ইউনিট লিঙ্কড ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান (ইউলিপ) একটি বহুমুখী আর্থিক পণ্য। এর দ্বৈত বৈশিষ্ট্য রয়েছে: বীমা এবং বিনিয়োগ পরিকল্পনা। এটি অবসর গ্রহণ থেকে শুরু করে শিশুদের উচ্চশিক্ষা পর্যন্ত বিভিন্ন দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য অর্জনের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।

এই বহুমুখী আর্থিক পণ্য সম্পর্কে আরও গভীর ধারণা প্রদানের জন্য এখানে ইউলিপ-এর প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলীর একটি তালিকা দেওয়া হল।

একটি ইউলিপ-এর প্রিমিয়াম দুটি স্বতন্ত্র উদ্দেশ্যে কাজ করে। প্রথমত, প্রিমিয়ামের একটি অংশ বীমা কভারেজ প্রদান করে। এই পরিমাণ অর্থ পলিসির মেয়াদের মধ্যে পলিসিধারকের মৃত্যু হলে, পরিকল্পনার মনোনীত ব্যক্তিকে একটি সুবিধা প্রদান নিশ্চিত করার জন্য ব্যবহৃত হয়।

প্রিমিয়ামের দ্বিতীয় অংশ বিভিন্ন তহবিলে বিনিয়োগ করা হয়, যা ইউনিট-লিঙ্কড তহবিল নামে পরিচিত। এই তহবিলগুলি ইক্যুইটি, ঋণ এবং হাইব্রিড তহবিলে বিনিয়োগ করা যেতে পারে:

ইক্যুইটি ইউনিট-লিঙ্কড ফান্ড: এই ফান্ডগুলি মূলত ইক্যুইটি বা স্টকে বিনিয়োগ করে এবং দীর্ঘমেয়াদে উচ্চতর রিটার্নের লক্ষ্য রাখে। তবে, এগুলিতে উচ্চ ঝুঁকিও থাকে।

• ঋণ ইউনিট-লিঙ্কড তহবিল: এই তহবিলগুলি স্থির-আয়ের উপকরণগুলিতে বিনিয়োগ করে। এগুলি সরকারী সিকিউরিটিজ, কর্পোরেট বন্ড, আমানতের সার্টিফিকেট এবং বাণিজ্যিক কাগজপত্র হতে পারে। এগুলি স্থিতিশীল রিটার্ন তৈরিতে মনোনিবেশ করে এবং কম ঝুঁকি বহন করে।
• হাইব্রিড ইউনিট-লিঙ্কড তহবিল: সুষম বৃদ্ধি এবং স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার জন্য ইক্যুইটি এবং স্থির-আয়ের সিকিউরিটির মধ্যে একটি সুষম বরাদ্দ বেছে নেওয়া হয়।

একটি ইউলিপ অনেক কিছু করে, যা এটিকে একটি কার্যকর বিনিয়োগের হাতিয়ার করে তোলে। এটি জীবন কভার প্রদান করে যাতে কোনও দুর্ভাগ্যজনক ঘটনার ক্ষেত্রে কোনও পরিবার আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন না হয়। ইউলিপ দ্বারা প্রদত্ত বিশাল কভারেজ প্রিয়জনের মৃত্যুর পরে পরিবারগুলিকে আর্থিকভাবে স্থিতিশীল হতে এবং ভবিষ্যতে তাদের চাহিদা পূরণ করতে সক্ষম করে এবং মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে লড়াই করে।

ইউলিপগুলি আপনাকে গৃহ, অবসর, সন্তানের শিক্ষা এবং বিবাহ এবং অন্যান্য বিভিন্ন আর্থিক লক্ষ্যের জন্য অর্থ বিনিয়োগ করতে সক্ষম করে। পণ্যটির দ্বৈততা আপনাকে বিভিন্ন আর্থিক উদ্দেশ্য পূরণের পাশাপাশি আপনার পরিবারের প্রতি আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে দেয়।

