ദേശീയ പെൻഷൻ സംവിധാനത്തിലെ വരുമാനം: ഒരു അവലോകനം

സർക്കാർ നിയന്ത്രിതമായ ഒരു ഘടനാപരമായ വിരമിക്കൽ പദ്ധതി തേടുന്ന വ്യക്തികൾക്ക് നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം (NPS) അനുയോജ്യമാണ്. NPS-ൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ പ്രതീക്ഷിത NPS വരുമാനം അറിയേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നിക്ഷേപങ്ങൾ, സംഭാവന അച്ചടക്കം, സമയം എന്നിവയിലൂടെ നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ പണം എങ്ങനെ വളരുന്നുവെന്ന് ഇത് കാണിക്കുന്നു.

NPS റിട്ടേൺ എന്നത് നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ അക്കൗണ്ട് മൂല്യത്തിലുണ്ടാകുന്ന കാലക്രമേണയുള്ള വളർച്ചയാണ്. ഇത് വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നിക്ഷേപങ്ങളിൽ നിന്നാണ് വരുന്നത്. നിങ്ങളുടെ പണം നിങ്ങളുടെ തിരഞ്ഞെടുത്ത വിഹിതത്തിനനുസരിച്ച് ഇക്വിറ്റി, കോർപ്പറേറ്റ് കടം, സർക്കാർ സെക്യൂരിറ്റികൾ എന്നിവയിൽ നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നു.

NPS റിട്ടേൺ നിരക്കും ചലനാത്മകമായി മാറുന്നു. ചില വർഷങ്ങളിൽ റിട്ടേൺ നിരക്ക് ശക്തമായിരിക്കാം, ചില വർഷങ്ങൾ ശരാശരിയായിരിക്കാം, ചിലത് ദുർബലമായി കാണപ്പെടാം. ഇത് സാധാരണമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. റിട്ടേണുകൾ സ്ഥിരമല്ല. എന്നിരുന്നാലും, പരമ്പരാഗത സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുകളുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോൾ NPS വാർഷിക റിട്ടേണുകൾ മത്സരാധിഷ്ഠിതമാണെന്ന് ചരിത്രപരമായ ഡാറ്റ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. വർഷങ്ങളായി, NPS റിട്ടേണുകൾ ശരാശരി 9-12% ആയിരുന്നു. കോമ്പൗണ്ടിംഗിലൂടെയാണ് കോർപ്പസ് വളരുന്നത്.

NPS റിട്ടേണുകൾ വിവിധ ഘടകങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു, അതിൽ ആസ്തി വിഭാഗത്തിന്റെ വിപണി പ്രകടനം, നിക്ഷേപ ചക്രവാളം, ഫണ്ട് മാനേജരുടെ പ്രകടനം എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഏറ്റവും കൂടുതൽ സഹായിക്കുന്നത് സ്ഥിരതയാണ്. പതിവ് സംഭാവനകൾ വ്യത്യസ്ത വിപണി തലങ്ങളിലുടനീളം യൂണിറ്റുകൾ വാങ്ങുകയും കാലക്രമേണ ഫലങ്ങൾ സുഗമമാക്കുകയും ചെയ്യും.

ശമ്പളക്കാരോ സ്വയംതൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവരോ ആയ വ്യക്തികൾക്ക് വിരമിക്കലിനായി നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനുള്ള പ്രധാന അക്കൗണ്ടാണ് NPS ടയർ 1. ഇത് പ്രാഥമിക വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ടാണ്. ദീർഘകാല പെൻഷൻ സമ്പത്ത് സാധാരണയായി ഇവിടെയാണ് കെട്ടിപ്പടുക്കുന്നത്. ഒരു NPS ടയർ I അക്കൗണ്ടിൽ പിൻവലിക്കൽ നിയമങ്ങളുണ്ട്, ആ ഘടന ഒരു വലിയ കോർപ്പസ് നിർമ്മിക്കാൻ സഹായിക്കും.

