প্রবীণ নাগরিকরা যখন অবসর গ্রহণ করেন, ততদিনে তাঁরা হয়তো পরিবারের প্রতি নিজেদের কর্তব্য পালন করে ফেলেছেন এবং সন্তানদের জীবনে সুপ্রতিষ্ঠিত হতে দেখেছেন। তবে, প্রায়শই এমন পরিস্থিতি আসে যখন প্রবীণ নাগরিকদের তাঁদের স্বামী বা স্ত্রী অথবা নির্ভরশীল সন্তানদের যত্ন নেওয়ার প্রয়োজন হয়।
কিছু প্রবীণ ব্যক্তিকে সবসময় বকেয়া ঋণ পরিশোধ করতে হতে পারে, যেমন বাড়ির ঋণ, চিকিৎসার ঋণ বা শিক্ষার ঋণ।
ভারতে গড় আয়ু বাড়ার সাথে সাথে, কিছু প্রবীণ নাগরিকের তাদের বয়স্ক নির্ভরশীলদের যত্ন নেওয়ার প্রয়োজন হতে পারে এবং চিকিৎসার খরচ মেটাতে তারা প্রবীণদের জন্য জীবন বীমার কথা ভাবতে পারেন। তাই, জীবনের শেষ প্রান্তে থাকা প্রবীণ নাগরিকদের জন্য সেরা জীবন বীমা পলিসির প্রয়োজন রয়েছে।

বয়সের সীমাবদ্ধতা থাকা সত্ত্বেও, প্রবীণ নাগরিকদের জন্য অন্তত তিন ধরনের জীবন বীমা পলিসি বেছে নেওয়ার সুযোগ রয়েছে: টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স, হোল লাইফ ইন্স্যুরেন্স এবং রিটায়ারমেন্ট ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান।

এই পরিকল্পনাগুলোর প্রতিটিরই আলাদা আলাদা বৈশিষ্ট্য রয়েছে, যা প্রবীণ নাগরিকদের জীবন বীমা প্রকল্পগুলোর বিভিন্ন চাহিদা পূরণ করে।

মেয়াদী জীবন বীমা

নাম থেকেই বোঝা যায়, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য হয়ে থাকে। এই প্ল্যানটি পলিসি ক্রেতাদের প্রয়োজন অনুযায়ী বিভিন্ন ধরনের টার্ম ইন্স্যুরেন্সের সুবিধা দিয়ে থাকে।

প্রথম প্রকারটি সবচেয়ে প্রচলিত, যেখানে পলিসির পুরো মেয়াদ জুড়ে একটি নির্দিষ্ট বীমা রাশি নিশ্চিত থাকে এবং প্রিমিয়ামও একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নির্দিষ্ট পরিমাণ হয়, কিন্তু পলিসিধারক পলিসির মেয়াদ শেষে জীবিত থাকলে তা বাতিল হয়ে যায়।

দ্বিতীয় প্রকারটি হলো এমন, যেখানে বীমার পরিমাণ সময়ের সাথে সাথে বাড়তে পারে, যা মুদ্রাস্ফীতির মোকাবিলা করতে পারে।

তৃতীয় প্রকারে প্রিমিয়াম ফেরত দেওয়া হয় এবং এতে একটি সঞ্চয় অংশ অন্তর্ভুক্ত থাকে। একই বীমা রাশির জন্য এই প্রিমিয়াম প্রথম প্রকারের চেয়ে বেশি হবে।

চতুর্থ প্রকারটি পরবর্তীতে টার্ম পলিসিকে হোল লাইফ পলিসিতে রূপান্তর করার সুবিধা প্রদান করে, যা অত্যন্ত প্রয়োজনীয় নমনীয়তা দেয়।

সাধারণত, এই পরিকল্পনাগুলো সুরক্ষামূলক এবং নিঃসন্দেহে সবচেয়ে সস্তা বীমা পরিকল্পনা।

