দশকের পর দশক ধরে অক্লান্ত পরিশ্রম করার পর, বেশিরভাগ মানুষই তাদের কাজের বুট ঝুলিয়ে রাখার জন্য অধীর আগ্রহে অপেক্ষা করে। তারা রোদ ঝোলানো সকালে পার্কে হেঁটে বেড়াতে চায়, হাতে খবরের কাগজ নিয়ে, এবং কাজের সময় যা করতে পারে না তা করে আনন্দে সময় কাটাতে চায়। সর্বোপরি, এটিই অবসরের নিখুঁত চিত্র।

তবে, অবসরের পরিকল্পনা কীভাবে করবেন? এমন একটি ঘটনা যা জীবন বদলে দেবে এবং একই সাথে খুব বেশি আয় না করে ব্যয় করতে হবে, তাই অবসর গ্রহণ প্রায়শই অনেকের কাছেই একটি গোলকধাঁধা হয়ে দাঁড়ায়। সাধারণত অল্প বয়সেই অবসরের পরিকল্পনা শুরু করার পরামর্শ দেওয়া হয়। কিন্তু কোথা থেকে শুরু করবেন এবং কীভাবে কার্যকরভাবে পরিকল্পনা করবেন? অবসর পরিকল্পনার প্রাথমিক পদক্ষেপ হল আপনার লক্ষ্যগুলি বিবেচনা করা।

অবসরের জন্য আপনার কতটা সঞ্চয় করতে হবে?

অবসর পরিকল্পনার সুবিধাগুলি প্রাথমিকভাবে বোঝা আপনাকে আরও বুদ্ধিমান আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে, ভবিষ্যতের বিষয়ে চাপ কমাতে এবং অবসর-পরবর্তী জীবন আরও আরামদায়ক এবং নিরাপদ করতে সহায়তা করতে পারে।

যদি আপনি ভাবছেন যে ভারতে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা কীভাবে করবেন, তাহলে এটি শুরু হয় আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি বোঝা, আপনার ভবিষ্যতের ব্যয় অনুমান করা এবং আপনার অবসর গ্রহণের দিগন্তের জন্য উপযুক্ত বিনিয়োগ সরঞ্জামগুলি বেছে নেওয়ার মাধ্যমে। মুদ্রাস্ফীতি, স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় এবং করের প্রভাবের মতো বিষয়গুলি একটি নির্ভরযোগ্য অবসর পরিকল্পনা গঠনে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। তাড়াতাড়ি শুরু করে এবং সচেতন সিদ্ধান্ত নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি ভারতীয় আর্থিক দৃশ্যপটের সাথে মানানসই একটি নিরাপদ ভবিষ্যত গড়ে তুলতে পারেন।

আপনার অবসর পরিকল্পনা শুরু হয় আপনার দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলি চিহ্নিত করে এবং ভবিষ্যতের ব্যয় অনুমান করে। এটি কেবল অর্থ সাশ্রয় করার বিষয় নয় বরং একটি সুগঠিত পরিকল্পনা তৈরি করার বিষয় যা আপনার জীবনধারা, স্বাস্থ্যসেবার চাহিদা এবং অবসর পরবর্তী আয়ের উৎস বিবেচনা করে। আপনার অবসর পরিকল্পনা কীভাবে তাড়াতাড়ি করবেন তা বোঝা আপনাকে সঠিক বিনিয়োগের বিকল্পগুলি বেছে নিতে, কর দায় কমাতে এবং আপনার চাহিদা অনুসারে একটি স্থিতিশীল আর্থিক ভবিষ্যত গড়ে তুলতে সাহায্য করে।

মনে রাখবেন, অবসর এমন একটি সময়কাল যখন আপনার নিয়মিত মাসিক আয় থাকবে না। সুতরাং, এর অর্থ হল আপনাকে সঞ্চয় করতে হবে এবং এমন একটি তহবিল তৈরি করতে হবে যা আপনার সারাজীবন স্থায়ী হবে। যদি ভারতে অবসরের বয়স 58/60 হিসাবে বিবেচনা করা হয়, তাহলে আপনার 20-25 বছরের মূল্যের তহবিলের প্রয়োজন হবে যা আপনি এই সোনালী সময়কালে ব্যবহার করতে পারবেন।

