ശമ്പള ചരിത്രം, സേവന വർഷങ്ങൾ തുടങ്ങിയ ഘടകങ്ങൾ കണക്കിലെടുക്കുന്ന ഒരു നിശ്ചിത ഫോർമുലയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി, ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ പദ്ധതി ജീവനക്കാർക്ക് വിരമിക്കലിനുശേഷം ഒരു ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം നൽകുന്നു. നിക്ഷേപ റിസ്ക് തൊഴിലുടമ വഹിക്കുന്നു, വിരമിച്ചവർക്ക് അവരുടെ വാഗ്ദാനം ചെയ്ത ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കേണ്ടത് തൊഴിലുടമയുടെ ഉത്തരവാദിത്തമാണ്.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി

സുഖകരവും സമ്മർദ്ദരഹിതവുമായ ഭാവി ഉറപ്പാക്കുന്നതിന് വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം നിർണായകമാണ്. വിരമിച്ച വ്യക്തിക്ക് ഉറപ്പായ വരുമാനം ഉറപ്പാക്കുന്ന ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി അത്തരമൊരു രീതി വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഈ പരമ്പരാഗത പെൻഷൻ പദ്ധതി ജീവനക്കാരന് മുൻകൂട്ടി നിശ്ചയിച്ച തുക നൽകുന്നു, ഇത് ജോലി കഴിഞ്ഞ് നിങ്ങളുടെ ജീവിതം ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഏറ്റവും സുരക്ഷിതമായ മാർഗങ്ങളിലൊന്നായി മാറുന്നു.

ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി എന്താണ്?

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി എന്താണ് ? വിരമിക്കുമ്പോൾ ജീവനക്കാർക്ക് ഒരു പ്രത്യേക പേഔട്ട് തൊഴിലുടമ ഉറപ്പുനൽകുന്ന ഒരു തരം വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയാണിത്. സേവനത്തിന്റെ വർഷങ്ങൾ, ശമ്പളം, ചിലപ്പോൾ ജീവനക്കാരന്റെ പ്രായം എന്നിവ കണക്കിലെടുക്കുന്ന ഒരു ഫോർമുല ഉപയോഗിച്ചാണ് ഈ പേഔട്ട് കണക്കാക്കുന്നത്. നിക്ഷേപത്തിന് ധനസഹായം നൽകുന്നതിനും കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുമുള്ള ഉത്തരവാദിത്തം പൂർണ്ണമായും തൊഴിലുടമയിലാണെന്നതാണ് ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ പദ്ധതിയെ സവിശേഷമാക്കുന്നത്. വിപണിയിലെ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകളുടെ അപകടസാധ്യത ജീവനക്കാരൻ വഹിക്കുന്ന നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതി പോലുള്ള മറ്റ് വിരമിക്കൽ പദ്ധതികളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ വിരമിച്ചവർക്ക് മനസ്സമാധാനം നൽകുന്നു.

