জীবন বীমার প্রকারভেদ ও সুবিধাসমূহ সম্পর্কে জানুন | এসবিআই লাইফ

জীবন বীমা হলো বীমাকারী (সাধারণত একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান) এবং পলিসিধারীর মধ্যে একটি আইনত বাধ্যতামূলক চুক্তি, যা মৃত্যুজনিত সুবিধার ভিত্তিতে আর্থিক সহায়তা প্রদান করে। বীমার সবচেয়ে জনপ্রিয় ধরন হলো টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স, যেখানে কোনো নগদ মূল্য থাকে না এবং এটি কোনো স্থায়ী সমাধান নয়। তবে, আরও স্থায়ী ধরনের বীমা—ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স—পলিসিধারীকে সাশ্রয়ী প্রিমিয়াম পরিশোধ, নগদ অর্থ সঞ্চয় এবং সঠিক মাত্রার মৃত্যুজনিত সুবিধা বজায় রাখার জন্য যথাযথ নমনীয়তা প্রদান করে।

এছাড়াও, ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্সের অর্থ বোঝাটাও গুরুত্বপূর্ণ, যা এক ধরনের স্থায়ী জীবন বীমাকে বোঝায়, যার মাধ্যমে পলিসিধারীরা তাদের সঞ্চয় বা তার একটি অংশ ধার করতে বা নগদায়ন করতে পারেন। তাছাড়া, ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসির মৃত্যুজনিত সুবিধার বিকল্পগুলোতে অন্যান্য সকল জীবন বীমার মতোই কর সুবিধা পাওয়া যায়।

ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্সের সংজ্ঞা বুঝতে গেলে, এটি এক ধরনের স্থায়ী জীবন বীমাকে বোঝায় যা মৃত্যুকালীন সুবিধার সাথে একটি সঞ্চয় উপাদানকে একত্রিত করে, যা পলিসিধারীদের সময়ের সাথে সাথে তাদের প্রিমিয়াম এবং কভারেজ সমন্বয় করার সুযোগ দেয়। এছাড়াও, এটিও মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসিধারীদের তাদের সঞ্চয় বা তার একটি অংশ ধার করতে বা নগদায়ন করার অনুমতি দেয়।

ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স যেভাবে কাজ করে তার প্রক্রিয়াটি কিছু জীবন বীমা পণ্যের মতোই, তবে কিছুটা ভিন্নও। তাই, আসুন প্রক্রিয়াটি ধাপে ধাপে ভেঙে দেখি। একবার আপনি একটি ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসি নিলে, আপনাকে একটি নির্দিষ্ট বিরতিতে – মাসিক, ত্রৈমাসিক বা বার্ষিক – বীমার প্রিমিয়াম দেওয়া শুরু করতে হবে। এই প্রিমিয়ামের একটি অংশ আপনার বীমা সুরক্ষার জন্য যায়, এবং বাকি অর্ধেক একটি ক্যাশ ভ্যালু তৈরি করতে জমা হয় যা প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট হারে সুদসহ বৃদ্ধি পায়। জীবন বীমা সুরক্ষাটি পলিসিধারীর পরিবারকে মৃত্যু সুবিধা হিসাবে প্রদান করা হয়। অন্যদিকে, ক্যাশ ভ্যালুটি একটি সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট হিসাবে কাজ করে, যেখান থেকে আপনি প্রয়োজন অনুযায়ী একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ধার করতে বা আংশিক উত্তোলন করতে পারেন।

জীবন বীমা হলো একজন ব্যক্তি এবং একটি জীবন বীমা কোম্পানির মধ্যে স্বাক্ষরিত একটি চুক্তি। ব্যক্তি নির্দিষ্ট বিরতিতে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ প্রিমিয়াম পরিশোধ করেন। অন্যদিকে, বীমা কোম্পানি মৃত্যু/অক্ষমতার মতো বীমাকৃত ঘটনা ঘটলে অথবা মেয়াদপূর্তিতে পণ্যের সংজ্ঞায়িত সুবিধা হিসেবে সুবিধাভোগীদের বীমার টাকা প্রদান করে।