আজীবন বীমা

নামের মতোই, একটি হোল লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান পলিসিধারীদের ৯৯ বা ১০০ বছর বয়স পর্যন্ত সুরক্ষা প্রদান করে। টার্ম ইন্স্যুরেন্সের মতো নয়, হোল লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান একটি সঞ্চয় পরিকল্পনাও বটে, যা বীমার মাধ্যমে সুরক্ষার সাথে সঞ্চয়ের মাধ্যমে একটি তহবিল গঠনের সমন্বয় ঘটায়।

আজীবন বীমা পরিকল্পনাগুলো পলিসিধারীদের তাদের কষ্টার্জিত অর্থ এমন সব মাধ্যমে বিনিয়োগ করার নানা উপায় প্রদান করে যা তাদের জন্য উপকারী, যেমন—সম্পদ সৃষ্টি, কর ছাড়, যুক্তিসঙ্গত প্রবৃদ্ধি এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, জীবন বীমা।

প্রবীণ নাগরিকদের জন্য অবসরকালীন পরিকল্পনা

যখনই মানুষের বয়স ৬৫ বছর হয়, প্রবীণদের জন্য জীবন বীমার বিকল্প খুব সীমিত হয়ে পড়ে। তবে, বেশ কিছু বীমা কোম্পানি এমন অবসরকালীন পরিকল্পনার বিকল্প দিয়ে থাকে, যা পলিসিধারীদের জন্য বিনিয়োগ, জীবন বীমা এবং নিয়মিত আয়ের সমন্বয় করে। অবসরকালীন পেনশন পরিকল্পনার একটি অনন্য বৈশিষ্ট্য হলো এটি ৮৫ বছর বয়স পর্যন্ত প্রবীণ নাগরিকদের জন্য উপলব্ধ, যা ৬০ বছরের বেশি বয়সের জন্য জীবন বীমা খুঁজছেন এমন ব্যক্তিদের জন্য এটিকে একটি কার্যকর বিকল্প করে তোলে।

সাধারণত, বেশিরভাগ প্ল্যানে প্রবেশের বয়স ৬৫ বছর পর্যন্ত সীমাবদ্ধ থাকে, কিন্তু অবসরকালীন পেনশন প্ল্যানগুলো ৮৫ বছর বয়স পর্যন্ত প্রবেশ করতে সক্ষম ব্যক্তিদের জন্য উপযুক্ত। এর অর্থ হলো, ৬৬ থেকে ৮৫ বছর বয়সী ব্যক্তিরা অবসরকালীন পেনশন প্ল্যানের সুবিধাগুলো গ্রহণ করতে পারেন।

যদিও ৮৫ বছর বয়স পর্যন্ত প্রবেশের সুযোগসহ অবসরকালীন বীমা পরিকল্পনা পাওয়া যায়, তরুণদের জন্য আয় করা শুরু করার সময় থেকেই বীমা যাত্রা শুরু করার পরামর্শ দেওয়া হয়। এই পদ্ধতির প্রধান সুবিধা হলো, পলিসিধারীকে জীবন বীমার জন্য কম প্রিমিয়াম দিতে হয়। এছাড়াও, বর্তমানে বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্যও জীবন বীমা পাওয়া সম্ভব, যা পলিসিধারীর ৯৯ বা ১০০ বছর পর্যন্ত পুরো জীবনকে কভার করে।

প্রবীণ নাগরিকদের জন্য মেয়াদী বীমার সুবিধার মধ্যে চারটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় অন্তর্ভুক্ত রয়েছে: নির্ভরশীল সন্তান, স্বামী বা স্ত্রী, উত্তরাধিকার এবং যেকোনো বকেয়া ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা।