ভারতে অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ অনেকগুলি বিষয়ের উপর নির্ভর করে, যেমন বর্তমান বার্ষিক আয়, অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করার বয়স, অবসর-পরবর্তী পুনরাবৃত্ত এবং এককালীন ব্যয়, প্রত্যাশিত মুদ্রাস্ফীতি (কারণ সময়ের সাথে সাথে আপনার আরও অর্থের প্রয়োজন হতে পারে), এবং অবসর তহবিল কতক্ষণ স্থায়ী হবে তার একটি যুক্তিসঙ্গত ধারণা।

কত সঞ্চয় করতে হবে তার কোন কঠোর নিয়ম না থাকলেও, সর্বজনীন নির্দেশিকা হল 'যত বেশি, তত ভালো।' তবে, ব্যয় এবং শুল্কের কারণে, সঞ্চয়ের একটি সীমা থাকতে পারে।

অনেক অবসর বিশেষজ্ঞ এই নিয়মগুলি অনুসরণ করার পরামর্শ দেন:

• এক, কমপক্ষে ২৫ বছরের বার্ষিক আয় সঞ্চয় করুন।
• দুই, ৪ শতাংশের নিয়ম মেনে চলুন। অবসর গ্রহণের সময়, প্রায়শই অবসরপ্রাপ্তদের বার্ষিক তাদের সঞ্চয়ের ৪ শতাংশের বেশি ব্যয় না করার পরামর্শ দেওয়া হয়।

এরকম অনেক নিয়ম আছে, কিন্তু যেহেতু আপনার পরিস্থিতি অন্য সবার থেকে আলাদা হবে, তাই বিনিয়োগের আগে আপনার একটি অবসরকালীন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করা উচিত।

অন্ধভাবে বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনাকে অবশ্যই জানতে হবে যে আপনি কখন অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন বা করতে চান। আপনার বর্তমান বয়স এবং নির্ধারিত অবসর বয়সের উপর ভিত্তি করে, আপনি সঠিক সরঞ্জামগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারেন যা আপনাকে বিনিয়োগ থেকে উচ্চ রিটার্ন প্রদান করবে।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি ৬০ বছর বয়সে অবসর গ্রহণের কথা ভাবছেন এবং বর্তমানে আপনার বয়স ৩০, তাহলে আপনার এমন বিনিয়োগের কথা বিবেচনা করা উচিত যা আপনাকে উচ্চ রিটার্ন দিতে পারে, এমনকি যদি ঝুঁকির কারণও বেশি হয়। যেহেতু বিনিয়োগের মেয়াদ দীর্ঘ, তাই সময়ের সাথে সাথে এগুলি আরও ভালোভাবে কাজ করে এবং যেকোনো উচ্চ ঝুঁকির প্রভাব কমিয়ে দেয়। এছাড়াও, দীর্ঘমেয়াদে এমন পরিকল্পনা বেছে নেওয়া বুদ্ধিমানের কাজ হবে যা আপনার অর্থকে আরও বাড়িয়ে তুলতে পারে।

আপনার আয় বরাদ্দ করার আগে, অবসর তহবিল গঠনের পরিকল্পনা কীভাবে করবেন তা বোঝা অপরিহার্য। এর মধ্যে রয়েছে একটি লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করা, অবসর গ্রহণের পরে সম্ভাব্য আয়ের উৎস চিহ্নিত করা এবং একটি নির্ভরযোগ্য এবং টেকসই কর্পাস তৈরির জন্য উপযুক্ত বিনিয়োগের পথ নির্বাচন করা।

বেশিরভাগ মানুষই 'প্রথমে নিজেকে পরিশোধ করুন' এই নীতিবাক্যে বিশ্বাস করে ৫০/৩০/২০ অর্থ সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের নিয়ম অনুসরণ করে। এই বিষয়টি বিবেচনা করে, আদর্শভাবে আপনার মাসিক আয়ের কমপক্ষে ২০-২৫% সক্রিয় সঞ্চয়ে রাখতে সক্ষম হওয়া উচিত। এটি প্রভিডেন্ট ফান্ড, ফিক্সড ডিপোজিট ইত্যাদিতে বিনিয়োগের পাশাপাশি হওয়া উচিত।

২০-২৫% সঞ্চয়ের মধ্যে থেকে, আপনার মাসিক আয়ের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ, ধরুন ৫-১০%, আপনার অবসরকালীন তহবিলে বরাদ্দ করুন। এটি কেবল মূল ধারণা, তবে কিছু অবসর এবং আর্থিক গুরু এমনকি বলেন যে অবসরকালীন তহবিলের জন্য তাদের আয়ের ১০-১৫% সঞ্চয় করা উচিত।