ഒരു കമ്പനിയിൽ 30 വർഷം ജോലി ചെയ്യുന്നത് സങ്കൽപ്പിക്കുക. ഈ കാലയളവിൽ, നിങ്ങളുടെ ശമ്പളം വർദ്ധിക്കുന്നു, നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കലിന്റെ ഭാഗമായി, നിങ്ങളുടെ ജീവിതകാലം മുഴുവൻ കമ്പനി ഒരു നിശ്ചിത പ്രതിമാസ തുക വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഈ തുക സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റ് എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്നതിനെയോ നിങ്ങൾ വിരമിച്ച ശേഷം കമ്പനി എത്ര നന്നായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്നതിനെയോ ആശ്രയിക്കുന്നില്ല - ഇത് ഉറപ്പാണ്. തൊഴിലുടമകൾ, പ്രത്യേകിച്ച് വലിയ സ്ഥാപനങ്ങളും സർക്കാർ സ്ഥാപനങ്ങളും, ജീവനക്കാരുടെ നിലനിർത്തലിനും വിശ്വസ്തതയ്ക്കും പ്രാധാന്യം നൽകുന്നതിനാൽ അത്തരം പദ്ധതികൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഇന്ത്യയിൽ, സ്ഥാപനങ്ങൾ അവരുടെ തൊഴിൽ ശക്തിക്ക് ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുന്ന നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതികൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതിൽ പ്രശസ്തമാണ്.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതിയും നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതിയും തമ്മിലുള്ള താരതമ്യം ഏറ്റവും വലിയ വ്യത്യാസം കാണിക്കുന്നു: 401(k) അല്ലെങ്കിൽ നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം (NPS) പോലുള്ള പുതിയ സ്കീമുകളിൽ, പേഔട്ട് നിക്ഷേപ വരുമാനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. ഓരോ വർഷവും, വിരമിക്കുമ്പോൾ ജീവനക്കാരന്റെ വരുമാനം പ്രൊജക്റ്റ് ചെയ്യുന്ന ഫോർമുലയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ് തൊഴിലുടമ ഫണ്ടുകൾ നീക്കിവയ്ക്കുന്നത്. ജീവനക്കാരൻ വിരമിക്കുമ്പോൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്ത ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭ്യമാകുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നതിനാണ് തൊഴിലുടമയുടെ സംഭാവനകൾ കണക്കാക്കുന്നത്. സുരക്ഷ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നവരും അവരുടെ ജോലി വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം പ്രവചനാതീതമായ വരുമാന സ്രോതസ്സ് ആഗ്രഹിക്കുന്നവരുമായ ജീവനക്കാർ പലപ്പോഴും ഈ പദ്ധതികളെ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നു.

ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി എങ്ങനെയാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്?

ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി എങ്ങനെയാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത് ? ശമ്പളം, കാലാവധി, ചിലപ്പോൾ ജീവനക്കാരന്റെ പ്രായം തുടങ്ങിയ പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ കണക്കിലെടുക്കുന്ന ഒരു നല്ല കണക്കുകൂട്ടൽ ഫോർമുലയിലൂടെയാണ് ഇത് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ജീവനക്കാരൻ ഒരു കമ്പനിയിൽ 25 വർഷം ജോലി ചെയ്യുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, ഓരോ വർഷത്തെ സേവനത്തിനും അവരുടെ അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ ഒരു ശതമാനം നൽകുമെന്ന് കമ്പനി വാഗ്ദാനം ചെയ്തേക്കാം. ശതമാനം 2% ആണെന്ന് പറയാം. ജീവനക്കാരന്റെ അവസാന അഞ്ച് വർഷത്തെ സേവനത്തിലെ ശരാശരി ശമ്പളം ₹10,00,000 ആണെങ്കിൽ, പെൻഷൻ കണക്കുകൂട്ടൽ ₹10,00,000 x 2% x 25 വർഷം ആയിരിക്കും. ഇത് വാർഷിക പെൻഷൻ ₹5,00,000 അല്ലെങ്കിൽ പ്രതിമാസം ₹41,666 ആയി മാറും.

പദ്ധതിക്ക് പ്രധാനമായും ധനസഹായം നൽകുന്നത് തൊഴിലുടമയാണ്, എന്നിരുന്നാലും ചില സന്ദർഭങ്ങളിൽ ജീവനക്കാരും സംഭാവന നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം. കാലക്രമേണ, ഭാവി ആനുകൂല്യങ്ങൾ നൽകാൻ എത്ര തുക ആവശ്യമാകുമെന്നതിന്റെ പ്രവചനങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി, തൊഴിലുടമ പെൻഷൻ ഫണ്ടിലേക്ക് ഒരു നിശ്ചിത തുക സംഭാവന ചെയ്യുന്നു. ആവശ്യമായ സംഭാവനകൾ കണക്കാക്കുന്നതിൽ ആക്ച്വറികൾ പലപ്പോഴും ഉൾപ്പെടുന്നു. വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾ പരിഗണിക്കാതെ, വിരമിച്ചവർക്കുള്ള ബാധ്യതകൾ നിറവേറ്റുന്നതിന് ഫണ്ട് മതിയായ രീതിയിൽ തയ്യാറാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക എന്നതാണ് അവരുടെ ജോലി.