শিশুরা আপনার উপর নির্ভরশীল হতে পারে

সন্তানরা বাবা-মায়ের জন্য আনন্দের উৎস হলেও, পরবর্তী জীবনে পরিস্থিতি তাদের কঠিন অবস্থায় ফেলতে পারে, বিশেষ করে আর্থিক দিক থেকে। স্বাভাবিকভাবেই, বাবা-মায়েরা চাইবেন না যে তাদের সন্তানরা আর্থিক চাপে থাকুক, নাতি-নাতনিদের কথা তো বাদই দিলাম। তাই, একটি টার্ম ইন্স্যুরেন্স পলিসি গ্রহণ করে বাবা-মায়েরা তাদের সন্তান ও নাতি-নাতনিদের উপকার করতে পারেন।

জীবনসঙ্গীর জন্য স্বাধীনতা

ভারতে পরিবারকে তার প্রাপ্য গুরুত্ব দেওয়া হয় এবং সংকটের সময়ে পরিবারের সদস্যরা একে অপরের পাশে থাকার প্রবণতা দেখায়। স্বামী বা স্ত্রীও পরিবারের একটি সমান গুরুত্বপূর্ণ অংশ। সমাজে স্বামী-স্ত্রীর বয়সের পার্থক্য গড়ে পাঁচ বছর হতে পারে, যার ফলে প্রায়শই স্বামীর মৃত্যুর পর স্ত্রীকে নিজের ভরণপোষণের দায়িত্ব একাই নিতে হয়। তাই, টার্ম ইন্স্যুরেন্স পরিবারের জীবিত সদস্যকে স্বাবলম্বী হতে সাহায্য করতে পারে।

একটি উত্তরাধিকার রেখে যান

যেহেতু পরিবারই ভারতীয় পরিবারগুলোর ভিত্তি, তাই নাতি-নাতনিরা তাদের দাদা-দাদি বা নানা-নানির সঙ্গে গভীরভাবে সংযুক্ত হয়ে পড়ে এবং একারণে দাদা-দাদি বা নানা-নানিরা তাদের নাতি-নাতনিদের জন্য একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য যথাসাধ্য চেষ্টা করেন। মানুষের জন্য তাদের নাতি-নাতনিদের জন্য উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার ক্ষেত্রে টার্ম ইন্স্যুরেন্স একটি চমৎকার মাধ্যম। এই প্রক্রিয়ায়, এই উত্তরাধিকার তাদের সন্তানদের জন্যও সমানভাবে কার্যকর হতে পারে।

দেনা ও ঋণের যত্ন নিন

বর্তমান যুগে মানুষ বাড়ি তৈরি, গাড়ি কেনা, বিয়ে, বয়স্কদের যত্ন এবং সন্তানদের শিক্ষার মতো বিভিন্ন কারণে ঋণ নিয়ে থাকে। সাধারণত, এই ঋণগুলো পরিশোধ করা হয়ে থাকে, কিন্তু কিছু অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতির কারণে ঋণের একটি অংশ অপরিশোধিত থেকে যেতে পারে। তাই, যেকোনো বকেয়া ঋণ পরিশোধে টার্ম ইন্স্যুরেন্স বেশ কার্যকর হতে পারে।

গত দুই দশকে বীমা বাজার একটিমাত্র বীমাকারী প্রতিষ্ঠান থেকে বিকশিত হয়েছে। তারপর থেকে এই বাজার অনেক নতুন বীমাকারীকে আকৃষ্ট করেছে।

