প্রবীণ নাগরিকদের জন্য জীবন বীমা পলিসি

প্রবীণ নাগরিকরা যখন অবসর গ্রহণ করেন, তখন তারা তাদের পরিবারের প্রতি তাদের কর্তব্য পালন করে থাকতে পারেন এবং তাদের সন্তানদের জীবনে সুপ্রতিষ্ঠিত হতে দেখেছেন। তবে, প্রায়শই এমন ঘটনা ঘটে যখন প্রবীণ নাগরিকদের তাদের স্বামী/স্ত্রী বা তাদের উপর নির্ভরশীল সন্তানদের যত্ন নেওয়ার প্রয়োজন হয়। কিছু বয়স্ক ব্যক্তিদের সবসময় বকেয়া ঋণ পরিশোধ করতে হতে পারে, যেমন গৃহঋণ, চিকিৎসা ঋণ, অথবা শিক্ষা ঋণ। ভারতে আয়ুষ্কাল বৃদ্ধির সাথে সাথে, কিছু বয়স্ক ব্যক্তিকে তাদের বয়স্ক নির্ভরশীলদের যত্ন নেওয়ার প্রয়োজন হতে পারে এবং চিকিৎসা ব্যয় মেটাতে বয়স্কদের জন্য জীবন বীমা বিবেচনা করতে হতে পারে। অতএব, জীবনের শেষ লগ্নে বয়স্ক নাগরিকদের জন্য সেরা জীবন বীমা পলিসির প্রয়োজন।

বয়সের সীমাবদ্ধতা সত্ত্বেও, প্রবীণ নাগরিকদের কমপক্ষে তিন ধরণের জীবন বীমা পলিসির মধ্যে একটি বেছে নেওয়ার সুযোগ রয়েছে: মেয়াদী জীবন বীমা, পুরো জীবন বীমা এবং অবসর বীমা পরিকল্পনা।

এই প্রতিটি পরিকল্পনার বিভিন্ন বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা প্রবীণ নাগরিক জীবন বীমা প্রকল্পের বিভিন্ন চাহিদা পূরণ করে।

মেয়াদী জীবন বীমা

নাম থেকেই বোঝা যাচ্ছে, মেয়াদী জীবন বীমা পরিকল্পনাটি একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য। এই পরিকল্পনাটি পলিসি ক্রেতাদের প্রয়োজনীয়তা অনুসারে বিভিন্ন ধরণের মেয়াদী বীমা প্রদান করে।

প্রথম প্রকারটি সবচেয়ে সাধারণ, যেখানে পলিসির পুরো জীবনকাল জুড়ে নির্দিষ্ট বীমাকৃত অর্থের নিশ্চয়তা দেওয়া হয় এবং প্রিমিয়ামও একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ, তবে পলিসির গ্রাহক যদি পলিসির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরেও বেঁচে থাকেন তবে এটি বাতিল হয়ে যায়।

দ্বিতীয় প্রকারটি হলো এমন, যেখানে বীমার পরিমাণ সময়ের সাথে সাথে বাড়তে পারে, যা মুদ্রাস্ফীতির মোকাবিলা করতে পারে।

তৃতীয় প্রকারে প্রিমিয়াম ফেরত দেওয়া হয় এবং এতে একটি সঞ্চয় অংশ অন্তর্ভুক্ত থাকে। একই বীমাকৃত অর্থের জন্য প্রিমিয়াম প্রথম ধরণের তুলনায় বেশী হবে।

চতুর্থ প্রকারটি পরবর্তীতে টার্ম পলিসিকে হোল লাইফ পলিসিতে রূপান্তর করার সুবিধা প্রদান করে, যা অত্যন্ত প্রয়োজনীয় নমনীয়তা দেয়।

সাধারণত, এই পরিকল্পনাগুলো সুরক্ষামূলক এবং নিঃসন্দেহে সবচেয়ে সস্তা বীমা পরিকল্পনা।

আজীবন বীমা

নামের মতোই, একটি হোল লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান পলিসিধারীদের ৯৯ বা ১০০ বছর বয়স পর্যন্ত সুরক্ষা প্রদান করে। টার্ম ইন্স্যুরেন্সের মতো নয়, হোল লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান একটি সঞ্চয় পরিকল্পনাও বটে, যা বীমার মাধ্যমে সুরক্ষার সাথে সঞ্চয়ের মাধ্যমে একটি তহবিল গঠনের সমন্বয় ঘটায়।

পুরো জীবন বীমা পরিকল্পনা পলিসিধারকদের তাদের কষ্টার্জিত অর্থ এমন উপকরণে বিনিয়োগ করার বিভিন্ন উপায় প্রদান করে যা তাদের জন্য উপকারী, যেমন সম্পদ সৃষ্টি, কর ছাড়, যুক্তিসঙ্গত বৃদ্ধি এবং গুরুত্বপূর্ণভাবে, জীবন বীমা।

