজন অনুযায়ী হতে হবে। আপনার প্ল্যানের আওতা বিভিন্ন বিষয়ের উপর ভিত্তি করে নির্ধারণ করা যেতে পারে, যা নিচে ব্যাখ্যা করা হলো:

• বীমার ক্ষেত্রে আপনার বয়স একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে, কারণ এটি আপনার পলিসির মেয়াদকালকে প্রভাবিত করে। তরুণ ব্যক্তিরা সাধারণত দীর্ঘ মেয়াদের পলিসি বেছে নেন, অন্যদিকে বয়স্ক পলিসিধারীরা স্বল্প মেয়াদের পলিসি পছন্দ করতে পারেন।
• আপনাকে এবং আপনার প্রিয়জনদের পর্যাপ্ত সুরক্ষা দেওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় কভারেজের পরিমাণ নির্ধারণ করতে আপনার স্বাস্থ্যগত অবস্থা বিবেচনা করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার আগে থেকে কোনো স্বাস্থ্য সমস্যা বা অসুস্থতার ইতিহাস থাকে, তবে আপনার উচ্চতর কভারেজের প্রয়োজন হতে পারে। বাড়তি সুরক্ষার জন্য আপনি একটি ক্রিটিক্যাল ইলনেস রাইডার যোগ করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন।
• ধূমপান, ভ্যাপিং, তামাক চিবানো এবং মদ্যপানের মতো জীবনযাত্রার অভ্যাসগুলোও আপনার স্বাস্থ্যের পাশাপাশি আয়ুষ্কালের ওপর প্রভাব ফেলে। এই ধরনের অভ্যাসযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য উচ্চতর বীমার আওতা প্রয়োজন হতে পারে।
• আপনার পেশা আপনার বীমার প্রয়োজনীয়তাকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করে, বিশেষ করে যদি আপনি খনি শ্রমিক বা প্রতিরক্ষা বাহিনীর মতো উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ পেশায় নিযুক্ত থাকেন। এমন ক্ষেত্রে, দৈনন্দিন ঝুঁকির বিরুদ্ধে পূর্ণাঙ্গ আর্থিক সুরক্ষা নিশ্চিত করতে আপনার বর্ধিত বীমার প্রয়োজন হতে পারে।
• সর্বশেষে, আপনি যে ধরনের বীমা পলিসি বেছে নেন, তা আপনার সুরক্ষার প্রয়োজনীয়তাকে প্রভাবিত করে। বিভিন্ন পলিসিতে বিভিন্ন স্তরের সুরক্ষা, রাইডার এবং অতিরিক্ত সুবিধা থাকে। আপনার ব্যক্তিগত প্রয়োজনের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত সুরক্ষা বেছে নিতে এই বৈশিষ্ট্যগুলো সম্পর্কে একটি বিশদ ধারণা থাকা অপরিহার্য।