ഇത് പെട്ടെന്ന് പിൻവലിക്കലുകൾ കുറയ്ക്കുകയും പണം കൂടുതൽ നേരം നിക്ഷേപിക്കാൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. കാലക്രമേണ, ആ അച്ചടക്കം കോമ്പൗണ്ടിംഗിനെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നു, പ്രത്യേകിച്ച് അസ്ഥിരമായ വിപണി ഘട്ടങ്ങളിൽ. NPS ടയർ 1 റിട്ടേണുകൾ ആസ്തി വിഹിതം, ഫണ്ട് മാനേജരുടെ പ്രകടനം, സംഭാവന സമയം എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

ഉയർന്ന ഇക്വിറ്റി വിഹിതം ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ വളർച്ച മെച്ചപ്പെടുത്തിയേക്കാം, പക്ഷേ വാർഷിക ചാഞ്ചാട്ടങ്ങൾ അസ്വസ്ഥതയുണ്ടാക്കും. കടബാധ്യത കൂടുതലുള്ള ഒരു സമീപനം കൂടുതൽ സ്ഥിരതയുള്ളതായി തോന്നാം, എന്നിരുന്നാലും വളർച്ച കുറവായിരിക്കാം. രണ്ടും സാർവത്രികമായി മികച്ചതല്ല. പ്രായം, റിസ്ക് കംഫർട്ട്, വിരമിക്കൽ ടൈംലൈൻ എന്നിവ അടിസ്ഥാനമാക്കി തിരഞ്ഞെടുക്കുക. NPS റിട്ടേണുകളുടെ താരതമ്യത്തിനും ആസൂത്രണത്തിനും ദീർഘകാല ഡാറ്റ ഉപയോഗിക്കുക. നികുതി ആസൂത്രണ ചർച്ചകൾക്കും ടയർ I പ്രധാനമാണ്, അതിനാൽ രേഖകൾ സൂക്ഷിക്കുക. പല നിക്ഷേപകരും തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് കേന്ദ്ര സർക്കാർ NPS റിട്ടേണുകളും മറ്റ് വിഭാഗങ്ങളും അവലോകനം ചെയ്യുന്നു.

ടയർ II എൻ‌പി‌എസിന്റെ വഴക്കമുള്ള വശമാണ്, പല നിക്ഷേപകരും അത് ഇഷ്ടപ്പെടുന്നു. നിങ്ങളുടെ എൻ‌പി‌എസ് സജ്ജീകരണവുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കുന്ന ഒരു സന്നദ്ധ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടായി ഇത് പ്രവർത്തിക്കുന്നു. നിങ്ങൾക്ക് അധിക പണം നിക്ഷേപിക്കാനും ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ കൂടുതൽ എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാനും കഴിയും. ആ വഴക്കം ആസൂത്രണത്തെ സഹായിക്കുന്നു, പക്ഷേ അത് അച്ചടക്കം കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യും. ഇടയ്ക്കിടെയുള്ള പിൻവലിക്കലുകൾ കോമ്പൗണ്ടിംഗിനെ തടസ്സപ്പെടുത്തിയേക്കാം, ഇത് ദീർഘകാല ഫലങ്ങൾക്ക് ദോഷം ചെയ്യും.

ടയർ I പോലെ തന്നെ NPS ടയർ II റിട്ടേണുകളും മാർക്കറ്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. അവ വിഹിതം, ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കൽ, കാലക്രമേണയുള്ള വിപണി ചലനം എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. അതിനാൽ, ഇവിടെയും ഉറപ്പായ NPS റിട്ടേൺ ശതമാനം ഇല്ല. അടിയന്തര പണത്തിന് പകരം ആസൂത്രിതമായ മിച്ച പണത്തിന് ടയർ II ഉപയോഗിക്കുക.