প্রবীণ নাগরিকদের জন্য অবসর পরিকল্পনা

৬৫ বছর বয়সে পৌঁছানোর সাথে সাথে, বয়স্কদের জন্য জীবন বীমার বিকল্পগুলি খুব সীমিত হয়ে পড়ে। তবে, বেশ কয়েকটি বীমা কোম্পানী অবসর পরিকল্পনার বিকল্পগুলি অফার করে যা পলিসিধারকদের জন্য বিনিয়োগ, জীবন কভার এবং নিয়মিত আয়ের সমন্বয় করে। অবসরকালীন পেনশন পরিকল্পনার অনন্য বৈশিষ্ট্য হল এটি ৮৫ বছর বয়স পর্যন্ত বয়স্ক নাগরিকদের জন্য উপলব্ধ, যা ৬০ বছরের বেশী বয়সের জন্য জীবন বীমা খুঁজছেন তাদের জন্য এটি একটি কার্যকর বিকল্প করে তোলে।

সাধারণত, বেশিরভাগ পরিকল্পনায় প্রবেশের বয়স ৬৫ বছরের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে, তবে অবসরকালীন পেনশন পরিকল্পনাগুলি সেইসব ব্যক্তিদের জন্য উপযুক্ত যারা ৮৫ বছর পর্যন্ত এই পরিকল্পনায় প্রবেশ করতে পারেন। এর অর্থ হল ৬৬ থেকে ৮৫ বছর বয়সী ব্যক্তিরা অবসরকালীন পেনশন পরিকল্পনার সুবিধা পেতে পারেন।

যদিও অবসর পরিকল্পনাগুলিতে প্রবেশের বয়স ৮৫ বছর পর্যন্ত, তরুণদের জন্য সর্বদা পরামর্শ দেওয়া হয় যে তারা যখন আয় করতে শুরু করে তখন তাদের বীমা যাত্রা শুরু করা উচিত। এই পদ্ধতির প্রধান সুবিধা হল পলিসিধারক জীবন কভারের জন্য কম প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। তাছাড়া, আজকাল বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্যও জীবন বীমা পাওয়া সম্ভব, যা পলিসিধারকের ৯৯ বা ১০০ বছর পর্যন্ত পুরো জীবন কভার করে।

প্রবীণ নাগরিকদের জন্য মেয়াদী বীমা সুবিধার মধ্যে চারটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় অন্তর্ভুক্ত রয়েছে: নির্ভরশীল সন্তান, স্ত্রী, উত্তরাধিকার এবং যে কোনো বকেয়া ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা।

বাচ্চারা আপনার উপর নির্ভরশীল হতে পারে

যদিও সন্তানরা বাবা-মায়ের জন্য আনন্দের বিষয়, পরিস্থিতি তাদের জীবনকে বদলে দিতে পারে, পরবর্তী জীবনে তাদের কঠিন পরিস্থিতিতে ফেলতে পারে, বিশেষ করে আর্থিক দিক থেকে। স্পষ্টতই, বাবা-মায়েরা চাইবেন না যে তাদের সন্তানরা আর্থিকভাবে চাপের মধ্যে থাকুক, তাদের নাতি-নাতনীদের তো কথাই নেই। অতএব, বাবা-মায়েরা একটি মেয়াদী বীমা পলিসির জন্য সাইন আপ করে তাদের সন্তান এবং নাতি-নাতনীদের উপকার করতে পারেন।

জীবনসঙ্গীর জন্য স্বাধীনতা

ভারতে পরিবারকে তার প্রাপ্য গুরুত্ব দেওয়া হয় এবং সংকটের সময়ে পরিবারের সদস্যরা একে অপরের পাশে থাকার প্রবণতা দেখায়। স্বামী বা স্ত্রীও পরিবারের একটি সমান গুরুত্বপূর্ণ অংশ। সমাজে স্বামী-স্ত্রীর বয়সের পার্থক্য গড়ে পাঁচ বছর হতে পারে, যার ফলে প্রায়শই স্বামীর মৃত্যুর পর স্ত্রীকে নিজের ভরণপোষণের দায়িত্ব একাই নিতে হয়। তাই, টার্ম ইন্স্যুরেন্স পরিবারের জীবিত সদস্যকে স্বাবলম্বী হতে সাহায্য করতে পারে।