ভারতে অবসরের বয়স যাই হোক না কেন, অথবা আপনার ব্যক্তিগত পছন্দ যাই হোক না কেন, প্রতি মাসে আপনার বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ ধারাবাহিকভাবে সঞ্চয় করুন। এইভাবে, আপনি অবসরকালীন সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে শৃঙ্খলা তৈরি করেন।

আপনি প্রতি মাসে কত টাকা আলাদা করে রাখবেন তা আপনার পূর্বের সিদ্ধান্তের উপর নির্ভর করবে। ঋণ আপনার সঞ্চয় সীমিত করলেও, কোথাও থেকে শুরু করা গুরুত্বপূর্ণ।

যদিও কিছু বিনিয়োগ কর ছাড়ের আওতায় আসে, তবে কিছু পেনশন স্কিম/অ্যানুইটি আয়ের ক্ষেত্রে এটি সত্য নাও হতে পারে। অতএব, ভবিষ্যতের অবসরপ্রাপ্তদের জন্য কর-সম্পর্কিত বিষয়গুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।

অবসর গ্রহণের আগ পর্যন্ত সময়সীমা এবং অবসর গ্রহণের পরে ব্যয়ের প্রয়োজন অনুমান করার পরে, বিনিয়োগের কর-পরবর্তী রিটার্নের প্রকৃত হার বিবেচনা করা উচিত। করগুলি প্রকৃত রিটার্নকে গ্রাস করে। অতএব, আপনার কর-পরবর্তী কর্পাস পোর্টফোলিও প্রয়োজনীয় আয় তৈরি করে কিনা তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। মনে রাখবেন যে কম ঝুঁকিপূর্ণ অবসর পোর্টফোলিওগুলি নিরাপদ রিটার্ন তৈরি করতে পারে, তবে কর বিবেচনা করা উচিত।

প্রাথমিক অবসর পরিকল্পনার একটি প্রধান সুবিধা হল পোর্টফোলিও আরও ভালোভাবে বৃদ্ধি করা যায়। যদি আপনার কর-পরবর্তী রিটার্নের বাস্তবসম্মত হার এবং যথেষ্ট পরিমাণে কর্পাস থাকে, তাহলে অবসর-পরবর্তী নিয়মিত আয় কোনও সমস্যা হবে না।

প্রো-টিপ: অবসরকালীন তহবিল বা পেনশন তৈরিতে ব্যবহৃত বিনিয়োগের প্রকৃতির উপর নির্ভর করে, প্রযোজ্য ক্ষেত্রে কর কেটে নেওয়ার পরে প্রকৃত রিটার্নের হারের দিকে অনেক মনোযোগ দিন। উদাহরণস্বরূপ, অনেক বীমা পণ্য আরও ভাল কর প্রদান করতে পারে বা কোনও কর প্রদান করতে পারে না। একজন প্রবীণ নাগরিক হিসাবে, আপনার অবসরকালীন সময়ে, আপনার করের অবস্থা আরও ভাল হবে, তবে তবুও, কর-পরবর্তী রিটার্ন মূল্যায়ন করা অবসর পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান।

আপনার বয়স প্রায় ৬০ বছর হয়ে গেলে, শরীরের আরও বেশি মনোযোগের প্রয়োজন হয়। অবসর গ্রহণের সময়টাও এমন একটি সময় যখন আপনি আর আপনার আয় বাড়াতে পারবেন না; তাই, স্মার্ট অবসর পরিকল্পনার জন্য ভবিষ্যতের চিকিৎসা/স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য একটি ভালো পরিকল্পনা প্রয়োজন।

আমেরিকার মতো কিছু দেশে, যখন আপনার বয়স ৬৫ বছর বা তার বেশি হয়, তখন মেডিকেয়ার আপনার বেশিরভাগ নিয়মিত স্বাস্থ্যসেবা খরচ বহন করে। তবে, ভারতে অবসর গ্রহণ সেই দৃষ্টিকোণ থেকে আরও জটিল। তাই, যখন আপনি ভারতে অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করেন, তখন স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য আলাদা জায়গা ছেড়ে দিন। এমনকি যদি আপনার ৬০ বছরের বেশি বয়সীদের জন্য কোনও ধরণের বীমা কভারেজ থাকে, তবুও সম্পূরক কভারেজ আপনার অনেক স্বাস্থ্যসেবা খরচ মেটাতে সাহায্য করবে।