മാത്രമല്ല, നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ പദ്ധതി പ്രകാരം ജീവനക്കാർ "വെസ്റ്റഡ്" ആകുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു നിശ്ചിത വർഷങ്ങൾ കമ്പനിയിൽ തുടരേണ്ടതുണ്ട്. ഈ വെസ്റ്റിംഗ് കാലയളവ് അർത്ഥമാക്കുന്നത് ജീവനക്കാരന് അവരുടെ പൂർണ്ണ പെൻഷൻ ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭിക്കാനുള്ള അവകാശം ലഭിച്ചു എന്നാണ്. വെസ്റ്റിംഗ് കാലയളവ് പൂർത്തിയാകുന്നതിന് മുമ്പ് അവർ കമ്പനി വിട്ടാൽ, അവർക്ക് അവരുടെ പെൻഷന്റെ ഭാഗികമായോ മുഴുവനായോ നഷ്ടപ്പെട്ടേക്കാം. നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി വിശ്വസ്തതയ്ക്ക് പ്രതിഫലം നൽകുന്നു; നിങ്ങൾ കൂടുതൽ കാലം ജോലി ചെയ്യുന്തോറും നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ ആനുകൂല്യങ്ങൾ വർദ്ധിക്കും.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതികളുടെ തരങ്ങൾ

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതികൾ വ്യത്യസ്ത രൂപങ്ങളിൽ വരാം, പക്ഷേ അവ വിശാലമായി രണ്ട് വിഭാഗങ്ങളായി തിരിക്കാം: പരമ്പരാഗത പെൻഷൻ പദ്ധതികളും ക്യാഷ് ബാലൻസ് പ്ലാനുകളും. രണ്ടിനും അവരുടേതായ ആനുകൂല്യങ്ങളുണ്ട്, പക്ഷേ വ്യത്യസ്ത ആവശ്യങ്ങളും മുൻഗണനകളും നിറവേറ്റുന്നു.

പെൻഷൻ

ഒരു നിശ്ചിത ആനുകൂല്യ പദ്ധതിയുടെ ഏറ്റവും സാധാരണമായ രൂപമാണ് പെൻഷൻ. ഈ ക്രമീകരണത്തിൽ, ജീവനക്കാർക്ക് വിരമിച്ച ശേഷം എല്ലാ മാസവും അവരുടെ ശമ്പളത്തിന്റെയും സേവനത്തിന്റെയും അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഒരു നിശ്ചിത തുക ലഭിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു കമ്പനിയിൽ 30 വർഷം ജോലി ചെയ്ത ഒരാൾക്ക് അവരുടെ അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ 60% ന് തുല്യമായ പെൻഷൻ ലഭിച്ചേക്കാം. ഈ തുക ഒരു ശമ്പളത്തിന് സമാനമായ ഒരു സാധാരണ പ്രതിമാസ വരുമാനമായി നൽകുകയും ജീവനക്കാരന്റെ ജീവിതകാലം മുഴുവൻ തുടരുകയും ചെയ്യുന്നു.

ഇന്ത്യയിൽ, പ്രത്യേകിച്ച് സർക്കാർ ജോലികളിലും പൊതുമേഖലാ സ്ഥാപനങ്ങളിലും, പെൻഷൻ പദ്ധതികൾ വളരെക്കാലമായി പ്രചാരത്തിലുണ്ട്. ഈ പദ്ധതികളിൽ, ജീവനക്കാർക്ക് എല്ലാ മാസവും ശമ്പളത്തിന്റെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം ലഭിക്കുമെന്ന് അറിയാം, ഇത് വിരമിക്കൽ സമയത്ത് പണം തീർന്നുപോകുമെന്ന് വിഷമിക്കുന്ന ആളുകൾക്ക് വലിയ ആശ്വാസമായിരിക്കും. പണപ്പെരുപ്പം കണക്കിലെടുത്ത് പെൻഷൻ പലപ്പോഴും ക്രമീകരിക്കപ്പെടുന്നു, ഇത് വിരമിച്ചവർക്ക് കാലക്രമേണ അവരുടെ വാങ്ങൽ ശേഷി നഷ്ടപ്പെടുന്നില്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നു.