ইউনিট লিঙ্কড প্ল্যান, যা ইউনিট লিঙ্কড ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান (ইউলিপ) নামেও পরিচিত, একটি অনন্য আর্থিক পণ্য যা জীবন বীমা সুরক্ষার সাথে ইক্যুইটি এবং ডেট ফান্ডে বাজার-সংযুক্ত বিনিয়োগের মাধ্যমে আপনার সম্পদ বৃদ্ধির সুযোগকে একত্রিত করে। দীর্ঘমেয়াদে সম্পদ তৈরিতে সহায়তা করার পাশাপাশি, একটি ইউলিপ একটি ইউনিট লিঙ্কড বীমা পরিকল্পনা কর সুবিধাও প্রদান করে। এর অর্থ হল আপনার প্রিমিয়ামগুলি আয়কর আইনের ধারা ৮০সি -এর অধীনে কর ছাড়ের জন্য যোগ্য হতে পারে এবং মেয়াদপূর্তি বা মৃত্যু সুবিধাগুলি ধারা ১০(১০ডি) -এর অধীনে করমুক্ত হতে পারে, যা সুরক্ষা এবং কর-সঞ্চয় উভয়ের জন্যই এটি একটি স্মার্ট পছন্দ করে তোলে।

একটি ULIP-এর নিরাপত্তা আপনার বিনিয়োগের ধরণ এবং আপনার বেছে নেওয়া পোর্টফোলিও কৌশলের উপর নির্ভর করে। ULIP-গুলি তিনটি প্রধান শ্রেণীর তহবিল প্রদান করে - ইক্যুইটি, ঋণ এবং হাইব্রিড। আপনি যদি ইক্যুইটি তহবিল বেছে নেন, তাহলে ঝুঁকি বেশি হবে এবং রিটার্নও বেশি হবে। বিপরীতে, আপনি যদি ডেট তহবিল বেছে নেন তাহলে ঝুঁকি এবং রিটার্ন কম হতে পারে। আপনি যদি মাঝারি ঝুঁকি এবং রিটার্ন পছন্দ করেন, তাহলে আপনি হাইব্রিড তহবিল বিবেচনা করতে পারেন।

এছাড়াও, ইউলিপগুলিতে একটি অন্তর্নির্মিত জীবন কভারেজ ব্যবস্থা রয়েছে যেখানে পলিসি ক্রেতার দুর্ভাগ্যজনক মৃত্যুর ক্ষেত্রে মনোনীত ব্যক্তিকে একটি পরিমাণ অর্থ প্রদান করা হয়। এই অর্থ প্রদান শর্তসাপেক্ষ এবং শুধুমাত্র তখনই প্রদেয় যখন পলিসিটি এখনও বৈধ থাকে এবং পরিকল্পনায় সুরক্ষা প্রদানের জন্য সমস্ত প্রিমিয়াম প্রদান করা হয়।

ইউলিপে বিনিয়োগের ধাপগুলি এখানে দেওয়া হল:

• আপনার আর্থিক চাহিদা পূরণ করে এমন ইউলিপ এবং আপনার বাজেটের মধ্যে উপযুক্ত প্রিমিয়াম খুঁজুন।
• আপনার সুবিধাভোগীদের পর্যাপ্ত আর্থিক নিরাপত্তা প্রদানের জন্য উপযুক্ত বীমাকৃত পরিমাণের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার আর্থিক লক্ষ্য এবং প্রয়োজনীয় পরিমাণ কভারেজ নির্ধারণ করুন।
• আপনার লক্ষ্য এবং ঝুঁকি গ্রহণের ক্ষমতার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত তহবিলের ধরণ আপনি নির্বাচন করতে পারেন। আপনি ইক্যুইটি, ঋণ, অথবা হাইব্রিড তহবিল থেকে বেছে নিতে পারেন।
• একবার আপনি পরিকল্পনা এবং তহবিল নির্বাচন করলে, প্রিমিয়ামের পরিমাণ পরিশোধ করুন।
• প্রিমিয়াম পরিশোধ করলে আপনার ইউলিপ প্ল্যানটি সক্রিয় হবে।

আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের পরিকল্পনা করার সময় বিলম্ব করা নিরুৎসাহিত করা হয়। একটি ইউলিপ-এ আগেভাগে বিনিয়োগ করলে দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের সম্ভাবনা তৈরি হতে পারে এবং চক্রবৃদ্ধির মাধ্যমে আপনার তহবিল বৃদ্ধি পেতে পারে। তাছাড়া, প্রদত্ত জীবন কভার অপ্রত্যাশিত ঘটনার ক্ষেত্রে আপনার পরিবারের আর্থিক নিরাপত্তা বজায় রাখবে।

ইউলিপগুলি একটি পরিকল্পনায় বিনিয়োগ এবং বীমা উপাদানগুলিকে একত্রিত করে দ্বৈত সুবিধা প্রদান করে। এই অনন্য সমন্বয় আপনাকে আপনার আর্থিক বৃদ্ধি এবং আপনার প্রিয়জনের আর্থিক সুরক্ষার উপর মনোনিবেশ করতে দেয়।