জীবন বীমা কী, তা একবার বুঝে গেলে, এটি কীভাবে কাজ করে তাও জানা প্রয়োজন।

জীবন বীমার মূলনীতি খুবই সহজ। বীমাগ্রহীতা হিসেবে, আপনার মনে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ থাকবে যার জন্য আপনি একটি জীবন বীমা পলিসি নিতে চান। আপনাকে মনে রাখতে হবে যে, কোনো দুর্ভাগ্যজনক ঘটনার ক্ষেত্রে এই অর্থ যেন আপনার পরিবারের সদস্যদের খরচ মেটাতে সক্ষম হয়।

বীমা কোম্পানি এই পরিমাণের উপর ভিত্তি করে আপনার প্রদেয় প্রিমিয়ামের পরিমাণ গণনা করবে। বীমাগ্রহীতা হিসেবে আপনি এই প্রিমিয়ামের অর্থ কিস্তিতে অথবা এককালীন পরিশোধ করবেন। উল্লেখ্য যে, বীমা কোম্পানি কর্তৃক নির্ধারিত একটি পূর্বনির্ধারিত মেয়াদের জন্য অথবা পলিসি শুরুর সময় আপনার দ্বারা নির্বাচিত মেয়াদের জন্য প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে হবে।

জীবন বীমা পলিসির অর্থ বা বিমা অঙ্ক শুধুমাত্র পলিসিধারীর মৃত্যুর পরেই সুবিধাভোগীকে প্রদান করা হয়। এই অর্থের পরিমাণ হবে বিমা অঙ্ক এবং পলিসি দলিলে উল্লিখিত অন্যান্য অর্জিত সুবিধা (যদি থাকে)।

জীবন বীমার সবচেয়ে বড় সুবিধা হলো এটি আপনার পরিবারের জন্য একটি নিরাপদ আর্থিক আশ্রয় তৈরি করতে সাহায্য করে। এর সুবিধা এখানেই শেষ নয়। আপনি যদি একটি নতুন জীবন বীমা পলিসি কেনার পরিকল্পনা করেন, তবে আপনার এর সুবিধাগুলো সম্পর্কে জেনে নেওয়া উচিত। নিচে আমরা কয়েকটি সুবিধা উল্লেখ করেছি:

জীবন বীমা থাকার অন্যতম প্রধান সুবিধা হলো আপনার পরিবারের জন্য একটি সুরক্ষাজাল প্রদান করা। কোনো দুর্ভাগ্যজনক ঘটনার ক্ষেত্রে, সুবিধাভোগীরা মৃত্যুকালীন সুবিধার অর্থ তাদের খরচ মেটাতে ব্যবহার করতে পারেন এবং তাদের আর্থিক ও জীবনের লক্ষ্য পূরণের বিষয়ে নিশ্চিন্ত থাকতে পারেন। আরও উল্লেখ্য যে, মৃত্যুকালীন সুবিধার অর্থ সম্পূর্ণ করমুক্ত। জীবন বীমা যেকোনো দুর্ভাগ্যজনক ঘটনার ক্ষেত্রে আর্থিক সহায়তা প্রদান করে।

কিছু পলিসিতে ম্যাচুরিটি বেনিফিটও দেওয়া হয়ে থাকে। এই অর্থ পরিবারের দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য পূরণে এবং পরিবারকে আর্থিক স্থিতিশীলতা প্রদানে ব্যবহার করা যেতে পারে।