একটি উত্তরাধিকার রেখে যান

যেহেতু পরিবার হল ভারতীয় পরিবারের ভিত্তি, তাই নাতি-নাতনীরা তাদের দাদু-দিদার সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সংযুক্ত থাকে, এবং তাই, দাদু-দিদারা তাদের নাতি-নাতনীদের জন্য একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য যথাসাধ্য চেষ্টা করেন। টার্ম ইন্স্যুরেন্স হল মানুষের নাতি-নাতনীদের জন্য তাদের উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য একটি চমৎকার হাতিয়ার। এই প্রক্রিয়ায়, এই উত্তরাধিকার তাদের সন্তানদের জন্য সমানভাবে কার্যকর হতে পারে।

ঋণ এবং ঋণের যত্ন নিন

আজকের যুগে, মানুষ বিভিন্ন কারণে ঋণ নেয়, যেমন বাড়ী তৈরি, গাড়ী কেনা, বিয়ে করা, বয়স্কদের দেখাশোনা করা এবং সন্তানদের শিক্ষাদান। সাধারণত, ঋণ পরিশোধ করা হয়, তবে কিছু অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতির কারণে এই ঋণের কিছু অংশ অনাদায়ী হতে পারে। অতএব, যে কোনো বকেয়া ঋণ পরিশোধে সাহায্য করার জন্য মেয়াদী বীমা কার্যকর হবে।

গত দুই দশকে বীমা বাজার একটিমাত্র বীমাকারী প্রতিষ্ঠান থেকে বিকশিত হয়েছে। তারপর থেকে এই বাজার অনেক নতুন বীমাকারীকে আকৃষ্ট করেছে।

সঠিক জীবন বীমা পলিসি নির্বাচনের সঠিক উপায় হল প্রথমে লক্ষ্য এবং সময়সীমা নির্ধারণ করা। এগুলি খেলাপী না হয়ে প্রিমিয়াম পরিশোধের ক্ষমতার সাথে মিলিয়ে নিতে হবে। পলিসি ক্রেতারা বীমাকারীদের সাথে কথা বলার সময় উল্লেখ করার জন্য এগুলি লিখে রাখা যেতে পারে।
যেহেতু প্রতিযোগিতা তীব্র, তাই সমস্ত বীমা প্রদানকারীরা তাদের পণ্যের সাথে অন্যদের পণ্যের তুলনা করার প্রস্তাব দেবে। পলিসি ক্রেতারা প্রস্তাব গ্রহণের আগে যে কোনো সন্দেহ দূর করতে পারেন।
নতুন নিয়মকানুন প্রণয়নের সাথে সাথে, যদি কোনও সময়ে আপনার মনে হয় যে বীমা পলিসিটি সহায়ক হবে না, তাহলে আপনি ফ্রি-লুক পিরিয়ডের সময় এটি বাতিল করতে পারেন, যা সাধারণত ১৫ দিন থাকে কিন্তু ৩০ দিন পর্যন্ত বাড়ানো হয়েছে।

প্রবীণ নাগরিকদের জন্য বীমা পরিকল্পনার তিনটি বিস্তৃত বিভাগ রয়েছে: সম্পূর্ণ জীবন বীমা, মেয়াদী বীমা এবং অবসর পরিকল্পনা। প্রায় সমস্ত বীমা প্রদানকারীই তিনটি পরিকল্পনাই অফার করে, যার মধ্যে বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্য সাশ্রয়ী মূল্যের জীবন বীমার বিকল্প রয়েছে, নির্দিষ্ট গোষ্ঠীর মানুষের চাহিদার জন্য তৈরি বৈচিত্র্য সহ।
অতএব, সবচেয়ে ভালো পন্থা হল কয়েকজন বীমাকারীর সাথে কথা বলা, তাদের বৈশিষ্ট্যগুলি ব্যাখ্যা করতে বলা, এবং তারপর পলিসিধারকের লক্ষ্যের সাথে সবচেয়ে উপযুক্ত পলিসিটি বেছে নেওয়া।

প্রবীণ নাগরিকদের জন্য টার্ম ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানগুলোর প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলো হলো:

• একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সুরক্ষা প্রদান করা
• মনোনীত ব্যক্তিকে মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা
• পলিসিধারী পলিসির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরেও জীবিত থাকলে পলিসিটি বাতিল হয়ে যাবে।
• বীমার পরিমাণ, সুরক্ষার মেয়াদ এবং পরিশোধের পরিমাণ বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে নমনীয়তা প্রদান করা হয়।
• ৬০ বা ৬৫ বছরের কম বয়সী ব্যক্তিদের জন্য প্রবেশের বয়সসীমা সীমাবদ্ধ করা
• একটি নির্দিষ্ট সময় পর্যন্ত পলিসি চালু থাকার পর কভারেজ বৃদ্ধি করা
• স্বামী-স্ত্রীর জন্য যৌথ-মেয়াদী বীমা পরিকল্পনা প্রদান করা হচ্ছে
• এমন রাইডার অফার করা হচ্ছে যার মধ্যে গুরুতর অসুস্থতা, স্থায়ী বা আংশিক অক্ষমতা এবং দুর্ঘটনার জন্য কভারেজ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।