ভবিষ্যতে স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য জায়গা তৈরি করা হল ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুত থাকা। অনেকেই বোঝেন যে অবসর গ্রহণের অর্থ স্বাস্থ্যের সর্বোচ্চ স্তরে থাকবে না, তাই তারা জরুরি পরিস্থিতিতে আর্থিক সুরক্ষার জন্য স্বাস্থ্য বীমা ব্যবহার করেন। নিঃসন্দেহে স্বাস্থ্য বীমা আপনার সঞ্চয় এবং স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের ক্ষেত্রে রিটার্ন রক্ষা করে। অবসরকালীন সময়ে এটি আরও প্রাসঙ্গিক কারণ একবার ব্যবহার করা হলে, আপনার কর্পাস দ্রুত পূরণ হবে না।

ভারতে ভালো অবসর পরিকল্পনা স্বজ্ঞাত সম্পত্তি পরিকল্পনা ছাড়া অসম্পূর্ণ। এই বিশেষ দিকটির জন্য আইনজীবী এবং হিসাবরক্ষকদের দক্ষতা প্রয়োজন যখন আপনি আপনার সম্পত্তি তৈরি এবং রক্ষণাবেক্ষণের চেষ্টা করেন। আপনার সম্পত্তি পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হল ব্যাপক বীমা নিশ্চিত করা।

সহজ কথায়, সম্পত্তি পরিকল্পনা হল আপনার সম্পত্তি কীভাবে আপনার পছন্দ অনুযায়ী বন্টন করা হবে এবং আপনার মৃত্যুর পর আপনার প্রিয়জনরা যাতে কষ্টের সম্মুখীন না হন সে সম্পর্কে। একটি সাবধানে বর্ণিত সম্পত্তি পরিকল্পনা উইলের জন্য জটিল প্রোবেট প্রক্রিয়া এড়াতেও সাহায্য করে।

বীমার মতো, কর পরিকল্পনা হল সম্পত্তি পরিকল্পনার আরেকটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ চাবিকাঠি। সম্পত্তি উপহার দেওয়ার সময় বা উত্তরাধিকার প্রক্রিয়ার মাধ্যমে হস্তান্তর করার সময় কর সম্পর্কিত প্রভাবগুলি বিবেচনা করা অপরিহার্য।

মনে রাখবেন যে অবসর পরিকল্পনার ক্ষেত্রে আপনি যখন এগিয়ে যাবেন, তখন আপনার জীবদ্দশায় সম্পত্তির পরিকল্পনা পরিবর্তিত হবে। অবসর গ্রহণের সময় পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি এবং উইলের মতো বিষয়গুলি গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে। সম্পত্তির পরিকল্পনা শেষ পর্যন্ত সিদ্ধান্ত নেবে যে আপনি ভারতে অবসর গ্রহণের পরে কীভাবে অর্থ বিতরণ করতে চান, কী খরচে এবং কর দিতে হবে।

অবসর গ্রহণের পর পুনরাবৃত্ত ব্যয়ের মধ্যে আদর্শভাবে অনেক দৈনন্দিন জিনিস অন্তর্ভুক্ত থাকে যেমন খাবার, ওষুধ, ইউটিলিটি, পরিবহন, অবসর ইত্যাদি। অবসর গ্রহণের সময় এগুলো কত হবে সে সম্পর্কে আপনার একটি সাধারণ ধারণা থাকা দরকার। একটি অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে, আপনি বুঝতে পারবেন যে এখন থেকে ১০, ২০, অথবা ৩০ বছর পরে নির্দিষ্ট ব্যয় কীভাবে বৃদ্ধি পাবে।

যদি আপনি নির্দিষ্টভাবে কিছু কাজ এখনকার চেয়ে বেশি করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনার অবসরকালীন ব্যয়ের মধ্যে সেগুলি বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি ভ্রমণের জন্য বিরক্তিকর হয়ে ওঠেন, এবং তাই একটি ভাল অবসর পরিকল্পনায় এর জন্য একটি অংশ নির্দিষ্ট করা থাকবে এবং সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ করা হবে যাতে বড় সমস্যা তৈরি না করে লক্ষ্যগুলি অর্জন করা যায়।

অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা যাই হোক না কেন, ভবিষ্যতের ব্যয়ের হিসাব করুন যাতে আপনার কাছে বাস্তবসম্মত পরিসংখ্যান থাকে। অবসর গ্রহণের সময় আপনি যে লক্ষ্যগুলি অর্জন করতে চান তার তালিকা তৈরি করে শুরু করুন। তারপর, আপনার উল্লেখিত সমস্ত বড় এবং ছোট খরচের হিসাব করার জন্য একটি অবসর পরিকল্পনা ব্যবহার করুন।