চাইল্ড প্ল্যানের প্রাথমিক উদ্দেশ্য হলো সন্তানের উচ্চশিক্ষা / বিবাহের জন্য একটি তহবিল গঠন করা এবং তাদের পিতামাতা / অভিভাবক কর্তৃক নির্ধারিত অন্য কোনো মাইলফলক পূরণ করা। আরও গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, একটি চাইল্ড ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান যেকোনো দুর্ভাগ্যজনক ঘটনার ক্ষেত্রে একটি সুরক্ষাকবচ প্রদান করে, কারণ এই প্ল্যানগুলির বেশিরভাগেই প্রিমিয়াম মওকুফের সুবিধা থাকে, যার মাধ্যমে বীমা কোম্পানি ভবিষ্যতের প্রিমিয়াম পরিশোধের ভার গ্রহণ করে এবং ম্যাচিউরিটির পরিমাণ সুরক্ষিত রাখে।

মেয়াদপূর্তিতে, অর্থ এককালীন প্রদান করা হবে। আপনি চাইলে সন্তানের বিয়ে বা উচ্চশিক্ষার মতো জীবনের বিশেষ ঘটনাগুলোর জন্য নির্দিষ্ট বিরতিতে অর্থ গ্রহণ করার বিকল্পও বেছে নিতে পারেন।

আজকের দিনে অবসরকালীন পরিকল্পনা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, বিশেষ করে যখন ব্যক্তিরা আর পেনশন পান না, সন্তানদের উপর নির্ভরশীল হয়ে পড়েন এবং খরচের উপর মুদ্রাস্ফীতির প্রভাব মোকাবেলা করতে হয়। এর মূল উদ্দেশ্য হলো অবসর-পরবর্তী সময়ের জন্য একটি তহবিল এবং অর্থের একটি স্থিতিশীল প্রবাহ গড়ে তোলা। এমন কিছু নির্দিষ্ট পরিকল্পনা রয়েছে যা অবসরের জন্য একটি তহবিল তৈরি করতে সাহায্য করে, যা পরবর্তীতে একটি অ্যানুইটি প্ল্যান কেনার জন্য ব্যবহৃত হয় এবং এটি পেনশনের মাধ্যমে একটি নির্দিষ্ট ও নিয়মিত আয় তৈরি করতে সহায়তা করে।

আপনার কর পরিকল্পনা করার সময় জীবন বীমার বিষয়টিও বিবেচনা করা উচিত। আপনার পরিবারের ভবিষ্যৎ সুরক্ষিত করার সুবিধার পাশাপাশি, আপনি জীবন বীমা পলিসির প্রদত্ত প্রিমিয়ামের উপর কর ছাড় এবং মেয়াদপূর্তিতে প্রাপ্ত সুবিধার উপর কর অব্যাহতিও দাবি করতে পারেন।

জীবন বীমাকে প্রাথমিকভাবে কোনো দুর্ভাগ্যজনক ঘটনার ক্ষেত্রে আর্থিক সুরক্ষা হিসেবে বিবেচনা করা হয়। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসিগুলো সাধারণত একটি নির্দিষ্ট বীমা রাশি প্রদান করে, যা বীমাগ্রহীতার মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার প্রিয়জনদের সুরক্ষিত রাখে।

আপনি যদি আপনার পরিবারের একমাত্র উপার্জনকারী হন, তবে আপনার সবচেয়ে বড় দুশ্চিন্তাগুলোর মধ্যে একটি হলো, কোনো দুর্ভাগ্যজনক ঘটনা ঘটলে আপনার পরিবার আর্থিকভাবে কীভাবে সামাল দেবে। এখানেই ঝুঁকি প্রশমনের একটি উপায় হিসেবে জীবন বীমা কাজে আসে।

জীবন বীমার মূল উদ্দেশ্য হলো ঝুঁকি হ্রাস করা এবং আপনার উত্তরসূরিদের আর্থিক সহায়তা প্রদান করা, যাতে আপনার অনুপস্থিতিতেও তাদের যত্ন নেওয়া যায়।

এখন যেহেতু আপনি জীবন বীমা এবং পলিসি কেনার সুবিধাগুলো বুঝতে পেরেছেন, আপনাকে সঠিক পণ্যটি বেছে নিতে হবে। বিভিন্ন ধরনের জীবন বীমা পলিসি রয়েছে, যার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত হলো:

টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স জীবন বীমার অন্যতম জনপ্রিয় একটি রূপ। বেশিরভাগ মানুষ টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স বেছে নেন কারণ এটি সাশ্রয়ী প্রিমিয়ামে একটি নিশ্চিত রাশির আকারে উচ্চ আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করে। তবে, পলিসিধারক যদি পলিসির মেয়াদকালে জীবিত থাকেন, তাহলে বিশুদ্ধ টার্ম ইন্স্যুরেন্স পলিসি কোনো ম্যাচিউরিটি বেনিফিট প্রদান করে না। সুতরাং, পলিসির মেয়াদকালে মৃত্যু ঘটলে, জীবন বীমা পলিসিকে পলিসিধারকের মনোনীত ব্যক্তিদের জন্য আর্থিক সুরক্ষা হিসাবে বিবেচনা করা হয়।

এক ধরনের বীমা পলিসি যা সারা জীবনের জন্য, অর্থাৎ ১০০ বছর বয়স পর্যন্ত সুরক্ষা প্রদান করে, তাকে আজীবন বীমা (হোল লাইফ ইন্স্যুরেন্স) বলা হয়, যা আপনার পরিবারকে দীর্ঘ সময়ের জন্য সুরক্ষিত রাখে। এগুলোর বেশিরভাগের ক্ষেত্রেই একটি সীমিত সময়ের জন্য বা এককালীন প্রিমিয়াম প্রদান করতে হয়। পলিসিধারক যতদিন সময়মতো প্রয়োজনীয় প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন, ততদিন পলিসিটি কার্যকর থাকবে।

পলিসিধারীর মৃত্যুতে বা মেয়াদপূর্তিতে এককালীন অর্থ প্রদানের জন্য বিশেষভাবে তৈরি এই ধরনের জীবন বীমাকে এনডাউমেন্ট পলিসি বলা হয়। আপনি যদি এমন একটি পলিসি চান যা বীমা এবং সঞ্চয় উভয় সুবিধাই দিতে পারে, তবে একটি এনডাউমেন্ট পলিসি আপনার জন্য সঠিক হতে পারে।

ইউলিপ (ইউনিট লিঙ্কড ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান) সুরক্ষা এবং সম্পদ সৃষ্টির দ্বৈত সুবিধা প্রদান করে। ইউলিপে ইকুইটি, ডেট, মানি মার্কেট ইত্যাদির মতো বিভিন্ন ধরনের ফান্ড রয়েছে। আপনার ঝুঁকি গ্রহণের ক্ষমতার উপর নির্ভর করে, ইউলিপ বিভিন্ন নমনীয়তা প্রদান করে, যেমন ফান্ড পরিবর্তন করা এবং আংশিক টাকা তোলার মাধ্যমে তারল্য লাভ করা। এগুলিতে বীমা রাশি হিসাবে একটি ন্যূনতম নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা এবং ম্যাচিউরিটি সুবিধা হিসাবে ফান্ড ভ্যালু প্রদানের মাধ্যমে বাজার-সংযুক্ত সুবিধাও পাওয়া যায়।

একটি স্বাধীন ও স্বাচ্ছন্দ্যময় অবসর জীবন নিশ্চিত করার জন্য অবসরকালীন পরিকল্পনা অত্যন্ত প্রাসঙ্গিক, বিশেষ করে সামাজিক সুরক্ষা ব্যবস্থার অনুপস্থিতিতে। এই পরিকল্পনাগুলো একজন ব্যক্তিকে অবসর-পরবর্তী বিভিন্ন প্রতিকূলতা, যেমন—স্থির আয়, মুদ্রাস্ফীতি মোকাবেলা, চিকিৎসা খরচ, অন্যান্য অপ্রত্যাশিত ব্যয় নির্বাহ ইত্যাদি মোকাবিলায় সাহায্য করে।