ജീവനക്കാർ സാധാരണയായി അവരുടെ പെൻഷനുകൾ സജീവമായി കൈകാര്യം ചെയ്യേണ്ടതില്ല. വിരമിച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ, അവർക്ക് സ്വയമേവ പേയ്‌മെന്റുകൾ ലഭിക്കാൻ തുടങ്ങും. ചില പെൻഷൻ പദ്ധതികൾ ജീവനക്കാരന്റെ മരണശേഷം ഒരു പങ്കാളിക്കോ ആശ്രിതനോ പേയ്‌മെന്റുകൾ തുടരാനുള്ള ഓപ്ഷൻ പോലും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, ഇത് കുടുംബങ്ങൾക്ക് അധിക സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ നൽകുന്നു.

പണ മൂല്യമുള്ള പ്ലാനുകൾ

പരമ്പരാഗത പെൻഷനിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, ഒരു ക്യാഷ് ബാലൻസ് പ്ലാൻ വിരമിക്കുമ്പോഴോ ജീവനക്കാരൻ കമ്പനി വിടുമ്പോഴോ ഒരു ലംപ് സം പേയ്‌മെന്റ് നൽകുന്നു. ഈ നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതിയിൽ , തൊഴിലുടമ ഓരോ ജീവനക്കാരന്റെയും അക്കൗണ്ടിലേക്ക് എല്ലാ വർഷവും ഒരു നിശ്ചിത തുക ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നു, അതോടൊപ്പം ഒരു പലിശ ക്രെഡിറ്റും നൽകുന്നു. ജീവനക്കാരന് ക്യാഷ് ബാലൻസ് ലംപ് സം ആയി പിൻവലിക്കാം അല്ലെങ്കിൽ വിരമിച്ചതിന് ശേഷം പതിവ് പേയ്‌മെന്റുകൾ നൽകുന്ന ഒരു ആന്വിറ്റിയാക്കി മാറ്റാം.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യങ്ങളുടെയും നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതികളുടെയും ഘടകങ്ങൾ സംയോജിപ്പിക്കുന്നതിനാൽ ഈ പദ്ധതികൾ തൊഴിലുടമകൾക്കിടയിൽ പ്രചാരം നേടിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്നു. പദ്ധതിക്ക് ധനസഹായം നൽകുന്നതിന് തൊഴിലുടമ ഉത്തരവാദിയാണെങ്കിലും, ജീവനക്കാർക്ക് അവരുടെ വിരമിക്കൽ ആനുകൂല്യങ്ങൾ എങ്ങനെ, എപ്പോൾ ലഭിക്കുന്നു എന്നതിൽ കൂടുതൽ നിയന്ത്രണമുണ്ട്. ഇന്ത്യയിൽ, പരമ്പരാഗത പെൻഷനുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ദീർഘകാല സുരക്ഷയ്ക്ക് വിരുദ്ധമായി, വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണത്തിൽ കൂടുതൽ വഴക്കം ആഗ്രഹിക്കുന്ന യുവ തൊഴിലാളികളെയാണ് ഈ പദ്ധതികൾ ആകർഷിക്കുന്നത്.