সঠিক জীবন বীমা পলিসি বেছে নেওয়ার উপযুক্ত উপায় হলো প্রথমে লক্ষ্য ও সময়সীমা নির্ধারণ করা। এগুলোর সাথে কোনো রকম খেলাপ না করে প্রিমিয়াম পরিশোধ করার সামর্থ্যের সামঞ্জস্য থাকতে হবে। পলিসি ক্রেতারা যখন বীমাকারীদের সাথে কথা বলবেন, তখন উল্লেখ করার জন্য এগুলো লিখে রাখা যেতে পারে।
প্রতিযোগিতা তীব্র হওয়ায়, সকল বীমাকারী প্রতিষ্ঠানই তাদের পণ্যের সাথে অন্যদের পণ্যের তুলনা করে থাকে। পলিসি ক্রেতারা কোনো প্রস্তাব গ্রহণ করার আগে নিজেদের যেকোনো সন্দেহ দূর করে নিতে পারেন।
নতুন নিয়মকানুন প্রণীত হওয়ায়, যদি কোনো সময়ে আপনার মনে হয় যে বীমা পলিসিটি আর সহায়ক হবে না, তাহলে আপনি ফ্রি-লুক পিরিয়ডের মধ্যে এটি বাতিল করতে পারেন, যা সাধারণত ১৫ দিন হলেও এখন ৩০ দিন পর্যন্ত বাড়ানো হয়েছে।

প্রবীণ নাগরিকদের জন্য বীমা পরিকল্পনার তিনটি প্রধান বিভাগ রয়েছে: আজীবন বীমা, মেয়াদী বীমা এবং অবসরকালীন পরিকল্পনা। প্রায় সকল বীমাকারী প্রতিষ্ঠানই এই তিনটি পরিকল্পনা প্রদান করে থাকে, যার মধ্যে বয়স্কদের জন্য সাশ্রয়ী জীবন বীমার বিকল্পও অন্তর্ভুক্ত, এবং নির্দিষ্ট জনগোষ্ঠীর প্রয়োজন অনুসারে এতে বিভিন্ন বৈচিত্র্য আনা হয়েছে।
সুতরাং, সবচেয়ে ভালো উপায় হলো কয়েকজন বীমাকারীর সাথে কথা বলা, তাদের কাছ থেকে বৈশিষ্ট্যগুলো ব্যাখ্যা করতে বলা এবং তারপর পলিসিধারীর লক্ষ্যের সাথে সবচেয়ে উপযুক্ত পলিসিটি বেছে নেওয়া।

প্রবীণ নাগরিকদের জন্য টার্ম ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানগুলোর প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলো হলো:

• একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সুরক্ষা প্রদান করা
• মনোনীত ব্যক্তিকে মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা
• পলিসিধারী পলিসির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরেও জীবিত থাকলে পলিসিটি বাতিল হয়ে যাবে।
• বীমার পরিমাণ, সুরক্ষার মেয়াদ এবং পরিশোধের পরিমাণ বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে নমনীয়তা প্রদান করা হয়।
• ৬০ বা ৬৫ বছরের কম বয়সী ব্যক্তিদের জন্য প্রবেশের বয়সসীমা সীমাবদ্ধ করা
• একটি নির্দিষ্ট সময় পর্যন্ত পলিসি চালু থাকার পর কভারেজ বৃদ্ধি করা
• স্বামী-স্ত্রীর জন্য যৌথ-মেয়াদী বীমা পরিকল্পনা প্রদান করা হচ্ছে
• এমন রাইডার অফার করা হচ্ছে যার মধ্যে গুরুতর অসুস্থতা, স্থায়ী বা আংশিক অক্ষমতা এবং দুর্ঘটনার জন্য কভারেজ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।

আজীবন বীমা পরিকল্পনার প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলো হলো:

• সীমিত পরিশোধ পরিকল্পনা, যেখানে পলিসিধারক একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য অর্থ প্রদান করেন, কিন্তু বিমা সুরক্ষা আজীবনের জন্য থাকে।
• পরিবর্তনশীল বীমা পরিকল্পনা যা প্রিমিয়াম পরিশোধের ক্ষেত্রে নমনীয়তা প্রদান করতে পারে
• এককালীন প্রিমিয়াম পরিকল্পনা অনেকটা অ্যানুইটি পরিকল্পনার মতোই, তবে এটিকে সংশ্লিষ্ট কর সুবিধাসহ একটি বীমা পরিকল্পনা হিসেবে বিবেচনা করা হবে।
• স্বামী বা স্ত্রীর সাথে যৌথ বীমা পরিকল্পনা, যা যৌথ পলিসিধারীদের মধ্যে একজনের মৃত্যুর পর কার্যকর হয়, কিন্তু পলিসির শর্তাবলী অপর জীবিত পলিসিধারীর ক্ষেত্রেও চালু থাকে।
• নন-পার্টিসিপেটিং বীমা পরিকল্পনা, যেখানে পলিসিধারক অর্জিত লাভের ভিত্তিতে বীমাকারীর দ্বারা ঘোষিত কোনো বোনাসের জন্য যোগ্য নন।
• অংশগ্রহণকারী বীমা পরিকল্পনাগুলিতে, যেখানে বীমাকারী তার অর্জিত লাভের ভিত্তিতে বোনাস ঘোষণা করে, পলিসিধারক সেই বোনাস পাওয়ার যোগ্য হন।
• স্থির প্রিমিয়াম বীমা পরিকল্পনা, যেখানে পলিসিধারক সারাজীবন ধরে একটি নির্দিষ্ট প্রিমিয়াম প্রদান করেন এবং পলিসিধারকের মৃত্যুর পর মনোনীত ব্যক্তি নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা লাভ করেন।

অবসরকালীন পেনশন পরিকল্পনার প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলো হলো:

• প্রত্যেক ব্যক্তির প্রয়োজন অনুসারে একাধিক প্ল্যান থেকে বেছে নেওয়ার সুযোগ
• বিভিন্ন প্ল্যানের অধীনে যৌথ প্ল্যান পাওয়া যায়।
• যখন প্ল্যানটি কার্যকর হয়, তখন সুবিধাগুলো নিশ্চিত করা হয়।
• গ্রাহকরা এককালীন প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে পারেন অথবা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রিমিয়াম দিয়ে তা সঞ্চয় করতে পারেন।
• স্বত্বাধিকারের বয়সের পরে, তারল্য উন্নত হয়।
• বর্তমান আইন অনুযায়ী আয়কর সুবিধা পাওয়া যায়।
• এই প্ল্যানটি সঞ্চয় পরিকল্পনার (accumulation plan) মধ্যে একটি বীমা উপাদান প্রদান করে, যেখানে প্রিমিয়াম পরিশোধের মেয়াদের জন্য বার্ষিক প্রিমিয়ামের দশগুণ পরিমাণ বীমা রাশি (sum assured) হিসেবে গণ্য হয় এবং স্বত্বাধিকার অর্জনের (vesting date) তারিখে জীবন বীমার (life cover) মেয়াদ শেষ হয়ে যায়।
• প্রতিটি বীমাকারী কর্তৃক নির্ধারিত মানদণ্ডের উপর বিশেষ ছাড় দেওয়া হয়।

বীমা কোম্পানিগুলো তাদের সাথে যুক্ত থাকার জন্য ছাড় এবং অন্যান্য পুরস্কার দিয়ে থাকে। কোনো কোম্পানির সাথে কিছু বছর থাকার পর আপনি ছাড় বা অতিরিক্ত সুবিধার জন্য যোগ্য হতে পারেন। যেকোনো বীমা পরিকল্পনা বেছে নেওয়ার আগে এই ধরনের অফারগুলো যাচাই করে নিন। এই সুবিধাগুলো শুরুতে তেমন গুরুত্বপূর্ণ মনে না হলেও, যেকোনো অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে খুবই উপকারী হতে পারে।

জীবন বীমা বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে কোনো সংক্ষিপ্ত পথ নেই। তবে, বিচক্ষণতার সাথে এর সুবিধাগুলো ব্যবহার করলে আপনি আপনার বীমা পরিকল্পনা থেকে সর্বোচ্চ সুবিধা পেতে পারেন।