আজীবন বীমা পরিকল্পনার প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলো হলো:

• সীমিত পরিশোধ পরিকল্পনা, যেখানে পলিসিধারক একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য অর্থ প্রদান করেন, কিন্তু বিমা সুরক্ষা আজীবনের জন্য থাকে।
• পরিবর্তনশীল বীমা পরিকল্পনা যা প্রিমিয়াম পরিশোধের ক্ষেত্রে নমনীয়তা প্রদান করতে পারে
• এককালীন প্রিমিয়াম পরিকল্পনা অনেকটা অ্যানুইটি পরিকল্পনার মতোই, তবে এটিকে সংশ্লিষ্ট কর সুবিধাসহ একটি বীমা পরিকল্পনা হিসেবে বিবেচনা করা হবে।
• স্বামী বা স্ত্রীর সাথে যৌথ বীমা পরিকল্পনা, যা যৌথ পলিসিধারীদের মধ্যে একজনের মৃত্যুর পর কার্যকর হয়, কিন্তু পলিসির শর্তাবলী অপর জীবিত পলিসিধারীর ক্ষেত্রেও চালু থাকে।
• নন-পার্টিসিপেটিং বীমা পরিকল্পনা, যেখানে পলিসিধারক অর্জিত লাভের ভিত্তিতে বীমাকারীর দ্বারা ঘোষিত কোনো বোনাসের জন্য যোগ্য নন।
• অংশগ্রহণকারী বীমা পরিকল্পনাগুলিতে, যেখানে বীমাকারী তার অর্জিত লাভের ভিত্তিতে বোনাস ঘোষণা করে, পলিসিধারক সেই বোনাস পাওয়ার যোগ্য হন।
• স্থির প্রিমিয়াম বীমা পরিকল্পনা, যেখানে পলিসিধারক সারাজীবন ধরে একটি নির্দিষ্ট প্রিমিয়াম প্রদান করেন এবং পলিসিধারকের মৃত্যুর পর মনোনীত ব্যক্তি নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা লাভ করেন।

অবসরকালীন পেনশন পরিকল্পনার প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলো হলো:

• প্রত্যেক ব্যক্তির প্রয়োজন অনুসারে একাধিক প্ল্যান থেকে বেছে নেওয়ার সুযোগ
• বিভিন্ন প্ল্যানের অধীনে যৌথ প্ল্যান পাওয়া যায়।
• যখন প্ল্যানটি কার্যকর হয়, তখন সুবিধাগুলো নিশ্চিত করা হয়।
• গ্রাহকরা এককালীন প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে পারেন অথবা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রিমিয়াম দিয়ে তা সঞ্চয় করতে পারেন।
• স্বত্বাধিকারের বয়সের পরে, তারল্য উন্নত হয়।
• বর্তমান আইন অনুযায়ী আয়কর সুবিধা পাওয়া যায়।
• এই প্ল্যানটি সঞ্চয় পরিকল্পনার (accumulation plan) মধ্যে একটি বীমা উপাদান প্রদান করে, যেখানে প্রিমিয়াম পরিশোধের মেয়াদের জন্য বার্ষিক প্রিমিয়ামের দশগুণ পরিমাণ বীমা রাশি (sum assured) হিসেবে গণ্য হয় এবং স্বত্বাধিকার অর্জনের (vesting date) তারিখে জীবন বীমার (life cover) মেয়াদ শেষ হয়ে যায়।
• প্রতিটি বীমাকারী কর্তৃক নির্ধারিত মানদণ্ডের উপর বিশেষ ছাড় দেওয়া হয়।

বীমা কোম্পানিগুলো তাদের সাথে যুক্ত থাকার জন্য ছাড় এবং অন্যান্য পুরস্কার দিয়ে থাকে। কোনো কোম্পানির সাথে কিছু বছর থাকার পর আপনি ছাড় বা অতিরিক্ত সুবিধার জন্য যোগ্য হতে পারেন। যেকোনো বীমা পরিকল্পনা বেছে নেওয়ার আগে এই ধরনের অফারগুলো যাচাই করে নিন। এই সুবিধাগুলো শুরুতে তেমন গুরুত্বপূর্ণ মনে না হলেও, যেকোনো অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে খুবই উপকারী হতে পারে।

জীবন বীমা বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে কোনো সংক্ষিপ্ত পথ নেই। তবে, বিচক্ষণতার সাথে এর সুবিধাগুলো ব্যবহার করলে আপনি আপনার বীমা পরিকল্পনা থেকে সর্বোচ্চ সুবিধা পেতে পারেন।