വിരമിക്കൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കണമെങ്കിൽ, ടയർ I കേന്ദ്രബിന്ദുവായി തുടരണം. വഴക്കത്തിനും അച്ചടക്കത്തിനും വേണ്ടി ടയർ II ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം ഉപയോഗിക്കുക. ചില നിക്ഷേപകർ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കായി ടയർ II ഉപയോഗിക്കുന്നു, അത് ഫലപ്രദമാകും. എന്നിരുന്നാലും, പ്രതീക്ഷകൾ യാഥാർത്ഥ്യബോധത്തോടെ നിലനിർത്തുക. ടയർ II നിക്ഷേപ ശീലങ്ങളെ പിന്തുണയ്ക്കും, എന്നാൽ ടയർ I സംഭാവനകൾ സ്ഥിരമായും വേറിട്ടും നിലനിൽക്കുമ്പോൾ വിരമിക്കൽ സമ്പത്ത് സാധാരണയായി നന്നായി വളരുന്നു.

പലരും "NPS പലിശ" എന്ന പദം ഉപയോഗിക്കുന്നു, പക്ഷേ ആ വാചകം കൃത്യമല്ല. NPS മാർക്കറ്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതാണ്, അതിനാൽ നിങ്ങൾ ഒരു നിശ്ചിത പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കുന്നതിനേക്കാൾ വരുമാനം കണക്കാക്കുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്. നിങ്ങളുടെ സംഭാവന തുകയും പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന നിക്ഷേപ കാലയളവും ഉപയോഗിച്ച് ആരംഭിക്കുക. തുടർന്ന് ഒരൊറ്റ കൃത്യമായ സംഖ്യയ്ക്ക് പകരം ഒരു റിട്ടേൺ ശ്രേണി തിരഞ്ഞെടുക്കുക. ഇത് കൂടുതൽ യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ള ഒരു എസ്റ്റിമേറ്റ് നൽകുന്നു. വ്യത്യസ്ത സാഹചര്യങ്ങൾ വേഗത്തിൽ പരീക്ഷിക്കാൻ ഒരു NPS റിട്ടേൺ കാൽക്കുലേറ്റർ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.

ഒരു കൺസർവേറ്റീവ് കേസ്, ഒരു മിഡിൽ കേസ്, ഒരു ഹൈയർ കേസ് എന്നിവ പരീക്ഷിച്ചുനോക്കൂ. ആ ലളിതമായ താരതമ്യം ഉപയോഗപ്രദമാണ്. അടുത്തതായി, നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകളും വാർഷിക സംഭാവന രേഖകളും പരിശോധിക്കുക. നിക്ഷേപിച്ച ആകെ തുക നിലവിലെ കോർപ്പസ് മൂല്യവുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുക. ഇത് എല്ലാ ആഴ്ചയും അല്ല, വർഷത്തിൽ ഒന്നോ രണ്ടോ തവണ ചെയ്യുക. അവലോകനത്തിനായി സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകളും സംഭാവന രേഖകളും ഒരുമിച്ച് സൂക്ഷിക്കുക.

ഫണ്ടുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, എല്ലാ സമയത്തും ഒരേ സമയ വിൻഡോ ഉപയോഗിക്കുക. ഒരു NPS റിട്ടേൺ കാൽക്കുലേറ്റർ ആസൂത്രണത്തിന് ഉപയോഗപ്രദമാണ്, ഉറപ്പിന് വേണ്ടിയല്ല. യഥാർത്ഥ NAV ചലനം, സംഭാവന സമയം, അലോക്കേഷൻ മാറ്റങ്ങൾ എന്നിവ നിങ്ങളുടെ അന്തിമ NPS റിട്ടേണിനെ സ്വാധീനിക്കും.