ക്യാഷ് ബാലൻസ് പ്ലാനുകളുടെ ഒരു പ്രധാന നേട്ടം അവ എളുപ്പത്തിൽ കൈകാര്യം ചെയ്യാവുന്നവയാണ് എന്നതാണ്. ഒരു ജീവനക്കാരൻ കമ്പനി വിട്ടുപോയാൽ, ബാക്കി തുക ഒരുമിച്ച് കൊണ്ടുപോകാം, അല്ലെങ്കിൽ മറ്റൊരു വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയിലേക്ക് മാറ്റാം. കരിയർ മുഴുവൻ ഒരു തൊഴിലുടമയ്‌ക്കൊപ്പം തുടരാൻ കഴിയാത്തവർക്ക് ഇത് ഒരു വഴക്കമുള്ള ഓപ്ഷനാക്കി മാറ്റുന്നു.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി vs നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതി

ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതിയും നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതിയും തമ്മിലുള്ള താരതമ്യം ഗണ്യമായ വ്യത്യാസങ്ങൾ എടുത്തുകാണിക്കുന്നു. രണ്ടും വിരമിക്കൽ സുരക്ഷിതമാക്കാൻ ലക്ഷ്യമിടുന്നുണ്ടെങ്കിലും, അവ വളരെ വ്യത്യസ്തമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു.

ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷനിൽ , നിക്ഷേപത്തിന് ധനസഹായം നൽകുന്നതിനും കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുമുള്ള ഉത്തരവാദിത്തം തൊഴിലുടമ ഏറ്റെടുക്കുന്നു. നിക്ഷേപങ്ങൾ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്നത് പരിഗണിക്കാതെ തന്നെ, ജീവനക്കാരന് ഒരു പ്രത്യേക പേഔട്ട് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. പെൻഷൻ ഫണ്ടിന് അതിന്റെ ബാധ്യതകൾ നിറവേറ്റാൻ ആവശ്യമായ പണം ഉണ്ടെന്ന് തൊഴിലുടമ ഉറപ്പാക്കണം, കൂടാതെ ഒരു കുറവുണ്ടെങ്കിൽ, വ്യത്യാസം നികത്താൻ തൊഴിലുടമ ഉത്തരവാദിയായിരിക്കും. ഉറപ്പായ വിരമിക്കൽ വരുമാനം ആഗ്രഹിക്കുന്ന ജീവനക്കാർക്ക് ഇത് നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ പദ്ധതിയെ ഒരു സുരക്ഷിത ഓപ്ഷനാക്കി മാറ്റുന്നു.

മറുവശത്ത്, എംപ്ലോയീസ് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (ഇപിഎഫ്) അല്ലെങ്കിൽ നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം (എൻപിഎസ്) പോലുള്ള ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതിയിൽ , ജീവനക്കാരൻ അവരുടെ ശമ്പളത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം സംഭാവന ചെയ്യുന്നു, പലപ്പോഴും തൊഴിലുടമയും ഇത് തന്നെയാണ് നൽകുന്നത്. എന്നിരുന്നാലും, വിരമിക്കൽ പേഔട്ട് ആ സംഭാവനകൾ ഉപയോഗിച്ച് നടത്തുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളുടെ പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. വിപണി നന്നായി പ്രവർത്തിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, ജീവനക്കാരന് ഗണ്യമായ ഒരു വിരമിക്കൽ ഫണ്ട് ലഭിച്ചേക്കാം. എന്നാൽ വിപണി മോശം പ്രകടനം കാഴ്ചവച്ചാൽ, അവരുടെ വിരമിക്കൽ വരുമാനം പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും വളരെ കുറവായിരിക്കാം.

ചുരുക്കത്തിൽ, ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി സുരക്ഷയും പ്രവചനാതീതതയും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, അതേസമയം ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതി വഴക്കവും ഉയർന്ന വരുമാനത്തിനുള്ള സാധ്യതയും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, എന്നാൽ എന്നാൽ വിപണി അപകടസാധ്യതകളുമുണ്ട്.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതിയുടെ ഗുണങ്ങൾ

ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതിയുടെ ഏറ്റവും വലിയ നേട്ടങ്ങളിലൊന്ന് വിരമിക്കലിനുശേഷം അത് നൽകുന്ന ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനമാണ്. ജീവനക്കാർക്ക് അവരുടെ സമ്പാദ്യം കവിയുന്നതിനെക്കുറിച്ചോ വിപണിയിലെ ചാഞ്ചാട്ടത്തെ നേരിടുന്നതിനെക്കുറിച്ചോ വിഷമിക്കേണ്ടതില്ല. ഉദാഹരണത്തിന്, 30 വർഷമായി ജോലി ചെയ്തിട്ടുള്ള ഇന്ത്യയിലെ ഒരു സർക്കാർ ജീവനക്കാരൻ തന്റെ അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ 50–60% ജീവിതകാലം മുഴുവൻ പ്രതിമാസ പെൻഷനായി ലഭിക്കുമെന്ന് അറിഞ്ഞുകൊണ്ട് വിരമിച്ചേക്കാം. മറ്റെല്ലാറ്റിനേക്കാളും സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയെ വിലമതിക്കുന്ന ആളുകൾക്ക് ഈ വിശ്വാസ്യത വിലമതിക്കാനാവാത്തതാണ്.

മറ്റൊരു നേട്ടം, നിക്ഷേപ റിസ്ക് തൊഴിലുടമ വഹിക്കുന്നു എന്നതാണ്. വിപണി കുതിച്ചുയരുകയാണെങ്കിലും തകർന്നടിയുകയാണെങ്കിലും, ജീവനക്കാരന് ഒരേ പെൻഷൻ തുക ലഭിക്കും. സ്വന്തം നിക്ഷേപങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ സുഖമില്ലാത്തവർക്ക് ഇത് പ്രത്യേകിച്ചും പ്രയോജനകരമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, പലർക്കും സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റുകളുടെയോ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളുടെയോ സങ്കീർണ്ണതകൾ പൂർണ്ണമായി മനസ്സിലാകണമെന്നില്ല, പക്ഷേ ഒരു നിശ്ചിത ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ ഉള്ളതിനാൽ, അവർക്ക് അത് ആവശ്യമില്ല - തൊഴിലുടമയാണ് എല്ലാം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നത്.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ പദ്ധതിയിൽ പലപ്പോഴും പങ്കാളിയുടെ ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഉൾപ്പെടുന്നു. ജീവനക്കാരൻ മരിച്ചാലും, ജീവിതപങ്കാളിക്ക് പെൻഷൻ തുടർന്നും ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്, അതുവഴി കുടുംബത്തിന് സംരക്ഷണം ലഭിക്കുന്നു. ഇത് തങ്ങളുടെ മാത്രമല്ല, പ്രിയപ്പെട്ടവരുടെയും ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന വ്യക്തികൾക്ക് പദ്ധതിയെ ആകർഷകമായ ഒരു ഓപ്ഷനാക്കി മാറ്റുന്നു.

ഒരു നിശ്ചിത ആനുകൂല്യ പദ്ധതിയിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുന്നതിലൂടെ തൊഴിലുടമകൾക്ക് പലപ്പോഴും നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭിക്കും. പെൻഷൻ ഫണ്ടിലേക്കുള്ള സംഭാവനകൾ നികുതി നൽകേണ്ട വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് കുറയ്ക്കാൻ കഴിയും, ഇത് കോർപ്പറേറ്റ് നികുതി വീക്ഷണകോണിൽ നിന്നും ഈ പദ്ധതി പ്രയോജനകരമാക്കുന്നു.

അവസാനമായി, ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി ജീവനക്കാരെ നിലനിർത്താൻ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നു. തൊഴിലാളികൾക്ക് ജോലിയിൽ തുടരുന്നതിനനുസരിച്ച് വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന പെൻഷൻ ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഉറപ്പാക്കുമ്പോൾ, അവർ ഒരു കമ്പനിയിൽ ദീർഘകാലം തുടരാനുള്ള സാധ്യത കൂടുതലാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ജീവനക്കാരന് അവർ ജോലി ചെയ്യുന്ന ഓരോ വർഷവും അവരുടെ അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ 2% ലഭിച്ചേക്കാം, അതിനാൽ 30 വർഷമായി കമ്പനിയിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക് അവരുടെ ശമ്പളത്തിന്റെ 60% പെൻഷനായി ലഭിക്കും. ഇത് ജീവനക്കാർക്ക് തുടരാൻ ശക്തമായ ഒരു പ്രോത്സാഹനം സൃഷ്ടിക്കുന്നു, ഇത് വിറ്റുവരവ് കുറയ്ക്കുകയും കമ്പനിയെ പുതിയ ജീവനക്കാരെ നിയമിക്കുകയും പരിശീലിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നതിൽ നിന്ന് രക്ഷിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതിയുടെ ദോഷങ്ങൾ