বিনিয়োগের উপাদানটি ভবিষ্যতের আর্থিক চাহিদার জন্য প্রস্তুত করে, যেমন বাড়ীর মালিকানা, অবসর, অথবা সন্তানের শিক্ষা। তবে, যেহেতু বিনিয়োগের রিটার্ন নিশ্চিত করা হয় না, তাই এটি আপনার পরিবারের ভবিষ্যত সুরক্ষিত করার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে। এখানেই বীমা উপাদানটি পদক্ষেপ নেয়। আপনার মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার পরিবারের আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করার জন্য একটি ইউলিপ একটি নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে।

উভয় দিকের সমন্বয়ে, ইউলিপগুলি উভয় জগতের সেরাটি অফার করে। এগুলি আপনার পরিবারের আর্থিক সুস্থতা রক্ষা করার সাথে সাথে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করে।

আপনার ইউলিপ পলিসির মেয়াদ শেষে আপনি যে ম্যাচিউরিটির সুবিধা পাবেন তা বিভিন্ন বিষয়ের উপর নির্ভর করবে, যার মধ্যে রয়েছে আপনার নির্বাচিত তহবিলের কর্মক্ষমতা, আপনার বিনিয়োগের পরিমাণ, বিনিয়োগের দিগন্ত, নির্বাচিত তহবিলের ধরণ এবং বিনিয়োগের সময়কালের অর্থনৈতিক অবস্থা।

যেহেতু ইউলিপ গুলি বাজারের সাথে সংযুক্ত, তাই এর কোন নির্দিষ্ট মেয়াদপূর্তির পরিমাণ নেই। এটি আপনার বিনিয়োগের পছন্দের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। সাধারণত, আপনি যত বেশী সময় ধরে বিনিয়োগ করবেন, তত বেশী সম্ভাব্য রিটার্ন আপনি অর্জন করতে পারবেন।

ইউলিপ-এর একটি বাধ্যতামূলক পাঁচ বছরের লক-ইন পিরিয়ড থাকে, যে সময়কালে আপনি আপনার টাকা তুলতে পারবেন না। ৫ বছর পরে ইউলিপ থেকে টাকা তোলার অনুমতি রয়েছে, এবং আপনার কাছে ইউলিপ পলিসি বন্ধ করার বিকল্পও রয়েছে। তবে, সর্বাধিক রিটার্নের জন্য সাধারণত পুরো পলিসি মেয়াদ জুড়ে বিনিয়োগ করে রাখাই পরামর্শ দেওয়া হয়।

হ্যাঁ, লক-ইন পিরিয়ড শেষ হওয়ার পর ৫ বছর পর আপনি আংশিক ইউলিপ উত্তোলন করতে পারেন। তবে, এটি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ যে বিনিয়োগে টিকে থাকা দীর্ঘমেয়াদে আরও লাভজনক হতে পারে। আপনার এটাও জানা উচিত যে উত্তোলন আপনার পলিসির শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, তাই কোনও সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এগুলি সাবধানতার সাথে পর্যালোচনা করা অপরিহার্য।

ইউলিপ মূলত দীর্ঘমেয়াদী বাজার-সংযুক্ত বিনিয়োগের সরঞ্জাম, যার অর্থ হল পলিসিধারক মেয়াদপূর্তিতে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ পাওয়ার নিশ্চয়তা পান না। আপনার উপার্জিত আয় অনিশ্চিত এবং এটি বাজারের রিটার্ন, বিনিয়োগের দিগন্ত এবং আপনার নির্বাচিত তহবিলের ধরণের উপর নির্ভর করে। অতএব, ইউলিপগুলিতে বিনিয়োগ করার আগে ঝুঁকির জন্য তার সহনশীলতা মূল্যায়ন করা অপরিহার্য।

ইউলিপগুলি ইক্যুইটি, ঋণ এবং উভয়ের সংমিশ্রণ সহ তহবিল এবং বিনিয়োগ পরিকল্পনার একটি বিস্তৃত পোর্টফোলিও প্রদান করে। সঠিক তহবিল এবং সঠিক মেয়াদের জন্য স্থাপন করা হলে, ইউলিপগুলি খুব লাভজনক প্রমাণিত হতে পারে এবং দুর্দান্ত রিটার্ন প্রদান করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ঐতিহাসিকভাবে, দীর্ঘমেয়াদে ইক্যুইটি ফান্ডগুলি ডেট ফান্ডের তুলনায় বেশি রিটার্ন দেয় বলে দেখা গেছে।