നികുതി ചികിത്സ സാധാരണയായി രണ്ട് ഘട്ടങ്ങളായാണ് പരിഗണിക്കുന്നത്. ഒരു ഘട്ടം നിങ്ങൾ സംഭാവന ചെയ്യുന്ന സമയമാണ്. മറ്റൊരു ഘട്ടം നിങ്ങൾ പിൻവലിക്കുന്ന സമയമാണ്. സംഭാവന തരം, തൊഴിലുടമയുടെ സംഭാവന, പിൻവലിക്കൽ തരം എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ച് നികുതി ഫലം വ്യത്യാസപ്പെടാം. നിങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്ന നികുതി വ്യവസ്ഥ അനുസരിച്ച് ഇത് വ്യത്യാസപ്പെടാം.

ഫയൽ ചെയ്ത വർഷത്തിൽ ബാധകമായ നികുതി നിയമങ്ങൾ പരിശോധിക്കുക. കൂടാതെ, തുക ഒരു സംഭാവനയാണോ, ഭാഗിക പിൻവലിക്കലാണോ, അല്ലെങ്കിൽ അന്തിമ എക്സിറ്റ് തുകയാണോ എന്ന് പരിശോധിക്കുക. NPS റിട്ടേണുകളെക്കുറിച്ചുള്ള നികുതി നൽകേണ്ട ചോദ്യങ്ങൾ പലപ്പോഴും പിൻവലിക്കൽ നിയമങ്ങളുമായി ആശയക്കുഴപ്പത്തിലാകാറുണ്ട്.

സെക്ഷൻ 123 ലെ ഷെഡ്യൂൾ XV, ഖണ്ഡിക 1(y) പ്രകാരം NPS-ൽ സംഭാവന ചെയ്യുന്ന ജീവനക്കാർക്ക് സെക്ഷൻ 123 പ്രകാരം മൊത്തം ₹1.5 ലക്ഷം പരിധിക്കുള്ളിൽ, ശമ്പളത്തിന്റെ 10% (ബേസിക് + ഡിഎ) വരെ നികുതി കിഴിവ് ക്ലെയിം ചെയ്യാൻ കഴിയും. ഈ പരിധിക്ക് ശേഷം സെക്ഷൻ 124(3) പ്രകാരം ₹50,000 അധിക കിഴിവ് ലഭ്യമാണ്.

തൊഴിലുടമ നൽകുന്ന സംഭാവനകൾക്ക്, സെക്ഷൻ 124(1) പ്രകാരം, ₹1.5 ലക്ഷം പരിധിക്ക് മുകളിൽ, ജീവനക്കാർക്ക് ശമ്പളത്തിന്റെ 10% വരെയും, അല്ലെങ്കിൽ തൊഴിലുടമ കേന്ദ്ര സർക്കാരാണെങ്കിൽ 14% വരെയും കിഴിവ് അവകാശപ്പെടാം.

സ്വയംതൊഴിൽ ചെയ്യുന്ന വ്യക്തികൾക്ക് സെക്ഷൻ 123 ലെ സെക്ഷൻ ഷെഡ്യൂൾ XV, ഖണ്ഡിക 1(y) പ്രകാരം മൊത്ത വരുമാനത്തിന്റെ 20% വരെ കിഴിവ് ക്ലെയിം ചെയ്യാൻ കഴിയും, ഇത് ₹1.5 ലക്ഷം പരിധിക്ക് വിധേയമാണ്, സെക്ഷൻ 124(3) പ്രകാരം ₹50,000 അധിക കിഴിവുമുണ്ട്.

NPS വിരമിക്കലിനായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്‌തിരിക്കുന്നു, എന്നാൽ അതിന്റെ ഗുണങ്ങൾ ഇന്ന് പ്രായോഗികമാണെന്ന് തോന്നുന്നു. ഇത് ഒരു സമ്പാദ്യ ശീലം വളർത്തിയെടുക്കുകയും ദീർഘകാല ആസൂത്രണത്തിന് ഘടന നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു. കുടുംബങ്ങൾ ഇൻഷുറൻസ്, വായ്പകൾ, ദൈനംദിന ചെലവുകൾ എന്നിവ സന്തുലിതമാക്കുമ്പോൾ അത് പ്രധാനമാണ്. NPS പോർട്ടബിൾ ആണ്, അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ട് ജോലികളിലും നഗരങ്ങളിലും തുടരാം. ഓരോ നീക്കത്തിനുശേഷവും നിങ്ങൾ ആസൂത്രണം പുനരാരംഭിക്കേണ്ടതില്ല.