നിരവധി ഗുണങ്ങളുണ്ടെങ്കിലും, നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതിക്ക് ദോഷങ്ങളുമുണ്ട് . ഏറ്റവും വലിയ പോരായ്മകളിലൊന്ന് വഴക്കത്തിന്റെ അഭാവമാണ്. പെൻഷൻ തുക നിശ്ചയിച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ, അത് മാറ്റാൻ ജീവനക്കാർക്ക് വളരെക്കുറച്ചേ ചെയ്യാൻ കഴിയൂ. ജീവനക്കാർക്ക് കൂടുതൽ സംഭാവന നൽകാനോ നിക്ഷേപ തന്ത്രം മാറ്റാനോ കഴിയുന്ന ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതിയിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്. വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യത്തിൽ കൂടുതൽ നിയന്ത്രണം ആഗ്രഹിക്കുന്ന ജീവനക്കാർക്ക് ഇത് നിരാശാജനകമായേക്കാം.

മറ്റൊരു പോരായ്മ, പല നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ പദ്ധതികളും ജീവിതച്ചെലവ് ക്രമീകരണങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നില്ല എന്നതാണ്. കാലക്രമേണ പണപ്പെരുപ്പം ഒരു നിശ്ചിത പെൻഷന്റെ വാങ്ങൽ ശേഷിയെ ഇല്ലാതാക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ജീവനക്കാരൻ 60 വയസ്സിൽ വിരമിച്ചാൽ ₹50,000 പ്രതിമാസ പെൻഷനുണ്ടെങ്കിൽ, ആ തുക തുടക്കത്തിൽ മതിയെന്ന് തോന്നിയേക്കാം. എന്നാൽ 10 അല്ലെങ്കിൽ 15 വർഷത്തെ വിലക്കയറ്റത്തിന് ശേഷം, അതേ ₹50,000 അത്രയും ചെലവുകൾ വഹിക്കാൻ കഴിഞ്ഞേക്കില്ല. പണപ്പെരുപ്പത്തിന് പതിവായി ക്രമീകരണങ്ങൾ ഇല്ലെങ്കിൽ, വിരമിച്ചവർക്ക് അവരുടെ ജീവിത നിലവാരം നിലനിർത്താൻ ബുദ്ധിമുട്ടേണ്ടി വന്നേക്കാം.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതികളും , പ്രത്യേകിച്ച് സ്വകാര്യ മേഖലയിൽ, കൂടുതൽ അപൂർവമായിക്കൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്. പല കമ്പനികളും നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതികളിലേക്ക് മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്നു, കാരണം അവ വിലകുറഞ്ഞതും തൊഴിലുടമ നിക്ഷേപങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യേണ്ട ആവശ്യമില്ലാത്തതുമാണ്. ജീവനക്കാർക്ക്, വിരമിക്കൽ പദ്ധതി തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ കുറഞ്ഞ ഓപ്ഷനുകൾ മാത്രമേ ഇതിനർത്ഥമുള്ളൂ. ഉദാഹരണത്തിന്, ഇന്ത്യയിൽ, സർക്കാർ ജീവനക്കാർ ഇപ്പോഴും നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ പദ്ധതികൾ ആസ്വദിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും, നിരവധി സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ തൊഴിലാളികൾക്ക് NPS അല്ലെങ്കിൽ EPF പോലുള്ള നിർവചിക്കപ്പെട്ട സംഭാവന പദ്ധതികൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ട്.