অতএব, বিনিয়োগের ধরণ এবং বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে রিটার্ন পরিবর্তিত হয়। সঠিক ইউলিপ নির্বাচন করার সময়, একজনের উচিত তার ঝুঁকি নেওয়ার ক্ষমতার উপর মনোযোগ দেওয়া এবং বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় বাজারের দিকে নজর দেওয়া। উপযুক্ত মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করার জন্য একজন বীমা এজেন্ট বা আর্থিক উপদেষ্টাও সহায়তা প্রদান করতে পারেন।

মেয়াদপূর্তিতে ইউলিপগুলিতে প্রদত্ত কর নিম্নলিখিত শর্ত সাপেক্ষ:

• যদি ইউলিপ ১ ফেব্রুয়ারী, ২০২১ তারিখে বা তার আগে জারী করা হয়, তাহলে বার্ষিক মোট প্রিমিয়াম যাই হোক না কেন, আয়কর আইন, ১৯৬১ এর ধারা ১০(১০ডি) -এর অধীনে মেয়াদপূর্তির সুবিধাগুলি করমুক্ত থাকবে।
• যদি ইউলিপ ১ ফেব্রুয়ারী, ২০২১ তারিখে বা তার পরে জারী করা হয় এবং পলিসির মেয়াদকালে সমস্ত বছর ধরে বার্ষিক প্রিমিয়াম ₹২.৫ লক্ষের নীচে থাকে, তাহলে মেয়াদপূর্তির সুবিধাগুলি করমুক্ত। তবে, যদি পলিসির মেয়াদকালে কোনও নির্দিষ্ট বছরে বার্ষিক প্রিমিয়াম ₹২.৫ লক্ষের বেশী হয়, তাহলে আয়কর আইনের ধারা ১০(১০ডি) -এর অধীনে মেয়াদপূর্তির সুবিধাগুলি করযোগ্য হবে।
• যদি ইউলিপ ১ ফেব্রুয়ারী, ২০২১ তারিখে বা তার পরে জারী করা হয় এবং সমস্ত বছরের জন্য ক্রমবর্ধমান বার্ষিক প্রিমিয়াম ₹ ২.৫ লক্ষের নীচে থাকে, তাহলে প্রতিটি ইউলিপ থেকে প্রাপ্ত মেয়াদপূর্তির সুবিধা করমুক্ত থাকবে। তবে, যদি কোনও নির্দিষ্ট বছরে মোট প্রিমিয়াম ₹ ২.৫ লক্ষের বেশী হয় তবে আয়কর আইনের ধারা ১০(১০ডি) -এর অধীনে সুবিধাগুলি করযোগ্য হবে।
• আয়কর আইনের ধারা ১০(১০ডি) এর অধীনে পলিসিধারকের সুবিধাভোগীদের জন্য ইউলিপ থেকে প্রাপ্ত মৃত্যু সুবিধা করমুক্ত।

হ্যাঁ, লক-ইন পিরিয়ড পূরণ করার পর আপনি ইউলিপ পলিসিটি সমর্পণ করতে পারবেন, তবে এটি আপনার নির্দিষ্ট পরিকল্পনার উপর নির্ভর করবে। তবে, ইউলিপ পলিসিটি বন্ধ করা ব্যয়বহুল হতে পারে কারণ কিছু মিউচুয়াল ফান্ড সমর্পণ ফি নিতে পারে এবং ফলস্বরূপ, বিনিয়োগের রিটার্নের পরিমাণ বৃদ্ধি করতে পারে। অতএব, ইউলিপ বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে নিম্নলিখিত বিষয়গুলি মনে রাখা মূল্যবান।

ইউলিপগুলিতে কিছু ফি থাকে, যেমন প্রিমিয়াম বরাদ্দ চার্জ। এই ফি শুধুমাত্র ইউলিপ কেনার সময় নেওয়া হয় এবং পলিসির জন্য প্রদত্ত প্রথম প্রিমিয়ামের উপর ধার্য করা হয়। এটি বিভিন্ন খরচ কভার করে, যার মধ্যে আন্ডাররাইটিং এবং কমিশন চার্জ সহ অন্যান্য খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকে। সাধারণত, প্রিমিয়াম বরাদ্দ চার্জ ইউলিপ প্রিমিয়ামের শতাংশ হিসাবে কেটে নেওয়া হয়।