മറ്റൊരു നേട്ടം തിരഞ്ഞെടുപ്പാണ്. നിക്ഷേപകർക്ക് ഒരു അലോക്കേഷൻ ശൈലിയും പെൻഷൻ ഫണ്ട് മാനേജരെയും തിരഞ്ഞെടുക്കാം, തുടർന്ന് പ്രകടനം പിന്നീട് അവലോകനം ചെയ്യാം. ഇത് NPS സ്കീം റിട്ടേൺ താരതമ്യം എളുപ്പവും കൂടുതൽ വിവരദായകവുമാക്കുന്നു. NPS ക്ഷമയും പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നു, കാരണം വിരമിക്കൽ സമ്പത്ത് ആദ്യം സാവധാനത്തിൽ വളരുന്നു. വർഷങ്ങളായി, സ്ഥിരമായ സംഭാവനകൾക്ക് അർത്ഥവത്തായ ഒരു കോർപ്പസ് സൃഷ്ടിക്കാൻ കഴിയും. ഇൻഷുറൻസ്, അടിയന്തര സമ്പാദ്യം, മറ്റ് ലക്ഷ്യങ്ങൾ എന്നിവയ്‌ക്കൊപ്പം ഇത് നന്നായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു. ആ സംയോജനം സ്ഥിരവും ദീർഘകാലവുമായ ആസൂത്രണത്തെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നു. ഇത് വിരമിക്കൽ ശ്രദ്ധയെയും പിന്തുണയ്ക്കുന്നു.

നിക്ഷേപകർക്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ, സംഭാവനകൾ, പ്രകടനം എന്നിവ പതിവായി ട്രാക്ക് ചെയ്യാൻ കഴിയും. ഇത് അവലോകനം, നികുതി രേഖകൾ, ആസൂത്രണം എന്നിവയിൽ സഹായിക്കുന്നു. ഇൻഷുറൻസ് കുടുംബങ്ങൾക്ക്, വിരമിക്കൽ വരുമാന ആസൂത്രണം ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിലൂടെ NPS സംരക്ഷണം പൂർത്തീകരിക്കാൻ കഴിയും.

ഒരു NPS അക്കൗണ്ട് തുറക്കുന്നത് ഇപ്പോൾ വളരെ എളുപ്പമാണ്, പ്രത്യേകിച്ച് ഓൺലൈൻ ചാനലുകൾ വഴി.

1. ഔദ്യോഗിക eNPS റൂട്ടിൽ നിന്നോ അംഗീകൃത സർവീസ് പോയിന്റിൽ നിന്നോ ആരംഭിക്കുക.
2. പാൻ, ആധാർ, മൊബൈൽ നമ്പർ, ബാങ്ക് വിവരങ്ങൾ എന്നിവ തയ്യാറായി വയ്ക്കുക.
3. ആദ്യം ടയർ I തുറക്കുക, ആവശ്യമെങ്കിൽ പിന്നീട് ടയർ II ചേർക്കുക.
4. നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ ഫണ്ടും ആസ്തി വിഹിതവും ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
5. KYC പൂർത്തിയാക്കുക, വിശദാംശങ്ങൾ സമർപ്പിക്കുക, ആദ്യ സംഭാവന നൽകുക.
6. PRAN നൽകിക്കഴിഞ്ഞാൽ, ലോഗിൻ ക്രെഡൻഷ്യലുകൾ സുരക്ഷിതമായി സൂക്ഷിക്കുക.
7. സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ പതിവായി ഡൗൺലോഡ് ചെയ്യുക, എല്ലാ വർഷവും രേഖകൾക്കും നികുതി ഫയലിംഗിനുമുള്ള സംഭാവനകൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യുക.