കൂടാതെ, നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതികൾക്ക് പലപ്പോഴും ഒരു വെസ്റ്റിംഗ് കാലയളവ് ഉണ്ടായിരിക്കും, അതായത് ജീവനക്കാർക്ക് പൂർണ്ണ പെൻഷൻ ലഭിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു നിശ്ചിത വർഷങ്ങൾ ജോലി ചെയ്യണം. ഒരു ജീവനക്കാരൻ പൂർണ്ണമായും വെസ്റ്റഡ് ആകുന്നതിന് മുമ്പ് കമ്പനി വിട്ടാൽ, അവർക്ക് അവരുടെ പെൻഷൻ ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഭാഗികമായോ മുഴുവനായോ നഷ്ടപ്പെട്ടേക്കാം. ഒരു തൊഴിലുടമയോടൊപ്പം അവരുടെ മുഴുവൻ കരിയറിലും തുടരാൻ കഴിയാത്ത പ്രായം കുറഞ്ഞ തൊഴിലാളികളെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം ഇത് പ്രത്യേകിച്ച് ആശങ്കാജനകമായിരിക്കും.

തീരുമാനം

ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി ജീവനക്കാർക്ക് വിരമിക്കലിനുശേഷം ഉറപ്പായ വരുമാന സ്രോതസ്സ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, ഇത് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയ്ക്ക് മുൻഗണന നൽകുന്നവർക്ക് ആകർഷകമായ ഒരു ഓപ്ഷനാക്കി മാറ്റുന്നു. നിക്ഷേപങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനും വാഗ്ദാനം ചെയ്ത ആനുകൂല്യങ്ങൾ നൽകാൻ ആവശ്യമായ പണം നിലനിർത്തുന്നതിനുമുള്ള ഉത്തരവാദിത്തം തൊഴിലുടമ ഏറ്റെടുക്കുന്നതിനാൽ ഈ പദ്ധതികൾക്ക് ധനസഹായം നൽകുന്നു.

നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പദ്ധതി ഗുണങ്ങളിൽ തൊഴിലുടമകൾക്കുള്ള പ്രവചനാതീതമായ പേഔട്ടുകൾ, പങ്കാളി ആനുകൂല്യങ്ങൾ, നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, വഴക്കമില്ലായ്മ, പണപ്പെരുപ്പം വാങ്ങൽ ശേഷി കുറയ്ക്കുന്നതിനുള്ള അപകടസാധ്യത തുടങ്ങിയ ദോഷങ്ങൾ അവഗണിക്കരുത്.

ഒരു നിശ്ചിത ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ പദ്ധതി ശരിയായ തിരഞ്ഞെടുപ്പാണോ എന്നത് ഒരു വ്യക്തിയുടെ വ്യക്തിപരമായ സാഹചര്യങ്ങളെയും സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. സുരക്ഷയെ വിലമതിക്കുകയും വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണത്തിന് ഒരു വിട്ടുവീഴ്ചയില്ലാത്ത സമീപനം ഇഷ്ടപ്പെടുകയും ചെയ്യുന്നവർക്ക്, ഒരു നിശ്ചിത ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ മനസ്സമാധാനവും പിന്നീടുള്ള വർഷങ്ങളിൽ സ്ഥിരമായ വരുമാനവും നൽകുന്നു.

എന്നാൽ തങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിൽ കൂടുതൽ നിയന്ത്രണം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും കുറച്ച് റിസ്ക് ഏറ്റെടുക്കാൻ തയ്യാറുള്ളവർക്കും, ഒരു നിശ്ചിത സംഭാവന പദ്ധതി കൂടുതൽ അനുയോജ്യമാകും. ഓരോ പദ്ധതിക്കും അതിന്റേതായ ശക്തികളും ബലഹീനതകളും ഉണ്ട്, അവ മനസ്സിലാക്കുന്നത് സുഖകരവും സാമ്പത്തികമായി സുരക്ഷിതവുമായ വിരമിക്കലിന് ശരിയായ തീരുമാനം എടുക്കുന്നതിന് പ്രധാനമാണ്.